Как привлекать депозиты

Акционные программы банков – привлечение клиентов при помощи выгодных условий сезонных вкладов

Для привлечения клиентов банки продумывают массу разнообразных мероприятий. Акции, упрощенные схемы кредитования, привлекательные условия депозитов. Среди методов привлечения клиентов – сезонные вклады. Их предлагают оформлять вначале того или иного сезона или в преддверии праздников. Некоторые вклады даже называют «праздничными», если они приурочены к таким дням. Условия подобных депозитных программ чаще всего немного выгоднее, чем условия стандартных депозитных вкладов. А вот сроки не отличаются продолжительностью.

Какие бывают сезонные вклады: особенности и преимущества программ

Сезонные вклады, как правило – это вклады срочные, которые не предусматривают возможность пролонгации. Срок действия вклада не продолжительный. Обычно после завершения срока действия сезонного вклада продлить его на тех же условиях невозможно.

Так как вклады сезонные, сроки их действия чаще всего вписываются в рамки определенного сезона. Новые предложения клиентам банки размещают с наступлением весны, осени, лета или зимы. При этом каждый новый вид депозитной программы в соответствии с сезоном получает привлекательное название. Обычно банковские учреждения весенние и летние вклады ассоциируют с началом лета и желанием людей отправиться на отдых. Именно в этом ключе продумывается и рекламная компания депозита. Зимой акцент смещается на празднование Нового года и Рождества, подготовку подарков и стремление сделать массу приятного для родных и близких. Весной и осенью банки предлагают депозиты с названиями «Весеннее настроение», «Осеннее обновление», «Золотая осень», «Мелодия весны» и прочими.

Разумеется, есть депозитные программы, которые продумывают к началу самых важных праздников – Пасхи, Нового года, Рождества, Первого мая, 8 марта и 23 февраля. Причем, у таких вкладов срок действия меньше, чем у сезонных предложений. Их начинают анонсировать заранее, чтобы клиенты успели получить достаточно информации о новом интересном предложении банка и разместить свои средства.

Сезонные вклады банковские учреждения страны предлагают своим клиентам круглый год. Но все же пик подобных предложений приходится на начало весны и зимние праздники. Ведь зимой люди больше ждут подарков, чем летом. Хотя, справедливости ради нужно сказать, что и в теплую пору года мало кто откажется от возможности выгодно разместить свои средства на банковском счету. Клиенты банков, которые не раз размещали депозиты на счетах банка, обязательно заинтересуются сезонными предложениями, ведь это возможность сделать вклад на короткий срок при выгодной процентной ставке. А часто при размещении определенного депозита банки проводят розыгрыши ценных подарков. И кому-то из вкладчиков может крупно повезти, что тоже привлекает новых клиентов.

Казалось бы, у сезонных депозитов сплошные преимущества. Но у таких видов вкладов также есть свои особенности. Основными преимуществами подобных вложений можно назвать:

• высокие процентные ставки, которые позволяют получить больше выгоды, чем от классических депозитов
• короткие сроки, благодаря чему клиент через несколько месяцев может забрать все свои средства с дополнительной суммой процентов
• проведение акций с розыгрышами призов. Часто между вкладчиками разыгрывают крупные подарки — автомобиль, поездку на отдых, золотые слитки и прочие ценности

Но, не все современные банки предлагают сезонные вклады. Крупные банковские учреждения довольно редко анонсируют подобные депозитные программы. И это решение они объясняют тем, что условия депозитных программ у них и так очень привлекательные для любого клиента. Так как сроки оформления вкладчик может выбирать сам, клиенту удается подобрать оптимальный вариант депозитной программы с необходимым сроком вклада и выгодными процентными ставками.

Мелкие банки предлагают сезонные депозиты чаще, это связано с их большей заинтересованностью в привлечении новых клиентов. Варианты условий депозитов очень разные, многогранные, но не всегда оптимальные для вкладчика. Поэтому перед тем, как положить деньги на депозитный счет банковского учреждения, не помешает проанализировать депозитные программы и сделать выводы, которые позволяют получить максимум выгоды.

Выбор сезонного вклада: рекомендации для выгодного размещения депозита

Депозитные вклады в банках страны постепенно завоевали доверие. И сегодня этот способ сохранения и приумножения капитала признан одним из самых надежных вариантов улучшения финансового положения человека.

Принцип оформления депозита прост – клиент размещает на счету банка собственные сбережения на определенный срок. И после завершения оговоренного договором срока клиент получает свои средства вместе с начисленными за них процентами. Размер вознаграждения зависит от условий депозитного вклада, срока размещения и валюты клиента.

Выглядит все просто. Но не всегда банковский депозит – это самое выгодное решение. Все зависит от того, в какой валюте клиент оформил вклад и какой процент отмечен в договоре по размещению депозита. Ведь номинально вкладчик получает больше денег, чем положил на счет. Но фактически уровень инфляции за период размещения вклада может перекрыть прибыль клиента. И в итоге, за эти средства можно купить товаров даже меньше, чем на момент размещения депозита.

Кроме того, не все банки могут похвастаться стабильностью. Некоторые современные банки могут испытывать трудности, что приводит к тому, что со счетов клиентам не удается получить свои деньги сразу. Сохранность вкладов клиентов обеспечивает «Агентство по страхованию вкладов». Поэтому любой вкладчик может рассчитывать на возврат своих денег в сумме до 1400 тысяч рублей. Вот только на практике процедура выплат затягивается.

Поэтому перед тем, как отнести свои сбережения в банк, необходимо внимательно изучить все преимущества и недостатки такого метода сохранения своих средств. На ряд моментов клиенту банковского учреждения важно обратить пристальное внимание:

• изучать предложения банков, которые появляются в начале каждого сезона. Желательно просматривать варианты в нескольких ведущих банках страны, сравнивать их и анализировать условия
• перед размещением вклада клиент должен прочесть основные условия депозитного договора. Ключевые моменты должны быть максимально понятными для вкладчика. Если в ходе прочтения договора у клиента возникают вопросы, важно задать их сотруднику банка, с просьбой разъяснить спорные вопросы
• оценить, принимает ли выбранный для размещения депозита банк, участие в программе АСВ. Если банк не сотрудничает с агентством, лучше отказаться от идеи размещения на его счетах своих накоплений и подобрать другое банковское учреждение для оформления депозита даже на более скромных условиях
• сумма вложений средств на депозитный счет клиента не должна превышать 1,4 млн рублей в одном банке. Если свободных средств больше оговоренной суммы, лучше разместить депозиты в разных банковских учреждениях
• не забывайте уточнить сопутствующие условия, которые касаются участия клиента в сезонной депозитной программе. И если программа предполагает дополнительные возможности, такие как участие в розыгрыше призов, не нужно отказываться от этого поощрения. Возможно, на этот раз судьба будет благосклонна именно к вам. И помимо процентов по депозиту клиент получит приятный дорогой подарок

Столь простые советы помогут надежно разместить свои свободные средства на счетах банка и получить от этого выгоду. Сезонные депозитные программы появляются в начале разных времен года. Поэтому при окончании одной акционной программы клиент может изучить свежие предложения, чтобы снова выгодно разместить свои накопления на счетах банковского учреждения еще на один непродолжительный период и неплохо на этом заработать.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Что такое «Бонус к депозитам» или как банку нарастить депозитный портфель

Финансовый портал «Минфин» 4 года привлекает вкладчиков для банков-партнеров. Только за последние полгода благодаря нашей программе «Бонус к депозиту» клиенты принесли в банки полмиллиарда гривен. Что это за программа и как она работает?

Чтобы привлечь вкладчиков, банки предлагают повышенные процентные ставки и проводят розыгрыши. Но высокие ставки могут отпугнуть вкладчиков, а билборды и реклама на телевидении требуют большого бюджета и могут не окупиться.

«Минфин» даёт банкам способ привлечь новых вкладчиков быстро и по фиксированной цене. Этот подход работает и для больших, и для маленьких банков.

Как работает «Бонус к депозитам»

4 года назад портал «Минфин» создал бонусную программу, которая выгодна и банкам, и вкладчикам. На сайте «Минфина» клиенты могут оформить заявку на вклад в одном из банков-участников программы. За это сайт гарантирует надбавку к процентам по депозиту в размере от 0,5% до 2% годовых. Этот бонус «Минфин» платит вкладчику из денег, которые получает от банка за привлеченных клиентов. Отсюда название программы – «Бонус к депозитам».

Программа дает хорошие результаты:

За шесть месяцев 2018 года мы привлекли банкам-партнёрам 0,5 млрд гривен.

Средний размер вклада составляет 120 000 гривен. Это на 20% выше, чем средний вклад в канале «волк-ин», когда клиент просто приходит в отделение.

Вкладчики, которых привлекает «Минфин», активно пользуются интернет-банкингом и редко посещают отделения.

Банк не рискует и получает нужный портфель

Банк платит «Минфину» не за рекламу, а за клиента, разместившего вклад. Всё остальное – привлечение трафика, обеспечение конверсии, приглашение клиента в отделение — наша забота. Банк не рискует не окупить рекламный бюджет, как в случае с рекламой на ТВ. В отличие от офлайн-маркетинга, затраты на привлечение клиента фиксированы и известны банку заранее.

Банку не нужно менять внутренние процессы или обучать своих сотрудников. «Минфин» выступает организатором программы, общается с вкладчиками и выплачивает бонусы. Клиент размещает вклад по существующим процессам банка, а потом получает от «Минфина» деньги на свой счёт.

Начиная сотрудничество с банком, мы договариваемся о нужном объеме депозитов, минимальном чеке и сроке вкладов. Другие маркетинговые инструменты не дают банку такого контроля за ценой и качеством привлекаемого портфеля. Банк платит только за первое привлечение клиента, повторное размещение вклада не стоит ему ничего.

Чтобы привлечь вкладчиков, кроме бонусов «Минфин» использует разные инструменты: разыгрывает деньги, выдаёт промо-коды и бонусы за приглашение друзей, пиарит банк в интернете. В этом году мы подключили и оффлайн-рекламу — листовки, билборды, рекламу в метро и в лифтах.

Валерия Бобкова, руководитель департамента продаж и партнерства «Минфина»:
«Приводить большое количество вкладчиков нам позволяют правильно выбранные рекламные каналы и промо-механики. Мы также используем собственный колл-центр, чтобы сообщать клиентам о новых акциях и приводить их в отделения».

Что говорят наши банки-партнёры

За время действия программы, с 2014 года, ее участникам стало 26 банков. Мы попросили их написать отзывы о сотрудничестве с «Минфином».

Дмитрий Замотаев, начальник департамента розничного бизнеса Глобус Банка:
«Наш банк сотрудничает с «Минфином» уже два года. За этот период было привлечено около 800 клиентов на общую сумму более 85 млн грн. Программа достаточно актуальная, востребованная и взаимовыгодная, так как банк может привлечь абсолютно новых клиентов, а «Минфин» расширяет круг новых партнеров и уникальных предложений для клиентов. В конечном итоге все довольны: клиент, который получил бонус к депозиту, «Минфин», который получил свое вознаграждение, и банк, который привлек на обслуживание нового клиента».

Александр Саламанин, начальник управления ресурсных и комиссионных операций Банка Конкорд:
«Банк Конкорд сотрудничает с «Минфином» по этой программе более полугода. Первый вклад по ней был оформлен в октябре 2017 года. За это время по программе «Бонус к депозиту» было оформлено порядка 400 договоров на сумму более 45 млн гривен. По нашему мнению, у сотрудничества банков и сервисов подобных «Бонус к депозиту» очень хорошая перспектива в дальнейшем, так как большую часть информации потенциальному вкладчику предоставляет именно «Минфин». При этом, представляется информация по нескольким банкам, что дает возможность клиенту принять взвешенное и непредвзятое решение».

Андрей Звизло, директор департамента продуктов розничного бизнеса и транзакционного банкинга — член Правления Универсал Банка:
«За полтора года совместного сотрудничества с «Минфином» по программе «Бонус к депозиту» было привлечено более 1500 вкладов на сумму, превышающую 150 миллионов гривен. Мы оцениваем наш формат сотрудничества как один из альтернативных каналов привлечения клиентов. Такой формат предусматривает не только «присутствие» банка на сайте, но и ряд эффективных инструментов для продвижения отдельного банка».

Виктор Кулик, руководитель Департамента розничного бизнеса VTB Bank (Украина):
«VTB Bank (Украина) участвовал в программе «Бонус к депозитам» в 2016 и 2017 годах. Мы оцениваем такое сотрудничество как перспективное. Сегодня клиенты стали внимательнее относиться к выбору финансового партнера, взвешивают уровень надежности банка и размер процентной ставки. Эта программа увеличивает доходность банковского вклада, при этом она максимально прозрачна и не требует от клиента выполнения множества условий. Участие надежного банка международного уровня VTB Bank (Украина) в программе «Бонус к депозитам» станет для клиентов хорошей возможностью увеличить сбережения без рисков, а для банка – перспективой привлечь новых клиентов».

Депозиты, вклады, инвестиции

…информация о предложениях по вкладам и инвестированию

Привлечение денежных средств населения: формы и методы

Главное в работе большинства банков — привлечение депозитов от населения, так как основные показатели работы банка во многом зависят именно от депозитного портфеля. Именно с величиной свободных оборотных средств связана возможность проводить активные операции до дохода.

Именно для привлечения депозитов банками используются разного рода методы, которые позволяют привлекать как можно большее количество вкладчиков. Методы привлечения делятся на стандартные и нестандартные. Рассмотрим поподробнее некоторые из них.

Наиболее типичным способом привлечения клиентов была и остается реклама. Банки стараются создать максимально привлекательные для клиентов программы, например, высокие ставки по вкладам, простота оформления вклада и многое другое. Подобного рода достоинства не всегда реализуются, однако являются замечательным способом привлечения новых клиентов. При проведении рекламных акций банки используют новейшие рекламные технологии, такие как, например, реализация рекламы через сайт. Банки активно предлагают все новые и новые программы, чтобы не только привлекать новых клиентов, но и качественно обслуживать уже имеющихся. Естественно, что последнее слово при выборе банка остается за клиентом.

Однако только рекламой дело не ограничивается. Различные акции и бонусы также являются одним из действенных методов, позволяющих привлечь новых клиентов.

Существуют и иные способы. К ним относят, например, банковское меню (нередко используется как носитель рекламы) или множественные коллцентры, которые информируют клиентов о новых видах услуг. В настоящее время банки делают все, чтобы сделать жизнь клиента проще и удобнее. Так, например, благодаря развитию современных технологий сделать онлайн перевод не представляет особой трудности.

Подобные предложения бесспорно повышают интерес потенциальных клиентов к банку и способствуют увеличению депозитного портфеля.

Однако и сознание граждан, разумеется, развивается — подарки и бонусы к праздникам порой перестают приносить былой эффект и многие воспринимают данные услуги как должное. Ввиду этого, банки постоянно внедряют все новые и новые технологии для привлечения потенциальных клиентов.

Похожие записи:

Об авторе Эксперт по инвестированию

Выдача и возврат кредитов на выгодных условиях.

Навигация по записям

Привлечение денежных средств населения: формы и методы : 10 комментариев

Увы, но я лично, кроме красивых рекламных роликов по телевидению или ярких постеров, развешенных по городу, никакой другой работы с населением не вижу. Ах да, бывает, что на работу приезжают банковские представители, привозят с собой красивую полиграфию и свои предложения. Но стоит по-подробнее изучить суть вопроса и ты видишь, что проценты мизерные и в условиях нашей инфляции совершенно ничего не значат, т.е. выгоды никакой. Знаю о чем говорю. Столкнулась.

О какой работе с населением вобще может идти речь, если 90% россиян настолько безграмотны в вопросах финансов, что даже не верится. Что-то знают только те, кто специально интересуется программами того или иного банка. И то, многие не понимают саму суть процессов, а объяснять никто и не рвется… Такова наша реальность. И банкам в принципе это даже выгодно.

Как население не сопротивляется, а реклама делает свое дело. Все эти красивые рекламные ролики, обещания высоких процентных ставок, подарки за оформленные депозиты, акции и бонусы, служат привлечению новых вкладчиков. Конечно не всей рекламе следует доверять, иногда обещания банков не претворяются в жизнь. Но банки не могут жить без депозитов населения, а население идет в банки, надеясь получить высокий доход с вложенных средств.

По-большому счету банкам нет необходимости сильно рекламой заниматься. Народ и так идет в банки и несет свои деньги. Вон только в случае с Мастер банком 20 тыс вкладчиков, у которых сумма вкладов больше 700 тыс. руб. А сколько всего вкладчиков? А какая общая сумма вкладов? И это речь только об одном, не самом большом и не самом популярном.
Зачем банкирам деньги на рекламу тратить, когда можно обойтись и без этого.

А мне интересно узнать какую именно работу с населением хотели бы видеть предыдущие комментаторы? Чтобы по квартирам представители банков ходили и услуги предлагали?
Считаю, что информация до населения донесена : ТВ, рекламные растяжки, рекламные листовки, интернет баннеры, информация в СМИ. Если кому-то нужно узнать более детально условия предоставления услуг, можно обратиться на официальные сайты банков, если и этого мало — в офис.

А в офисе вас встретит девочка, которая сама ничего не знает, или знает не больше, чем в рекламном проспектике написано. Попасть на хорошего специалиста, который толково что-то объяснит, да еще (это вобще невообразимо!) посоветует — очень большая удача. Поэтому приходится либо самообразовываться, либо доверять телевизору.

Реклама порой творит чудеса (тут приводился пример Мастер Банка), но прежде чем воспользоваться каким-то продуктом банка, необходимо узнать больше информации. Да хоть по телефону горячей линии — сейчас у многих банков она существует.
Другой разговор, когда звонят навязчивые сотрудники банка и пытаются «впарить» кредит или кредитную карту, в которых ты вообще не нуждаешься. Недавно пришлось обрезать разговор на том, что я не собираюсь оплачивать банковское обслуживание за то, чем не буду пользоваться.

Сергей Анатольич, по телевизору Вам скажут ровно столько же сколько написано в рекламной листовке и соответственно столько же сколько знает девочка ( по Вашим словам) с одной лишь разницей, что по зомбоящику это все Вам знаменитое лицо расскажет под приятную мелодию. А в целом, что это меняет?

Все правильно. Реклама — двигатель торговли. И что-то эффективнее в деле продвижения товаров и услуг в народ трудно себе представить. Банки тоже этим способом пользуются. Вот только депозиты рекламируются не так уж активно. В основном все закручено вокруг кредитов по разным направлениям и на разных условиях.

Все верно. Реклама самый простой, самый доступный путь к умам населения. Чаще всего я лично, рекламу банков вижу на общественном транспорте. Красивые люди с голливудскими улыбками предлагают гражданам оформить кредит на самых выгодных условиях. На работу к нам часто приходят представители банков со своими предложениями.

Объявление

привлекаем депозиты юр. лиц

• Регистрация: 02.10.2000
• Сообщений: 36

2 Виталий
Какую цель преследует банк, собираясь увеличить долю срочных ресурсов в пассиве:
— удлиннить пассивы,
— выполнить инструкцию,
— дифференцировать привлечение,
— угодить клиентам,
— управление ГЭПом?
В зависимости от цели, можно будет что-то советовать. Судя по доле на рынке, регион у вас небольшой и вы работаете в Сбере или он не в счет?

Комментарий

• Регистрация: 25.10.2000
• Сообщений: 71

Цели
— увеличить объём привлечения
— занять лидирующие позиции, лишив другие местные банки источника наращивания пассивов
— дифференцировать привлечение

Я не из Сбербанка.
Хто такой Гэ-Э-П ?

Комментарий

• Регистрация: 15.09.2000
• Сообщений: 110

Комментарий

To Villi
В наших краях (Нижегородский регион) с размещением временно свободных денежных средств дело обстоит так:
продвинутые «юрики» размещают с редства на фондовом рынке, дают взаймы и т. д., получая таким образом доходность не менее 20 %, соответственно банковские депозиты под 12-15 % их не интересуют;
непродвинутые (типа красных директоров) размещаются в банках к которым они привыкли, и разница в доходности 2-3 % их не очень интересует.
Вопрос: каким образом, помимо личных свыязей, заманить непродвинутых?

Комментарий

• Регистрация: 10.11.2000
• Сообщений: 1342

to Виталий
__Я думаю, что достичь поставленных Вами целей можно в случае предоставления клиенту услуги — что-то мужду размещением средств на фондовом рынке и срочным депозитом от 1 мес., а именно:
— доверительное управление активами.
— перечисление избыточных средств с согласия клиета с обычного вклада до востребования на счета приносящие больший процентный доход.

__По поводу второго, схема такая:
По договору с банка с клиентом на счет до востребования устанавливается максимальный или (и) минимальный остатки. При превышении максимального остатка производиться перечисление суммы, превышающей этот остаток, на срочный депозит. В случае уменьшения остатка на счете ниже минимального осуществляется обратное перечисление средств. Интервал времени, через который производиться проверка остатка на счете, задается в условиях договора.(может быть 1 день, неделя и т.д)
__Такая схема позволяет свести к минимуму остатки на на вкладах до востребования, что полностью отвечает интересам клиента.

to Саша
>Вопрос: каким образом, помимо личных связей, заманить непродвинутых?
__Если «красные директора» не клюнут на вышеприведенную схему: никах больше не заманишь — могила их исправит!

P.S. Классно сказано! : «занять лидирующие позиции, лишив другие местные банки источника наращивания пассивов»

Комментарий

• Регистрация: 25.10.2000
• Сообщений: 71

Это же кто согласится, чтобы с его расчётного счёта АВТОМАТИЧЕСКИ по достижении определённой суммы деньги списывались на месячный депозит. А если он знает, что деньги через неделю понадобятся ?
Насколько я понял предлагается 2 варианта :
1. «удлиннить» уже имеющиеся в банке деньги клиентов.
Как-то не очень хочется это делать с широким кругом лиц. Клиент начнёт думать, что
— в банке проблемы раз забегали-зашевелились. Только завелись у меня большие денежки, сразу кинуть хотят, забрать их у меня. Депозитов навыдумывали. А что это за штука депозит ? А сниму-ка я всё налом.
— платить поценты на остатки — это в порядке вещей. И с присущей многим простой крестьянской хваткой начнут ходить-интересоваться про свои деньги, которые будут свободны дня два-три. А сколько я ему заплачу ? А то иначе он их и сегодня потратит, раз я такой редиска. Вы же банк ? — Банк. Деньги привлекаете ? — Привлекаем. Ну дык привлекаёте на два дня. — Не, нам не надо. Не, ну Вы же банк ? — Банк. А почему деньги не привлекаете ? — А потому что короткие они. Дык а может они мне не понядобятся через два дня, так я продлю ещё на выходные до понедельника.
Расслабятся они, требовать будут слишком много.
2. чтобы он сам пришёл и денежки принёс в результате моих осмысленных действий по окучиванию целевой аудитории.

Привлекать по-моему надо не по достижении определённого остатка, а при возникновении излишков и наличии доверия к банку. Вот как найти у кого излишки, проконтролировать, доверяет-ли, и подтолкнуть, чтобы в депозит, а не жене на новый Мерс.

Комментарий

• Регистрация: 24.11.2000
• Сообщений: 72

Простите за вмешательство непрофессионала. Но вот вопрос — а почему не кредитовать за счет средств размещенных на депозитах? Почему не сделать так, чтобы было выгоднее оперировать деньгами взятыми в кредит и при этом еще зарабатывать на размещении депозита?

Как я понимаю в обсуждаемом случае дело не в прибылях банка, а в том, чтобы укатать конкурентов и при этом немного заработать?

Как банки завлекают клиентов во вклады при падающих ставках

Немногие банки сейчас предлагают доходность вкладов выше 7% годовых. Средняя максимальная ставка вкладов в банках топ-10 по размеру депозитов физлиц во второй декаде июля составила 6,33% годовых, в июне опускалась до 6,05%. Такой доходностью вкладов привлечь клиента непросто, признают банкиры. Некоторые банки уже думают об альтернативах – растет количество предложений карт с процентами на остаток, а доходность накопительных счетов у некоторых банков сопоставима с доходностью депозитов, отмечает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.

Однако для большинства вклад все еще остается основным способом вложения средств, и банки придумывают уловки, чтобы их депозиты казались более выгодными.

Вверх по лестнице, ведущей вниз

Одна из самых популярных уловок – вклады с «лестничным» начислением процентов: срок вклада разбивается на периоды, в каждый из которых своя ставка. Итоговая доходность такого вклада – среднее от этих ставок, но банки упирают в рекламе на максимальную. «Это один из самых популярных и эффективных способов привлечения: многие видят высокую ставку в рекламе и не исследуют условия дальше», – отмечает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. «Лестничные» проценты – это маркетинговый инструмент, который нужен, чтобы указывать в рекламе максимальную ставку, объясняет руководитель дирекции розничного бизнеса Росевробанка Дмитрий Фалалеев: «При этом фактическая ставка за весь срок может быть среднерыночной или ниже».

Итоговая доходность вклада «Растущий процент» от «Восточного» близка к ставке классического вклада «Восточный»: 6,6–6,8% против 6,55–6,75% годовых при одинаковом сроке и без капитализации процентов. С капитализацией доходность «Восточного» будет даже выше «лестничного» вклада – 6,75–6,96% годовых.

Популярны «лестничные» ставки среди сезонных вкладов. Сейчас такой депозит предлагает в том числе Промсвязьбанк – «Растущий доход» с четырьмя процентными периодами и средней ставкой 6,6% годовых на 360 дней (максимальная – 8%). Средняя доходность «лестничных» вкладов «МТС банка» «В игре!» и «Наше лето» от «Уралсиба» – 6,5% годовых, одного из периодов – 8%.

Не сезон

Банки особенно любят сезонные депозиты с лестницей из процентов из-за того, что внешне доходность таких вкладов кажется значительно больше, чем в основной линейке, а, по идее, это как раз и отличает стандартный вклад от сезонного, говорит гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. «На деле не всегда сезонный вклад значительно выгоднее вклада стандартной линейки», – объясняет Грибанов.

Например, средняя доходность вклада «Чемпион» Московского кредитного банка (МКБ) с «лестничными» процентами – 6,5% годовых (срок – 300 дней). Столько же принесет стандартный годовой вклад МКБ «Максимальный доход».

Чаще всего сезонные вклады краткосрочны и являются инструментом маркетинга банка, добавляет Самиев. ВТБ, чтобы привлечь клиентов, периодически предлагает сезонные депозиты, рассказывает его старший вице-президент Юлия Деменюк. Например, до 31 августа в отделениях ВТБ действует промовклад «Максимальный» со ставкой 6,4% годовых на 120 дней (сумма – от 50 000 руб.). Под такую же ставку в интернет-банке ВТБ можно открыть стандартный депозит «Выгодный» сроком на 3–5 месяцев (от 30 000 руб.). Ставка по нему в отделении на 0,4 п. п. ниже. Тем не менее за три недели с начала приема вклада 5 июля клиенты открыли на 4,5 млрд руб. «Максимальных» вкладов, поделилась Деменюк.

Вклад для долгожителей

«В условиях неопределенности неинтересными становятся также длинные вклады на несколько лет: клиенты боятся отдавать деньги в банк так надолго, ожидая, что ставки могут вырасти», – говорит Матовников. Иногда банки решают эту проблему, выплачивая проценты по вкладам на несколько лет в оговоренных промежутках в течение срока действия депозита. Их можно оставлять на вкладе (капитализировать) или снимать и свободно пользоваться. Как правило, проценты по длинным вкладам в таком случае меньше, чем по коротким. Например, такая система действует у ВТБ с вкладом «Выгодный». Положить деньги на срок до 5 месяцев можно под 6,4% годовых, а на 36–61 месяц – под 5,5% годовых. Однако, если капитализировать проценты на длинном депозите, ставка по нему достигнет 5,97% годовых.

Но часто банки используют противоположный прием: они предлагают лучшие условия именно по длинным депозитам, но выплачивают проценты по ним в конце срока действия вклада. Все равно вкладчики чаще всего предпочитают годовые или еще более короткие вклады, но внешне проценты в целом кажутся выше, отмечает Самиев. Такие вклады есть в том числе у Совкомбанка («Максимальный процент»), «Санкт-Петербурга» («Стратег»), «Кредит Европа банка» («Срочный»).

Дальше всех пошел Россельхозбанк. Он предлагает выбрать способ выплаты процентов на вклад «Доходный» – ежемесячно или в конце срока. Во втором варианте ставка выше. На самых длинных сроках разница существенная: с ежемесячной выплатой ставки по четырехлетнему депозиту составят 6,65% годовых, в конце срока – 7,6% годовых.

Вклад с нагрузкой

Проценты вкладов гораздо выше средних банки нередко предлагают и по так называемым инвестиционным депозитам – чаще всего их можно открыть, если дополнительно приобрести полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Сейчас проценты таких вкладов составляют в среднем 7–8,3% годовых, что выше доходности базовых вкладов на 1–3 процентных пункта.

Банки больше заплатят за валютные вклады

ИСЖ – продукт, сочетающий классическое рисковое страхование (риски смерти, дожития, несчастного случая) и финансовый инструмент, с помощью которого можно получить добавочный доход, зависящий от динамики выбранного клиентом базового актива. Банки, открывающие вклады с повышенными процентами с полисами ИСЖ, как правило, привязывают сумму вклада к размеру страховой премии. Вклад либо не может быть больше ее, либо может превышать только на оговоренную сумму. Срок вклада обычно много меньше 3–5 лет, на которые заключается договор ИСЖ.

ИСЖ – не единственная добавка к комбинированному вкладу. Существуют вклады, например, с накопительным страхованием, доверительным управлением, индивидуальным пенсионным планом или в рамках пакета услуг, их ставки также обычно выше, напоминает управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов. По его словам, комбинированные вклады отстают по популярности от классических.

На полисы ИСЖ не распространяется система страхования вкладов, о чем банки часто умалчивают, отмечает Фалалеев. Доход по ИСЖ не гарантирован и непредсказуем – он зависит от того, как будет вести себя актив, к которому привязана инвестиционная стратегия полиса, напоминает руководитель комитета Всероссийского союза страховщиков по страхованию жизни Максим Чернин. Забрать все деньги до истечения срока договора нельзя: выкупная сумма, как правило, меньше вложенной, предупреждает он.