Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Посредники страхового рынка

Страховые посредники

К страховым посредникам следует отнести тех участников страхового рынка, которые решают следующие задачи:

– продвижение страховых услуг от страховщика к страхователю;

– помощь в заключение договоров перестрахования;

– содействие исполнению договоров страхования.

Условно страховых посредников можно поделить на два типа:

первый тип посредников – страховые агенты и брокеры, которые занимаются продвижением страховых продуктов на рынке;

второй тип посредников – аварийные комиссары, аджастеры, сюрвейеры, страховые актуарии, которые обеспечивают компетентную организацию процесса заключения и исполнения договоров страхования.

1. Страховые агенты – лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными полномочиями и указаниями.

Функции страховых агентов:

– консультирование страхователей в отношении деятельности страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

– оформление договоров страхования и других необходимых документов;

– подписание договоров страхования от имени страховщика;

– обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление страховых выплат).

Виды страховых агентов:

1. прямые – страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании, получающие постоянную зарплату и комиссионные;

2. мономандатные – страховые агенты, заключающие договора от имени своей компании, но получающие только комиссионное вознаграждение в зависимости от количества заключенных договоров;

3. многомандатные – страховые агенты, работающие в нескольких страховых компаниях и специализирующиеся на одном или нескольких видах страхования, работающие на основе комиссионного вознаграждения;

4. генеральный агент – юридическое лицо, имеющее постоянные отношения со страховщиком и работающий на основе генерального агентского соглашения, которое дает ему возможность представлять данную страховую компанию в определенном регионе.

По российскому законодательству страховым агентов может быть как физическое лицо (в качестве сотрудников страховой компании), так и юридическое лицо (создаваемое в определенной организационно-правовой форме в целях оказания посреднических страховых услуг и имеющее соответствующую лицензию).

В мировой практике нашли распространение различные модели построения агентских сетей.

1. Простая или горизонтальная модель. Она предполагает заключение договора со страховой компанией, при котором страховой агент – физическое лицо работодатели самостоятельно под контролем штатных сотрудников и получает комиссионное вознаграждение от страховщика за предоставленные клиентам услуги. Как правило, страховые компании организуют для страховых агентов обучение и периодическое консультирование.

2. Пирамидальная модель. Она заключается в построении своего рода «пирамиды», при которой страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который в свою очередь самостоятельно формирует систему субагентов. Такая модель может выстраиваться по географическому или административно-территориальному признаку.

Генеральный страховой агент, действующий от имени и по поручению страховщика, нанимает на работу страховых агентов, проводит их инструктаж и определяет зону обслуживания (например, конкретные населенные пункты, где происходит продажа полисов данным агентом). Достигнув определенного уровня по развитию страхования в определенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право привлекать дополнительных помощников субагентов и вступать с ними в трудовые правоотношения. Передавая их часть своих функций.

Данная модель активно используется для проникновения на иностранные страховые рынки. В странах, которые не предоставляют иностранным страховым компаниям право работать на национальном рынке, последние используют систему генеральных агентов. В качестве генеральных агентов выступают национальные страховые компании, осуществляющие продажу полисов через свою сеть распространения.

В целом работа строится на контрактной основе с привлечением экспертов и специалистов для оценки рисков. Однако данная модель имеет существенный недостаток, который заключается в том, что построенная «пирамида» агентов может перейти к другому страховщику.

3. Многоуровневая модель. В данной модели страхователь, приобретая страховую услугу, наделяется правом продавать страховые продукты другим потенциальным потребителям, т.е. сам становится страховым агентом. В настоящее время такая модель распространения страховых услуг в России не используется.

Отметим, что в мировой практике сложилось два типа агентов – европейский и американский. Для европейского или связанного агента характерно то, что он представляет интересы одного страховщика. Американские или независимые страховые агенты могу представлять интересы двух и более страховых компаний по продвижению страховых продуктов.

2. Страховые брокеры – это юридические или физические лица (индивидуальные предприниматели) осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страховщика или страхователя.

Отметим, что, как правило, страховой брокер – это представитель и защитник интересов страхователя.

Функции страхового брокера:

– поиск и привлечение клиентов;

– проведение разъяснительной работы по видам страхования;

– предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков;

– сбор интересующей клиента информации для заключения договора страхования;

– подготовка и оформление документов, необходимых для заключения договора страхования;

– сбор страховых взносов;

– помощь в организации сострахования и перестрахования;

– организация услуг аджастеров, сюрвейеров, аварийных комиссаров;

– подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями и необходимых для получения страховых выплат;

– организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

При наступлении страхового случая брокер предоставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает содействие клиенту для получения страховой выплаты; по поручению клиента получает страховое возмещение и передает его клиенту.

История появления и развития института страховых брокеров связано с именем крупнейшей европейской страховой компании – Ллойдс. Обязательным участником страховых отношений и одновременно посредником между страхователем и Ллойдс является страховой брокер, аккредитованный Ллойдс. Кроме того, на брокеров возложена функция организации сострахования при размещении крупных рисков.

Брокерская деятельность в страховании получила развитии и в других странах. Например, в Германии, Нидерландах, Австрии страховых брокеров принято называть страховыми маклерами, во Франции и Бельгии – куртье, в Италии – медиаторами. В последние годы брокерская деятельность активно развивается в странах Латинской Америки, Юго-Восточной Азии.

В странах Центральной и Восточной Европы, СНГ важную роль играют международные страховые брокеры, особенно при размещении страховых рисков в перестрахование, а также крупных индустриальных, морских и технических рисков.

Крупнейшими международными брокерами являются AON, Marsh & McLennan. Среди российских компаний можно назвать АФМ, РИФАМС и др. По статистике Банка России в 2014 году на территории России было зарегистрировано 157 страховых брокеров.

3. Сюрвейеры – эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

– определяют стоимость имущества и приемлемую страховую сумму;

– исследуют претензии (требования) страхователей;

– выносят мнение по признанию событий страховыми случаями;

– проводят оценку последствий страховых случаев, т.е. ущерба;

– составляют аварийный сертификат.

На практике в качестве сюрвейеров вступают специальные организации, занимающиеся управлением рисками.

4. Аварийные комиссары (в мировой практике аджастеры) – физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при урегулировании требований страхователя или выгодоприобретателя по возмещению ущерба.

Функции аварийных комиссаров:

– проводят осмотр поврежденного или розыск пропавшего имущества;

– устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

– подготавливают для страховой компании экспертное заключение о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и страховом возмещении;

– ведут от имени страховой компании переговоры со страхователем или выгодоприобретателем о сумме страховой выплаты, производят выплат.

Аварийные комиссары и аджастеры могут функционировать в рамках структурного подразделения страховой компании и в качестве специализированной организации, привлекаемой на договорной основе.

5. Страховые актуарии – физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховой компании, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Читать еще:  Регулирование фондового рынка в россии

По российскому законодательству страховой актуарий должен иметь высшее математическое или экономическое образование и соответствующий квалификационный аттестат. С 1 июля 2007 года в РФ действует требование об обязательной актуарной оценке принятых страховыми компаниями обязательств по итогам финансового года.

Страховые актуарии занимают особое место в деятельности страховых компаний, занимающихся страхованием жизни и пенсионным страхованием. Это объясняется широким использованием актуарных расчетов при определении показателей смертности, дожития до определенного возраста, степени влияния на них страховых рисков, определении необходимых страховых резервов и обоснованных страховых тарифов. Услуги актуариев также широко используется в деятельности негосударственных пенсионных фондов.

Страховые посредники

Страховщик может заниматься заключением страховых договоров как посредством прямых продаж, так и при помощи страховых посредников.

Страховой посредник является юридическим или физическим лицом, осуществляющим посредническую деятельность по заключению и выполнению страховых договоров, а также договоров перестрахования.

Страховые посредники не могут быть непосредственными участниками страхового договора. Их основной задачей является помощь в заключении страхового договора меж страхователем и страховщиком.

Посредническая деятельность реализуется на основе письменного соглашения меж поручителем (страхователем, страховщиком) и посредником. На основе соглашения за оказываемые услуги посредники принимают вознаграждение.

В этом договоре гражданско-правового характера (комиссии, поручения, агентский и т.д.) стороны оговаривают:

  • содержание услуги посредничества;
  • сроки исполнения услуги;
  • порядок и размер выплаты вознаграждения за представление услуги;
  • разновидности дополнительных услуг по консультации клиентов, сопровождению договора страхования и т.д.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Виды посредничества в страховании

К страховым посредникам относят страховых агентов и страховых брокеров. Для работы с физическими лицами обычно привлекаются агенты, а для работы с корпоративными клиентами привлекают брокеров. Функционал и тех и других во многом схож, но в их деятельности есть и существенные отличия.

Законодательные основы регулирования деятельности посредников в сфере страхования зафиксированы в страховом законодательстве, и в различных государствах имеют свои особенности. В целом к деятельности брокеров в страховании предъявляются требования более строгие, чем требования к деятельности страховых агентов, потому как за результаты деятельности агентов ответственность несет страховщик, а брокер представляет собой независимое лицо, осуществляющее деятельность в интересах страхователя.

В России требования, которые предъявляются к страховым брокерам и агентам, определяются в Законе об организации страхового дела.

Страховые агенты

Страховые агенты осуществляют свою деятельность на рынке страхования, являясь посредниками при заключении договора страхования меж страховщиком и страхователем. Взаимные отношения меж страховщиком, страховым агентом и страхователем представлены на схеме ниже.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Страховые агенты — это физические либо юридические лица, которые осуществляют посредническую деятельность в сфере страхования от имени и в интересах страховщика.

Рисунок 1. Принцип деятельности страховых агентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Согласно российскому законодательству, страховыми агентами могут являться исключительно физические лица, которые постоянно проживают на территории России и осуществляют собственную деятельность на основе гражданско-правового договора, либо российские юридические лица.

Деятельность агентов в сфере страхования по законодательству РФ регламентируется в основном самим страховщиком, заключающим с ними агентский договор. Регулирование агентской деятельности со стороны государства практически отсутствует.

Система построения агентской сети многовариантна, и может быть образована разнообразными структурами, охарактеризуем основные из них.

Простое агентство (организация линейного типа). Агент самостоятельно осуществляет деятельность под надзором штатных сотрудников компании. За каждый заключенный договор он получает определенное вознаграждение, которое называется комиссией. Обычно агенты могут продавать несколько относительно простых продуктов страхования.

Пирамидальная структура. Используется большей частью страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом, формирующим под себя систему субагентов. Те тоже могут наби рать себе субагентов. Для страховой организации эта система обладает существенным недостатком — в любое время вся эта отлаженная структура во главе со страховым агентом либо субагентом сможет переметнутся к иному страховщику.

Многоуровневая сеть. Агентами в такой системе являются сами физические лица — страхователи. Покупая страховой полис, они получают также право продажи полисов иным страхователям, а те, в свою очередь, — последующим. Но, как правило, комиссия уплачивается лишь агентам третьего уровня. Так, страховая компания практически безвозмездно обретает агентов второго уровня.

Субагенты являются агентами, которые передают сообщения о сделках генеральным агентам либо агентам — генеральным управляющим, а не непосредственно страховщику.

Положительными сторонами работы страхового агента являются:

  • свободный рабочий график, возможность совмещения несколько работ;
  • отсутствие ограничения по заработку;
  • возможность перехода на штатную должность в организацию.

Страховые брокеры

Страховой брокер является юридическим либо физическим лицом, зарегистрированным в учрежденном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющим деятельность посредничества по страхованию в интересах страховщика или страхователя.

Для обретения статуса страхового брокера в РФ необходимым условием является наличие лицензии. Страховой брокер при заключении договора не имеет права в одно и то же время действовать в интересах страховщика и страхователя.

Страховой брокер чаще является представителем страхователя, а не страховщика, и в международной практике не обладает юридической ответственностью перед страховщиком, что не может исключать моральную ответственность. Брокер также не обязан гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и нести ответственность за оплату убытков и возраст премии.

Если же брокер при исполнении собственных обязанностей допустил небрежность, из-за которой был нанесен ущерб страхователю, последний обладает правом требовать от брокера возмещения ущерба. Обычным способом гарантии ответственности страхового брокера является полис по страховке профессиональной ответственности.

Оплата услуг страховых брокеров до 2007 года проводилась в форме комиссии. В настоящий момент закон запретил страховым брокерам представлять интересы страховщика перед клиентами. В страховой практике встречаются иные способы оплаты услуг, к примеру, в форме твёрдого гонорара.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Страховые посредники

Страховая деятельность предполагает участие нескольких субъектов, сотрудничество между которыми подтверждается страховым договором или полисом. Ведение переговоров и документальное оформление обычно осуществляется сотрудником страховщика. Для увеличения результативности собственного функционирования, обеспечения большего охвата клиентов и увеличения показателей прибыльности, страховые компании прибегают к услугам посредников. Ими могут быть физические или юридические лица, по договоренности представляющие интересы страховщика. Их правовое положение регламентировано правовыми актами и соглашением сторон.

Для чего они нужны?

Для российского страхового рынка характерен недостаточный уровень страховой культуры населения. Отсутствие знаний в этой области у страхователя, могут стать причиной неправильного выбора страхового продукта, а также риска стать жертвой мошенничества и обмана. Неправильно выбранные условия сотрудничества по результату приравниваются к отсутствию полиса.

Привлечение посредника исключает такие неприятности, поскольку он берет на себя ответственность по организации сложного процесса, состоящего из этапов консультирования, переговоров, заключения договора и его сопровождения. Профессионализм специалистов обеспечивает высокое качество страховой услуги, полноценную защиту страхователя, а также расширение клиентской базы и увеличение доходности страховщика.

Кто может быть таким субъектом страхования?

Для каждого субъекта характерна форма организации деятельности и определенные полномочия. Правовой статус обоих видов посредников позволяет им подписывать договоры о сотрудничестве со страхователями, корректировать условия полиса и его выдавать. В компетенции представителей посредника проверка документов, а также оказание консультационных услуг по страховым вопросам. В зависимости от субъекта, оказывающего посреднические услуги, они могут быть реализованы аджастерами, сюрвейерами, брокерами или агентами.

Страховые агенты

Страховые агенты являются физическими лицами, сотрудничающими с конкретной страховой компанией и получающими от нее вознаграждение в размере, соответствующем результатам деятельности. Такой тип посредников оказывает непосредственное содействие в функционировании страховщика. Он является косвенным участником отношений, что является причиной снижения его уровня ответственности. Агенты бывают:

Читать еще:  Потенциальная доля рынка

Прямые посредники могут обслуживать только одну организацию. Они входят в численность ее штата и имеют постоянный оклад. Руководитель страховой компании может им доплачивать комиссионные выплаты по итогам сделанной работы. Мономандатным агентам устанавливается сдельная оплата труда. Они вправе сотрудничать только с одним страховщиком и имеют ограниченные полномочия в сфере анализа рыночных страховых рисков. Многомандартные агенты специализируются на одном виде страховании, но могут сотрудничать с несколькими страховщиками. Их прибыль находится в непосредственной зависимости от количества сделок.

Брокеры

Брокеры могут представлять интересы любой из сторон сделки. В их компетенции оценка рисков и оказание помощи в поиске оптимальных условий взаимоотношений. Деятельность такого типа посредников требует лицензирования. Им предоставляется больше полномочий, чем агентам. Брокеры не находятся в зависимости от компании, на которую работают. Кроме основного перечня задач, они вправе выполнять функции консультантов и переговорщиков, а при нахождении компромиссов могут менять условия сотрудничества без дополнительного согласования своего решения со страховщиком.

Сущность деятельности

После оформления соглашения о сотрудничестве со страховщиком, посредник начинает продвигать его услуги. Его представитель презентует предложение партнера и проводит информационную и консультационную работу с потенциальным страхователем. Получив от него сведения относительно объекта, который необходимо застраховать, посредник должен сориентироваться в перечне активных продуктов и предложить наиболее выгодный для конкретной ситуации.

При выборе подходящего страхового продукта, в обязанности посредника входит комментирование по всем его позициям, а также настройка и корректировка его под клиента. В его полномочиях оказание помощи в документальном оформлении отношений и контроль соответствия положений полиса законодательным требованиям. На протяжении действия страховки, клиент может рассчитывать на услуги консультирования и адвокатирования. При наступлении страхового случая, посредник окажет ему профессиональную помощь на всех этапах оформления страхового возмещения, гарантирующую соблюдение его прав и интересов.

Мировая история развития

В мировой практике развитие страхового маркетинга осуществляется через посредников. Через них проходит более 90% всех сделок. Они лучше знают рынок и его предложения, что позволяет страхователям полностью положиться на их решение в выборе подходящего страховщика. В высокоразвитых западных странах актуальна система государственного регулирования деятельности посредников. К примеру, в Великобритании, при получении лицензии страховщиком, он должен предоставить проекты договоров с предполагаемыми посредниками. Все финансовые взаимоотношения между сторонами отражаются в отчетности. В США посредники являются самостоятельной структурой. Регулирование их деятельности осуществляется на уровне штатов.

Востребованность посреднических услуг актуальна и для России. Деятельность агентов и брокеров выходит за рамки национальных страховых рынков. На сегодняшний день она приобрела международные масштабы. С каждым годом страховое посредничество выходит на новый уровень развития. Чтобы оно гарантировало защиту интересов потребителя, деятельность посредников, а также страховых компаний, должна регулироваться. Процесс регламентируется страховым законодательством. Его положения в каждой стране имеют не только свои особенности, но и общие черты, характерные для большинства мировых стран.

Заключение

Таким образом, страховой посредник является физическими или юридическим лицом, осуществляющим посредническую деятельность при заключении страховых договоров. Они не являются участниками договора страхования. Их основная задача — способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем. При этом следует иметь в виду, что посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций (за исключением договоров автострахования граждан, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается.

Кто такие нестраховые посредники в страховой деятельности и в чем заключается их услуги: примеры посредников в страховании

Нестраховые посредники в страховой деятельности, как и страховщики, могут заниматься заключением договоров с частными лицами и организациями. Но, в отличие от страховых компаний, основная их деятельность связана с другой сферой финансовых услуг.

Кто такие нестраховые посредники

Нестраховые посредники в страховой деятельности – это компании и их представители (агенты, брокеры), которые заинтересованы в продаже страховых полисов, но их деятельность напрямую не связана со страхованием. В большинстве своем это крупные финансовые структуры и точки сбыта иных услуг и товаров: банки, финансовые биржи, туристические агентства, медицинские центры, автосалоны, почтовые отделения.

СПРАВКА: роль нестраховых посредников могут также выполнять онлайн-продавцы: информационные сайты, порталы.

Законодательное регулирование

Согласно закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1, в России есть 2 вида посредников в страховой сфере:

ВАЖНО: оба субъекта являются страховыми посредниками. Понятие «нестраховой посредник» в законодательных актах РФ не прописано, но юристы и финансисты используют термин, чтобы охарактеризовать частные лица и компании, которые занимаются продажей полисов по поручению страховщика. Но это не является для них основным и единственным способом получения прибыли. Надзор за страховыми услугами и регулированием деятельности страховых брокеров осуществляет Банк России.

Роль и деятельность нестраховых посредников

Основная роль страховых посредников связана с аквизиционной деятельностью или привлечением новых клиентов, ростом продаж страховых продуктов. Деятельность посредников, напрямую не связанных со страховой компанией, больше относится к увеличению собственного объема продаж и прибыли, или работой в свою пользу. Но страховая компания также получает выгоду от такого сотрудничества.

Нестраховые посредники заключают договоры с финансовой организацией, чтобы иметь возможность реализовывать полисы через новые каналы сбыта. Это выгодно обеим сторонам:

  1. Страховщик получает возможность увеличить клиентопоток и повысить продажу полисов.
  2. Нестраховой агент получает прибыль от продажи услуг страховой компании, также увеличивая количество привлеченных клиентов и сферу деятельности.

В страховом деле их деятельность заключается в расширении рынков сбыта услуг и развитии системы продаж в частности. Клиенты, которые принципиально не посещали офис страховщика или ранее не пользовались услугами по защите имущественных (и иных) интересов, могут заинтересоваться новым предложением при визите, например, в почтовые отделения или офис банка.

Отличия между страховыми и нестраховыми агентами

Для клиентов имеет значение, кто выступает в роли посредника при заключении договора. Сравнительная характеристика страховых и нестраховых агентов позволит оценить, услугами каких продавцов выгоднее воспользоваться (таблица).

Таблица – Сравнение страховых и нестраховых посредников

Примеры нестраховых посредников в разных сферах

Если клиент желает оформить договор не напрямую в офисе компании, он может обратиться к другим агентам. В каких структурах и организациях можно встретить услуги страхового характера:

  1. Банковский сектор. Банки одними из первых финансовых организаций стали предлагать клиентам защитить средства на вкладах, картах, а также застраховать имущество по договору ипотечного кредитования, и иную собственность. Например, в «Сбербанке» в процессе оформления ипотеки заемщики могут застраховать приобретаемое жилье не только в дочерней организации «Сбербанк Страхование», но и в других компаниях: «ВСК», «АльфаСтрахование», «Ингосстрах». Полный список партнеров – на официальном сайте кредитора.
  2. Автосалоны. Купить автомобиль и оформить все услуги, не выезжая за пределы – это выгодно для клиента и продавца в лице официального дилера. При этом автосалоны могут предлагать собственную линию продуктов (как у «Renault Страхования»), так и сотрудничать с другими компаниями. Например, в салоне Citroen владельцы авто могут оформить КАСКО или ОСАГО от «Росгосстрах», «Цюрих», «Ресо-Гарантии» и у других известных страховщиков.
  3. Туристические агентства. Операторы туров предлагают приобрести, кроме путевок, полис защиты путешественников. Он может быть включен в стоимость проживания, дороги или оформляться отдельно. Порядок заключения договора зависит от выбранного турагентства и партнеров. Например, в московском филиале оператора «Краски Мира» путешественники могут приобрести полис страховой защиты от международного страховщика – компании ERV.
  4. Медицинские учреждения. В офисах частных компаний или муниципальных больницах иногда можно увидеть представителей страховых компаний, которые работают для оформления полисов ОМС и добровольного страхования. В основном нестраховые посредники выступают от лица известных организаций в сфере медицинского страхования: «СОГАЗ», «Ингосстрах». Иногда полисы реализовывают и в аптечных центрах.
  5. Онлайн-продавцы. Информационные порталы, например, «Банки.ру», предлагают посетителям не только ознакомиться с ключевыми сведениями о банках, услугах и тарифах, но и оформить полис в выбранной организации.
Читать еще:  Страны с формирующимися рынками это

Нестраховые посредники занимаются продажей полисов компании-партнера, но их деятельность отличается от агентов организации. Основные моменты в деле субъектов рынка:

  • Они занимаются страхованием в качестве дополнительного способа увеличения прибыли.
  • Заключение договоров возможно онлайн, в таком случае чек приходит на e-mail, в офисе или выбранном клиентом месте.
  • Стоимость полиса может быть ниже, чем у страховщика, если это обусловлено особенностями договора. Но чаще покупатель переплачивает за услугу на 10-25%.

Не забудьте поставить лайк, если данная информация показалась вам полезной и интересной. Если у вас есть вопросы, связанные с любой сферой страхования, можете обратиться к нашему юристу онлайн или написать комментарий.

Страховые посредники — кто они и зачем нужны?

Кто они?

Закон РФ «Об организации страхового дела» отдельно обозначил страховых брокеров и страховых агентов. Но полагаю, что для большинства наших граждан образ страхового агента немногим отличается от киногероя Юрия Деточкина или иного персонажа, вызывающего противоречивые чувства, скорее чувства некоторой жалости к «неудачникам», не сумевшим найти лучшее место в жизни. Однако данный стереотип — это, увы, не лучшее «наследство» государственного страхования в СССР.

Оказывается, в цивилизованном мире все ровно наоборот. До 90% всех продаж страховых полисов осуществляется через страховых посредников, а получить профессиональный сертификат страхового агента — крайне непросто и точно недешево. Подавляющая часть агентов — это достаточно обеспеченные люди, пользующиеся уважением и признанием на работе и в быту… Успешный агент считается высшей квалификацией в страховании!

Брокерские компании и страховые агентства — новое веяние последних 10 лет на российском страховом рынке, поэтому независимые страховые агентства в новинку для потребителя. В то же время в современном мире универсальные страховые посредники вытеснили страховых агентов и страховых брокеров, объединив в себе их функции. Посредники прочно заняли свое место на рынке. В Европе уже многие годы действует «Европейская ассоциация страховых посредников».

Зачем нужны посредники?

Одна из серьезных проблем страхового рынка России — недостаточный уровень страховой культуры населения. Каждому страхователю, независимо от того, какую страховую услугу он приобрел или планирует приобрести (страховка автомобиля, квартиры, яхты или бизнеса), необходимо обладать определенными знаниями в области страхования.

Только в этом случае он защищен от неожиданных неприятностей, связанных с действием договора страхования. Совершенно очевидно, что при таких обстоятельствах без специалиста не обойтись.

К тому же опыт западных стран показывает, что иметь своего консультанта-профессионала в любой узкой области (медицина, юриспруденция, финансы, страхование) просто необходимо. К сожалению, наши стереотипы — «мы сами все знаем, сами во всем разберемся, тем более в страховании» — увы, зачастую приводят к печальным итогам…

Посредник организует весь сложный процесс заключения и сопровождения договора страхования и, пытаясь учесть все профессиональные нюансы, обеспечивает высокое качество страховой услуги. При ближайшем рассмотрении процесс можно разделить на этапы.

Сначала посредник выясняет, какая именно страховая услуга необходима потенциальному страхователю. Получив минимум необходимой информации об объекте (например коттедже), посредник может предложить сразу несколько вариантов страхования от ведущих страховщиков в этой области, отразив конкурентные преимущества каждой и возможные ограничения.

При этом хотелось бы подчеркнуть — предложения не одной «любимой компании», а именно нескольких, ведущих и объективно высококонкурентных. Причем только тех страховщиков, с которыми имеется обширный практический опыт сотрудничества и обязательно — урегулирования убытков.

Когда выбрана подходящая программа страхования, посредник даст комментарий по всем ее принципиальным позициям, откорректирует и настроит программу «под клиента», поможет заполнить все необходимые документы. Кроме того, он обязательно проследит, чтобы условия договора страхования соответствовали требованиям действующего законодательства и не ущемляли права клиента.

Мало того, он будет сопровождать договор страхования после его заключения и станет для клиента одновременно страховым консультантом и страховым адвокатом. При наступлении страхового случая посредник окажет всестороннюю помощь, начиная с написания заявления о событии вплоть до получения страхового возмещения.

В результате владелец дома покупает наиболее качественную страховую услугу и, что самое важное, — получает гарантию того, что его права будут соблюдены и он никогда не останется один на один с проблемой.

По желанию клиента специалисты агентства проанализируют договоры страхования, которые были заключены без их участия, и при необходимости предложат внести в них изменения с максимальным учетом интересов клиента.

Почему полис лучше покупать через посредника?

Таким образом, у потребителя появляется два варианта покупки страхового полиса: через посредника и напрямую у страховой компании. Различия очевидны. Страховщик расскажет только о собственном предложении, и, конечно, будет указывать только на положительные стороны, избегая острых углов. Посредник же, являясь независимым экспертом качества работы любого страховщика, даст объективную картину существующих страховых предложений и поможет клиенту выбрать оптимальный вариант.

Дороже не будет

Самое главное, что все очевидные плюсы работы с посредником никак не скажутся на стоимости полиса. Напротив, он будет дешевле! И подвоха в этом нет. В стоимость любого страхового полиса в обязательном порядке входит агентское вознаграждение, его и получает посредник после заключения договора.

Полис будет дешевле, во-первых , за счет того, что само по себе агентство для страховой компании — оптовый продавец, он и имеет право на максимальные скидки от страховщика. Во-вторых , жесткая конкуренция заставит любую страховую компанию назвать наиболее конкурентную цену страхового полиса для последующей продажи агентством. В-третьих , зная конъюнктуру рынка, посредник не допустит искусственного завышения цены.

Но и цена здесь — не главное

Не стоит забывать о том, что договор страхования приобретается не для того, чтобы сэкономить, а для того, чтобы качественно, своевременно и в полном объеме получить страховое возмещение. Цена — далеко не единственный и, поверьте, не самый главный аспект договора страхования, но в любом случае профессиональный независимый агент гарантирует конкурентную и объективную стоимость страхования.

Без конфликта

Закономерно возникает вопрос: как же посредник может защищать права клиента перед страховщиком, если сам получает от него агентские? Конфликт интересов здесь — только видимость. В любой ситуации посредник поможет найти компромисс и защитить интересы клиента, это основа долгосрочного сотрудничества. Положительные отзывы клиента — это залог его успешного бизнеса.

Если наш клиент вдруг решил бы обратиться в суд с иском на страховщика, то это было бы «камнем в наш огород» — почему с рекомендованным страховщиком нам приходится судиться. Это крайний случай, редкость, и с таким бы случаем пришлось разбираться досконально и максимально критично.

«Заключил договор страхования и спи спокойно» — это не более чем рекламный трюк, вводящий многих в небезобидное заблуждение. Только после заключения договора у вас возникают не только права, но и обязанности (причем по большому счету любого договора, не только страхового), и без профессионального помощника — «домашнего доктора в области страхования» — поверьте, не обойтись, уж так объективно сложилось в мире…

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector