Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договор банковского счета судебная практика

Договор банковского счета судебная практика

Перед изучением Обзора рекомендуем предварительно ознакомиться с его оглавлением.

I. Основные положения о договоре банковского счета

I. Основные положения о договоре банковского счета

Основные положения о договоре банковского счета закреплены в гл.45 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом договор банковского счета имеет признаки договора присоединения, т.к. зачастую банки разрабатывают типовые договоры банковского счета с так называемыми тарифными планами, в которых предусмотрены условия заключения договора, и которые зачастую обладают признаками публичной оферты (ст.437 ГК РФ).

Клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст.846 ГК РФ), при этом банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Т.е. законом установлена обязанность банка заключать договор банковского счета.

Между тем в последнее время расширяется перечень оснований, по которым банк, имеет право отказать в заключении счета, в частности, такие основания предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Налоговым кодексом РФ.

Так, согласно п.5 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк обязан отказать в открытии счета клиенту в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных названным Законом.

А в соответствии с п.5.2 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Также основания для отказа в открытии счета предусмотрены и в НК РФ, в частности, в п.12 ст.76 НК РФ установлен запрет на открытие клиенту счета при наличии решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика. Аналогичное правило закреплено и в п.21 ст.155 Федерального закона от 27.11.2010 N 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации».

Однако, при этом в случае возникновения судебного спора банк обязан будет в силу ст.65 АПК РФ доказать, что у него было обоснованные основания отказать в заключении договора банковского счета. Клиент вправе требовать через суд обязать банк заключить договор банковского счета, а также требовать возмещения убытков (п.4 ст.445 ГК РФ).

Отметим, что у банка также есть право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Такое право закреплено в п.5.2 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ, согласно которому банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п.11 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ.

ГК РФ закрепляется право клиента на свободное распоряжение средствами, находящимися на банковских счетах и устанавливает в ст.848 ГК РФ обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, договором, обычаями, в сроки, установленные договором и ст.849 ГК РФ. Уклонение от исполнения данной обязанности, равно как и нарушение сроков выполнения операции влечет за собой возникновение права у клиента требовать возмещения понесенных убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскания неосновательного обогащения в зависимости от ситуации.

Читать еще:  Залог прав по банковскому счету

При выполнении распоряжений клиента по счету банк обязан проводить идентификацию клиента и удостовериться в праве распоряжаться средствами. Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Но при этом суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений (п.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

Банк вправе отказать в совершении операций по счету по основаниям, предусмотренным договором, а также ФЗ N 115-ФЗ. Например, в соответствии с п.11 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказать в проведении операции при наличии подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Договором банковского счета может предусматриваться возможность кредитования счета, в этом случае на отношения банка и клиента распространяются и положения гл.42 о займе и кредите. Клиент, если иное не предусмотрено договором, оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время, при этом банк не вправе препятствовать расторжению договора. А также по требованию банка, как в выше указанном случае (ФЗ N 115-ФЗ), так и по основаниям, предусмотренным ст.859 ГК РФ, договором.

В настоящем обзоре приводится судебная практика по следующим спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении и расторжении договора банковского счета:

— Уклонение банка от заключения договора;

— Признание договора банковского счета недействительным или незаключенным;

— Расторжение договора банковского счета;

— Нарушение банком сроков выполнения операций по счету;

— Необоснованное списание банком со счета денежных средств клиента;

— Споры, связанные с операциями по счету при удостоверении права распоряжения денежными средствами;

— Оплата расходов банка на совершение операций по счету, в т.ч. споры по списанию банком комиссионного вознаграждения;

Практика судов в отношении споров с банками по обслуживанию счетов

Когда возникли проблемы при работе с банком, это может привести к серьёзным убыткам, если всё оставить без изменений. Для защиты своих прав иногда имеет смысл обратиться в суд и искать правды там. Насколько это целесообразно и перспективно с точки зрения затрат времени и средств, будет зависеть от заключенного между сторонами договора о банковском обслуживании.

Договор банковского обслуживания

Получение услуг банка в бизнесе и для частных лиц происходит различным образом.

В том случае, если гражданин обращается за обслуживанием, в большинстве случаев ему могут быть предложены следующие услуги:

  1. Возможность пополнять или снимать средства.
  2. Предоставление банковской карточки.
  3. Возможность через личный кабинет работать онлайн со своими деньгами.
  4. Может предоставляться возможность воспользоваться кредитными возможностями банковской карточки.

Для коммерческой фирмы данный список выглядит следующим образом:

  1. Как правило, предоставляется комплекс расчётно-кассовых услуг. Цены на них, обычно, фиксируются в договоре, который банк подписывает с клиентом.
  2. Возможность оформления зарплатных пластиковых карт для сотрудников.
  3. Проведение расчётов с контрагентами: зачисление безналичной оплаты, выполнение платежей по поручению клиента.
  4. Предоставление кредитных услуг.
  5. Возможность дистанционного обслуживания через интернет посредством соответствующего приложения.
Читать еще:  Банки блокируют счета юр лиц

Существенные условия

Как известно, договор считается заключенным и действительным в том случае, если сторонами были согласованы существенные условия. Для договора банковского обслуживания таким условием является его предмет. В этом качестве выступают:

  1. Деньги клиента, которые будут находиться в финансово-кредитном учреждении, их сохранность и правила проведения операций с ними.
  2. Внесение платы клиентом за выполнение банковских услуг.

Ответственность банка

Важным обязательством банка является сохранение в тайне информации о клиенте. Он не имеет права разглашать полученные при оформлении данные о нём. Также должны держаться в тайне любые сведения о состоянии или проведении платежей.

В статье 856 ГК РФ регулируется ответственность в случае, когда финучреждение выполняет операции с задержкой. В этой ситуации он должен уплачивать проценты владельцу финансовых средств.

Ответственность по статье 395 ГК РФ, в частности, наступает:

  1. За уклонение от возврата денег с депозита.
  2. За приём денег неуполномоченным лицом.
  3. Если банк неправомерно пользовался средствами, он должен уплатить проценты при возвращении денег.

Предусмотрены наказания и за нарушение банком налогового законодательства. Им посвящена 18 глава НК РФ. В их число входят:

  1. Неподача информации в налоговую об открытии счёта.
  2. Нарушение сроков перечисления налоговых платежей.
  3. Неисполнение решения о взыскании налога с владельца счёта.
  4. Если налоговый орган списывает деньги со счёта инкассо, банк не имеет права искусственно создавать ситуацию, когда на нём отсутствуют деньги.

Также есть нарушения, за которые предусмотрена административная ответственность. Статья 13.14 КоАП РФ определяет её в случае разглашения информации о вкладчиках.

Основные виды споров

Вот несколько наиболее распространённых причин для судебных разбирательств в рассматриваемой сфере:

  1. Отказ в открытии счёта фирме или организации.
  2. Ошибочное снятие средств.
  3. Ситуации, когда платежи осуществлялись ненадлежащим образом.
  4. Невыполнение указания клиента о переводе остатка средств со счёта при его закрытии.
  5. Зачисление средств с нарушением правил.
  6. Блокировка средств и работы по расчетам.

Порядок обжалования в суде

Если спор с кредитным учреждением не удалось разрешить в претензионном порядке, и решено подавать иск, нужно сделать следующие шаги:

  1. Сначала нужно определить суть требований.
  2. Далее определить юридические основания для обращения в арбитражный суд. Нужно учитывать, что на этом этапе необходимо чётко сформулировать требования так, как они будут изложены в иске.
  3. Нужно составить иск. В нём логично и последовательно обосновать свою позицию со ссылками на законодательство и на подтверждающие документы.
  4. Уплатить государственную пошлину.
  5. Перед обращением в суд в обязательном порядке копии иска передать ответчику (лично, заказным письмом или курьерской службой).
  6. Собрать пакет необходимых документов, а затем вместе с иском и квитанцией об оплате госпошлины передать в суд.

Судебная практика

Когда физическое или юридическое лицо открывает расчётный счёт, хочется быть уверенным в его надёжности и в безотказной работе банка. Однако иногда происходят ситуации, когда необходимо обращаться в суд.

Деньги клиента вовремя не перечислялись получателю

Изложено на основе апелляционного определения одного районного суда Чувашской Республики от 27 сентября 2017 г. по делу № 33-4522/2017.

Обстоятельства дела состоят в следующем. Клиент банка в данном случае является физическим лицом. Он, имея на расчётном счёте необходимую сумму, отдал распоряжение о перечислении её согласно указанным им реквизитам. Здесь речь шла об уплате взносов в связи с действием договора об участии в долевом строительстве.

Читать еще:  Запрет дебетования счета сбербанк что это

Сотрудник банка принял платёжное поручение к исполнению и сказал, что сумма будет перечислена в ближайшее время. Однако вскоре выяснилось, что деньги в течение 19 дней отправлены не были. При этом банк никак не объяснил задержку выплаты. Клиент обратился в суд. В первой инстанции дело было проиграно, так как в платёжке не был указан ИНН получателя.

В результате апелляционного рассмотрения было принято решение о том, чтобы обслуживающая кредитная организация выплатила неустойку, штраф в связи с нарушением закона о правах потребителей, компенсировала клиенту стоимость услуг юриста.

Безосновательное снятие денег

Суть дела состоит в том, что индивидуальный предприниматель ранее взял кредит у банка. Выплаты были просрочены, и кредитное учреждение посчитало, что право требования долга целесообразно продать коллекторскому агентству. Впоследствии, банк без ведома клиента списывает с него сумму долга с процентами (более 200 тысяч рублей). Индивидуальный предприниматель подаёт в суд, требуя вернуть деньги, уплатив дополнительно соответствующие проценты за время, пока средства не были возвращены.

Решение суда первой инстанции, а затем апелляционного было в его пользу. Деньги были возвращены. Аргументы суда состояли в следующем. Безакцептное снятие денег разрешено, если:

  • это предусмотрено законом;
  • по приговору суда;
  • так зафиксировано в договоре.

У банка было право производить списание средств в ситуации случайного зачисления денег и подобных ей. В данном деле речь идёт о погашении кредита, что не относится к таким вопросам.

Решения суда по возмещению задолженности финучреждению не было. Право требования долга было заранее передано коллекторской фирме. То есть теперь банк никакого отношения к указанной задолженности не имеет. Поэтому снятие денег было признано незаконным.

Отказ открыть расчётный счёт

Юридическое лицо попыталось открыть расчётный счёт в банковском учреждении. Ему было отказано, мотивируя это борьбой с отмыванием доходов.

Для защиты своих прав фирма обратилась в суд. Банк своих подозрений доказать не смог. Суд рассмотрел дело и решил, что фирма не должна рассматриваться в качестве подозрительной, и финучреждение не имело права отказывать.

Исполнение недействительного судебного приказа

Изложено на основании постановления 13-го Арбитражного апелляционного суда от 13 ноября 2017 г. № 13АП-23991/2017 по делу № А56-24258/2017.

В банк поступил исполнительный документ суда на списание денег. Оно было произведено, однако, данный документ на тот момент ещё не вступил в силу, и на нём отсутствовала подпись судьи.

Клиент для отстаивания своих прав обратился в суд, настаивая на незаконности списания. Решение судебной инстанции было в пользу клиента.

Уплата налогов

Юридическое лицо со своего расчётного счёта произвело уплату налогового платежа в положенный срок. Банк деньги снял, но в госбюджет их не перечислил в связи с отсутствием денег на транзитном корреспондентском счёте.

Налоговая инспекция приняла решение, что налог уплачен не был. Суд рассмотрел ситуацию и выяснил, что платёж был произведён в течение необходимого срока, нужная сумма на расчётном счёте была. Принято решение, что плательщик уплатил деньги вовремя, выполнив свои обязательства, а в возникшей проблеме виновен банк.

Заключение

Банк всегда выглядит как символ надёжности и безотказной работы, однако и там случаются разного рода сложные ситуации. Если так произошло, нужно уточнить ситуацию и постараться добиться решения вопроса путем переписки и переговоров. Если все безрезультатно, потребуется обратиться в суд.

Советы юриста по вопросам подготовки к суду с финансовой организацией изложены ниже.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×