Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как оформить депозит

Банковские вклады (депозиты). Оформление. Как избежать ошибок при оформлении вкладов.

В соответствии со статьей 5 Закона РФ (О банках и банковской деятельности) № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты) относится к банковским операциям и в соответствии со статьей 13 этого же закона подлежит лицензированию. В погоне за высокими процентами, многие люди передают свои средства различным предприятиям, не имеющих в наличии банковских лицензий, и в результате — теряют деньги. В России очень много создавалось, и будет продолжать создаваться всевозможных фирм — пирамид в виде “МММ”.

Цель передачи денежных средств административным учреждениям, таможенным и судебным органам определена другими законодательствами и практически понятна.

Цель хранения средств физическими лицами в банке всегда связана с получением дохода и надежностью хранения. Выбор банка для размещения вклада — дело сугубо личное. Но, чтобы минимизировать риски, и гарантировать себе страховые возмещения, депозиты физических лиц лучше разместить в нескольких банках. Итак, вы решили разместить свои сбережения в банковские депозиты, то есть хранить в банке и уже выбрали конкретный Коммерческий банк. Проявите предельную внимательность не только при оформлении договора, но и в течение всего периода хранения вклада (депозита). Можно открыть не один депозитный счет, а несколько. Периодически посещайте банк, с целью получения информации и проставления в сберегательную книжку начисленных %. Ежегодно отслеживайте рейтинг банков, с которыми заключили договора на банковские вклады.

Считается, что вклады (депозиты) надежнее хранить в банках, учредителем которых выступает государство (например – Центральный банк России или Минфин), так как последние являются гарантом стабильности банковской системы. Один из таких банков — Сбербанк России. Предпочтение можно отдать также крупным банкам с разветвленной по всей стране филиальной сетью. В банк с небольшим уставным капиталом или в региональный банк, как правило, предлагающий более высокие проценты (ставки по вкладам), денежные средства на депозиты (вклады) можно передавать только после изучения их финансовой деятельности и лучше на короткие сроки.

В зависимости от срока возврата вкладов (депозитов), они подразделяются на: 1) срочные вклады, которые могут быть истребованы вкладчиком лишь по истечении заранее установленного срока, и 2) вклады до востребования, изымаемые вкладчиком в любое время. Наиболее низкие процентные ставки устанавливаются банками по вкладам с элементами “до востребования”.

Оформляя банковские депозиты (вклады) обращайте внимание:

  • на то, чтобы ваш экземпляр договора на вклады (депозиты), был заверен только круглой печалью банка или его филиала, предназначенной для проведения операций. Иногда отдельные работники банков или банки подменяют круглые печати фирменными штампами или уголками; Такой договор не имеет юридической силы. Такая “ошибка” при оформлении договора встречалась в работе Коммерческого банка “Сибирское О.В.К.” Оформляя в одном из филиалов этого банка договор на депозиты (вклады), обратила внимание менеджера на отсутствие круглой печати. Работники долго бегали и разбирались — нужна печать или нет. Пытались доказать мне, что у них так принято. В конечном итоге якобы признали ошибку и печать поставили. А вот заверяют ли круглой печатью договора на депозиты (вклады) другим клиентам сегодня, я не уверена. Печать может быть не поставлена даже по простой невнимательности работника банка и за этим необходимо следить.
  • на обязательное получение сберегательной книжки. В соответствии с Гражданским кодексом РФ (Статья 843) на любые вклады (депозиты) физических лиц должна быть выдана сберегательная книжка, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Сберегательная книжка является одним из обязательных вещественных доказательств, необходимых при судебных разбирательствах. В жизни встречаются различные ситуации. Так, например, при банкротстве банка или недееспособности вкладчика, при решении вопросов по вкладам через суд, в иске вам могут отказать. Даже законопослушный Сбербанк России допускает случаи “забывчивости” работников, оформляющих депозитный вклад. Так, при открытии вклада (депозита) “Зарплатный Сбербанка России” мне выдали сберкнижку только после моего напоминания, и еще удивились – “Зачем она вам нужна?” Хотя в договоре отсутствие сберегательной книжки не оговаривалось. А в Коммерческом банке “Сибирское О.В.К.” вклады (депозиты) сберкнижки не выписывались. Их банк просто не имел в наличии.
  • на обязательное фиксирование в сберкнижке всех поступлений и начислений процентов. Случаи снятия со счета клиента денег по “зарплатным” вкладам работниками банков в моей практике встречались, и не раз. Если все поступления и снятия не фиксируются в сберегательной книжке, перечисления не регулярны и не уточняется у отправителя сумма в силу, например, увольнения с предприятия, то и снять вклады несанкционированно и незаметно можно. Паспортные данные вкладчика имеются в договоре, один из экземпляров которого хранится в банке, образец подписи также есть, а остальное — дело техники. Клиент не всегда знает поступающую для зачисления на депозитный счет сумму денег, Часто без сберкнижки не помнит точный остаток вклада (проблемы памяти), когда и в каких суммах проводились зачисления на депозитный счет или снятия. Мне вспоминается случай, который потряс меня своим цинизмом. Несколько лет назад, на территории крупного режимного предприятия, расположенного за городской чертой, функционировал Сберегательный отдел Коммерческого банка, который обслуживал рабочих. Сберегательный отдел состоял из двух человек. В те времена задержка с выплатой зарплаты была длительная и постоянная. В поисках стабильных заработков многие рабочие уволились. Многие выехали в Германию. Перечисляемая им позже зарплата зачислялась на банковские вклады и оседала на депозитных счетах на длительные сроки. Чем не заманчивый случай провести операцию за вкладчика! И вот с таких не контролируемых хозяевами вкладов небольшими суммами и снимались деньги. Только за два года работы было незаконно снято свыше 25 тысяч рублей (большая сумма по тем временам!). Оправдание оказалось банальным – не хватало денег. Взяли взаймы и хотели вернуть “заем” в депозиты немного позже.
  • на наличие коллективного страхования депозитов, то есть вхождение банка в систему страхования вкладов. Такая информация должна быть доступна для клиентов банка. Если депозиты (вклады) превышают 100 000 рублей, такая информация для вкладчика важна. Страхование депозитов является гарантией возвратности через систему страхования вкладов своих денег. Система страхования вкладов разработана Центральным банком России, который и определяет страховую сумму. Страховая сумма на депозиты (вклады) сегодня – 100000 руб. Средства желательно размещать в нескольких банках.
  • на наличие условия о капитализации процентов и их цикличности. Смотрите статью: “ Расчеты доходности депозитов, вкладов. Капитализация вкладов ”. Многие банки, в том числе и Сбербанк, не очень афишируют наличие или отсутствие капитализации по вкладам и их периодичность. Если капитализация процентов не отражается в рекламном буклете, то смотрите, как это освещено в проекте договора на депозит. Для выбора оптимального варианта размещения капитала (получения дохода), просчитайте привлекающие вас депозиты на предмет доходности, уточнив у работников банка наличие этого условия. Иногда ожидаемая высокая доходность от высоких процентных ставок (без капитализации) бывает обманчива.

Прежде чем принимать решение о размещении вкладов в конкретный банк, рекомендую вам ознакомиться с данной услугой в нескольких банках. Процентные ставки и условия могут оказаться более интересными.

Комментарии 9 Комментирование отключено

Последние новости на сегодня

20.03.20
Запасы золота в России на 2020 год

Как открыть вклад в банке: что нужно для открытия банковского вклада

Вопрос о том, как открыть вклад в банке стоит только перед людьми, которые решились впервые вложить свои деньги в банковский депозит. Процедура эта простая, быстрая и не обременительная, по времени зависит от наличия очереди и оперативности банковского работника, обслуживающего вас.

Как открыть вклад в банке

Банковский вклад или депозит — это самый распространенный финансовый инструмент среди населения нашей страны и таким он и останется на ближайшее время. Это объясняется прежде всего следующими причинами:

  • минимальный риск – денежные средства вкладчика застрахованы в Системе Страхования вкладов (ССВ) на случай отзыва у банка лицензии Центрального Банка на осуществление банковских операций;
    понятная и простая процедура открытия;
  • доход (проценты) от срочного вклада легко рассчитать, он будет гарантированно получен при соблюдении некоторых условий;
  • сам депозит, при возможной полной или частичной потери процентов, никак не пострадает и будет в любом случае возвращен клиенту.

Чтобы открыть депозит, возраст вкладчика должен быть старше 14 лет. Вкладчик до своего совершеннолетия не сможет свободно распоряжаться личным вкладом. Ему понадобится письменное разрешение органов опеки и попечительства по месту жительства и письменное разрешение одного из родителей.

Документы для открытия вклада

Для того, чтобы открыть вклад понадобится предъявить документ, удостоверяющий личность.

Для россиян это:

  • паспорт гражданина РФ,
  • в случае утери паспорта нужно получить и предъявить в банк временное удостоверение личности гражданина РФ (форма N 2П), выдаваемое миграционной службой (ФМС);
  • военные во время прохождения службы предъявляют военный билет или удостоверение личности военнослужащего РФ;

Для иностранцев документ, удостоверяющий личность — это паспорт иностранного гражданина, а также банк может потребовать документ, на основании которого клиент пребывает на территории РФ (миграционная карта).

Часто возникает вопрос: должен ли россиянин предоставить банку временную регистрацию, если он постоянно прописан в одном регионе, а проживает и вклад открывает в другом регионе? По законодательству не должен, и банки обычно не спрашивают регистрацию.

Читать еще:  Бухгалтерские проводки по начислению процентов по депозиту

Банк также может попросить ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) у клиента, если он имеется.

Если депозит является специализированным, то понадобится дополнительный документ: пенсионное удостоверение для пенсионных вкладов, студенческое удостоверение для студенческих, свидетельство о рождении для детских вкладов и так далее.

Процедура открытия банковского вклада

На оформление документов понадобится примерно 10-20 минут. Служащий банка оформит с Вами договор банковского вклада и выдаст Вам на руки один экземпляр.

Кроме договора Вы получите сберегательную книжку, в которой будут отражаться приходы и расходы, начисленные проценты, правда, далеко не все банки выдают сберкнижки. Некоторые банки могут выпускать своим вкладчикам дебетовые карты для перевода на них начисленных процентов.

Суть процедуры открытия депозита такова:

Вы озвучиваете банковскому специалисту какой вклад, на какой срок и на какую сумму хотите открыть.
Происходит оформление документов (договор, карточка с образцом подписи).

Вы передаете свои деньги в банк, а взамен получаете сберегательную книжку, если она выдается в данном банке и приходный ордер.

Что делать, если договор банковского вклада утерян

Утеря договора никак не влияет на условия вклада. Банк просто выдает копию договора.

Доверенность

Можно ли пользоваться вкладом одновременно с другим лицом? Да, для этого нужно только оформить доверенность, обычно в самом банке. Оформление доверенности чаще всего платная услуга.

Самое главное при открытии вклада

Самое главное для будущего вкладчика — это заранее определиться с условиями, на которых он хочет открыть вклад:

  • срок размещения (от 1 месяца до 5 лет) ;
  • вид вклада;
  • процентная ставка (всегда указывается в годовом выражении);
  • периодичность начисления процентов;
  • можно ли пополнять и в каких пределах;
  • возможность досрочного закрытия без потери процентов;
  • наличие или отсутствие капитализации;
  • валюта вклада;
  • сумма;
  • возможность автоматической пролонгации.

Теперь нужно выбрать банк, ориентируясь на наиболее подходящие вам банковские продукты, помочь в этом могут интернет-сервисы для подбора вкладов.

Все банки, имеющие лицензию Центрального Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц являются участниками системы страхования вкладов (ССВ). Правда можно попасть к мошенникам, выдающим себя за банк, но на сайте Агентства страхования вкладов можно проверить, является ли банк участником ССВ.

Не забудьте, перед тем как покинуть банк еще раз внимательно проверить, верно ли указаны ваши паспортные данные в договоре, нет ли ошибок, стоит ли круглая печать банка. Если есть неточности надо их сразу исправлять, чтобы потом избежать проблем.

Все вопросы о том, как открыть вклад в банке, можно и нужно задавать банковскому специалисту, он должен на них ответить и посоветовать наиболее выгодный для вас.

Хорошей альтернативой традиционному банковскому депозиту будет открыть онлайн вклад, он намного удобнее, да и ставки по нему выше. Помните, что доход по вкладу подлежит налогообложению.

Удачных инвестиций!
Нина Полонская

Как открыть вклад в банке

Какой вклад лучше открыть – об этом задумывается каждый человек, решивший накопить и увеличить размер своих денежных средств. Вы передаете определенную сумму в финансовую компанию на условиях договора, а банк выплачивает проценты за то время, пока ваши деньги лежали у него на счету. Открыть депозит имеет право каждый гражданин страны, достигший восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК РФ).

Некоторые путают два разных понятия — вклад и депозит. В банковском деле под депозитом понимают любой вид ценностей, переданных в банк на сохранность. Причем это может быть все что угодно – ценные бумаги, драгоценные металлы и так далее. Если же речь заходит о вкладе, то под этим определением понимают именно вложенные деньги. Но из-за того, что, по сути, любой вклад попадает под определение депозита, финансовые компании не делают разграничений между этими понятиями.

Как подготовиться к открытию вклада

До того, как определиться, в каком банке открыть вклад и передать свои средства на хранение финансовой компании, решите с целями вложения и подберите те условия, которые являются для вас наиболее комфортными. Для этого необходимо ответить на несколько финансовых вопросов.

На кого открывается депозит

Сделать это в большинстве случаев можно только на клиента, который передает деньги. Однако в некоторых финансовых компаниях предлагается такой уникальный продукт, как депозит, оформленный на другого человека. Иными словами договор открываете вы и средства сотруднику банка передаете тоже вы. Но клиент теряет право на средства сразу же, как только человек, на которого был открыт вклад, предъявляет свои права на данный депозит. С этой минуты распоряжаться финансами (снимать средства, пополнять счет, получать проценты) сможет только он. Чаще всего такие вклады открываются родителями на своих детей. При этом четко оговариваются условия, согласно которым дети могут пользоваться накопленными средствами — например поступление в институт, замужество, восемнадцатилетний возраст и так далее.

Срок оформления вклада

Если вы точно уверены в том, что финансы вам понадобятся, к примеру, через три месяца, то можете открыть срочный вклад. Для этого существуют краткосрочные вложения на несколько месяцев или лет. Если же вы желаете оформить договор на неограниченный срок, то можно оформить депозит до востребования.

Точный срок вклада указывается в договоре. Вот почему так важно читать его перед тем, как подписывать.

Действия, осуществляемые с депозитами

Определитесь, на какие цели вы откладываете средства. От этого будет зависеть, какие дальнейшие действия вы сможете выполнять со вкладом:

  • Снимать средства и при этом не терять проценты.
  • Периодически пополнять свой счет.
  • Получать проценты от депозита на свою карту.

Если вы просто хотите сохранить определенную сумму денег к какой-то дате – выберите банковский продукт с капитализацией. Вы не сможете снимать деньги со счета, но зато проценты помогут увеличить сумму вклада. А можно откладывать свободную сумму ежемесячно – тогда лучше всего подойдет вклад «пополняемый».

По срочности депозиты делятся на два типа:

  • Депозиты до востребования. Это те услуги, по которым нет каких-то специальных ограничений по сроку. Финансы будут лежать в банковском учреждении до тех пор, пока вы сами не решите прекратить сотрудничество. Отличает данную банковскую услугу наличие низких ставок.
  • Срочное вложение. По данному вложению средства размещаются в финансовой компании на какой-то определённый срок. Иногда вводятся ограничения на пополнение, а снятие денег раньше срока ведет к потере выгоды. По сравнению с депозитом до востребования прибыль больше и напрямую зависит от суммы вложения и срочности договора.

Средства разрешается вносить в российской и зарубежной валюте, а также на счетах драгметаллов. Существует несколько типов вложений, открываемых не в рублевой валюте:

  • Валютный. При открытии данного типа депозита проценты начисляются на счет в той же валюте, в которой был составлен договор. На данный момент финансовые компании предлагают открыть депозиты в долларах, евровалюте, а некоторые – даже в франках или юанях. Но нужно понимать, что такие банковские продукты готовы предложить не все финансовые компании.
  • Некоторым вкладчикам больше приходится по душе мультивалютное вложение. При данном типе вложения оформить договор можно в разных валютах. На счет так же можно положить любую валюту, прописанную в документе. Кстати, валюту, которая находится на вашем счету, можно и поменять (например, рубли на франки или франки на евро), но за это взимается комиссия. Процент же начисляется не на всю валюту, а на каждую в отдельности.
  • Вложение можно сделать и вовсе не в валюте, а в качестве металлического счета. Это может быть платина, серебро, либо золото. Здесь также будут начисляться проценты, но финансовая компания берет за его обслуживание вознаграждение. Никто не может обещать вам, что вы получите от такого вложения доход, так как он зависит от рыночных котировок на драгметаллы. Нужно помнить еще и о том, что средства при данном типе вложения не застрахованы.

Каким образом открывается вклад

Если вы решили открыть вклад в банке и подобрали подходящее финансовое учреждение, то вам остается только заключить договор об обслуживании. В данном документе указывается следующая информация:

  • Назначение депозита и его наименование.
  • Сумма, которую вы отдаете на хранение.
  • Срок получения депозита и его порядок. Как деньги возвращаются при досрочном расторжении. К примеру, некоторые финансовые компании просят, чтобы о закрытии вклада предупреждали заранее.
  • Другие условия договора – например частичное пополнение или снятие денежных средств.

Правила, по которым составляется депозитный договор, прописаны в 44 главе ГК РФ. Документ заключается в письменной форме. Есть три варианта того, как именно это нужно делать:

Как оформить вклад в банке — шаг за шагом

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Самый простой способ заставить деньги работать – разместить их на банковском вкладе. Однако банков в России множество и каждый из них предлагает разные условия вкладов. Чтобы сделать правильный выбор и не потерять свои деньги, нужно внимательно отнестись к выбору банка и процедуре оформления вклада.

Что такое вклад и для чего его открывают

Банковский вклад – это передача денег банку с определенными условиями. По сути, вкладчик выдает банку кредит на некоторый срок и под процент. Банк, в свою очередь, использует эти деньги на выдачу кредитов под более высокий процент.

Читать еще:  Налог на прибыль с депозита юридического лица

Открытие банковского вклада – это один из вариантов сохранить и приумножить свои деньги, и по сравнению с другими вариантами вложений имеет свои преимущества и недостатки:

  • деньги в банке находятся в безопасности и не могут быть украдены
  • вклад предполагает получение процентов
  • вкладом можно управлять – пополнять, снимать часть денег, капитализировать проценты
  • просто открыть – достаточно обратиться в ближайшее отделение выбранного банка
  • в случае банкротства банка государство гарантирует возврат сумм только до 1,4 миллиона рублей
  • при досрочном снятии можно потерять начисленные проценты
  • если нужно снять крупную сумму, может потребоваться время

Банковский вклад можно рассматривать как источник стабильного дохода, который обычно выше уровня инфляции и позволяет просто сохранить свои деньги. Открыть вклад достаточно просто, как и управлять им. Деньги, вложенные на депозитный счет в банке, не лежат мертвым грузом дома, а работают в экономике и приносят вкладчику доход.

Многие путают понятия банковского вклада и банковского депозита, однако между ними есть разница:

  • депозит – означает передачу на хранение определенных вещей: денег, ценных бумаг, драгоценных металлов, и т.д. на определенных условиях;
  • вклад – подразумевает передачу на хранение банку денежных средств под проценты по договору.

Следовательно, в любом случае вклад является депозитом, но не каждый депозит является вкладом. Но, как правило, люди чаще передают банкам именно денежные средства, чем другие вещи на хранение, поэтому в обиходе вклад и депозит – равные понятия.

На что нужно обратить внимание

Размещение денег в банке позволяет получить определенный доход в виде процентов, что не даст им обесцениться из-за инфляции. Однако существует риск банкротства банка. Так, с 2014 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии почти половины российских банков, их количество сократилось с 923 на начало 2014 года до 518 в августе 2018 года. В результате отзыва лицензий у банков их вкладчики получают возмещение от государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), при этом сумма возмещения ограничена 1,4 миллиона рублей. Все российские банки, которые привлекают вклады населения, застрахованы в АСВ.

Таким образом, самый важный критерий выбора банка – это его участие в системе страхования вкладов. Можно открывать вклад в любом банке, если сумма не превышает 1,4 миллиона рублей. Если же сумма больше – стоит обратить внимание на масштабы деятельности банка, его собственника (крупную сумму денег лучше всего разместить в банке, принадлежащем государству).

Кроме того, стоит проверить и наличие у него банковской лицензии – если кредитная организация имеет статус небанковской, она может не участвовать в системе страхования вкладов. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка.

Дальше при выборе вклада нужно обратить внимание на условия вклада. К таким условиям относят:

  • процентная ставка по вкладу;
  • валюта вклада;
  • срок размещения вклада;
  • способ выплаты процентов, периодичность, возможность их капитализировать;
  • возможность пополнения и частичного снятия вклада;
  • бонусы и другие преимущества.

Процентная ставка по вкладу зависит от множества факторов. Основные из них – срок и сумма. Как правило, банки заинтересованы в привлечении больших сумм вкладов на длительный срок и в таком случае предложат максимальную ставку. Также значение имеет и размер банка – крупные банки предлагают более низкие ставки, чем небольшие кредитные организации. Кроме того, высокие ставки характерны для вкладов, которые нельзя снимать до окончания срока.

Чтобы иметь представление о процентной ставке, на сайтах многих банков можно найти калькуляторы вкладов. Этот инструмент покажет процентную ставку при определенной сумме и сроке вклада.

Выбирая валюту вклада, нужно учитывать, что хоть по валютным вкладам действуют те же правила страхования, что и по рублевым, процентные ставки по ним ниже более чем в 2 раза. Кроме того, при обмене рублей на иностранную валюту, а затем обратно потеряется часть суммы. В иностранной валюте целесообразно делать вклады тем, кто в этой валюте получает доход или планирует траты. В остальных случаях стоит рассматривать вклады в рублях.

Некоторые банки предлагают клиентам мультивалютные вклады – в них можно хранить деньги в нескольких валютах сразу и при желании менять соотношения между ними.

Срок также является важным условием договора вклада. Выделяют вклады срочные (размещаются на определенный срок) и бессрочные (до востребования). Вклады до востребования имеют более низкую процентную ставку и выбирать такой вариант стоит, если деньги могут потребоваться в любой момент. По срочным вкладам процентная ставка зависит от срока – чем дольше срок, тем выше ставка. По условиям срочного вклада может быть предусмотрена пролонгация – если вкладчик в определенное время не обратился в банк за деньгами, срок вклада продлевается. Как правило, при продлении срочного вклада он преобразуется во вклад до востребования (соответственно, с более низкой ставкой процента).

По способу выплаты процентов по вкладу существует несколько вариантов:

  • выплата в конце срока вклада вместе с основной суммой;
  • периодическая выплата (раз в месяц, квартал, год);
  • капитализация процентов (присоединение к основной сумме).

Если вклад открывается для того, чтобы получать от него периодический доход, стоит выбрать вариант с периодической выплатой процентов. Для удобства проценты зачисляются на счет банковской карты или обычный расчетный счет в банке. Если же цель вклада – приумножить первоначальную сумму, следует выбирать вариант с капитализацией процентов. В этом случае проценты начисляются периодически, но не выплачиваются вкладчику, а присоединяются к основной сумме вклада. Соответственно, в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму.

При условии капитализации процентов их ставка обычно меньше, чем при выплате в конце срока. Для того, чтобы сделать правильный выбор, достаточно сравнить суммы, которые будут выплачены в конце срока вклада по обоим вариантам.

Возможность пополнить вклад или снять часть суммы – достаточно важное условие для тех, кто выбирает банковский вклад в качестве инструмента сбережений. Наличие такой возможности позволяет более гибко управлять своими деньгами. Предпочтительный вариант – чтобы при частичном досрочном снятии вклада проценты банк выплачивал проценты за те периоды, когда деньги находились на счете.

Что качается возможности пополнения, зачастую банки вводят ограничения на суммы, что также стоит учитывать при выборе вклада. Нужно заранее просчитать, какую сумму предполагается вносить и с какой периодичностью, а в зависимости от этого подбирать вклад.

Наконец, многие банки предлагают дополнительные бонусы вкладчикам. Самый популярный их вид – дополнительные проценты по вкладам. Например, за открытие вклада без посещения отделения один из банков предлагает дополнительные 0,5% годовых. Аналогичные бонусы могут предлагаться при продлении вклада, открытии нескольких вкладов в одном банке. Также клиентам-вкладчикам могут предложить банковские карты стандарта Gold без платы за выпуск и обслуживание, cashback при использовании доходных карт и многие другие бонусы.

Окончательно выбирать банк и вклад следует, учитывая все перечисленные условия. Большинство из них можно изучить и сравнить на специализированных сайтах в удобной и наглядной форме.

Способы открыть вклад

Для того, чтобы открыть банковский вклад, не обязательно обращаться в отделение банка, существуют и другие способы. Однако обращение непосредственно к специалисту в отделение банка все еще остается популярным способом открыть вклад.

Оформление вклада в отделении банка можно представить в виде такого процесса:

  1. определиться, с какой целью нужно открыть вклад, выбрать банк и конкретный банковский продукт – вклад;
  2. подойти в ближайшее отделение выбранного банка и обратиться к специалисту. Оформление вкладов во многих банках производится вне очереди;
  3. сотрудник банка проконсультирует касательно разных вариантов вкладов, а также по специальным предложениям и акциям;
  4. выбрав вариант вклада, нужно заполнить анкету клиента, карту с образцами подписи клиента и другие документы, которые подготовит сотрудник банка;
  5. сотрудник банка подготовит договор вклада, его нужно внимательно изучить и подписать (если нет претензий к содержанию), также подписать приходный ордер (если вклад пополняется наличными деньгами) или платежное поручение (если деньги переводятся с другого счета);
  6. если деньги вносятся в наличной форме – подойти в кассу банка и внести деньги. Банки обычно дают определенный срок на это для ознакомления со всеми условиями договора;
  7. после внесения средств на вклад сотрудник выдаст документы, подтверждающие зачисление денег, а также другие полагающиеся документы.

Весь процесс оформления вклада в отделении банка можно свести к выбору банка и обращению к специалистам выбранного учреждения. По остальным действиям проконсультируют сотрудники банка.

В настоящее время не обязательно идти в отделение банка, чтобы открыть вклад, это можно сделать и через интернет. Важно, что не все банки имеют такой функционал, однако самые известные – Сбербанк, ВТБ24, Тинькофф, Ренессанс и другие – позволяют открыть вклад через интернет-банк.

В данном случае процесс оформления вклада отличается от привычного:

  1. прежде всего нужно определиться с банком и конкретным видом вклада, не каждый вклад можно открыть через интернет;
  2. для использования интернет-банка нужно, чтобы у клиента уже была оформлена карта (или расчетный счет) в банке, а также подключен интернет-банк. Если карты нет – нужно обратиться в отделение;
  3. зайдя в интернет-банк, найти пункт «Вклады», ознакомиться с предлагаемыми условиями, после чего открыть вклад;
  4. для пополнения вклада можно перевести на него деньги с карточного счета (если они там есть), либо пополнить карту одним из доступных способов. Обычно самый удобный вариант – терминал самообслуживания. Для пополнения на крупную сумму лучше обратиться в отделение;
  5. при возможности стоит посетить отделение банка и получить там бумажный экземпляр договора вклада с подписью сотрудника и печатью банка.
Читать еще:  Где открыть депозитный счет

Оформление вклада онлайн больше всего подходит для тех, у кого уже есть банковская карта (кредитная, зарплатная, пенсионная или другая).

Многие банки выдают пластиковые карты, на остаток по которым начисляются проценты – доходные карты. Несмотря на то, что процентная ставка по таким картам обычно ниже классического вклада, пользоваться ими гораздо удобнее. Для оформления карты и пополнения карточного счета достаточно обратиться в отделение. Некоторые банки начисляют проценты на остаток по всем дебетовым картам, другие – только по некоторым. В любом случае этот вариант имеет право на жизнь, однако следует учитывать, что обслуживание по карте может быть платным, это снизит доход от процентов.

Какие потребуются документы

Открыть вклад в банке достаточно просто, достаточно обратиться в ближайшее отделение банка с необходимыми документами и собственно денежными средствами.

Открываем вклад в банке: рекомендации по выбору, порядок оформления документов, юридические аспекты

Ни для кого не секрет, что для большинства из нас банковский депозит традиционно является основным и чуть ли не единственным инструментом, позволяющим накопить определенную сумму денежных средств. Мы прибегаем к депозитам, когда хотим собрать деньги на покупку жилья, обучение детей или просто обеспечить прибавку к пенсии в старости, при этом основным аргументом, объясняющим выбор именно этого способа сбережений, является его надежность. Да, процентные ставки недостаточно высоки, да, мы можем потерять большую часть начисленных процентов в случае непредвиденного расторжения депозитного договора, но все эти недостатки нивелируются гарантиями сохранности вложенных средств, предоставленными государством в лице Агентства по страхованию вкладов.

Учитывая столь высокую популярность банковских депозитов, в данной статье мы решили ознакомить наших читателей с тем, как на практике осуществляется открытие вклада, и предоставить рекомендации для потенциальных вкладчиков, которые помогут им сэкономить свое время, а возможно, — и средства.

Юридическая сторона вопроса

Все счета в России, в том числе — и депозитные, открываются на основании п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса, в котором речь идет о договоре банковского вклада (счета). Необходимым документом для открытия счета гражданином России является его паспорт или документ, его заменяющий. В большинстве случаев сотрудники банка могут попросить предоставить еще и идентификационный номер налогоплательщика. Если вклад открывает иностранец, временно находящийся на территории Российской федерации, ему нужно будет подготовить паспорт иностранного гражданина; документ, подтверждающий право иностранного гражданина на пребывание (проживание) на территории России (разрешение на временное проживание или действующая виза); миграционную карту. Если иностранец имеет право на постоянное проживание, ему нужно будет предоставить паспорт иностранного гражданина и вид на жительство.

Открыть вклад может даже несовершеннолетний гражданин, достигший 14 лет и имеющий паспорт, однако процесс оформления депозита «частично дееспособным гражданином» (именно так называет подростков в возрасте от 14 до 18 лет Гражданский кодекс) отличается от стандартной процедуры: детальнее об этом мы расскажем в статье «Как открыть вклад на имя ребенка?».

При открытии «пенсионного вклада» (счета для зачисления пенсии), следует подготовить пенсионное удостоверение, являющееся подтверждением того, что вкладчик уже вышел на пенсию.

Если у гражданина есть необходимые для открытия вклада документы, он является право- и дееспособным, он может обращаться в банк. Весь процесс открытия счета мы опишем далее.

Процесс открытия вклада – выбор банка, продукта, оформление документов

В первую очередь необходимо выбрать банк, с которым вы будете сотрудничать, оценив его надежность. После этого следует выяснить для себя, с какой целью вы оформляете счет. Если вас интересует срочный вклад, важно правильно выбрать программу, предусматривающую максимальный доход и комфортные условия. Если необходим обычный расчетный (текущий) счет, поинтересуйтесь стоимостью обслуживания и наличием дополнительных возможностей (работа со счетом с помощью интернет-банкинга, наличие дебетовой карты для доступа к счету и т.д.). С условиями оформления и процентными ставками по депозитам можно ознакомиться в сервисе подбора вкладов или на официальных сайтах банков. Ниже приведены основные виды банковских вкладов:

Определившись с выбором банка и вида вклада, отправляйтесь в отделение кредитной организации. Если вы уже работали с данным банком, можно воспользоваться возможностью удаленного оформления счета, но в первый раз необходимо посетить отделение лично, взяв с собой все необходимые документы.

В отделении менеджер банка выяснит, какой именно вклад вы планируете открыть, ознакомит вас с действующими условиями (они могут отличаться от тех, которые размещены на сайте – не все банки следят за своими ресурсами и своевременно обновляют информацию). Если вас все устраивает, вы должны передать сотруднику документы для верификации и снятия ксерокопий. Далее вам будет нужно:

  • заполнить анкету идентификации клиента (иногда клиенту предоставляют уже заполненный бланк, и ему следует лишь подтвердить достоверность информации своей подписью);
  • поставить подпись в карте с образцами подписей, которая будет храниться в картотеке банка. В дальнейшем в процессе работы со счетом все ваши подписи будут сверяться с картой;
  • подписать договор, предварительно внимательно изучив его условия;
  • подписать приходной ордер на зачисление средств (если деньги вносятся наличными) или платежное поручение (при переводе средств с другого счета);
  • оплатить комиссии, если вы оформили расчетный счет, и в тарифах банка предусмотрена определенная плата за эту услугу;
  • внести средства в кассу. Как правило, при открытии депозитного счета клиенту предоставляют определенный срок, в течение которого необходимо его пополнить: в противном случае договор считается недействительным. Если вы открыли текущий (расчетный) счет, пополнить его можно в любой момент;
  • получить все необходимые документы, подтверждающие факт внесения денег на депозит.

О том, какие документы должны остаться у вкладчика на руках, мы расскажем подробнее. Также дадим рекомендации, которые помогут защитить себя в случае возникновения спорных ситуаций с банком.

Рекомендации для вкладчиков

Все люди могут ошибаться, и сотрудники финансовых учреждений, оформляющие пакет документов, не исключение. Поэтому внимательно изучите договор, прежде чем поставить на нем свою подпись. В частности, вы должны убедиться в том, что ваши паспортные данные указаны корректно, в договоре зафиксирована сумма вашего вклада (если вы оформляете срочный вклад без права пополнения) и срок вклада. Также обратите внимание на отметку о пролонгации. Если она есть, ваш вклад будет продлен автоматически в случае отсутствия вашего заявления о расторжении.

Особое внимание уделите вопросу досрочного расторжения. В договоре должно быть четко указано, какую сумму (часть) от внесенной вами суммы вы получите, и будут ли вам начислены проценты (если да, то за какой период).

После подписания договора обеими сторонами вам должны передать второй экземпляр, заверенный круглой печатью банка. Без круглой печати договор считается недействительным. Иногда договор заменяет заявление-анкета вкладчика: с юридической точки зрения это допустимо, если документ содержит все ваши данные и данные банка, а также является заверенным печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка.

Помимо договора в соответствии с Положением Банка России от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ», вам должны выдать:

  • приходный кассовый ордер, заверенный подписью и печатью кассира (считается обязательным, однако, несмотря на это, Сбербанк не выдает его, если на руки вкладчику выдается сберкнижка);
  • сберегательная книжка с внесенной записью о пополнении счета, заверенная менеджером банка и сотрудником кассы (не во всех банках);
  • банковская карта (если договором предусмотрено зачисление процентов на карту);
  • договор банковского счета для выплат, на который будут перечисляться начисленные по вкладу проценты;
  • платежное поручение (при переводе средств с другого счета).
  • Все документы, выданные вкладчику на руки, описываются в договоре. В частности, должно быть указано, выдана ли на руки сберкнижка и допустимо ли перечисление начисленных процентов на специально выпущенную банковскую карту. Если проценты зачисляются на карту или на текущий счет, их реквизиты должны быть прописаны в договоре банковского вклада.
  • При оформлении вклада дистанционно на руках у вкладчика должны быть:
  • универсальный договор банковского обслуживания;
  • чек (при проведении операции с использованием банкомата);
  • сохраненный web-документ с отметкой «исполнено», «оплачено» и т.д. – при открытии вклада в режиме онлайн.

В заключение хотелось бы отметить, что вкладчики, которые хотят быть уверенными в сохранности размещенных ими средств на депозитных счетах, должны внимательно относиться к процессу оформления вклада. Важно не только правильно выбрать банк и программу, но и изучить все документы, которые вы подписываете, и убедиться в прозрачности предложенных вам условий. В таком случае, даже при возникновении нештатной ситуации, вы будете знать, что закон на вашей стороне.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×