Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование механизм передачи риска

Понятие передачи риска

Передача (перенос) риска — разделение с другой стороной бремени потерь или выгод от риска.

Это очень важный, но и одновременно достаточно сложный метод обработки риска. В нем участвуют, как минимум, две стороны. Иногда участников значительно больше и отношения между ними, возникающие в процессе перехода риска, не являются столь прозрачными. Кроме того, сама возможность и способ оформления передачи может быть строго регламентирован законодательством.

Разделяют два основных варианта передачи риска:

  1. передача в целях регулирования риска;
  2. передача в целях финансирования риска

При передаче риска в целях регулирования другой (принимающей) стороне, как правило, передается сама возможность наступления неблагоприятного случайного события. Чаще всего это происходит путем передачи объекта или процесса, с которым связано существование риска. В результате, если риск реализуется, убытки (а, следовательно, и необходимость их покрывать) возникают у принимающей стороны.

При передаче риска в целях финансирования возможность наступления случайного убытка остается у передающей стороны. Однако другая (принимающая) сторона обязуется полностью или частично возместить первой стороне указанные убытки или оплатить их вместо нее (см. Рис.8.1).

Рис. 8.1. Графическая иллюстрация передачи риска в целях финансирования на карте рисков.

Передача риска используется, обычно, в случаях, когда:

а) возможный случайный убыток слишком велик, чтобы оставлять его на собственном удержании;

б) законом предусмотрена обязанность передать данный риск (или наложен запрет на удержание данного риска);

в) передача данного риска представляется руководству фирмы наиболее эффективным методом.

Существует несколько основных механизмов передачи риска:

  1. передача риска по закону;
  2. передача риска по договору;
  3. передача риска в рамках других механизмов (помощь государства и международных организаций, добровольная помощь и т.д.).

Передача риска — сложный метод не только с юридической, но и с управленческой точки зрения. Бывает достаточно трудно оценить надежность данного способа обработки. Она во многом определяется правильным выбором принимающей стороны, ее возможностями и готовностью управлять принимаемым риском.

Руководители часто совершают ошибки, стремясь максимально избавиться от риска, передавая его другим. При этом возникают ситуации, когда:

а) риск передается стороне, которая не может эффективно регулировать его;

б) риск передается стороне, которая не может покрыть возможные случайные убытки;

в) риск неоднократно переходит между разными участниками, и становится трудно разобраться, на кого же именно в конечном итоге он ложится.

В результате подобных ошибок общая неопределенность в отношении случайных убытков у передающей стороны только возрастает.

При принятии решения о передаче риска, безусловно, приходится учитывать и стоимость применения данного метода. Как показывает практика, на достаточно длительном промежутке времени передача риска часто оказывается дороже (т.е. экономически менее выгодно), чем удержание. Поэтому в последнее время крупные корпорации постепенно увеличивают количество и уровни рисков, оставляемых на собственном удержании.

«Управление риском в социально-экономических системах»
© Богоявленский С.Б., 2010

Передача риска

Передача риска – это передача ответственности за риск третьим лицам при с сохранением существующей степени риска.

Сущность передачи риска

Под передачей (переносом) риска понимается передача другой стороне бремени потерь от риска.

Передача риска является очень важным и достаточно сложным методом обработки риска. В нем принимают участие, как минимум, двое. В некоторых случаях участников значительно больше, а отношения, возникающие между ними при передаче риска, не являются прозрачными. Помимо этого, сами возможности и способы оформления передачи рисков могут строго регламентироваться действующим законодательством.

Риск может быть передан по одному двух вариантов:

  1. Передача с целью регулирования рисков;
  2. Передача с целью финансирования рисков.

В случае передачи риска с целью регулирования другой стороне, передается возможность появления неблагоприятного события. Это чаще всего происходит путем передачи процесса или объекта, с которым связан риск. Если переданный риск реализуется, то убытки понесет принимающая сторона.

Читать еще:  Оценка риска проекта

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

При передаче риска с целью финансирования вероятность наступления случайных убытков остается у передающей стороны. При этом принимающая сторона берет на себя обязательства по полному или частичному возмещению первой стороне указанных убытков.

Как правило, передача риска имеет место быть в таких случаях:

  • Когда возможный убыток от наступления риска слишком велик;
  • Когда законом предусмотрена передача данного риска, т.е. запрещается удержание риска;
  • Когда передача риска, по мнению руководства фирмы, самый эффективный метод.

Риски могут передаваться:

  • По закону;
  • По договору;
  • На основании других механизмов.

Передача риска – это сложный процесс не только с юридической стороны, но и со стороны управления. Часто сложно провести оценку надежности данного метода обработки риска, поскольку она во многом зависит от правильного выбора принимающей стороны, ее возможностей и готовности управлять данным риском.

Нередко руководители совершают ошибки при передаче риска другим, а именно:

  • Риск передается стороне, не имеющей возможности эффективно его урегулировать;
  • Передача риска происходит стороне, которая не в состоянии покрыть случайные убытки;
  • Осуществляется многократная передача риска, в результате чего трудно определить ответственного за него.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Подобные ошибки становятся причиной увеличения общей неопределенности в отношении убытков у передающей стороны.

Принятие решения о передаче риска должно сопровождаться оценкой стоимости использования данного метода, поскольку в длительном периоде обычно передача риска оказывается дороже, чем его преодоление.

Методы и формы передачи риска

Наиболее распространенные методы передачи рисков представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Методы передачи рисков. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Охарактеризуем каждый из них.

Под страхованием понимается передача рисков страховой компании за плату. Страхование является основным методом страхования рисков. Его суть заключается в том, что инвестор готов отказаться от некоторой части доходов, чтобы минимизировать риски.

Хеджирование представляется собой систему мер, которая позволяет полностью исключить или же ограничить риски финансовых операций при неблагополучных изменениях в будущем, изменении цен и т.д.

Хеджирование может быть на повышение и понижение. В первом случае – это биржевая операция по скупке срочных контрактов, опционов. Во втором случае имеет место биржевая операция, при которой продаются срочные контракты, опционы.

К иным формам передачи риска относятся:

  • Строительные контракты, при которых все риски при строительстве переходят к строительной фирме;
  • Аренда, при которой после заключения договора аренды все риски переходят к арендатору, но некоторая часть из них остается у собственника;
  • Контракт на хранение, перевозку грузов, т.е. транспортной компании передаются риски, связанные с порчей или утратой продукции в процессе ее транспортировки.

Защитные оговорки делятся на:

  • Валютные, которые представляют собой специальное условие, позволяющее предотвратить потери от девальвации валюты;
  • Товарно-ценовые, к примеру, оговорки о скользящих ценах, индексные оговорки, которые предполагают изменение платежа пропорционально изменениям цен за период с даты подписания договора до исполнения обязательства.

Способы компенсации риска

Компенсация – это комплекс мероприятий, которые направлены на предупреждение рисков и создание условий минимизации последствий реализации рисков.

К методам компенсации рисков относятся:

  • Стратегическое планирование;
  • Составление прогноза экономической конъюнктуры;
  • Анализ нормативно-правовой и социально-экономической среды;
  • Проведение целенаправленного маркетинга;
  • Создание резервов;
  • Самострахование.

Другими словами, под компенсацией рисков понимается регулярная деятельность по обеспечению эффективного функционирования предприятия.

Распространенным инструментом компенсации риска является привлечение помощи со стороны для управления рисками. Также риски компенсируются за счет заключения долгосрочных соглашений с потребителями и поставщиками, за счет создания интегрированных структур, объединяющих организации и предприятия, связанные производственными, финансовыми и другими отношениями, за счет объединения нескольких предприятий для укрупнения своих капиталов.

Читать еще:  Типы рисков проекта

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Страхование механизм передачи риска

«Самое важное, чему я научился как менеджер,

что работу должны делать другие».

президент корпорации «Дженерал Моторс»

Передача риска может быть выбрана в случае, если сложно уменьшить риск до приемлемого уровня либо если передача этого риска третьей стороне экономически более оправдана.

Основными механизмами передачи риска являются страхование и аутсорсинг.Для передачи риска годятся также любые договорные отношения, позволяющие разделять ответственность и перекладывать риск на внешнюю сторону (партнеров, клиентов и т.п.). Не стоит, однако, рассматривать государство в качестве такой внешней стороны. Передать риск государству достаточно проблематично. Предлагая, а чаще всего навязывая, бизнесу систему лицензирования, сертификации и аттестации, государство при этом не принимает на себя соответствующие риски бизнеса. Для аттестованных систем никаких дополнительных гарантий и компенсации ущерба не предоставляется, наличие лицензий и сертификатов не является гарантией безопасности. Не получится разделить ответственность также и с независимыми негосударственными органами по сертификации, т.к. эти органы лишь декларируют соответствие определенным требованиям.

Традиционным механизмом передачи риска является страхование. Страховщики делают бизнес на чужих рисках, принимая на себя эти риски и получая за это страховую премию. Компенсация убытков предоставляется в том случае, если осуществляется риск, который укладывается в рамки страхового покрытия. Успех их бизнеса определяется точностью прогнозирования среднегодового ущерба, которые должен быть существенно меньше страховой премии.

Однако даже при страховании присутствует элемент остаточного риска, поскольку будут существовать условия и исключения, применяемые в зависимости от типа происшествия, для которых компенсация не будет предоставляться. Поэтому необходимо тщательно анализировать передачу риска при помощи страхования для того, чтобы определить, какая часть риска реально передается. Следует также учитывать, что страхование обычно не имеет дело с нефинансовыми последствиями и не предоставляет немедленной компенсации в случае инцидента.

Другой возможностью является использование третьих сторон или партнеров по аутсорсингу для управления неосновными бизнес-процессами организации. В этом случае необходимо позаботиться о получении гарантий того, что все требования безопасности, цели и механизмы контроля включены в соответствующие договора для обеспечения достаточного уровня безопасности.

Кроме того, следует определить требования безопасности вместе с конкретными показателями эффективности в соглашениях об уровне сервиса таким образом, чтобы эффективность предпринимаемых мер безопасности могла быть измерена. Необходимо принимать во внимание, что здесь также присутствует остаточный риск, заключающийся в том, что окончательная ответственность за безопасность аутсорсинговой информации и средств ее обработки остается за вашей организацией, а также, что через аутсорсинг могут привноситься новые риски, которые также должны оцениваться и контролироваться.

Передача риска в перестрахование

В страховой деятельности часто используется такое понятие, как перестрахование, которое заключается в передаче принятых на себя обязательств от одного страховщика другому. Необходимость в осуществлении таких действий может быть вызвана финансовым состоянием страховой компании, которая для того, чтобы иметь возможность погасить все имеющиеся у себя обязательства, принимает решение передать принятые риски другому субъекту страхового рынка.

Особенности и сущность операции

Перестрахование заключается в передаче рисков от одного страховщика к другому. По своей сути это является специальным видом страхования, который существует исключительно между страховщиками. Сам процесс, который при этом происходит, носит название перестраховочной цессии, страховщик, передающий риски, называется цедентом, а тот, который их принимает, цессионарием. Передача принятых на себя обязанностей у определенного перестрахователя может возникать в связи с тем, что имеющиеся риски по уже заключенным договорам со страхователями значительно превышают размер ресурсов компании. Стоит отметить, что при передаче риска вместе с ним страховая компания передает также часть страховой премии и таким образом несколько выравнивает страховой портфель.

Читать еще:  Управление промышленными рисками

В процессе перестрахования стороны должны придерживаться определенных принципов, среди которых первым является наличие обязательства по выплате цеденту средств только в том случае, когда сам цедент осуществил возмещение застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Вторым принципом является так называемый принцип доброй воли, когда страхователь должен предоставлять всю имеющую значение информацию относительно существенных обстоятельств по застрахованному риску. То есть должен указывать имеющиеся угрозы целостности застрахованного объекта и такие действия необходимо выполнять перед непосредственным заключением договора или в процессе его действия при изменении каких-либо обстоятельств.

Какими способами осуществляется процедура?

При передаче риска в перестрахование ответственность перед страхователем в любом случае будет нести первичный страховщик — зачастую страхователь даже не знает о существовании перестраховщика, которое, к слову может выражаться в многократной форме, когда обязательства передаются несколько раз. По форме передачи имеющегося риска выделяют три вида договоров перестрахования:

  • Факультативные;
  • Облигаторные;
  • Факультативно-облигаторные.

Факультативная форма является наиболее традиционной и ранней формой такого рода деятельности. Она заключается в том, что перестраховщик и цедент имеют право выбора. Право выбора цедента заключается в том, что он имеет возможность принимать предложение относительно участия в перестраховании или нет. Цедент же имеет право самостоятельно решать, имеется ли необходимость передачи риска и если да, то какому из субъектов рынка страхования предоставить такую возможность. Причем выбирая перестраховщика первоначальный страховщик может опираться как на репутацию страховой компании, так и на опыт уже имеющегося сотрудничества. При таком типе перестрахования перестраховщик имеет возможность рассмотреть все имеющиеся условия по предлагаемому ему на принятие риску, поскольку компания, являющаяся цедентом, несет полную ответственность по предоставлению достоверной информации. Плюсами такого типа перестрахования является минимизация рисков, а отрицательной стороной считают затраты времени и средств, которые могут потребоваться обеим сторонам на подробное изучение всех нюансов дела.

Возникшая необходимость в ускорении процесса перестрахования спровоцировала выработку другой формы передачи рисков, которая получила название облигаторной. Такая форма заключается в том, что перестрахователь передает часть имеющихся обязательств и при этом перестраховщик несет обязательство принятия таких рисков. Кроме самих рисков в договоре оговариваются также особые условия, к которым относится лимит ответственности, величина перестраховочной премии, комиссия. При такой форме перестрахования страховщик может передавать определенные группы риска, которые другая сторона принимает, детально не изучая каждый отдельный договор.

Факультативно-облигаторная форма заключается в том, что цедент самостоятельно оценивает, какие конкретно риски и по каким договорам он имеет намерение передать ответственность, а цессионарий несет обязанность их принятия на заранее оговоренных условиях. Такая форма в некоторой степени является не всегда выгодной перестраховщику, поскольку первоначальные страховщики иногда намеренно стараются передать риски, наименее выгодные ему, ответственность за наступление которых он хочет с себя снять.

Заключение

Итак, передача риска в перестрахование заключается в том, что первоначальный страховщик, с которым лицо или организация заключили договор, передает имеющееся у себя обязательство другому страховщику. При этом передаваться могут как отдельные договоры, так и целые группы рисков по действующим на данный момент соглашениям. Стороны страховых отношений в зависимости от наличия времени, а также репутации цедента и цессионария могут применять одну из трех существующих форм перестрахования.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector