Депозиты что нужно знать - Мировой кризис и Я
Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Депозиты что нужно знать

Что необходимо знать перед тем, как сделать банковский вклад

Как сделать банковский вклад правильно?

Прежде всего, нужно понять, какие цели стоят перед человеком, открывающим вклад. А также какой суммой он обладает — говорит Сергей Кокотов, менеджер проекта Банка Оранжевый.

Если это банальное желание найти самый большой процент на рынке, то лучше инвестировать в ценные бумаги с адекватным управляющим, поскольку заработок там будет выше при сравнимых уровнях риска. А если это создание резервного фонда или сохранение капитала на пенсию, то здесь банк должен быть надежным и по меньшей мере защищать средства от инфляции. Ниже мы озвучили несколько основных вопросов и ответов на тему того, как сделать банковский вклад правильно.

Как правильно выбрать банк, и что должно вызывать подозрение?

Выбор банка представляет собой анализ его текущей ситуации на рынке, а также соответствие целям и задачам вкладчика.

• Банк должен иметь лицензию на осуществление банковских операций.
• Сведения о банке должны быть размещены на сайте ЦБ, чтобы их можно было проверить.
• Хорошо, если банк имеет рейтинг, присвоенный специализированным рейтинговым агентством, а не отзывами и, так называемым, «народным рейтингом». Это не показатель.
• Банк должен входить в систему страхования вкладов (информация об этом должна быть доступна).

Стоит проверить состав собственников банка и поискать информацию о них. Подозрение могут вызвать собственники иностранного происхождения, судимые или фигуранты сложных судебных процессов. От собственника зависит, какую политику проводит банк, поэтому важно, чтобы у него был хороший бэкграунд.

Стоит уделить внимание наличию электронных способов документооборота (интернет-банк, мобильное приложение), а также уровню сервиса в отделениях. Далеко не каждый банк может похвастаться отсутствием очередей и комфортной, «душевной» обстановкой. Эти элементарные правила безопасности позволят понять вам, как сделать банковский вклад и не ошибиться в выборе.

Делать вклад в один банк или в несколько?

За рубежом практика страхования вкладов не распространена. По статистике люди хранят не более 10% активов во вкладах: это удобно, к деньгам есть быстрый доступ, но доход едва покрывает инфляцию. В нашей стране ситуация иная: люди большую часть капитала размещают во вкладах нескольких банков, ищут где выше ставка, перекладывают из одного вклада в другой, суетятся. Это связано с низкой финансовой грамотностью населения. Часто суета и погоня за выгодой не приносят результата, потому что используются не адекватные для ситуации инструменты.

Лучше использовать один банк, надежный для клиента, с максимально удобным доступом к деньгам (в т.ч. через интернет и мобильный банк). Остальные деньги стоит инвестировать в другие инструменты: ценные бумаги, недвижимость, бизнес или искусство. Важен принцип диверсификации, т.е. распределения средств по разным активам. Как бы вы не любили банки, однообразный подход не удовлетворяет принципам безопасности, которые заключаются в распределении активов.

Повышайте финансовую грамотность и банки вообще могут перестать быть интересными с точки зрения хранения средств, которыми вы не пользуетесь. Следовательно, вопрос о том, как сделать банковский вклад отпадёт сам собой.

От какой суммы имеет смысл делать вклад?

В банке можно хранить любую сумму. Но нужно понимать цели, которые преследует клиент. Базовые основы финансовой грамотности – это иметь сумму, равную 6-месячным тратам. Не зарплату за 6 месяцев, а именно траты. Поскольку некоторые люди расходуют меньше средств, чем зарабатывают. Считается, что такой размер капитала позволит, не меняя уровня жизни найти новую работу, в случае чего. Ведь при её потере большинство из нас вынуждены продолжать содержать себя и оплачивать текущие расходы и кредиты.

При этом начинать формировать такой резерв нужно с небольших сумм, постепенно, в течение нескольких месяцев (или лет). Но лучше не растягивать, потому что жизнь непредсказуема. Не стоит думать, что небольшой заработок – это препятствие для формирования резерва. Это заблуждение, что нужно сначала много получать, а потом только начинать откладывать. Стартовать нужно с малых сумм (в качестве тренировки и выработки привычки) и тогда с большими суммами будет проще.

На какой срок отдавать деньги банку?

Срок вклада имеет значение лишь в сравнении со ставкой. Если клиенту нужно лишь передержать деньги до покупки недвижимости, стоит открыть короткий вклад. Но если клиент нацелен на заработок – нет ничего плохого в долгом сроке. Тут важнее сам процент ставки и наличие возможности по снятию/пополнению.

Если вы готовы пустить в работу деньги на более долгое время по повышенной ставке – пожалуйста. Но если вы намерены пользоваться деньгами, которые вносите на вклад, тогда скорее важен не срок, а снятия и пополнения средств без комиссии. Разумеется, ставка по таким вкладам ниже. Поэтому каждый должен понимать свои задачи и цели, прежде чем сделать банковский вклад.

Какая процентная ставка является разумной?

Процентная ставка – величина изменчивая. Она зависит не от желания конкретного банка, а от очень многих факторов. Прежде всего – от ключевой ставки ЦБ и ситуации на рынке банковских услуг. Естественно вам необходимо понимать, какова ключевая ставка и также какова средняя ставка по рынку. Если ставка по вкладу заметно превышает среднерыночные показатели – это сигнал к более осторожному отношению, поскольку банк может испытывать определенные сложности.

При этом, часто бывает так, что банки предлагают довольно высокую ставку для действующих клиентов или для тех, у кого вот-вот заканчивается вклад. Это нормальная ситуация: таким образом он удерживает вкладчиков, что гораздо выгоднее, чем привлекать новых. Поэтому есть смысл сравнить условия по вкладам для тех, кто впервые открывает вклад в банке и для тех, кто уже является клиентом. Подозрение должны вызывать как раз высокие ставки для новых клиентов, а не для действующих.

В завершение отмечу, что банковская система в РФ в данный момент меняется. Сокращается количество банков (с более 800 до менее 500 за 5 лет), ужесточаются требования ЦБ к действующим банкам. Это приводит к формированию более качественного банковского сектора. При этом, прежде чем сделать банковский вклад, стоит понимать, что банк – лишь один из инструментов для сохранения средств. И не стоит думать, что средства, инвестированные в несколько банков, имеющих страховку АСВ, полностью защищены. АСВ уже не раз занимало деньги у Центробанка, поскольку объемы выплат вкладчикам закрывшихся банков очень большие. Не получится ли так, что при закрытии очередной банковской организации, у АСВ попросту не хватит денег, чтобы возместить потери всем физлицам?

Банкам можно доверять, если разобраться в нюансах, но доверять все деньги не стоит. Повышайте финансовую грамотность, узнавайте об альтернативных инвестиционных инструментах и распределяйте активы среди них, включая банк.

Какие риски существуют при открытии вклада?

С учётом того, что лимит страхования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сейчас составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке, именно стратегия «не превышай» является самой здравой, перед тем, как сделать банковский вклад — сообщает Наталия Яшева, управляющая петербургским филиалом ФОРА-БАНК.

Это подразумевает, что вкладчику в одном банке следует открывать вклад (или вклады), общая сумма которых, с процентами на дату окончания, не превысит 1,4 млн руб. Причём количество банков, в которых осторожный вкладчик может разместить свои средства, не ограничено. При наступлении страхового случая в одном из банков средства в соответствии с законодательством будут выплачены в течение 2 недель с даты отзыва лицензии через один из назначенных ЦБ банков-агентов.

Самый существенный риск, с которым может столкнуться вкладчик в рамках стратегии «не превышай» – это так называемые «тетрадочные» вклады, когда средства принимаются банком, но, в нарушение законодательства, не отражаются на балансе. Для создания у вкладчика видимости, что банк оформил вклад надлежащим образом, оформляются все необходимые документы. Такой вид мошенничества со стороны банков, к сожалению, был достаточно распространён в 2014-2016 годах среди банков – «пылесосов» и практически сведён на нет к настоящему времени силами регулятора (ЦБ РФ).

Тем не менее рекомендуется сохранять все документы, предоставленные банком при открытии вклада – так как именно они потом будут являться доказательством того, что вклад действительно был осуществлён и вкладчик имеет право его востребовать.

В большинстве случаев этих документов оказывается достаточно, чтобы запись о вкладе была восстановлена, а деньги выплачены вкладчику. С мошенническими действиями банка в этом случае разбирается АСВ, не втягивая в тяжбу клиента.

Какие стратегии можно применять при вложении денег в банк?

Очевидно, что, планируя размещение вклада, вкладчик хочет получить максимальную выгоду в виде процентов. Однако при выборе типа вклада следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие существенные условия: регулярность начисления процентов, возможность досрочного расторжения без потери начисленных за период нахождения во вкладе процентов, возможность довнесения и частичного снятия вклада и/или начисленных процентов. Если вкладчик не уверен, что сумма не понадобится до окончания срока вклада, лучше согласиться на меньшую процентную ставку, но с возможностью досрочного расторжения.

Не секрет, что ставки по вкладам снижаются уже в течение длительного времени. Для того, чтобы «зафиксировать» интересующую ставку, например, по акционному вкладу с возможностью довнесения средств, можно открыть этот вклад на минимальную сумму, а основную сумму вклада довнести тогда, когда у вас появятся свободные средства.

Читать еще:  Депозитная сделка это

Например, если вы понимаете, что через полгода у вас заканчивается вклад в другом банке, и к моменту его окончания ставка по нему будет ниже, чем сейчас, то вы можете открыть новый вклад по акционному предложению на минимальную сумму и зафиксировать ставку, а потом перенисти средства со старого вклада на новый.

И ещё немного про риски

При выборе банка у каждого вкладчика свои приоритеты: процентная ставка, известность банка, наличие офиса рядом с домом, наличие дистанционного доступа, дополнительные бонусы от банка при открытии вклада (например, бесплатные дополнительные банковские услуги и/или подарки) и т.д. При соблюдении лимита страхования АСВ можно выбирать банк по любому из этих критериев – с учётом вышесказанного все они будут достаточно защищены и безопасны с точки зрения возвратности средств.

Однако, перед тем как сделать банковский вклад, надо убедиться в том, что вы делаете именно вклад и именно в банке. К сожалению, сейчас многие финансовые организации пытаются замаскироваться под банк, а банки пытаются замаскировать под видом вклада другие финансовые услуги, например, инвестирование. Надо четко понимать, что государство в лице АСВ страхует и гарантирует возвратность только по банковским вкладам, а размещение средств в любые другие финансовые инструменты осуществляется на страх и риск самого вкладчика.

ЦБ РФ сейчас осуществляет достаточно жесткую позицию по контролю ставок по вкладам и процентные ставки всех банков находятся примерно в одном диапазоне. И если вы увидели рекламу «вклада» с радикально отличающимися ставками – с огромной долей вероятности речь идёт о других финансовых инструментах, которые наряду с более высокой доходностью предполагают и несопоставимо более высокие риски для вкладчика-инвестора. И эти риски государство принимать на себя уже не будет. Управление деньгами требует ответственного отношения и внимательности, поэтому, прежде чем сделать банковский вклад, рекомендуем тщательно изучить вопрос.

Как не нужно открывать вклады

Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.

Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.

Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.

Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.

Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.

Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.

В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.

Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.

Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

10 фактов, которых вы не знали о вкладах

Вклады — это не так просто, как кажется. Вам могут пообещать 10% годовых, а заплатить только 7%. Раскроем секреты, чтобы вас не обманули.

1. Ставка «до» означает низкую доходность

Ставки по вкладам бывают фиксированными (одна на весь срок) и плавающими (снижается или растёт со временем). Некоторые банки предлагают ставки с еле заметной приставкой «до». Например, вклад с доходностью до 10%. Однако только мелким шрифтом пишется, что она действует не весь срок, а первые или последние три месяца. Итоговая доходность оказывается значительно меньше.

«Внимательно изучайте «рекламные обещания». Согласитесь, что рекламный слоган: «Ставка по вкладу до 10%» звучит очень привлекательно. Но если погрузиться детально в условия по вкладу, то увидим, что за треть срока клиент получает 5%, за вторую треть 6%, а за последнюю часть — 10%. В итоге получаем всего

7% годовых», — предупреждают в Юникредит банке.

Чтобы избежать этой проблемы, задавайте такой вопрос специалисту банка: «Какая эффективная процентная ставка по этому вкладу?» Он должен честно назвать реальную доходность.

2. Капитализация — это круто

Людей пугает слово «капитализация», и они стесняются спросить, что это такое. Капитализация — это начисление дохода по вкладу. Она может быть ежемесячной, квартальной, годовой или любой другой. Чаще всего банки используют ежемесячную капитализацию процентов. Допустим, вы разместили на вкладе 100 000 рублей под 8%. Через месяц этот вклад пополняется доходом в размере 667 рублей, и уже со второго месяца проценты считаются не со 100 000, а со 100 667 рублей.

Читать еще:  Как внести деньги на депозит арбитражного суда

«По вкладу на год под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов за счёт капитализации эффективная ставка к дате окончания может составлять около 8,3%», — пояснили в Росбанке.

Если у банка отзовут лицензию, то владелец вклада с ежемесячной капитализацией процентов почти не потеряет свой доход, поскольку он каждый месяц перечисляется на счёт. Если вклад без капитализации, то доход теряется.

3. Когда ставки падают, выгодно открывать вклад на большой срок

Доходность по вкладам в российских банках постепенно снижается. Ещё недавно можно было заработать до 10–12% годовых, а сейчас с трудом можно найти предложения со ставкой 8%. Чтобы зафиксировать хотя бы текущий уровень ставок, выгодно открывать вклад сроком на 2–3 года, а если можно, и больше.

Если у вас вклад сроком на год, и ситуация не изменится, то через год придётся открывать вклад со ставкой меньше, чем сегодня.

4. Несколько вкладов лучше, чем один

Не стремитесь все деньги положить на счёт в одном банке. Это повышает риски. Помните, что в каждом банке застраховано не более 1 400 000 рублей. Если у вас больше денег, то откройте вклады в нескольких банках.

Возможно, что часть суммы вам может понадобиться в ближайшие месяцы, поэтому выгодно, чтобы один из вкладов был с опцией частичного снятия без потери процентов.

Откройте вклад с максимальным доходом (скорее всего, он будет без возможности пополнения и снятия средств) и накопительный счёт. 70% сбережений разместите на вкладе, а 30% — на накопительном счёте», — рекомендует Юлия Деменюк из ВТБ.

5. На проценты по вкладу можно жить

Некоторые банки предлагают ежемесячно переводить доход по вкладу на счёт банковской карты. Если на вкладе лежит 5 000 000 рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33 330 рублей.

Найдите такое предложение

Но лучше не держать крупные суммы в одном банке. А если есть возможность, то вкладывать деньги не только в банки, но и в ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.

6. Доходность вкладов, открытых в интернет-банке, выше, чем в офисах

Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии вкладов через интернет-банк. Можно дополнительно получить 0,2–0,5 процентных пункта. Например, 7,7% годовых вместо 7,5%.

К тому же в интернете удобнее отслеживать свой счёт. «Чтобы сэкономить время, открывайте вклады в онлайн-банке, а не в офисе. Онлайн-банк поможет вам круглосуточно контролировать сохранность денег и получать оперативную информацию по уплате процентов и всем снятиям/зачислениям средств», — говорят в ВТБ.

7. Закрывать вклад досрочно — невыгодно

Если вклад без возможности частичного снятия, а вам понадобились деньги, то придётся пожертвовать доходом. Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей, но через полгода решили забрать свои деньги. Вы их получите, но, скорее всего, с доходностью по ставке «до востребования» — 0,01% годовых, то есть заработаете всего 30 рублей.

Про банки много плохого говорят, и вкладчики часто не выдерживают и решают забрать свои деньги, теряя в доходности. Не спешите! Даже если у банка отзовут лицензию, то вы всё равно получите до 1 400 000 рублей.

8. Если вклад в валюте, то при отзыве лицензии вернут рубли

Если у вас был вклад в валюте (долларах или евро), а у банка отозвали лицензию, то вы получите компенсацию в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. Вернут не больше 1 400 000 рублей. Выплаты начинаются в течение двух недель после отзыва лицензии. Если за это время курс иностранной валюты вырастет, то вы потеряете часть сбережений, если снизится, то после получения рублей вы сможете купить ещё больше валюты.

9. Если пропустить срок окончания вклада, то есть риск потерять доход

Банки прописывают в договоре условия пролонгации вклада. Это может быть:

  • Продолжение вклада, но по ставкам на день завершения срока предыдущего договора (называется автоматическая пролонгация вклада).
  • Начисление дохода по ставке «до востребования» (0,01% годовых).

Если в вашем случае после окончания срока вклада ставка будет 0,01%, то вы потеряете в доходности, если не переложите деньги на другой вклад. Не забывайте следить за сроками окончания договоров.

10. Забрать крупную сумму сразу не получится

Если на вкладе у вас размещено несколько сотен тысяч или миллионов рублей, то забрать их сразу будет проблематично. В кассе может не оказаться этой суммы. Чтобы избежать проблемы, за два-три дня позвоните в банк или загляните в отделение с целью оставить заявку на заказ денег. Вам сообщат ближайшее время их получения.

Открываем банковский депозит: все тонкости, о которых должен знать вкладчик

Первоначальной задачей для человека, который решил открыть вклад в банке, является выбор банковского учреждения. Это действительно важно, так как от выбора банка будет зависеть сохранность ваших сбережений. Выбранный вами банк, в первую очередь, должен иметь банковскую лицензию, так как именно она является официальным разрешением проводить банковскую деятельность.

Информацию о том, есть ли у определенного банка лицензия НБУ, можно узнать на его официальном сайте или на информационном стенде в его отделении. Лицензии от НБУ получают только банки, которые в течение определенного срока безупречно работали на финансовом рынке Украины, а также имеют достаточно мощный собственный капитал.

При выборе банка вкладчик должен учитывать также такие факторы:

1. Близость к дому или работе. Для вашего удобства лучше всего найти банк, для визита в который не нужно будет ехать через весь город. Также не обязательно ориентироваться на головной офис банковской организации и достаточно просто найти ближайшее к вам отделение этого банка.

2. Возможность пополнения депозита. Не каждая банковская организация позволит вам увеличивать или уменьшать размер своего депозитного вклада, поэтому обязательно уточните этот момент у сотрудника банка. Если банк разрешает менять сумму депозита на протяжении срока вклада, лучше обратитесь именно к нему, ведь это поможет получить дополнительные выгоды и избежать трат.

3. График работы. Обязательно узнайте расписание отделений и головного офиса, чтоб потом не было неудобств из-за несовпадения с вашим расписанием.

После выбора банковской организации можно переходить к выбору вклада. Он должен быть выгодным и удобным именно для вас, поэтому нужно внимательно читать его условия.

Основные критерии выбора выгодного вклада:

1. Название. Конечно, чаще всего название вклада является просто рекламным ходом и направлено на привлечение клиента. Но, например, если вам нужно оформить вклад на несовершеннолетнего ребенка с условием снятия денег в момент достижения им совершеннолетия, вам подойдет вклад «Детский» (есть в ОТП Банке и CREDIT AGRICOLE). Для пенсионеров можно выбрать вклад «Пенсионный» с особыми условиями в Ощадбанке, а для желающих распоряжаться своими деньгами до окончания срока вклада подойдут «Гибкий» вклад от Ощадбанка или «Копилка» от ПриватБанка.

2. Процентная ставка. Измеряется чаще всего в годовых процентах и зависит от таких факторов:

в) валюта вклада.

Также нужно определиться с необходимым типом начисления процентов. Они могут быть фиксированными и плавающими. Процентная ставка первого типа не меняется с момента заключения договора до окончания срока вклада, а при втором типе может измениться, причем как в сторону увеличения, так и в сторону снижения. Фиксированные ставки характерны для краткосрочных вкладов, а для вкладов на долгий срок банки устанавливают чаще всего плавающую ставку.

Важным моментом является также периодичность выплаты процентов. Они могут выплачиваться через определенное количество времени (например, каждый месяц или каждый квартал) или по окончании срока вклада.

Сегодня удобной опцией при начислении процентов является возможность их автоматического перечисления на карточку клиента. Это может быть специальная депозитная карточка или зарплатная карточка клиента.

3. Сумма вклада. Максимальная сумма банковского депозита чаще всего ограничивается только вашими финансовыми возможностями. Что касается минимальной суммы вклада, то уже ее банк устанавливает в условиях вклада. Она также зависит от валюты вклада. Например, Ощадбанк в своем вкладе «Классический» устанавливает минимальные суммы вклада от 500 гривен, 100 долларов и 100 евро.

Также при заключении договора уточняется вопрос первоначального и дополнительных взносов. Вы можете оформить договор, в котором внесенная единожды сумма меняться не будет, а можете оформить его с условием пополнения депозита дополнительными взносами. В этом случае для увеличения суммы депозита не нужно будет оформлять дополнительный договор с банковским учреждением.

4. Валюта вклада. Большинство банков Украины предлагают открыть вклады в трех основных валютах: гривне, долларе и евро. Также некоторые банки (Финансовая инициатива, АВАНТ-БАНК, Банк Сич) предлагают золотые депозиты для населения под небольшой процент (2-5% годовых).

Большинство экспертов считают, что выгоднее всего открывать депозит в той валюте, в которой вы хотите потратить накопленные деньги. Проще говоря, если вы открываете накопительный вклад и хотите потратить деньги на покупку товара в Украине, то лучше выбрать в качестве валюты вклада гривну, а если планируете путешествие по Европе – открывайте депозит в евро.

Также нужно учитывать, что от валюты вклада зависит годовая процентная ставка. Так, лидер банковского бизнеса Украины ПриватБанк предлагает за вклад в гривне процентную ставку 20-25%, а за вклад в долларе или евро – уже 10-15%. В остальных банках ситуация с вкладами аналогичная.

Читать еще:  Как привлечь депозиты

Также в банках может быть возможность оформления мультивалютного вклада. При этом типе депозита клиент получает возможность оформить несколько счетов в разных денежных единицах и при колебании курсов переводить деньги между этими счетами. Однако при всей выгодности этого варианта вклада нужно помнить, что за каждую операцию банк будет взимать определенную комиссию.

5. Срок вклада. Чаще всего на вклады с более длительным сроком действия оформляется большая процентная ставка. Так, Ощадбанк при вкладе «Классический» сроком на 1 месяц предлагает процентную ставку 17,75%, а при вкладе на год она возрастает до 19%. Также нужно помнить, что после окончания срока действия договора банк хранит деньги на условиях ставки «до востребования», которая практически не приносит дохода. Поэтому для вкладчика выгоднее или переоформить вклад, или забрать накопленные средства. Некоторые вклады (например, «Копилка» ПриватБанка) предусматривают автоматическую пролонгацию вклада по прошествии определенного срока. Поэтому, если не хотите посещать банк лишний раз, оформите договор с выполнением этого условия.

6. Капитализация процентов. Такое условие вклада позволит включать начисленные проценты в сумму вклада. При заключении с банком договора об автоматической капитализации процентов можно оформить ежемесячную или ежегодную капитализацию. Следует знать, что при ежемесячной капитализации сумма вклада будет увеличиваться быстрее.

7. Досрочное снятие. При оформлении вклада необходимо обсудить с сотрудником банка и возможность досрочного снятия вложенных денег. Так как для банка выгодно держать деньги на вашем депозите до конца срока, при оформлении договора с таким условием будут выдвинуты жесткие требования к вкладчику. Чаще всего это полная или частичная потеря начисленных процентов. Так, вышеупомянутый вклад «Копилка» предусматривает потерю части процентов в зависимости от времени, прошедшего от начала действия вклада: если прошло 3 месяца, выплачивается 33% ставки, если прошло от 3 до 6 месяцев – 50%, а при сроке до 12 месяцев выплачивается 67% ставки банка.

Как сохранить начисленные проценты, если деньги с депозита снимаются досрочно?

1) Нужно снимать деньги только в пределах суммы, обговоренной при заключении договора как допустимая сумма денег для снятия без потери начисленных процентов;

2) Снимать деньги по прошествии обговоренного с банком срока. Так, если в договоре обозначено условие обязательного хранения суммы вклада на протяжении 3 месяцев, то при снятии денег до окончания этого срока вы потеряете начисленные проценты;

3) Снимайте со счета суммы, эквивалентные дополнительным взносам. Как правило, банки не уменьшают сумму начисленных процентов за снятие сумм, начисленных клиентом после подписания депозитного договора.

Конечно, каждый банк имеет собственную программу перерасчета процентов при досрочном снятии, но эти принципы чаще всего выполняются.

Итак, давайте определим основные условия, которые позволят открыть наиболее выгодный депозит:

1. Возможность пополнения счета во время срока действия депозита.

2. Отсутствие строгого ограничения минимальной суммы вклада.

3. Длительный срок вклада или возможность его автоматической пролонгации.

4. Высокая фиксированная процентная ставка с возможностью капитализации процентов.

Таким образом, для того, чтобы заключить наиболее выгодный вклад, нужно внимательно ознакомиться депозитными предложениями как можно большего числа банковских учреждений. Тогда вы обязательно сможете найти для себя идеальный вариант!

Что нужно знать о банковском депозите: самое важное на одной страничке

Слово «вклад» встречается настолько часто, что мы перестаём задумываться о его смысле. Нам кажется, будто положить деньги под проценты — совершенно примитивная задача.

Однако попробуйте остановить на улице первого встречного и задать ему пару вопросов о хранении сбережений в банке. Если вы получите внятные ответы, считайте, что вам очень повезло.

Увы, многие из нас даже не стараются освоить азы финансовой грамотности — просто оставляют поступления на зарплатной карте, игнорируя специфические особенности такого способа накопления…

Депозит и вклад — есть ли разница?

Депозитом уместно назвать любые ценности, которые клиент передаёт банку (допустим, акции или облигации).

Вклад — именно вложенные финансовые средства. Это более узкое понятие.

Поскольку любой вклад будет правильно назвать депозитом, два слова часто используются как очень близкие синонимы.

Кто может положить деньги под проценты?

Совершить данную операцию на территории нашей страны вправе любой её гражданин в возрасте от 14 лет.

Как видите, сделаться вкладчиком способен даже несовершеннолетний.

Когда возникает необходимость сохранить и приумножить сумму, предназначенную подростку, взрослый также может открыть для него вклад сам. Оформление депозита на другое лицо, физическое или даже юридическое — обычная практика.

Пришёл с деньгами в банк… Что дальше?

Каждая финансовая организация предлагает вклады в ассортименте. Клиент должен сам выбрать подходящий вариант.

О том, как это сделать, вы узнаете из статьи про виды депозитов. Здесь мы лишь предупредим вас, что озаботиться сравнением условий следует заблаговременно. У каждого банка сейчас есть свой сайт, на котором рекламируются актуальные продукты. Изучите весь материал в спокойной обстановке, проведите предварительные подсчёты.

Итак, допустим, вклад выбран. Сотрудник банка подготовит договор и подаст вам бумаги на подпись. Внимательно прочитайте документ с начала до конца. Именно в нём указаны все условия игры.

В частности, он предопределяет, может ли вкладчик пополнять депозит или расходовать какую-то его часть, не теряя в процентах.

Также клиент обязан:

  • подписать заявление о согласии с офертой банка (вправилами и условиями размещения вклада в данном финансовом учреждении);
  • получить на руки документ, удостоверяющий сумму вклада.

Статья 836 главы 44 ГК РФ гласит:

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Вкладу будут присвоены реквизиты. Если впоследствии вам потребуется их указать, знайте, что вы должны представить:

  • ФИО;
  • двадцатизначный номер лицевого счёта, на котором учтён вклад;
  • номер корреспондентского счёта;
  • банковский идентификационный код (БИК).

Не поменяются ли условия после заключения договора?

Уменьшать процентную ставку по срочным вкладам в одностороннем порядке банк не может.

Однако со вкладами до востребования дело обстоит сложнее. В статье 838 главы 44 ГК читаем:

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Учитывая, что процент на депозиты до востребования и так бывает относительно невелик, стоит повторить совет: внимательно читайте договор.

Разрешается ли забрать вклад до срока?

Передав деньги банку, вы всё равно остаётесь их владельцем.

Любой банк обязан вернуть средства с депозита по первому же вашему требованию. Не суть важно, сколько времени осталось до предварительно установленного срока возврата — день, месяц, год.

Другой вопрос, что полностью выплачивать вам проценты в этом случае никто не обязан.

В брошюре «Банковский вклад» из серии «банковская азбука», которая выпущена ЦБ РФ, говорится:

При досрочном возврате вклада проценты выплачиваются в размере установленных банком процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен в договоре.

То есть, забрав срочный вклад раньше времени, вы получите ощутимо меньше, чем могли бы.

Что будет, если финансовая организация лишится лицензии?

Вклады физлиц в России по умолчанию подлежат страхованию в госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Для страховых случаев, наступивших после 29.12. 2014, возмещение по депозитам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не свыше 1,4 миллиона рублей.

Деньги вы получите не раньше 14 дней после наступления страхового случая (отзыва лицензии у банка или введения ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка).

Куда обращаться за страховым возмещением? Об этом клиентам обычно сообщает закрывающийся банк.

Как правило, работу берёт на себя другая финансовая организация, получившая соответствующие полномочия.

В крайнем случае целесообразно обратиться за разъяснениями непосредственно в Агентство.

Действует горячая линия — 8 800 200-08-05, звонок по России бесплатный.

Кто получит средства, если вкладчик умрёт?

Вклад не достаётся банку, а наследуется — либо по завещанию, либо просто в стандартном порядке, определённом законом.

Вместо завещания разрешается оформить завещательное распоряжение.

Данная услуга бесплатна.

Воспользуйтесь ею на всякий случай ради заботы о родных. Печально, но все мы не вечны; даже совсем молодой человек рискует стать жертвой случайной аварии…

Как реагировать на особые предложения

Иногда бывает так: клиент обращается в банк, уже наметив для себя конкретный вклад, а ему вдруг предлагают другой депозит, с куда более высокими процентами. Клиент теряется — как поступить?

Обычно вклад с процентами выше среднего уровня — неотделимая часть пакета услуг.

Чтобы воспользоваться предложением, требуется дополнительно приобрести продукт компании-партнёра — например, паевого инвестиционного фонда (ПИФа) или страховой компании.

Это не мошенничество, а вполне законная схема.

Очень вероятно, что она действительно заслуживает внимания.

Однако учитывайте, насколько для вас актуальны все составляющие пакета без исключения, и имейте в виду, что государственная система страхования вкладов защищает только депозиты. С теми же ПИФами вы сотрудничаете на свой страх и риск.

Пользоваться какими-то финансовыми инструментами помимо вклада, конечно же, разумно и выгодно, только не стоит спешить. Сначала научитесь как следует в них ориентироваться.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector