Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Регулирование кредитного рынка

Регулирование кредитного рынка

Основная цель регулирования кредитного рынка — безопасность и стабильность банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Регулирование кредитного рынка Украины возложено на Национальный банк Украины (НБУ).

Государственное регулирование деятельности банков осуществляется Национальным банком Украины в таких формах:

1) регистрация банков и лицензирования их деятельности;

2) установка требований и ограничений относительно деятельности банков;

3) применение санкций административного или финансового характера;

4) надзор за деятельностью банков;

5) предоставление рекомендаций относительно деятельности банков.

1) установка обязательных экономических нормативов;

2) определение норм обязательных резервов для банков;

3) установка норм отчислений в резервы на покрытие рисков от активных банковских операций;

4) определение процентной политики;

5) рефинансирования банков;

6) регулирования корреспондентских отношений;

7) управление золотовалютными резервами, включая валютные интервенции;

8) регулирования операций с ценными бумагами на открытом рынке;

9) контроль импорта и экспорта капитала.

Цель банковского надзора — стабильность банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка относительно безопасности хранения средств клиентов на банковских счетах.

Национальный банк Украины, с целью стабильности банковской системы и защиты интересов вкладчиков и кредиторов, осуществляет постоянный надзор за соблюдением финансово-кредитными учреждениями законодательства и нормативных актов, а также экономических нормативов, которые устанавливаются Национальным банком. К таким нормативов относят: размеры обязательных резервов, размещаемых в НБУ: нормативы ликвидности, кредитного риска, открытой валютной позиции, достаточности капитала.

• отдел банковского надзора регионального управления;

• Комиссия по вопросам надзора и регулирования деятельности банков при управлении;

• начальник регионального управления;

• соответствующие департаменты банковского надзора НБУ;

• заместитель Председателя Правления НБУ;

• Комиссия по вопросам надзора и регулирования деятельности банков при НБУ.

Система банковского надзора на уровне соответствующих департаментов банковского надзора НБУ состоит из департаментов и управления в соответствии с направлениями деятельности, а именно из департаментов:

• регистрации и лицензирование банков (занимается регистрацией банков и лицензированием банковской деятельности);

• безвыездного надзора (осуществляет экономический анализ и разрабатывает нормативы регулирования деятельности банков);

• инспектирования банков (проводит инспектирование коммерческих банков);

• по вопросам работы с проблемными банками (осуществляет надзор за проблемными банками, которые имеют совокупный рейтинг «предельный» или «неудовлетворительное»);

• управление координации по вопросам банковского надзора (координирует информацию относительно банковского надзора).

Для осуществления постоянного контроля за деятельностью банков используется система дистанционного надзора. Эта система позволяет вовремя выявить проблемные банки, которым может быть запрещено создание новых филиалов, предоставление новых займов, ограничен или запрещен доступ к денежному рынку.

В случае нарушения банковского законодательства, нормативно-правовых актов НБУ или осуществления рисковых операций, которые угрожают интересам кредиторов банка, Национальный банк адекватно совершенному нарушению имеет право применять такие мероприятия:

• письменно застережувати относительно прекращения нарушения;

• созвать общее собрание участников для принятия программ финансового оздоровления или реорганизации банка;

• останавливать выплаты дивидендов;

• устанавливать повышенные экономические нормативы;

• накладывать штрафы на руководителей банков в размере до ста необлагаемых налогом минимумов доходов граждан;

• накладывать штрафы на банку в соответствии с положениями, утвержденными Правлением НБУ, но в размере не более одного процента от суммы зарегистрированного уставного фонда;

• устранять руководство банка;

• назначать временную администрацию.

В случае нарушения Законов или нормативно-правовых актов НБУ, что повлекло значительную потерю активов или доходов, а также наличия признаков неплатежеспособности банка НБУ имеет право отозвать лицензию и инициировать процедуру ликвидации банка [2].

С целью создания благоприятных условий для возобновления финансового состояния банка НБУ имеет право введения моратория на удовлетворение требований кредиторов во время правления временной администрации, но на срок не более шести месяцев. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется и на обязательства, сроки выполнения которых наступили до назначения временной администрации.

Финансовые учреждения, на которые распространяются полномочия Национального банка Украины, имеют право обжаловать в суде решение, действия или бездеятельность НБУ его должностных лиц. При этом обжалование не приостанавливает исполнение обжалованного решения или действия [4].

Регулирование кредитного рынка.

Основной регулятор- Банк России. Он оказывает регулирующее воздействие на рынок путем проведения кредитно-денежной политики и установления норм и требований для коммерческих банков.

Наибольшее воздействие на кредитную деятельность банков оказывают: политика рефинансирования и политика обязательного резервирования.

1. Политика рефинансирования – установление официальной ставки рефинансирования по предоставляемым ЦБР кредитам кредитным организациям.

2. Политика обязательного резервирования- установление норм резервов ком банков в ЦБР.

3. Нормы и требования для ком банков

Использованная литература по теме:

1. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты: учебное пособие. Стандарт третьего поколения/под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой.- СПб.:Питер, 2013

2. Регулирование финансовых рынков: Учебное пособие/ О В Савина.- М.: «Дашков и К», 2012.

3. Иванов В В, Канаев А В, Соколов Б И, Топровер И А. Теории кредита. СПб.: изд-во СПбГУ, 2007.

ТЕМА 4. РЫНОК ДРАГОЦЕННЫХ МЕТАЛЛОВ (ЗОЛОТА)

К драгоценным металлам относятся:

— металлы платиновой группы (палладий и др)

Они являются объектом торговля на финансовом рынке. Регулируемые сделки осуществляются с золотом, серебром, платиной (банковскими металлами).

Основная роль на рынке драг металлов принадлежит золоту, т к оно выполняло роль всеобщего эквивалента, т.е служило деньгами.

Рынок золота в настоящее время— это система взаимоотношений между субъектами по поводу регулярной купли-продажи данного драгоценного металла в целях промышленно-бытового потребления, частной тезаврации (хранения), инвестиций, страхования, спекуляции на разнице в ценах, а также потребления в качестве валюты для международных расчетов.

Типы рынков золота:

1. Международные. Это оптовые рынки с ограниченным количеством участников, в качестве которых выступают ведущие транснациональные банки и финансовые корпорации, обладающие мощными ресурсами. Главные международные центры торговли золотом- в Лондоне, Нью- Йорке, Цюрихе, Чикаго, Гонконге. Первое место принадлежит лондонскому рынку- самому объемному по операциям с наличным золотом.

2. Внутренние рынки золота- это рынки одного или нескольких государств с менее существенными оборотами, ориентированные на местных инвесторов и тезавраторов. Наиболее значимые внутренние свободные рынки сосредоточены в Гамбурге, Франкфурте, Вене, Амстердаме, Париже, Милане, Стамбуле.

3. Внутренние регулируемые рынки отличаются более жестким гос вмешательством, где свободный ввоз-вывоз запрещен, а регулирование имеет «жесткий» характер за счет установления таких экономических условий, когда свободная торговля золотом становится невыгодной в связи с действием прогрессивных налогов, за счет которых цены на золото становятся выше мировых. Это рынки Афин, Каира, Саудовской Аравии.

4. Теневые рынки. Это рынки нелегальной торговли золотом, функционирующие в условиях жесткого регулирования либо гос вето на операции с золотом. Самый известный теневой рынок находится в Мумбаи.

Привлекательность рынков золота обоснована следующими причинами:

— золото является относительно безрисковым активом, т.к. имеет физическую защищенность;

— инвестировать в золото можно через металлические счета и срочные ценные бумаги;

— золото остается надежным инструментом страхования от неблагоприятной макроэкономической и политической ситуации, т.к. этот рынок наименее волатилен (подвержен сильным колбаниям).

Недостаток инвестиций в натуральное золото- НДС.

Рынок золота- это совокупность торговых ассоциаций и спец учреждений, осуществляющих непрерывную торговлю наличным золотом и его производными инструментами на базе крупнейших торгово-финансовых центров.

Участники рынка золота:

· Промышленные потребители (ювелиры)

· Биржевой сектор. На нем торгуются срочные контракты на металлы, слитки и монеты, ценные бумаги, номинированные в золоте.

· Профессиональные дилеры и посредники

Основными финансовыми инструментами рынка золота являются:
а) золото как финансовый авуар, составляющий основной объект финансовых операций на этом рынке;
б) система разнообразных деривативов, используемых при осуществлении сделок на бирже драгоценных металлов (опционы, фьючерсы и т.п.).

Читать еще:  Учетный рынок это

Дата добавления: 2016-04-02 ; просмотров: 1251 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

Регулирование кредитного рынка рынка: дискуссионный аспект

Нейтральный и кредитный подходы к анализу финансово-кредитной сферы: общее и особенное

Во второй половине XX века, характеризующейся послевоенным восстановлением, устойчивыми темпами роста американской экономики, сформировался т.н. «нейтральный подход», в основе которого лежала теорема Модильяни-Миллера, согласно которой специфика финансовой структуры компании несущественна и не оказывает влияние на результирующие показатели деятельности. Финансы получили статус «вуали», равно как и деньги. Кредит приравнивался к другим источникам финансирования и считался совершенным субститутом.

Однако финансовая либерализация 70-х годов минувшего столетия и её катастрофические последствия вызвали к жизни «кредитный» подход, согласно которому механизмы и объемы кредитных потоков оказывают большее влияние, нежели чем базовый кредитный мультипликатор. Т.е. весь баланс банка (а не только его пассивы): уровень левереджа, и другие эффекты могут оказывать воздействие на макроэкономическую систему.

Отсюда следует весьма логичный вывод, согласно которому до 70-х годов XX столетия кредит в банковской форме своего проявления и, соответственно, рынок кредитных отношений рассматривался как совершенный и находящийся в равновесии. Нарушение же равновесия на кредитном рынке не считалось фактором, приводящим к нарушениям в объемах производства, занятости, инвестиций и сбережений, а изменение в объемах кредита являлась лишь одним из каналов монетарной экспансии с единственным последствием в виде роста цен.

Теперь, если своими словами: Нейтральный подход как теоретическая конструкция допускает, что денежно-кредитная, финансовая система не влияют на рынки товаров, услуг, активов. Основная их задача — распределять и перераспределять ресурсы между участниками рынка. Никаких эффектов структура источников денежных средств в балансе не дает. Деньги=финансы=кредит. Разницы между кредитными ресурсами и, допустим, размещением облигаций нет (но не акций). Просто источник фондирования.

Кредитный подход отталкивается от прямо противоположного. Кредит очень даже влияет на макроэкономические показатели. Деньги, кредит, финансы не являются просто средством обращения или платежа. Вот Вам и особенное.

Общие между ними — микроэкономические допущения в базовых моделях: допускается полная рациональность участников отношений, незначительность информационной асимметрии, адаптивные рациональные ожидания, совершенство рынка капитала и кредита.

В итоге, денежный подход: кредит, деньги, финансы влияют на реальный сектор в части ТОЛЬКО изменения номинальных величин. Единственный эффект — инфляция.

Нейтральный подход: 1) кредит, деньги, финансы — субституты. 2) Использование кредита предприятиями способствует росту рыночной капитализации и увеличению доли дохода инвесторов за счет экономики на налогах. (но сейчас уже доказали практическую ничтожность этого подхода). Т.е. структура пассивов баланса влияет на макроэкономические переменные (например, норму дохода). Как? За счет структуры пассивов. Чем больше заемного капитала, тем больше прибыли остается инвесторам. Нейтральный подход рассматривает все на микроуровне, на макро — выводит к совершенному рынку капитала и равновесию рыночной стоимости акций. Как видим на практике — все далеко не так.

Кредитный подход: 1) не только пассивы важны. Чрезмерное использование кредита может привести к повышенному принятию рисков и банкротству заемщика (на микроуровне, к этому в итоге пришли в модифицированной версии гипотезы Модильяни-Миллера). 2) кредит ВЛИЯЕТ на макроэкономические переменные. Если в денежном — эффект — инфляция, то кредитный подход допускает воздействие в краткосрочном и долгосрочном периоде на занятость, выпуск, объем инвестиций.

Регулирование кредитного рынка рынка: дискуссионный аспект

Источник: https://www.book.ru/book/918681/view2/32 Бураков «Тенденции развития банковской системы России» (Глава 2. 2.1.Мировые тенденции регулирования кредитных отношений: теоретический обзор)

В состав наиболее важных мер в «укрощении банковских аппетитов» к риску входят как классические (отмена доступа к системе страхования вкладов, регулирование достаточности капитала, контрциклические нормативы обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования, проведение линии водораздела между коммерческими и инвестиционными банками, введение налога на цикличность), так и более современные, связанные с прямым, а не с косвенным воздействием на активы банковского баланса (снижение максимально допустимых величин кредитною плеча, оптимизация моделей компенсационных выплат, разукрупнение существующих кредитных организаций).

1-ый подход. Известно, что совокупность принимаемых кредиторами решений связана с условиями неопределенности и риска. Оценка рисковой составляющей, а также ожидания относительно будущей конъюнктуры оказывают значительное влияние на совершаемый выбор. Специалисты Банка Англии предложили использовать канал ожиданий как основу разрабатываемой политика макропруденциального надзора. 1 Согласно их взглядам, необходимо создать такие условия для кредитных организации, согласно которым увеличение рисковой нагрузки в текущем периоде в целях сокрытия определенных, но незначительных убытков, приведет к значительным и большим объемам убытков в будущем периоде, если они будут использовать краткосрочные стратегии наращивания рисков в текущем периоде. Согласно их модели, создание такого рода стимулов для влияния на ожидания кредиторов может способствовать сглаживанию кредитного цикла. Следствием данного канала станет смягчения циклических колебаний в движении ссужаемой стоимости, как в части темпов прироста, гак и в части качественных показателей (стандартов кредитования).

2-ой подход. Еще одно предложение, связанное с влиянием на функцию риска кредиторов, было предложено специалистами Банка Испании. Согласно их воззрениям, существует тесная взаимосвязь между изменением в стандартах кредитования, темпами роста ссудного портфеля и долей просроченных ссуд. В целях влияние на индивидуальную позицию кредитной организации относительно той или иной фазы цикла, на которой она пребывает, имеет смысл усложнить систему резервов по потерям по ссудам (loanlossprovisions). Отталкиваясь от того, что кредитный риск аккумулируется в период кредитного бума, Габиньес предлагают дополнить структуру резервов по потерям еще одним компонентом. Общий резерв призван покрывать т.н. латентный риск.т.е. представлять собой усредненную сумму резервов на протяжении всего цикла. Новая структурная часть резерва призвана отразить позицию банка относительно кредитного цикла следующим образом: чем выше темпы прироста ссудного портфеля банка, тем больший объем резервов ей необходимо формировать. И наоборот, чем ниже темпы роста, тем больший объем ранее накопленных резервов подлежит к использованию.

Однако данный механизм несет в себе недостатки. Во-первых, предложение кредита становится прямой функцией от темпов роста кредита, что может не отражать часть качественного и необходимого спроса на кредит. Данная часть спроса не будет удовлетворяться, ввиду той или иной специфики кредитора, что приведет к смешению равновесия в неоптнмальные зоны. Во-вторых, в условиях жесткой конкуренции, достижение пиковых значений предложения кредита отдельным банком может восприняться инвесторами и другими игроками рынка как снижение в возможностях (модель Р.Раджана), что приведет к сокращению ниши кредитной организации, вызывая дальнейшую спираль негативных последствий. В-третьих, данный механизм подразумевает допущение об оптимальном функционировании системообразующих институтов (внутренних), т.е. подразумевается, что контрциклические резервы будут начисляться (в полном объеме). В условиях неоптимальности функционирования институтов контроля эффективность данной меры контрциклического регулирования вызывает сомнения.

Еще одним инструментом борьбы с цикличностью ссужаемой стоимости, близким к вышеописанным, является налог на цикличность для кредитных организаций. Учитывая контекстную и субъектную специфику, а также уровень оптимальности функционирования системообразующих институтов, следствием введения налога на цикличность, в основе которого также лежат количественные показатели (в части темпов роста, или кредитного спрэда), станет, по мнению авторов данной идеи, влияние на ожидания кредиторов, согласно которым по мере увеличения темпов роста кредитного портфеля (в независимости от качесгва), доля налоговой нагрузки будет возрастать, сокращая чистую прибыль после налогообложения, тем самым, сокращая влияние стимулов к дальнейшей кредитной экспансии. Касательно данного инструмента борьбы с цикличностью имеет смысл отметить неопределенность в поведении кредиторов относительно данного механизма. В первую очередь необходимо учитывать взаимосвязь между уровнем конкуренции и объемами ссудного портфеля, а соответственно, рисковой нагрузки. Учитывая взаимозависимость действий кредиторов с появлением налога на цикличность, кредитные организации в целях сохранения ниши с одной стороны и агентских проблем (в части конфликт интересов) с другой, будут вынуждены в рамках одних и тех же темпов роста, удовлетворять более рисковый, а соответственно, более до-ходный спрос на кредит, в целях достижения той или иной цели. Также стоит отметить, что введение налога на цикличность может оказать воздействие на вектор движения ссужаемой стоимости (изменение отраслевой структуры ссудного портфеля), что так или иначе может отразиться на рентабельности различных секторов экономики.

Читать еще:  Колебания цен на рынке

Еще одним важным направлением в регулировании является оптимизация схем компенсационных выплат, являющаяся следствием наличия агентских проблем в функции предложения кредита. Один из стимулирующих приемов, вписывающихся в цели достижения баланса интересов между акционерами и наемным менеджментом, заключается в том, чтобы выплачивать работающим в компании трейдерам (если речь идет о казначействе) и «кредитчикам» (если речь идет о кредитном управлении, отделе продаж), компенсацию в виде акций мной организации. При этом следует установить ограничение, согласно которому такие акции могут быть проданы лишь спустя определенный срок после получения. Примером кумулятивного подхода к оптимизации схем компенсационных выплат может служить следующий: вместо того чтобы возлагать на служащих ответственность за принятие плохих решений задним числом, необходимо заявить с самого начала, что премии будут выплачиваться ценными бумагами, к созданию которых они причастны напрямую, или же ценными бумагами заемщиков, решение о кредитовании которых они принимали, как бы убыточны тс не оказывались.

Во время кризиса происходило следующее: цены активов падали, и банки внезапно оказывались перед необходимостью привлечения дополнительного капитала как раз тогда, когда получить его становилось вес труднее.

Решением данной проблемы могло бы стать использование принципа динамического обеспечения. 1 Вместо того, чтобы обязывать банки при любых экономических условиях иметь определенный размер капитала, динамическая система позволила бы изменять эту величину в зависимости от ситуации. В период бума требования к капиталу могли бы ужесточаться.в годы спада — снижаться. Успешное использование испанской банковской системой данного принципа, пусть и не снимающее все проблемы, вполне может быть применено и к другим системам.

Другим вариантом может стать использование т.н. «условного капитала».2 Заключается она в том.что в хорошие времена банки выпускают особый вид долговых обязательств, известных как «условные конвертируемые облигации». Их особенность состоит в том, что в случае, когда бухгалтерский баланс банка уменьшается до и ниже определенного уровня, эти облигации конвертируются в акции или доли в капитале.

Так или иначе, при разработке инструментов регулирования кредитных отношений имеет смысл также учитывать специфику национальной кредитной и экономической системы на макроуровне и на функции целеполагания кредиторов.

Регулирование кредитного рынка

Значение кредитного рынка

Степень участия различного рода кредитных организаций в инновациях, зачастую ограничено кредитованием существующих предприятий, которые принимают на свою сторону полную ответственность за реализацию различных инновационных проектов. Отсутствие механизмов снижения кредитных рисков заставляет организации ограничиваться лишь модернизацией производства, а не инновациями.

Кредитный рынок представляет собой всю совокупность кредитных отношений между участниками кредитования.

Помимо прочего существуют основания полагать, что увеличение объёмов кредитования будет способствовать росту инфляции. Однако, следует отметить, что кредит может являться фактором инфляции лишь в том случае, если используется на приобретение импортных товаров пользующихся массовым спросом.

В случае же когда кредит участвует в производстве продукции пользующейся непрерывным спросом, как на внутреннем, так и на внешнем рынках, он является фактором сдерживания инфляции, так как величина созданного и реализованного будет превышать величину заёмных средств задействованных в производстве. Более того, невозможно не заметить, что кредитный рынок выступает в важной роли локомотива роста производства и ВВП страны, который зависит от объёмов конечного потребления хозяйствами отечественного товара, валового накопления основного капитала, роста запасов оборотных средств и увеличения экспорта. Само же повышение роли кредитного рынка в реализации стратегии развития государства целиком и полностью опирается на его регулирование.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Цели регулирования кредитного рынка

Кредитный рынок способен воздействовать на различные экономические процессы в стране. В связи с этим регулирование кредитного рынка осуществляется в соответствии с направлением реализации стратегических целей национальной экономики.

Основными целями банковского регулирования кредитного рынка являются:

  • поддержание стабильности банковской системы;
  • защита интересов кредиторов.

Основной целью на среднесрочную перспективу для кредитного рынка ставится участие в модернизации экономики на основании повышения уровня предлагаемых кредитных услуг предоставляемых населению и организациям, а также обеспечение устойчивости кредитного рынка.

Регулирование кредитного рынка

Регулирование кредитного рынка необходимо начинать с правильного определения целей развития рынка с учётом важности поддержания надёжности и стабильности банковской системы в целом, доверия населения и иных структур к кредитным организациям и беспрекословной защиты интересов вкладчиков. Цель развития кредитного рынка должна быть связана со стратегическими задачами экономики, так как кредитный рынок является частью национального рынка.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Цель развития кредитного рынка должна быть увязана с моделью национальной экономики и нацелена на её рост за счёт модернизаций и инноваций. В качестве стратегических целей развития кредитного рынка можно видеть создание эффективного кредитного рынка, который будет интегрирован в модель роста экономики за счёт инновационных процессов и модернизации, а также будет иметь устойчивые конкурентные позиции на территории глобального рынка, что способствует доверительному отношению его участников.

Доверие к кредитному рынку достигается за счёт обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций, принятия комплекса законов направленных на реализацию функций кредитного рынка, развитие необходимой инфраструктуры рынка кредитования, защиты прав собственности соответствующих организаций, их стимулирования, развития и поддержания здоровой конкуренции, а также за счёт иных средств.

Принципы регулирования кредитного рынка обуславливаются целями стратегического развития кредитного рынка и той основы, на которой он строится.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Методы регулирования рынка банковских кредитов для малого бизнеса

Рубрика: Экономика и управление

Статья просмотрена: 252 раза

Библиографическое описание:

Соловов, Н. Н. Методы регулирования рынка банковских кредитов для малого бизнеса / Н. Н. Соловов. — Текст : непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2009. — № 11 (11). — С. 162-164. — URL: https://moluch.ru/archive/11/626/ (дата обращения: 09.04.2020).

Функционирование рынка банковских кредитов для малого бизнеса во многом зависит от методов его регулирования.

При развитии отношений, возникающих при формировании рынка банковских кредитов для малого бизнеса, необходимо функционирование двух форм регулирования:

К основным государственным органам, занимающимся регулированием отношений рынка банковских кредитов для малого бизнеса относятся: Центральный банк РФ, Президент РФ и Правительством РФ.

Регулирование взаимоотношений Центральным банком РФ, заключается в поддержании стабильности банковской системы страны в целом и кредитования предприятий малого бизнеса в частности. В своей деятельности Центральный банк регулирует процесс создания кредитной организации; занимается выдачей лицензии на осуществление определенных видов деятельности; контролирует соблюдение необходимых нормативов; осуществляет преобразование кредитной организации, проводит процедуру ликвидации (банкротства), а так же занимается разработкой необходимых инструкций. Положений, пояснительных писем и др.

Регулирование взаимоотношений, возникающих на рынке банковских кредитов для малого бизнеса Президентом и Правительством РФ, заключается не только в формировании необходимой нормативной базы, но и в определении путей дальнейшего развития, как самих предприятий малого бизнеса, так и кредитных отношений, возникающих в процессе предоставления кредитов предприятиям малого бизнеса.

Читать еще:  Рычаги правового регулирования рынка

Федеральная налоговая служба регулирует деятельность участников рынка банковских кредитов для малого бизнеса, в сфере уплаты установленных налогов и сборов.

Работа основных участников рынка банковских кредитов для малого бизнеса, приводит к возникновению такой формы регулирования, как саморегулирование рынка банковских кредитов для малого бизнеса.

Развитие и совершенствование данной формы регулирования банковских кредитов для малого бизнеса, привело к созданию Фондов, ассоциаций и союзов, деятельность которых обеспечивает развитие рынка.

К одной из таких организаций можно отнести Фонд поддержки малого бизнеса в России, созданный Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР). Основными целями создания Фонда являются:

· предоставление финансирования малым и микро-предприятиям, источники получения средств для которых ограниченны;

· расширение возможностей самих российских банков по предоставлению кредитов микро- и малым предприятиям, для создания устойчивого и долговременного доступа к финансированию. Для осуществления указанных целей, Фонд, созданный ЕБРР, занимается предоставлением кредитных средств напрямую банкам-партнерам, которые данные средства выдают в виде кредитов предприятиям малого бизнеса. На данный момент Фонд осуществляет сотрудничество со следующими банками-партнерами: Банк «УралСиб», МДМ — Банк, Абсолют Банк, Пробизнесбанк, Транскапиталбанк.

Банки-партнеры, получившие поддержку в создании направления кредитования малого бизнеса, в настоящее время работают самостоятельно в рамках Фонда: Банк Кредитования Малого Бизнеса (КМБ-Банк), Нижегородский Банкирский Дом (НБД-Банк), Челиндбанк, Сибакадембанк, Уралтрансбанк, Уралвнешторгбанк.[1]

В 1990 г. была создана Ассоциации региональных банков России, основными целями ее деятельности являются:

· развитие эффективной конкуренции на рынке банковских услуг в России, и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

· создание равных условий по защите интересов вкладчиков, заемщиков и кредиторов, при соблюдении требований Банка России по предоставлению полной и доступной информации об услугах банков, их комиссий и эффективной процентной ставке. [2]

Участниками рынка банковских кредитов для малого бизнеса так же были созданы: комитет по развитию финансово-кредитного механизма малого и среднего предпринимательства при ассоциации Российских банков, общественная организация «Российская ассоциация развития малого и среднего бизнеса»; Общероссийскоая общественная организация малого и среднего предпринимательства «ОПОРа России».

Анализ имеющихся методов регулирования рынка банковских кредитов для малого бизнеса позволил систематизировать их как экономические и организационно-правовые методы.

Экономические методы регулирования рынка включают в себя:

1) общее развитие рыночной среды, которое должно способствовать созданию конкуренции на рынке. Указанный инструмент создает благотворную среду для образования и развития банковских кредитных организаций на рынке банковских кредитов для малого бизнеса, которые занимаются предоставлением кредитов предприятиям малого бизнеса.

Динамичное развитие рыночной среды приводит к тому, что банки, занимающиеся кредитованием предприятий малого бизнеса, разрабатывают новые доступные и интересные для заемщика программы кредитования, осуществляют поиск новых более совершенных и дешевых источников финансирования.

Указанный эффект может быть достигнут следующими инструментами:

• увеличение внимания на формирование и развитие специализированных банков, занимающихся непосредственно выдачей кредитов предприятия малого бизнеса (например, развитие банков, подобных КМБ Банк);

• развитие антимонопольного законодательства и работа органов, пресекающих монопольные действия со стороны банков на рынке банковских кредитов для малого бизнеса, способствует также конкурентной среды на рынке банковских кредитов для малого предпринимательства.

2) регулирование заинтересованности и спроса на программы по кредитованию малого бизнеса со стороны субъектов малого предпринимательства.

Увеличение заинтересованности и доступности кредитов малому бизнесу возможно при использовании таких инструментов как:

• развитие программ кредитования малого бизнеса как в целом по России, так и создание региональных программ, акцентирующих внимание непосредственно на интересах региональных компаний.

Примером таких программ может являться Фонд содействия кредитованию малого бизнеса г. Санкт-Петербурга. Данный Фонд был учрежден Правительством г. Санкт-Петербурга 29 октября 2007 года, с целью развития в Санкт-Петербурге как системы кредитования малого предпринимательства, так и системы гарантий и поручительств по обязательствам субъектов малого предпринимательства, основанных на кредитных договорах, договорах займа и лизинга.

Так же стоит отметить работу в Санкт-Петербурге специальной программы «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства», которая была утверждена распоряжением Комитета экономического развития, промышленной политики и торговли 13.03.2008 г. В рамках указанной Программы предусмотрены возмещения предпринимателям за счет бюджетных средств г. Санкт-Петербурга таких расходов как:

— выплата комиссионного вознаграждения банкам за выдачу кредита предпринимателю;

— выплата вознаграждений НО «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса» за предоставление поручительства;

— выплата компенсаций процентов по кредиту, которые предприниматель оплачивает банку.

Такие программы и Фонды были разработаны и успешно действуют и в других регионах России.

• повышение информированности субъектов малого предпринимательства по имеющимся в регионе программам банковского кредитования малого бизнеса, действующим специальным программам;

• уменьшение налогового бремени для заемщика. Уменьшение налогооблагаемой базы заемщика на сумму выплачиваемых ежемесячных платежей могло бы способствовать увеличению заинтересованности предпринимателей в получении кредитов для бизнеса;

3) осуществление непосредственной поддержки банков, занимающихся предоставлением кредитов малому бизнесу:

• государственная поддержка таких банков, выдающих кредиты малому бизнесу, со стороны Центрального банка РФ могла бы быть представлена в виде предоставления льготных кредитов с обязательным последующим контролем целевого использования льготного кредита;

• разработка и внедрение новых инструментов финансирования коммерческих банков и помощь им. Такая помощь представляется Администрацией города или области; развитие межбанковских кредитных отношений и пр.;

• увеличение числа иностранных инвестиций и кредитов международных банков. Работа по данному направлению уже ведется, так в середине 2006 года Фонд поддержки малого бизнеса при банке Реконструкции и Развития, выдал более 300.000 кредитов на сумму свыше 2,5 миллиардов долл. США[1].

Организационно-правовые методы регулирования рынка банковского кредитования малого бизнеса:

1) К правовым методам можно отнести:

• лицензирование банков, занимающихся предоставлением кредитов малому бизнесу. Выдача указанных лицензий способствует контролю государства за деятельностью кредитной организации на рынке;

• государственный надзор за банками, участниками рынка банковских кредитов для малого бизнеса. Данный надзор осуществляется посредством выполнения Центральным банком РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам и Федеральной службой по антимонопольной политике возложенных на них государством обязанностей и функций;

• методическая работа, заключающаяся в разработке необходимых норм и уточнения имеющихся правил соответствующими органами, регулирующими рынок банковского кредитования малого бизнеса.

2). К организационным мерам можно отнести:

• политика в сфере образования, целью которой является повышение квалификации работников, занятых в сфере предоставления и обслуживания кредитов, предоставленных предприятиям малого бизнеса.

Различные образовательные семинары, тренинги способствуют ознакомлению специалистов с действующими и вновь созданными региональными и общероссийскими программами по кредитованию малого бизнеса; ознакомлению и обсуждению направлений законотворческой деятельности.

• развитие межбанковского сотрудничества. Обмен опытом между банками, занимающимися предоставлением кредитов предприятиям малого бизнеса, способствует ознакомлению с новыми разработками в сфере банковского кредитования малого бизнеса и схем расчетов. На таких тренингах затрагиваются общие проблемы, возникающие при банковском кредитовании малого бизнеса; разрабатываются интересные и оптимальные варианты решения имеющихся проблем.

• рассмотрение опыта работы международных банков, занимающихся предоставлением кредитов малому бизнесу, позволяет специалистам ознакомиться с западными разработками; изучить различные варианты решения проблем, вставших перед специалистами рынка в России и обсудить их с иностранными специалистами; провести анализ и выработать различные пути решения имеющихся проблем, возникших на рынке банковского кредитования малого бизнеса в России.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector