Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Доходность выше депозита

​Облигации или вклад: во что вложиться

Какую тактику избрать консервативному инвестору

Ставки по банковским вкладам растут, а вложения в облигации сейчас стали менее интересными. Что предпочесть, если не хочется рисковать собственными деньгами?

От вкладов ждут рекордов

Банки активизировали борьбу за деньги вкладчиков. Первым «боевые действия» традиционно начал Сбербанк, повысив с 1 февраля ставки по вкладам до 0,6 процентного пункта. В итоге, если воспользоваться промовкладом, положить деньги на полтора года можно под 7,65% годовых. Его поддержали и другие «тяжеловесы». Скажем, в Промсвязьбанке ставки выросли до 7,5% годовых, а Газпромбанк предложил клиентам вклад сроком 1—3 года с доходностью до 7,45% без учета капитализации.

Не отстают от госбанков и частники. В Альфа-Банке анонсировали повышение ставок на 0,2 п. п., Росбанк увеличил ставки на 0,3 п. п., а некоторые кредитные организации продлили срок действия сезонных вкладов с повышенной доходностью. В конце января регулятор зафиксировал рост максимальной процентной ставки в топ-10 крупнейших банков до 7,55%, за месяц она поднялась на 0,11 п. п.

По данным Банки.ру, сейчас ставку 8% и выше предлагают около десятка банков. А с учетом спецпредложений для держателей карт есть варианты и выше 8,5%. «Сегодня можно найти очень привлекательное предложение. Возможно, это будет даже накопительный счет или длинный вклад, который зафиксирует выгодную ставку на максимальный период», — рассуждает директор департамента аналитики Банки.ру Сабина Хасанова. Она указывает, что банки улучшают условия по долгосрочным продуктам, стремясь привлекать более длинные деньги.

Вопрос в том, стоит спешить в банк за высокими процентами или подождать? По логике вещей, если ЦБ поднимет ключевую ставку, то вклады могут «подорожать» еще. Например, регулятор может пойти на это, чтобы «сбить» рост цен из-за повышения НДС, акцизов. В этом случае некоторые эксперты не исключают роста доходности вкладов до 9%. В то же время, по словам Хасановой, если существенного изменения ключевой ставки мы не увидим, то своего максимума ставки по вкладам достигнут к марту — апрелю. «Во всяком случае, предложений вкладов с доходностью от 8% будет немного больше, чем сейчас», — считает аналитик.

ОФЗ повышенного риска

А может быть, стоит предпочесть другие инструменты? Например, государственные облигации, доходность которых всегда опережала банковские вклады. Например, в январе 2018 года вклад в крупнейших банках в среднем мог бы принести до 7,24%, а индекс гособлигаций тогда торговался с доходностью 7,35%. При этом Минфин размещал «длинные» бумаги с доходностью до 7,7%.

Затем ставки по вкладам начали падать, и к июню их доходность снизилась почти на 1 п. п. В то же время на фоне новых санкций и бегства иностранцев с фондового рынка доходность наших государственных бондов оставалась стабильно высокой. В августе доходность ОФЗ ушла выше 8%. Купив, скажем, трехлетние бумаги, инвестор мог рассчитывать заработать около 8,3%.

Сейчас картина иная: приток иностранного капитала на наш рынок сбил ставки на долговом рынке. В январе Минфин размещал трехлетние ОФЗ с доходностью 8,04%, а пятилетние — под 8,17%. А это уже вполне сопоставимо со ставками банковских вкладов. При этом в отличие от вкладов у облигаций есть важный недостаток: вам придется «законсервировать» накопления на достаточно долгий срок, и при этом они не будут защищены от рыночных рисков. «В 2019 году для рынка рублевых облигаций ключевым риском остается возможность введения запрета для американских инвесторов на покупку новых ОФЗ», — говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич. В этом случае, по его словам, доходность облигаций может сдвинуться вверх на 1—2 п. п., а наибольшие потери понесут инвесторы, вложившие деньги в «длинные» госбумаги со сроком погашения 10—15 лет. Правда, пока вероятность такого развития событий в Промсвязьбанке оценивают ниже 50%.

Тем не менее такой риск есть. Как показывают прошлогодние события, снижение стоимости облигаций может быть весьма ощутимым. Портфели консервативных инвесторов заметно просели, в итоге их доходность оказалась чуть ли не ниже, чем у банковских вкладов. Лучшие управляющие фондами облигаций едва-едва смогли получить 7—7,5%. В ряде случаев результаты ПИФов оказались ниже инфляции, а некоторые фонды облигаций и вовсе показали убытки. «Облигации, как и большинство финансовых инструментов, несут риски негативной рыночной переоценки, поэтому при неблагоприятных рыночных движениях результирующая доходность инвестора может оказаться ниже, чем ставка по депозиту», — признает заместитель генерального директора УК «Газпромбанк — управление активами» Евгений Романов.

Облигации с плюсом

Тем не менее у облигаций есть преимущества, которые в ряде случаев делают их более привлекательным вложением. «Прошлогодний рост ставок — это возможность зафиксировать доходность на уровне 9—10% на 2—3 года в бумагах первого эшелона, тогда как интересные банковские ставки действуют лишь на годовом горизонте», — говорит портфельный управляющий УК «Сбербанк управление активами» Дмитрий Постоленко. Если создать портфель со средней срочностью три года и периодическими крупными выплатами в период до трех лет, то, по его словам, можно воспользоваться периодом высокой изменчивости ставок. «Такой портфель позволяет на трехлетнем интервале зафиксировать процентную ставку выше депозита, а в случае неожиданного роста ставок дождаться погашения/выплаты купона по части облигаций и вложить их на новых, еще более выгодных условиях. А в случае снижения ставок данный портфель вырастет в цене», — указывает финансист.

Возможность реинвестировать промежуточный доход не единственный плюс облигаций. Если, например, открыть ИИС, то с учетом налогового вычета можно рассчитывать на двузначную доходность, напоминает стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. В отличие от депозита, где в случае банкротства банка вам вернут максимум 1,4 млн рублей, у ОФЗ таких ограничений нет: здесь гарантом всей суммы вложений напрямую выступает государство. Плюс — возможность в любой момент продать облигации, не «потеряв при этом проценты» — накопленный купонный доход.

К тому же, если сбудутся прогнозы оптимистов и во второй половине года инфляция начнет отступать, это может привести к новому циклу снижения ставки ЦБ. «Рынки обычно действуют на опережение, и цены облигаций будут расти заблаговременно, что позволит инвесторам в рублевые облигации получить двухзначные доходности в этом году», — комментирует портфельный управляющий УК «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист. Помешать благоприятному развитию событий могут серьезные санкции, резкое падение цены на нефть или турбулентность на глобальных рынках. Кроме того, пока участники рынка ожидают ужесточения денежно-кредитной политики. Именно поэтому многие компании стремятся занять по более низким ставкам: в январе, по данным портала CBonds, было размещено облигаций на 48 млрд рублей, что в три раза больше, чем годом ранее.

Длина имеет значение

Самые «безопасные» с точки зрения инвестиций облигации — со сроком погашения до трех лет. На них меньше всего влияет волатильность на рынке. В крайнем случае можно дождаться погашения и вернуть вложенное с процентами. Но за это придется заплатить: по оценке Дмитрия Грицкевича из Промсвязьбанка, доходность облигаций со сроком погашения через один-два года — всего 7,6—7,8% годовых. Этот вариант подойдет наиболее консервативным инвесторам. По словам руководителя отдела управления бумагами с фиксированной доходностью УК «Открытие» Дмитрия Космодемьянского, если инвестору достаточно получить доходность на 0,3—0,4 пункта выше вклада, то можно купить ОФЗ 26220 (срок погашения — декабрь 2022 года). Сейчас они торгуются с доходностью 7,95% годовых. Еще один вариант — ОФЗ 26205, которые должны быть погашены в апреле 2021 года. Их доходность составляет 7,8% годовых.

Чтобы заработать больше, придется рискнуть и купить более «длинные» выпуски ОФЗ. «Естественно, что облигации несут в себе некую премию за риск, пусть и не такую большую, как акции», — говорит Космодемьянский. Например, доходность ОФЗ 26207 (погашение в феврале 2027 года) составляет 8,09%, а ОФЗ 26224 (погашение в мае 2029 года) могут принести 8,19% годовых. Однако в случае санкций эти бумаги могут упасть сильнее.

Еще один вариант — корпоративные облигации, благо, по словам Бахтина, вариантов здесь предостаточно. «Подбирать портфель необходимо, отталкиваясь от конкретного инвестора: временной горизонт и приемлемый уровень риска. Прежде всего стоит рассматривать облигации 2017 года выпуска и позднее. Это позволит сэкономить на налогах», — советует он. Среди эмитентов, на долговые бумаги которых рекомендуют обратить внимание эксперты, госкомпании (РЖД, ВЭБ, РСХБ, «Роснефть», Сбербанк) и крупные компании первого эшелона. Стоит обратить внимание на рейтинг и срок выпуска — купонный доход облигаций, выпущенных не ранее января 2017 года, не облагается налогом. При этом инвестиции даже в «короткие» бонды могут дать доходность выше вклада.

И еще один вариант «оседлать долговой рынок» — вложить деньги в ПИФы. После неудачного 2018 года управляющие рассчитывают отыграться. «Если данные по инфляции будут в рамках, установленных ЦБ, и внешняя ситуация будет столь же благоприятной, как в январе, у регулятора появится пространство для снижения ставок, что приведет к росту рынка облигаций», — надеется Космодемьянский. Евгений Жорнист надеется, что в этом году ПИФы облигаций принесут пайщикам около 11—13%. У Дмитрия Постоленко из УК «Сбербанк управление активами» более скромные ожидания — 10—11% годовых. «Мягкая риторика ФРС США позволяет надеяться на рост спроса на активы развивающихся стран. После сильного сокращения доли нерезидентов на облигационном рынке РФ в прошлом году их возвращение может спровоцировать серьезные притоки в облигации в этом году и поднять цены на них», — рассуждает управляющий.

Читать еще:  Перечисление на депозитный счет проводки в 1с

4 способа гарантированно получать ежемесячный пассивный доход

Постоянно и самое главное гарантированно, получать каждый месяц определенный доход — мечта любого инвестора. Деньги работают без вашего участия и каких-либо усилий и приносят еще больше денег. Как этого добиться? Ответ — нужно знать куда нужно вложить деньги. Конечно, размер прибыли напрямую будет зависеть от суммы инвестированных средств. И допустим, для начинающих инвесторов, прибыль получаемая от их вложений будет сравнительно мала. Но нужно с чего то начинать. Ведь сам факт генерирования пассивного дохода очень привлекателен. Для того, чтобы доход рос, нужно 2 вещи: периодически вкладывать дополнительные деньги и постоянное реинвестирование прибыли. По закону сложных процентов — со временем, даже самый скромный капитал, способен превратиться в довольно внушительную сумму, прибыль от которой даст вам значительный финансовый поток в виде ежемесячного дохода от размещенных средств.

Куда же можно инвестировать деньги, для получения постоянного ежемесячного дохода?

1. Банковские вклады . Это классика. Размещаете любую сумму средств. Если размер превышает сумму, которая застрахована государством — распределяете по нескольким банкам.

Можно выбрать либо долгосрочный депозит с повышенными процентами. Но тогда вы замораживаете всю сумму на весь срок вклада. Есть варианты с автоматическим перечислением начисленных процентов на отдельный счет, которыми вы вправе будете распоряжаться. Третий вариант, это открытие нескольких вкладов, с разными сроками. На полгода, год, 2 года и т.д. Это так называемая «лесенка вкладов«, позволит вам не замораживать все деньги на длительный срок и получать хорошие проценты по вкладам.

Достоинства: 100% защита капитала от потерь (система страхования вкладов)

Недостатки: уровень дохода как правило на уровне или ниже инфляции.

2. Недвижимость . Вкладывая деньги в недвижимость, в перспективе вы получаете доходность по 2-м направлениям. Это постоянный приток денег от сдачи в аренду. И увеличение стоимости самого объекта недвижимости с течением времени.

Если рассматривать обычные квартиры, то доходность по ним, как правило, не так велика. Около 6-8% годовых от стоимости жилья. Но при росте стоимости жилья — общая доходность может увеличиться в разы.

Пример. Вы купили квартиру за 3 млн. рублей. И сдаете ее за 20 тысяч в месяц. Убираем из этой суммы расходы за коммуналку. И за год получается около 200 тысяч дохода. Это 6,7% годовых. Не ахти какая сумма.

Но не будем забывать про постоянный рост цен из года в год, и на недвижимость в частности.

Если они будут расти в среднем на 10% в год, то через 1 год ваша квартира будет стоить 3,3 млн, а аренда будет приносить 220 тысяч. Через 2 года — 3,6 млн. и 240 тысяч соответственно.

За три года квартира принесет нам 200 + 220 + 240 = 660 тысяч. И стоимость квартиры вырастет на 600 тысяч. В сумме это даст 1,26 млн рублей или 42% доходности за 3 года.

Среднегодовая доходность составит 14%. Уже неплохо.

Достоинства. Доход от сдачи аренды будет постоянно расти в виду постоянных рост цен (инфляция). Рост стоимости самого объекта недвижимости.

Недостатки. Высокая стоимость вложений. Не каждому под силу выложить несколько миллионов. Альтернатива: покупка гаражей в местах, где они будут пользоваться спросом. Иногда, купленный гараж в удачном месте легко может давать годовой доход 15-20% от его стоимости.

3 . Облигации. По сути — это альтернатива банковским депозитам. Положительным отличием является более высокая доходность (примерно на 30-40% больше), по сравнению со вкладами. И возможность зафиксировать свой размер дохода на долгие годы. Это покупка долгосрочных облигаций с фиксированным купоном.

Покупаем облигации с разными датами выплаты купонов. Именно в эти даты вам будет начисляться прибыль. Можно составить портфель из облигаций таким образом, чтобы ежемесячно поступала прибыль вам на счет. Обычно длительность купона составляет 91 или 182 дня. Каждые 3 месяца или полгода вам на счет будет идти прибыль от купленной облигации.

Достоинства. Более высокая доходность. Четко спрогнозированный и фиксированные доход. Высокая ликвидность (можно моментально продать облигации без потери начисленной прибыли).

Недостатки. Вероятность банкротства эмитента выпустившего облигации. У «голубых фишек» это вероятность мала. У ОФЗ (облигации федерального займа) и муниципальных облигаций — практически равна нулю. Обычно (хотя и очень редко) банкротятся так называемые компании третьего эшелона (мусорные облигации). Избегайте их покупку и все будет хорошо.

4. Дивидендные акции . Покупаете акции на фондовом рынке, которые стабильно выплачивать дивиденды. И не просто дивиденды, а хорошие дивиденды. В среднем на российском рынке этот размер составляет 3-6% от стоимости акций. Есть компании (но их мало), размер дивидендов которых несколько выше и составляет 8-10%. Если судить по последним выплатам — это Сургутнефтегаз, МТС и М-видео.

Доходность конечно все равно небольшая, но если учесть, что вы покупаете частичку работающего (и причем успешно) бизнеса, то при дальнейшем развитии компании, прибыль также будет расти.

Для примера. Цена на акции на фондовом рынке очень волатильны. Они могут «гулять» в пределах 20-30% в течение года, как вверх, так и вниз. В начале года акции СургутНефтегазП стоили почти 50 рублей за штука, затем цена в течение полугода упала почти в 2 раза, до 28 рублей. Учитывая, что доходность в среднем составляет 10% за акцию (при цене 45 рублей) или 4,5 рубля, купив на «дне» по 28 вы обеспечили бы себе доходность в будущем в размере 17% годовых. А если прибыль компании будет и дальше расти, то годовая доходность легко перевалит за 20%.

Достоинства. Купив «частичку бизнеса» в виде дивидендных акций, вы будете вправе рассчитывать на долю от прибыли компании. Можно найти удачное время для покупки перспективных акций по низким ценам, тем самым получив еще больше годовую доходность. При развитии компании, прибыль будет увеличиваться, а значит будут расти и дивиденды.

Недостатки. Неравномерность выплаты дивидендов. Львиная часть выплат происходит во втором квартале. Некоторые компании выплачивают дивиденды 2 раза в год. Высокая волатильность на фондовом рынке. Купленные акции могут значительно упасть в цене. Но если вы нацелены держать акции долгое время (несколько лет), то это даст вам возможность приобрести дополнительный пакет акций по бросовым ценам.

В заключение

Получать пассивный доход каждый месяц можно (и даже нужно). Ничего в этом сложного нет. Перечисленные способы являются доступными для каждого. И не забывайте про диверсификацию. Разделите ваши средства на несколько частей, и используйте их для получения прибыли каждым способом. Так конечно снизится общая прибыль, но вы очень значительно снизите риски при инвестировании.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Доходность депозитов, расчет по доходности

Самый популярный вид пассивного дохода – проценты от размещения депозита в банке. Клиент, который инвестирует средства в банк, ожидает получить доход. Доходность депозита подразумевает прибыль, которую должен принести банковский вклад. Чтобы рассчитать сумму дохода необходимо знать процентную ставку и систему начисления процентов.

При этом следует помнить о том, что в условиях российской экономики высокие ставки по депозиту – скорее исключение из правил. Уровень инфляции нивелирует полученный доход. Главная задача депозита – сохранить средства клиента. Из процентного дохода, который превышает установленный законодательством лимит, взимается подоходный налог.

Российское законодательство защищает вклады физических лиц. Согласно закону законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», в случае ликвидации или аннулирования лицензии банковского учреждения клиенты получают страховое возмещение. Максимальный размер страховки – 1,4 млн. рублей. Если на одного человека в банке оформлено несколько депозитов, возмещение по всем вкладам выплачивается пропорционально размещенным суммам в пределах лимита.

Взаимоотношения между банком и клиентами основываются на базе договоров, составленных с учетом требований Гражданского кодекса РФ. Порядок привлечения денежных средств и правила начисления банковских процентов за вклады регламентируется Инструкциями ЦБ РФ. При возврате вклада банк уплачивает клиенту проценты, начисленные в соответствии с условиями договора.

Таким образом, доходность депозитов зависит от условий, которые предлагают банки своим клиентам. Самую низкую прибыль приносят своим владельцам бессрочные вклады, так называемые свободные средства, которые можно снять в удобный момент. Ставки по таким вкладам банк вправе изменять в одностороннем порядке. Ставки на долгосрочные депозиты – самые высокие, но и забрать вложенную сумму без финансовых потерь проблематично: клиент теряет начисленные проценты.

Виды и условия принимаемых банком вкладов не являются конфиденциальной информацией. Потенциальные клиенты могут получить у банковских сотрудников информацию об условиях действующих предложений по депозитам.

Основные виды начисления процентов по депозитному вкладу

Проценты по депозиту начисляются согласно условиям договора между банком и клиентом. Первый доход клиент получает в следующем месяце, после внесения вклада.
На ставку депозита влияют условия его размещения:

  • длительность действия
  • валюта
  • регулярность пополнения
  • возможность снятия
Читать еще:  Депозитный счет это

При частичном снятии депозита клиент теряет начисленные проценты. При досрочном расторжении договора, проценты могут быть пересчитаны за весь срок: придется вернуть часть полученных доходов.

Начисление дохода по депозиту происходит по окончании срока действия вклада, либо периодически: ежемесячно, ежеквартально. Выплата происходит по согласованию: либо наличными, либо переводом на реквизиты вкладчика. Банк зачисляет проценты на следующий рабочий день после их начисления. Невостребованные проценты накапливаются на отдельном счете.

По вкладам физических лиц банки предлагают два вида ставок:

  • фиксированную процентную ставку – закрепляется в депозитном договоре и не изменяется в течение срока вклада по договору
  • плавающую процентную ставку – установленный процент изменяется в зависимости от срока вклада, с изменением ставки рефинансирования, курса валюты и другими факторами денежно-кредитного рынка

По плавающей ставке первые месяца доход по депозиту начисляется выше, чем за последние. Либо банк решает наоборот увеличить ставку под конец срока размещения депозита, заинтересовывая тем самым досрочно не расторгать договор. Иногда ставка пересматривается через промежутки времени, в зависимости от изменений конъектуры финансового рынка: скачка курса рубля, изменений базовой ставки ЦБ. Если рубль девальвирует, держатель депозита может потерять значительную часть дохода.

В зависимости от системы расчета выделают проценты:

При простом проценте доход начисляется на тело депозита. При капитализируемом – на общую сумму вклада и процентов, начисленных за предыдущий период. Расчет сложных процентов предусматривает начисление дохода на сумму накопленных процентов.

Сложные проценты начисляются через определенные промежутки времени: ежедневно, раз в месяц, в квартал. Банки зачастую предлагают вклады с поквартальной капитализацией. Тем самым учреждения подталкивают вкладчиков не снимать проценты, а пролонгировать депозиты на дополнительные периоды.

Согласно инструкции ЦБ, если в договоре не указан способ начисления процентов, по умолчанию проценты рассчитываются по формуле простых процентов, по фиксированной ставке. Процентный доход начисляется на фактический остаток денежных средств за каждый день. То есть, если депозит разрешает пополнение, внеся значительную сумму в последний день месяца, клиент получает доход за размещение этой суммы лишь за один день.

Как рассчитать доходность вклада?

Перед тем как инвестировать деньги в банк клиенту желательно ознакомиться с предложениями от разных финансовых учреждений. Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, необходимо рассчитать предварительную сумму процентов к получению.

Банк обязуется выплатить клиенту определенное вознаграждение за временное использование заемных средств. Ставка этого дохода фиксируется в письменном соглашении. Финансовые учреждения озвучивают потенциальным вкладчикам денежных средств годовые проценты. Хотя фактически расчет дохода по депозиту происходит ежедневно.

Центробанк выдвигает требование к кредитным учреждениям ежедневно начислять проценты по вкладам. Годовой процент и определяет доходность размещения денежных средств в финансовом учреждении. Как правило, годовая ставка в депозитном договоре равна сумме дохода по депозиту.

Отражение в учете начисления и уплаты процентов за привлеченные и размещенные средства банки проводят на основании внутренних документов, составленных уполномоченным должностным лицом. На лицевых счетах клиентов проценты должны отражаться не реже 1 раза в месяц, не позднее последнего рабочего дня месяца.

Для определения ежемесячной доходности вклада с простыми процентами, годовую ставку делят на количество дней году и умножают на календарные дни месяца.

Более выгодны для вкладчиков депозиты с капитализируемыми процентами. Доходность по капитализируемым вкладам предлагают рассчитать онлайн-калькуляторы на официальных сайтах разных банков либо на финансовых порталах. Но можно и самому приблизительно посчитать прибыль по депозиту. Схема со сложным процентом учитывает, что в следующем периоде первоначальная сумма вклада увеличивается на проценты предыдущего месяца.

Тело депозита со сложным способом начисления процентов регулярно растет по сравнению с первоначальным вкладом, это означает постоянное увеличение доходности. За меньшее количество дней в месяце можно получить большую сумму процентов.

Примеры расчета

Чтобы рассчитать доходность депозита с простым процентом воспользуемся формулой:

Д = (В x Гст x П / K) / 100

Д – начисленный процентный доход;

В– сумма вклада на депозит;

Гст – годовая ставка по депозиту;

П – период, на который открывается депозит;

K – количество календарных дней в году.

Например, гражданин разместил в банке депозит сумме 100 тыс. рублей сроком на 60 дней по ставке 12 % годовых.

Сумма простых процентов по формуле составит:

100 000 рублей х 12% х 180 дней /365 дней = 5917,81 руб.

По окончанию срока депозита к возврату подлежит сумма 105 917,81 руб.

Расчет применяется для депозитов с выплатой процентов в конце срока вклада. Если предусмотрена ежемесячная выплата, вначале определяется количество дней в текущем месяце, далее аналогично рассчитываются проценты за указанный период.

Рассчитаем отдельно процентный доход за месяц, откуда видно, что сумма ежемесячно начисленной прибыли не меняется, либо меняется в зависимости от количества дней в календарном месяце.

100 000 рублей х 12% х 30 дней /365 дней = 986,30 руб.

Для расчета сложных процентов используют формулу:

Д = (В x Гст x П / K) / 100

Д – сумма, которая подлежит возврату – тело депозита плюс начисленные капитализированные проценты;

В – первоначальный вклад денежных средств или первоначальная сумма с учетом накопленных процентов;

Гст – годовая процентная ставка;

П – период, по итогам которого начисляются проценты;

К – количество дней в году.

Рассмотрим применения формулы на условном примере. При вложении депозита сумму 100 тыс. рублей на 180 дней с ежемесячной капитализацией под ставку 12% годовых.

Проценты за январь 100 000 х 12% х 31 / 365 = 1019,18 р.

Проценты за февраль (100 000 + 1019,18) х 12% х 28 /365 = 929,93 р.

Проценты за март (101 019,18 + 929,93) х 12% х 31 /365 = 1039,04 р.

Проценты за апрель (101 949,11 + 1039,04) х 12% х 30 /365 = 1015,77 р.

Проценты за май = (102 988,15 + 1015,77) х 12% х 31 /365 = 1059,99 р.

Проценты за июнь = (104 003,92 + 1059,98) х 12% х 29 /365 = 1001,71 р.

В итоге за 6 месяцев сумма накопленных процентов по вкладу составила 6065,61 руб., общая сумма вклада с процентами — 106 065,61 руб.

Из примеров видно, что вклад с капитализацией процентов за 6 месяцев принес дополнительный доход на 147,80 рублей больше, нежели депозит с простыми процентами.

Клиент должен проанализировать моменты, которые могут повлиять на прибыльность вклада. Например, целесообразно ли с учетом инфляции наращивать сумму депозита, или выгоднее получать регулярные платежи по инвестиции.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

13 самых выгодных способов вложения денег

Вопрос стар, как мир. Идеально устроенным в жизни человек себя чувствует только тогда, когда снимает приличные суммы с банковской карточки, ничего для этого не делая. Получать прибыль от того, что заработано раньше, и обеспечивать таким образом себе настоящее и будущее – признак человека с неплохой головой.

Не нужно рассматривать выводы, сделанные в статье, как руководство к действию – то, что оказалось доходным для автора, может не подойти вам. Выбирайте способы заработка сами, тогда и лавры, и шипы с полным правом можете считать только своими. Однако сначала полезно будет остановиться на том, как заработать сегодня на заработанном вчера.

Давайте посмотрим, какие способы получения дохода от вложенных денег существуют, и попробуем определить самый доходный из них.

Банковские депозиты

Нет ничего проще. Вы передаете свои деньги в банк и получаете определенный процент от суммы вклада. Банк зарабатывает, используя ваши деньги.

Простой пример. Вы положили на депозит определенную сумму под 10% годовых. Через год получаете свои деньги и 10% сверху (которые можно получать частями ежемесячно). Кредитная ставка в этом банке 20%. Таким образом, человек, которому передадут в кредит ваши деньги, заплатит банку за них 20% от суммы кредита, и банк на посредничестве заработает 10%.

Схема простая, понятная, прогнозируемая и наиболее надежная. Другие финансовые инструменты такой предсказуемостью похвастаться не могут. Тем более что вклады свыше 700 тыс. рублей страхуются государством и гарантированно возвращаются вкладчику, независимо от финансового состояния банка. Сумму свыше 700 тысяч можно разбить на несколько вкладов, обезопасив себя от потери денег в случае банкротства банка.

Рассчитать доход легко на кредитном калькуляторе банковской странички в интернете. При высокой надежности банковского депозита выгодным его не позволяет считать низкая доходность. Способ хорош для первоначального накопления с последующим вложением в более доходные области, а также в качестве денежной «подушки безопасности».

ПАММ-счета

Инновационный инструмент, позволяющий зарабатывать, не участвуя непосредственно в торговле. Деньги доверяются управляющему (трейдеру) и помещаются на специальный счет, который содержит также собственный капитал трейдера (см. «Что такое ПАММ-счет: определение и принцип работы»).

Таким образом, трейдер рискует вместе с инвесторами. Прибыли и убытки автоматически распределяются в конце торгового периода между управляющим ПАММ-счета и инвесторами согласно оферте – публичному договору, в котором изложены условия. Участие инвестора, таким образом, ограничивается выбором управляющего и вложением денег в его ПАММ-счет (см. «Рейтинг ПАММ-счетов»).

Читать еще:  Где открыть депозитный счет

Удобство ПАММ-счетов в том, что для инвестиций не нужно обладать специальными знаниями и минимальный начальный порог вложений. Недостатки – полное доверение собственных денег стороннему лицу и невозможность влиять на результат.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

Немного менее популярный способ вложения капиталов. ПИФы представляют собой некий финансовый аккумулятор, где собираются деньги мелких вкладчиков (пайщиков) и используются управляющими для различного рода инвестирования с целью получения прибыли. Средства эти могут вкладываться в акции, облигации, драгоценные металлы, валюту и т.д.

Средства не просто вкладывают – ими управляют. Покупаются активы, например, в момент минимальной цены с обоснованной уверенностью в том, что рост их стоимости обязателен. Для определения такой вероятности используют технический и фундаментальный анализ.

Анализируется экономическая ситуация в мире, регионе, новости экономические и политические и масса других составляющих, сложных для обывателя. Задача ПИФов – избавить человека от всех этих сложностей, получить их деньги и заработать на них себе и обывателю, которому, зарабатывая таким образом, нет необходимости отвлекаться от своей основной деятельности.

Возможно, инвестор в ПИФ через некоторое время освоит дело и начнет инвестировать самостоятельно, но это будет уже другая история. Для удачных инвестиций должен быть выбран «правильный» ПИФ. Рекомендаций по выбору предостаточно в интернете, а особо интересующимся можно порекомендовать пройти тренинг «Успешный инвестор», на котором можно будет обучиться азбуке прибыльного инвестирования.

К преимуществам ПИФ можно отнести низкий порог инвестиций, жесткий государственный контроль деятельности, профессиональное управление и отсутствие налогообложения для инвестора.

Недостатки ПИФ – более высокий риск в сравнении с инструментами фиксированной доходности, затраты на оформление и хранение сертификатов, выплаты вознаграждения управляющей компании независимо от прибыльности и некоторые другие.

Акции

Акция представляет собой ценную бумагу, свидетельствующую о доле владельца в капитале компании и дающую право ее владельцу на часть прибыли компании. О том, какими бывают акции и в чем их отличия, написано много. В сравнении с другими способами инвестирования, вложение капиталов в акции в долгосрочной перспективе наиболее прибыльно, но также максимально рискованно. Инвестирование в покупку акций заставляет постоянно отслеживать ситуацию на рынке, не допуская потерь капитала из-за снижения стоимости акций в кризисные времена.

Облигации

Облигации – долговые бумаги, гарантирующие их владельцу получение с эмитента определенной денежной суммы. Предназначены для тех, кто не любит рисковать. Большая доходность по облигациям невозможна – обычно она сравнима с доходностью депозитов.

Как выгодный такой инструмент рассматриваться не может, но как способ диверсификации инвестиций вполне пригоден. Термин диверсификация означает распределение инвестиционного капитала между рискованными и надежными инструментами. Надежные (такие, как золото, депозиты, облигации) при минимальной доходности позволяют сохранить инвестированный в них капитал независимо от ситуации на рынке.

Форекс

Форекс (FOReign EXchange) представляет собой рынок межбанковского валютного обмена по свободным ценам. По сути, это спекуляция различными валютами. Например, купив 100 евро за 130 долларов, через некоторое время вы продаете их за 160 долларов, заработав на этом 30 долларов.

Торгуют на Форексе валютными парами, как приведено в примере. Стоимость валют зависит от многих факторов и постоянно меняется. К примеру, финансовая нестабильность отдельных государств еврозоны (Греции, Испании, Португалии) приводит к тому, что инвесторы, опасаясь падения курса евро (эта валюта нужна для поддержки финансовых систем этих стран), избавляются от нее. Объем на бирже Форекс ее растет, стоимость по отношению к другим валютам падает. На таких колебаниях курсов и зарабатывают на Форексе.

Можно, предварительно обучившись, торговать на Форексе самостоятельно, а можно доверять свои деньги профессиональным торговцам. Способ вложения, несмотря на широкую рекламу, сомнительный. Если вы сами торгуете, у вас есть опыт, знания, стратегия, воля – это ваш метод. Но статистика неумолима: состояния на Форексе сделали единицы, а прогоревших оптимистов – миллионы. Так что, решать вам.

Накопительное страхование жизни

Или страховка на случай непредвиденных обстоятельств. От обычной страховки отличается тем, что сочетает в себе страхование здоровья и жизни с накоплением, сохранением и увеличением капитала. Обычная страховка предполагает выплату определенной суммы при наступлении страхового случая, а при накопительном страховании, если в ходе действия договора такой случай не наступил, можно получить всю накопленную сумму сразу или ежемесячные определенные выплаты до конца жизни. Естественно, такой способ вложения средств нельзя считать высокодоходным.

Общие фонды банковского управления (ОФБУ)

ОФБУ очень похожи на ПИФы, но имеют более широкие функции инвестирования. С одной стороны, это расширяет возможности увеличения доходности, с другой – увеличивает риски. Известны случаи доходности вложений в ОФБУ до 600% годовых.

Отрицательным фактором можно считать то, что, в отличие от ПИФов, ОФБУ гораздо менее контролируются государством. Иногда ОФБУ заканчивают полным крахом из-за непрофессионализма управляющих. В интернете есть достаточно информации о работе ОФБУ. Рекомендации по инвестированию в ОФБУ очень сдержанные. Инвестировать рекомендуется суммы, с которыми не очень трудно расстаться. Думаю, комментарии излишни.

Хедж-фонды

В России новый и нераспространенный вид инвестирования. На нынешнем этапе этот инструмент доступен небольшой группе состоятельных инвесторов. На западном рынке хедж-фонды популярны чрезвычайно. Минимальный инвестиционный вход составляет от несколько сотен до миллиона долларов.

Отсутствие вразумительного нормативного регулирования позволяет свободно выбирать стратегии инвестиционной игры и использовать самый широкий инвестиционный инструментарий. В результате можно оказаться как со сверхприбылью, так и понести огромные убытки. Ярким примером хедж-фонда может служить знаменитый фонд Quantum, детище гения финансовой игры Джорджа Сороса, умудрившегося однажды за день получить фантастическую прибыль в миллиард долларов.

Структурные (структурированные) продукты

Представляют собой комплекс финансовых инструментов, предлагаемых обычно инвестиционными и коммерческими банками для отдельных категорий клиентов. Особую популярность структурные продукты завоевали в период кризиса, когда ситуация на рынке требовала поиска надежных способов инвестирования, которые могли бы дать доходы, большие, чем банковские депозиты.

Принцип структурного продукта прост: примерно 80-90% инвестиционного капитала размещается в банковских депозитах, а оставшиеся 10-20% вкладываются во фьючерсы и опционы. При неблагоприятном развитии событий инвестор остается «при своих», ничего не теряя, а при удачном вложении получает прибыль в 20-30%. Не очень много, но выше доходности по депозитам.

Кстати, небольшая, но стабильная доходность – признак высокого профессионализма управляющего. Гений инвестиций Уоррен Баффет зарабатывает своим клиентам 24% годовых многие годы. Цифра только на первый взгляд не впечатляет – такую постоянную доходность может обеспечить только Баффет.

Золото и другие драгоценные металлы

Для большинства богатство имеет золотой блеск. Как выгодное вложение средств золото вряд ли может рассматриваться, хоть цена на него в последнее время подскочила значительно. В периоды кризисов золото помогает сохранить сбережения. Инвесторы освобождаются в такие времена от акций, облигаций и прочих продуктов и приобретают золото. Когда кризис отпускает экономику, и появляются доходные способы вложения, растет спрос на ценные бумаги. Именно поэтому цены на золото растут в кризисные периоды, а затем чаще всего падают.

Недвижимость

Недвижимость всегда выгодна для вложений средств. Сама по себе она постоянно растет в цене и, кроме того, позволяет получать доходы от сдачи ее в аренду. Но неприятность в том, что недвижимость очень дорогая и может рассматриваться как способ инвестиций только очень состоятельными людьми. Если у вас большой капитал, то инвестиции в недвижимость могут рассматриваться как вариант.

Можно обойтись меньшими деньгами, если вложить в недвижимость на этапе строительства. В таком случае определенными частями периодически придется вносить стоимость жилья. Необходимо просчитывать конкретный вариант, если есть возможность платежей и это не отразится на уровне вашей жизни, то можно инвестировать на этапе строительства, когда стоимость квадратного метра намного ниже, чем построенного жилья.

Бизнес

Итак, пересмотрены основные варианты финансовых инструментов. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Очевиден принцип: чем надежнее вложения, тем меньше их доходность и наоборот.

Последний вариант, который еще не описан – собственный бизнес. От чего зависит доходность собственного бизнеса? Только от его владельца. Здесь никто не устанавливает правил и условий: фантазия, работоспособность, изобретательность являются залогом успеха бизнесмена. Конечно, есть различные внешние обстоятельства, влияющие на бизнес, но они некритичны и все находится в руках владельца.

Нередко правильно выбранное дело приносит не менее 100% годовых. Кроме этого, вы становитесь творцом и участником увлекательного процесса, в котором почти все зависит только от вас. Вместе со своим делом меняется и человек: вы становитесь сильнее, увереннее в себе, в общем, растете как личность.

Кроме того, у вас остаются возможности инвестиций заработанного в различные инструменты для получения дополнительного дохода. В жизни никогда нельзя в главном рассчитывать на кого-либо. Хозяином вашей жизни можете стать только вы сами, более никто. Я свой выбор сделала: лучшее вложение – собственное дело. Присоединяйтесь, и желаю вам удачи!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×