Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
75 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Переводные депозиты это

Как работают переводные депозиты в банковской системе

Деньги, размещаемые под процент в банках или кредитных организациях, называются депозитами. Их делят на переводные депозиты и другие (непереводные) депозиты. Они могут быть выражены как в национальной, так и в иностранной валюте. О переводных депозитах и их влиянии на экономику России пойдет сегодня речь.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Классификация

Переводные включают в себя депозиты:

  • подлежащие обналичиванию по требованию. Банк при этом не требует от клиента уплаты штрафа и других санкций;
  • свободно переводящиеся с помощью чека;
  • использующиеся для осуществления платежа путем зачисления, списания или других механизмов прямых платежей.

Другими словами сюда входят:

  • банковские чеки (если они используются как средство обмена);
  • дорожные чеки (если они используются для проведения операций с резидентами);
  • тратта (переводной вексель);
  • жиро-поручение.

Переводные депозиты включают средства организаций и населения, оставшиеся на текущих, расчетных, дебетовых и других счетах до востребования. Это рублевые счета в банках России и начисленные по ним проценты. В денежной массе государства – это безналичные деньги.

К другим (непереводным) видам депозитов относятся срочные и вклады в иностранной валюте.

Престиж таких депозитов среди физических лиц (населения) и юридических лиц (организаций) Российской Федерации возрастает.

Примерные цифры приведены в таблице.

Как влияют вклады до востребования на работу банковской системы

Слишком большой удельный вес вкладов до востребования пагубно отображается на состоянии ликвидности банка:

  • осложняется соотношение ликвидных средств и обязательств до востребования, определяющих ликвидность на данный момент;
  • постоянство ресурсной базы учреждения падает.

Улучшить ситуацию можно путем роста удельного веса срочных вкладов. В них переоформляют стабильную часть остатков денег на счетах до востребования.

Для того, чтобы понять возможность банка вовлекать вклады (это важно для поддержания операций по кредитам), надо рассчитать коэффициент соразмерности кредитов и депозитов. Это можно сделать с помощью формулы: Кп/д = Займы/Депозиты

Слишком большой коэффициент подтверждает недостаточную ликвидность, таким образом, хранилище денег не защищено от действий кредиторов. Низкое значение коэффициента показывает нереальность принятия существующего риска в кредитовании.

Неоднократно на форумах, где общаются экономисты, можно прочесть комментарии, в которых переводные депозиты обвиняют в том, что заработал мультипликатор, якобы «печатающий» деньги.

Банковский мультипликатор – коэффициент отношения массы денег к денежной базе. Он демонстрирует возрастание денежной массы за счет кредитно-депозитных операций.

Действительно, часть переводных депозитов, не покрыта ликвидностью, — результат работы мультипликатора. «Создание» денег банками происходит с помощью фракционной системы резервирования.

Резервы нужны, чтобы рассчитаться с вкладчиками, которые в любой момент (особенно если вклад до востребования) могут прийти и потребовать свои деньги. Если в этот момент здесь не будет нужной суммы, он должен ликвидировать свой кредитный портфель. В последствии такое учреждение может объявить о своем банкротстве.

Видео: Что это

Виды кредитных карт для переводных депозитов

Пластиковые платежные карточки, в народе называемые кредитками, становятся все более востребованными. Карты займа предназначены для операций, выплаты по которым реализуются за счет банковских средств, предоставленных клиенту в качестве лимита.

Классификаций кредитных карт существует несколько. Это вызвано рядом факторов:

  • Кредитки по сумме ограничения денежных средств и по уровню престижности. Их делят на классические, золотые, элитные, платиновые;
  • По уровню сервисного обслуживания (обслуживание лучше в том случае, чем выше кредитный лимит);
  • По типу платежной системы – MasterCard, Visa.
  • Бонусные карточки.

Указанные в договоре особенности порождают такие виды карточек займа:

  • Термин беспроцентного периода.
  • Процент, снимаемый за выдачу налички.
  • Штраф за просроченный платеж.

Еще одна классификация кредиток:

  • Классическая, без собственных денег на счету;
  • Дебетовые или овердрафтные карточки, по которым клиент может пользоваться как заемными, так и собственными деньгами.

Новый вид кредитки в России, на котором следует остановиться детальнее, депозитная кредитная карточка. Само название звучит как оксюморон. Но эта двойная услуга уже несколько лет довольно успешно практикуется многими банками. В чем особенности кредитки, прикрепленной к депозитному счету.

Немалая сумма вклада на протяжении длительного времени — хорошая рекомендация для клиента. Таких вкладчиков банки берегут и поощряют.

Депозитная кредитка – один из таких банковских бонусов. Ее особенность в том, что начисленными процентами владелец может воспользоваться сразу же, не обращаясь в кассу. Престижность карточки и соответственно уровень обслуживания зависят от количества внесенных денег.

Для вкладов, которые клиент имеет право пополнять, выдают специальную депозитную карту, ею можно пользоваться почти без ограничений в любое время. Если сумма и проценты на одном счету, привязанном к карточке, ее можно использовать совершенно свободно.

Депозитные кредитки используют именно для переводных депозитов, то есть до востребования.

Что предлагает Мособлбанк по вкладам для физических лиц 2020 году. Подробнее тут.

переводные депозиты

Универсальный русско-английский словарь . Академик.ру . 2011 .

Смотреть что такое «переводные депозиты» в других словарях:

Категории Финансовых Средств Системы Национальных Счетов — в Системе национальных счетов (СНС) выделены следующие категории финансовых средств, учитываемых в виде активов и пассивов: 1. Валюта и переводные депозиты (вклады); прочие депозиты (вклады). 2. Краткосрочные векселя и облигации; долгосрочные… … Словарь бизнес-терминов

КАТЕГОРИИ ФИНАНСОВЫХ СРЕДСТВ СИСТЕМЫ НАЦИОНАЛЬНЫХ СЧЕТОВ — в Системе национальных счетов (СНС) выделены следующие категории финансовых средств, учитываемых в виде активов и пассивов: валюта и переводные депозиты (вклады); прочие депозиты (вклады); краткосрочные векселя и облигации; долгосрочные… … Большой бухгалтерский словарь

Читать еще:  Отражение процентов по депозиту в бухгалтерском учете

ОПЕРАЦИИ С ФИНАНСОВЫМИ ТРЕБОВАНИЯМИ, ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИЕ — раздел счета платежного баланса, система показателей которого предназначена для статистического учета финансовых требований к другим странам (активы) и финансовых обязательств по отношению к ним (пассивы). Отличительная особенность финансовых… … Большой экономический словарь

КАТЕГОРИИ ФИНАНСОВЫХ СРЕДСТВ СИСТЕМЫ НАЦИОНАЛЬНЫХ СЧЕТОВ — в Системе национальных счетов (СНС) выделены следующие категории финансовых средств, учитываемых в виде активов и пассивов: валюта и переводные депозиты (вклады); прочие депозиты (вклады); краткосрочные векселя и облигации; долгосрочные… … Большой экономический словарь

категории финансовых средств системы национальных счетов — В Системе национальных счетов (СНС) выделены следующие категории финансовых средств, учитываемых в виде активов и пассивов: валюта и переводные депозиты (вклады); прочие депозиты (вклады); краткосрочные векселя и облигации; долгосрочные… … Справочник технического переводчика

Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора

Валютная система — (Monetary system) Валютная система это правовая форма организации валютных отношений Валютная система: Ямайская, Европейская, Бреттон Вудская, Парижская, Генуэзская, Российская Содержание >>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Соединённые Штаты Америки — Соединенные Штаты Америки США, гос во в Сев. Америке. Название включает: геогр. термин штаты (от англ, state государство ), так в ряде стран называют самоуправляющиеся территориальные единицы; определение соединенные, т. е. входящие в федерацию,… … Географическая энциклопедия

Экономика США — (U.S. Economy) Экономика США это крупнейшая экономика в мире, локомотив мировой экономики, определяющая ее направление и состояние Определение экономики США, ее история, структура, элементы, периоды роста и краха, экономические кризисы в Америке … Энциклопедия инвестора

Денежные агрегаты — – показатели структуры денежной массы (денежного предложения), виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности, то есть возможностью быстрого превращения в наличные деньги. В разных странах используются разные… … Банковская энциклопедия

Банки — I в современном экономическом строе Б. являются высшей формой кредитного посредничества и важнейшими органами вексельного и денежного обращения. Цель банковой деятельности: во первых, создать систему кредита (см. это сл.), которая обеспечивала бы … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Переводные депозиты это

Вы когда-нибудь задавались вопросом: «Сколько денег в стране?» Есть поговорка: считать чужие деньги не хорошо. Но вопрос касается денег в нашей стране – так почему бы не подсчитать?

Люди, активно интересующиеся экономической жизнью страны, в СМИ часто встречают слова, на первый взгляд непонятные. Такие, например, как ВВП, денежная масса, денежная база. Есть термины, воспринимаемые на уровне «ощущений» — например, инфляция, номинальные и реальные доходы. Ситуация еще осложняется тем, что поток информации в СМИ, в интернете настолько противоречивый, что если его не пропускать через «фильтры», то целостную картину в голове будет собрать очень тяжело. Поэтому давайте разбираться.

Что такое денежная масса?

Денежная масса – это вся совокупность денег в стране. Говоря простыми словами — это количество денег, которыми располагают экономические субъекты внутри страны – население, предприятие, государство. В состав денежной массы включают как наличные деньги – (купюры в Вашем кошельке), так и безналичные – средства на текущих и расчетных счетах, средства на депозитах населения и юридических лиц.

Функции расчета количественного значения денежной массы возложены на Центральный Банк Российской Федерации. Поэтому значения показателя лучше смотреть на сайте ЦБ по этой ссылке.

Денежные агрегаты М0, M1, М2, М2х.

Если изучить внимательно сайт ЦБ, то легко можно заметить, что при расчете денежной массы отдельно выделяются агрегаты М0, М1 и М2. Денежные агрегаты – это виды денег, сгруппированные по степени ликвидности — по тому, как быстро определенный вид денег может быть переведен в наличные деньги. Отметим, что вышестоящие денежные агрегаты включают в свой состав нижестоящие, то есть M1 включает в себя М0, М2 – М1 (и, как следствие, М0).

М0 – наличные деньги в обращении вне банковской системы. По своей сути это все «рубли в кошельке», которые находятся на руках населения и предприятий. На 1 января 2015 года значение показателя М0 составляло 7,17 триллиона рублей.

М1 – включает в себя денежные агрегат М0 + так называемые «переводные депозиты». Переводные депозиты это не что иное, как остатки на текущих, расчетных счетах до востребования в национальной валюте как населения, как и предприятий. В расчет переводных депозитов включаются остатки на дебетовых картсчетах, текущие счета, которые Вы открываете в банке, расчетные счета предприятий и пр. На 01.01.2015 – 15,39 трлн. рублей.

M2 – помимо М1 включает в себя срочные депозиты – вклады, размещаемые на определенный срок, срочные депозиты предприятий и пр. Денежных агрегат М2 ЦБ определяет как Денежная масса в национальном определении. На 01.01.2015 – 32,11 трлн. рублей.

Помимо денежного агрегата М2 ЦБ РФ отдельно рассчитывает показатель М2х – так называемая широкая денежная масса. В него помимо денежного агрегата M2 включают депозиты в иностранной валюте резидентов РФ, размещенных в действующих кредитных организациях.

Динамика денежных агрегатов М0, М1, М2, М2х в период с 2001 по 2015 год.

Примечание: Значение показателя M1 до 2011 года на сайте ЦБ не приведены.

Как не трудно заметить, за весь период времени наблюдается рост показателя денежной массы, с небольшим снижением, пришедшим на период кризиса 2008 года. При этом темп прироста денежной массы после этого периода явно ускорился. Кроме того, заметны явные всплески, приходящиеся на начало каждого года.

Читать еще:  Налог на прибыль с депозита юридического лица

Также заметен рост показателя широкая денежная масса М2х по состоянию на 1 января 2015 года. Вероятно, в первую очередь это связано переоценкой валютных депозитов населения и «бегством в доллары» во время валютной паники.

Соотношение между различными агрегатами денежной массы.

Интерес представляют не только динамика различных показателей, но и соотношения между ними. Ниже будут приведены любопытные на наш взгляд графики. А выводы, я думаю, можно сделать самостоятельно.

Структура денежной массы M2

Отношение показателей М2/М2х (денежная масса в национальном определении к широкой денежной массе, с валютными депозитами.

Отношение M0 к M2 (доля наличных денег в денежной массе)

Налицо тенденция к постепенному снижению доли наличных денег в структуре денежной массы – мы постепенно переходим к безналичной оплате в различных отраслях экономики. В развитых странах этот показатель составляет 10%.

У кого больше денег на текущих и расчетных счетах – у населения или предприятий?

Цифры на графиках приведены в абсолютных величинах. Но в нашей стране есть показатель, с которым активно борются экономические власти страны – «инфляция». Рубль сейчас по покупательной способности не тот, что рубль 10 лет назад. Поэтому для формирования объективной картины необходимо скорректировать приведенные значения на уровень инфляции. Но об этом как-нибудь в следующий раз.

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Денежные средства — что это такое?

В соответствии с п.6 МСФО (IAS) 7 «Отчет о движении денежных средств» (приложение N 3 к приказу МФ РФ от 25.11.11 N 160н) денежные средства – это платежные средства.

Так, в соответствии с этим МСФО, денежные средства включают денежные средства в кассе и депозиты до востребования.

Денежные средства в кассе – это денежные знаки (наличные платежные средства)

Депозиты до востребования — это безналичные платежные средства.

«Депозиты до востребования» — это неудачный термин для обозначения безналичных платежных средств. В правовой системе России этим термином именуют средства, учитываемые на определенном счете в банке, и средства, учитываемые на этом счете, — это лишь часть безналичных платежных средств, которыми располагает организация.

В соответствии с ГК РФ (главы 44 и 45) и Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (в дальнейшем Инструкция) есть два вида счетов:

счета, открываемые в рамках договоров банковского счета или банковского вклада (депозита);

счета, открываемые по иным основаниям.

Счета, открываемые в рамках договоров банковского счета или банковского вклада (депозита) именуются в указанной выше Инструкции соответственно:

счета по вкладам (депозитам).

Соответственно выделяются следующие банковские операции (п. 1,3,4 ст. 5 Федерального закона » О банках и банковской деятельности «):

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В главе 2 Инструкции приведены виды банковских счетов. Так, в соответствии с этой главой, юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, открываются расчетные счета. Эти счета открываются для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью.

Счета по вкладам (депозитам) открываются юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

В соответствии со ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Таким образом, существуют два вида счетов по вкладам (депозитам):

счет по вкладу (депозиту) до востребования;

счет по срочному вкладу (депозиту).

Из вышеизложенного следует, что юридическое лицо, не являющиеся кредитной организацией, может открыть в российском банке следующие виды счетов:

счет по вкладу (депозиту) до востребования;

счет по срочному вкладу (депозиту)

В нашей терминологии у такого рода юридических лиц могут быть открыты в банке три вида счетов:

К расчетно-депозитным счетам мы относим счета, которые хоть и не предназначены для расчетов, так как с них нельзя перевести средства (права) на счета других лиц (осуществить оплату), но режим этих счетов позволяет по первому требованию получить на расчетные счета средства, находящиеся на них. Благодаря этому обстоятельству средства (права), числящиеся на расчетно-депозитных счетах, относятся к платежным средствам.

Для определения компонентов, которые составляют денежные агрегаты (М1 и М2) в литературе по макроэкономике используются понятия: «вклады (депозиты) до востребования», «срочные вклады (депозиты)». При этом депозиты до востребования включают и средства, числящиеся на расчетных счетах.

Центральный банк Российской Федерации (официальный сайт http://www.cbr.ru/) для определения элементов, которые включаются в денежные агрегаты М1 и М2 использует следующие понятия:

остатки средств на счетах до востребования (переводные депозиты);

остатки средств на счетах срочных депозитов (другие депозиты).

Остатки средств на счетах до востребования (переводные депозиты) включают в себя остатки средств на расчетных счетах.

По всей видимости, термин «депозиты до востребования» , используемый в МСФО (IAS) 7, и термин «переводные депозиты» , используемый ЦБ РФ, обозначают одно и то же понятие.

Читать еще:  Открыть депозит под высокий процент

В ПБУ 23/2011 (п.5) упоминается термин «депозиты до востребования». Но в ПБУ этот термин имеет иное значение, чем в МСФО (IAS) 7. В ПБУ этим термином, по всей видимости, обозначены только средства на счете, упомянутом в ст. 837 ГК РФ. Средства на таких счетах (в нашей терминологии – расчетно-депозитные счета) в соответствии с МСФО (IAS) 7 относятся к денежным средствам. В соответствии с ПБУ эти средства являются эквивалентами денежных средств.

Население хранит в банках Беларуси иностранной валюты вдвое больше, чем Br-рублей. Инфографика

Сумма остатков иностранной валюты в банках Беларуси на всех, переводных и срочных, инвалютных депозитах физических лиц в конце октября 2019 года – $7,481 млрд. За октябрь их стало больше на $24 млн, но основной прирост произошел на переводных депозитах, где остатки в очередной раз обновили исторический максимум. Хотя основная масса иностранной валюты населения по-прежнему размещена на срочных депозитах.

В Br-рублевом эквиваленте объем инвалютных депозитов физических лиц в конце октября – Br15,37 млрд. А всех – переводных и срочных – Br-рублевых депозитов физических лиц – на Br7,686 млрд – ровно в 2 раза меньше.

Переводные депозиты физических лиц в иностранной валюте

С начала 2017-го стали быстро расти объемы средств населения в иностранной валюте на переводных депозитах физических лиц в банковской системе Беларуси (в основном это деньги на инвалютных пластиковых карточках). В октябре сумма таких депозитов выросла на $21,4 млн, снова обновив исторический максимум.

Срочные депозиты физических лиц в иностранной валюте

Длившееся 3 года падение объема средств населения на срочных депозитах в иностранной валюте в банковской системе сменилось стабилизацией в конце 2018-го, а в 2019-м даже произошел небольшой прирост. За октябрь остатки выросли на $2,5 млн.

Если рассмотреть месячные изменения остатков в структурном разрезе, то реального – чистым притоком валюты на вклады извне – роста в последние годы было только 4 месяца: в декабре 2018-го, январе, мае и июне 2019-го. Во всех остальных месяцах с осени 2015-го был чистый отток. В том числе и в отчетном октябре.

Исходя из средней процентной ставки по всем действующим депозитам физических лиц в иностранной валюте и суммы остатков на таких вкладах в начале месяца, за октябрь 2019-го начислено процентов на $8,7 млн. Остатки же выросли на $2,5 млн. Значит, чистый отток составил $6,2 млн.

Объемы месячных чистых притоков и оттоков иностранной валюты с депозитов физлиц в прошлые годы бывали в прошлые годы намного более значительные: исчислялись сотнями миллионов долларов. Наибольший в истории чистый приток за месяц зафиксирован в декабре 2008-го: на $350 млн – перед девальвацией Br-рубля в январе 2009-го, а наибольший в истории чистый отток – в 2011-м, когда за апрель-июнь население из банков со срочных депозитов вынесло $1,1 млрд во время сильнейшего валютно-финансового кризиса того года.

Приращение процентной ставкой также было на порядок больше, чем сейчас (на десятки миллионов долларов в месяц): тогда и проценты по инвалютным вкладам физлиц были в разы выше и сами остатки на вкладах больше.

Все депозиты физических лиц в иностранной валюте

Процентных доходов на переводных депозитах практически нет, но и на срочных доходность очень низкая. Так что для владельцев небольших сумм в иностранной валюте разницы нет на каком депозите – переводном или срочном – хранить валюту. Поэтому за последние годы удельный вес переводных депозитов существенно вырос.

На конец октября 2019-го остатков иностранной валюты на срочных вкладах физических лиц – $6,210 млрд, а на переводных – $1,271 млрд. Суммарный объем – $7,481 млрд.

За октябрь сумма выросла на $24 млн (как выше сказано, срочных стало больше на $2,5 млн, переводных – на $21,4 млн). А до исторического максимума, что был осенью 2015-го, надо прирасти на $871 млн.

Если перевести все остатки на переводных и срочных инвалютных вкладах физлиц в Br-рублевый эквивалент, и привести эту Br-сумму к единой покупательной способности (применив официальный индекс потребительской инфляции), то сегодняшняя, в конце октября, сумма по реальной стоимости меньше пиковой (что была в начале 2016-го сразу после девальвации Br-рубля) на 26,9%.

А если сравнить с объемом остатков средств населения на всех, переводных и срочных, Br-рублевых депозитах, то инвалютных сейчас больше в 2 раза. В момент максимума Br-эквивалента (в начале 2016-го) была больше – в 4,5 раз. То есть долларизация в этом секторе снизилась, но остается высокой.

Впервые превышение суммарного объема инвалютных вкладов населения над объемом Br-рублевых в реальном выражении случилось в начале 2009-го, когда после тогдашней январской девальвации вырос Br-эквивалент $-вкладов, а объем срочных Br-вкладов сократился большим оттоком денег с таких депозитов.

Депозиты в иностранной валюте – это инвалютные обязательства банков перед населением. Если сравнить эти обязательства с суммой всех имеющихся в банковской системе Беларуси иностранных финансовых активов, а на конец октября их – $11,712 млрд, то инвалютных обязательств только лишь перед населением – это 63,9% всех иностранных активов.

В 2014-17 гг. объем всех инвалютных депозитов физических лиц превышал сумму валовых иностранных активов в банковской системе – тогда остатков на $-депозитах были больше, а $-активов –меньше. Особенно сильно – в начале 2016-го: на 48%.

Об этом и о многих других событиях в мире денег и финансов вы можете оперативно узнавать в наших группах в Вконтакте, Facebook и Telegram. Присоединяйтесь!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector