Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Остатки на расчетных счетах банка

Что такое неснижаемый остаток на расчётном счёте. Для чего его считают

Для того, чтобы проводить безналичные расчеты с партнерами по бизнесу, осуществлять платежи в налоговые органы и внебюджетные фонды, индивидуальные предприниматели могут в добровольном порядке открыть в банке расчетный счет. Что касается юридических лиц, то они, в отличие от ИП, обязаны иметь р/с по закону – без него организации просто лишаются права проводить некоторые важные финансовые операции. Возможность открыть расчетный счет предоставляют многие банки и финансовые структуры, они же предлагают владельцам счетов некоторые дополнительные услуги, например право держать на счету неснижаемый остаток.

Что такое неснижаемый остаток

Многие банковские структуры предлагают владельцам расчетных счетов особую услугу под названием «неснижаемый остаток». Под этим термином подразумевается некая стабильная денежная сумма, хранящаяся на расчетном счете юридического лица или предпринимателя, позволяющая держателю р/с получать дополнительный доход.

Работает данная схема довольно просто: по инициативе бизнесмена на текущий расчетный счет устанавливается минимальный денежный лимит, который нежелательно снижать. Наличие этого лимита гарантирует начисление и выплату процентов в соответствии с условиями, прописанными в договоре.

Внимание! Термин «неснижаемый остаток» — понятие довольно условное, поскольку владелец счета может в любой момент при необходимости снять все деньги, хранящиеся на его расчетном счету. Единственное, что будет утрачено в этом случае – проценты начисляемые банком на неснижаемый остаток по условиям договора.

Для чего ИП или ООО неснижаемый остаток

Главная функция неснижаемого остатка – обеспечить владельца счета дополнительным доходом, который несколько снизит финансовую нагрузку на предприятие. Конечно, это возможно только в том случае если организация или предприниматель располагают достаточным количеством свободных средств, которые можно легко, без ущерба бизнесу хранить в банке. По сути дела, этот инструмент позволяет не только гарантировать сохранность денег, но и защитить их от инфляционных потерь.

Плюсы неснижаемого остатка

Как свидетельствует банковская аналитика, на финансовом рынке нашей страны эта дополнительная услуга является весьма востребованной. Основная причина этого лежит на поверхности: мало кто откажется от возможности не только сохранить, но и приумножить свои свободные капиталы, тем более, без каких-либо особенных усилий. А учитывая, что остальными средствами на расчетном счете можно еще и свободно пользоваться, эту финансовую услугу можно даже назвать уникальной.

Кроме этого неснижаемый остаток имеет и другие положительные стороны.

  • Простая процедура установки данной опции – не нужно открывать новых счетов, собирать пакет документов и т.д. Требуется всего лишь подать простое заявление и заключить с банком, в котором открыт расчетный счет дополнительный договор;
  • В отличие от депозитных вкладов, также обеспечивающих проценты, но при этом блокирующих на определенные промежутки времени денежные средства, неснижаемый остаток при срочной надобности можно легко снять со счета. Никаких особенных проволочек данная процедура не подразумевает;
  • Организация или ИП, воспользовавшиеся данной функцией, автоматически привыкают следить за тем, чтобы необходимое количество средств всегда лежало на счете. Иными словами, повышается их финансовая дисциплина;
  • Гарантия будущего. Привычка держать на счетах только то количество средств, которое необходимо для покрытия текущих потребностей предприятия, как правило, не приводит ни к чему хорошему, а в самых худших случаях такой подход может даже обернуться банкротством. И напротив – когда расчетный счет позволяет не только сохранить, но и приумножить капитал предприятия, это становится отличным стимулом для бизнесменов по формированию качественной «подушки безопасности» в плане финансов.

Банковская практика по неснижаемому остатку

Исследования банковского сектора говорят о том, что процентные условия по этой услуге, предлагаемые разными финансовыми кредитными учреждениями везде примерно одинаковы. Чаще всего процентные ставки колеблются в диапазоне 1-6%, в зависимости от того, на какой срок устанавливается эта опция и какая сумма является неснижаемым остатком (т.е. примерно в два раза ниже, чем размер депозитных ставок).

В подавляющем большинстве случаев неснижаемым остатком могут быть только те средства, которые размещены на расчетном счете в рублевом эквиваленте.

Если же компания или предприниматель хотят сохранить и увеличить деньги в валютном выражении, то стоит использовать более традиционный депозит для юридических лиц и ИП.

Разновидности неснижаемого остатка

Отечественный финансовый рынок предлагает потребителю несколько вариантов по неснижаемому остатку. К ним относятся:

  • твердо установленные сроки. Договор между банком и организацией заключается на строго определенное время. На этот период определяется неснижаемый лимит и процентная ставка. При этом отличительной особенностью здесь является то, что выплата процентов в полном объеме проводится единовременно в конце периода за весь срок хранения неснижаемого остатка. В тех случаях, когда лимит был нарушен, банк имеет право или вовсе не выплачивать проценты, или выплатить их по более низкой ставке, например, не более 1%. Главным плюсом в такой форме неснижаемого остатка является изначально более высокий процент;
  • нестабильные сроки. Тут договор заключается на неопределенное время, в «плавающем» режиме. То есть проценты на остаток начисляются только за те дни, когда на расчетном счете был установленный в договоре денежный лимит, в те же дни, когда лимит нарушается, проценты теряются. Выплата по таким договорам производится почти всегда один раз в месяц;
  • неснижаемый остаток публичный. Под этим определением подразумевается самостоятельная, гласная установка банками денежных лимитов на расчетных счетах, на которые автоматически начисляются проценты. В данном случае часто даже не приходится заключать с банками никаких дополнительных договоров, применение функции неснижаемого остатка прописано в основном документе. При этом здесь банки применяют схему «процентной пирамиды», то есть указывают конкретные суммы, в зависимости от которых начисляются те или иные проценты. Выплата по данным договорным обязательствам, как правила происходит ежемесячно.

Запомните, предприниматель или любая коммерческая компания могут выбрать ту форму неснижаемого остатка, которая им наиболее удобна в зависимости от специфики деятельности. Например, крупной торговой организации, скорее всего, подойдет вариант с публичным неснижаемым остатком, а вот производственной фирме – неснижаемый остаток с четко установленным периодом.

Документальное оформление

Как правило, оформляется Дополнительное соглашение к Договору о расчетно-кассовом обслуживании между банком и клиентом, в котором прописываются все условия и особенности по неснижаемому остатку. В таком соглашении вводятся новые понятия и термины, такие как: валюта сделки (рубли, доллары, евро), минимальная и максимальная суммы, даты начала и окончания срока поддержания неснижаемого остатка. Чаще все эти существенные условия выводятся в еще один отдельный документ, так называемое «Подтверждение по поддержанию Фиксированного (неснижаемого) остатка», которое оформляется как Приложение к Дополнительному соглашению.

Другими приложениями к подобному допсоглашению могут выступать:
– список представителей сторон (банка и клиента), уполномоченные вести от их имени переговоры о согласовании существенных условий соглашения;
– список телефонных номеров и адресов электронной связи между сторонами (для более прозрачной и официальной работы).

Остаток на расчетном счете: назначение, плюсы, предложения банков

Остаток на расчетном счете — объем средств, которые находятся на аккаунте клиента кредитной организации с учетом приходных и расходных операций.

Наличие такого остатка обеспечивает :

  • Стабильное проведение безналичных платежей.
  • Своевременную выплату налогов.
  • Возможность получения прибыли в виде процентов, начисляемых банковским учреждением.
Читать еще:  Расчет ставки банковского процента

Неснижаемый остаток на расчетном счете: в чем суть?

В банковской практике все чаще попадается термин «неснижаемый остаток», который привязывается к услуге по начислению дополнительных средств. Для предпринимателей или ИП такая услуга — возможность обеспечить стабильность проведения транзакций и получить дополнительную прибыль.

  • На р/с счете юрлица (по его поручению), устанавливается неснижаемый остаток.
  • Кредитная организация гарантирует своевременный платеж процента на неснижаемый остаток на расчетном счете (с учетом условий соглашения).
  • Клиент (при необходимости), имеет право снять деньги с аккаунта без каких-либо последствий.

Остаток на расчетном счете — условный термин. Дополнительная прибыль юрлица или ИП зависит от объема средств. Чем больше денег на аккаунте, тем выше доход.

Назначение и преимущества

Наличие такой опции — возможность для владельца р/с обеспечить «работу» денег, которые находятся на аккаунте. Имеющийся капитал не просто лежит «мертвым грузом», а растет путем накопления. Для многих людей такой инструмент — возможность хотя бы частично защититься от инфляции и повысить прибыль компании.

К плюсам начисления процента за неснижаемый остаток на расчетном счете стоит отнести :

  • Легкость оформления — достаточно оформить и передать заявление в кредитную организацию. Процедура занимает не больше часа.
  • Доступ в любое время. В отличие от классического вклада, остаток на расчетном счете доступен в любой момент. Как следствие, ликвидность компании находится на высоком уровне. При наличии необходимости деньги могут быть сняты со счета без промедлений.
  • Повышение надежности. Руководитель заинтересован в сохранении определенной суммы, что снижает риски для компании (ИП). Это значит, что на р/с всегда будут деньги, необходимые для выполнения первостепенных обязательств перед партнерами по бизнесу, клиентами, ФНС и прочими организациями.
  • Наличие неприкосновенного запаса. Неснижаемый остаток с прибавлением процентов заставляет бизнесменов оставлять некий объем страховочных средств, обеспечивающих дополнительную надежность бизнеса.
  • Удобство применения. Такой вариант получения прибыли один из наиболее выгодных. Деньги доступны в любой момент, но при этом на них начисляется дополнительные средства.

Условия предоставления

На практике проценты на остаток на расчетном счете начисляются с учетом определенных правил банка:

  1. На фиксированный срок. Характеристики :
  • Соглашение оформляется на конкретный период.
  • Определяется лимит по снятию и процент на неснижаемый остаток.
  • Начисление производится за весь срок сразу или за установленные периоды.
  • При нарушении лимита величина ставки резко падает (чаще всего до 1%).
  • Преимущество — более высокий процент на неснижаемый остаток.
  1. На меняющийся период. Характеристики :
  • Соглашение оформляется на любой удобный срок.
  • Прибавление процентов на неснижаемый остаток производится только за время, когда на р/с были деньги.
  • При снижении объема средств ниже нормы начисления за определенные сутки не производится.
  • Перечисление осуществляется за конкретный период (чаще всего за месяц).
  1. Публичный остаток на расчетном счете. Характеристики :
  • Кредитная организация сама устанавливает лимиты, позволяющие рассчитывать на прибыль.
  • Платежи чаще всего производятся раз в месяц.

Кто предлагает?

Процент на неснижаемый остаток на расчетном счете обещают многие банки :

  1. Альфа-банк:
  • Период размещения — от месяца до года.
  • Выплата по завершении определенного срока.
  • Валюта — рубли, доллары, евро.
  1. Росбанк:
  • Величина — 0,1-0,15% (в валюте), 2-3% (в рублях).
  • Начисление производится каждый день.
  • Лимит по остатку — 100 000 рублей, 3000 (в валюте).

  1. Россельхозбанк:
  • Период размещения — до года.
  • Ставка устанавливается персонально.
  • Выплаты — по завершении срока.
  • Валюта — рубли.

Услуга начисления неснижаемого остатка предлагается во многих банках (в том числе в Сбербанке, Собинбанке, Юниаструм Банке и прочих). Средний показатель составляет 1-6% в зависимости от суммы на р/с и условий кредитной организации.

Размещение денежных средств на счете (НСО, СМО)

В качестве альтернативы размещения средств в депозиты Банк предлагает своим клиентам получение дополнительного дохода от размещения средств на расчетном счете (поддержание среднемесячных и неснижаемых остатков).

Неснижаемый остаток

При поддержании на рублевом или валютном счете региональной компании и компании среднего бизнеса согласованного между банком и клиентом неснижаемого остатка в течение согласованного срока, банк начисляет проценты на эту сумму. Неснижаемый остаток денежных средств на банковском счете является аналогом депозита.

Условия размещения

Неснижаемый остаток — аналог депозита, размещенного на банковском счете. Начисление и выплата процентов на неснижаемый остаток денежных средств в рублях РФ/долларах США производится только при условии его поддержания на банковском счете в течение всего срока размещения.

Минимальная сумма размещения — 1 млн рублей РФ/15 тыс. долл. США.

Максимальная сумма размещения — не ограничена.

Срок поддержания неснижаемого остатка может быть установлен в диапазоне от 1 дня до 365 дней.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от суммы и срока размещения неснижаемого остатка и в течение периода его поддержания на банковском счете не изменяются.

Выплата процентов производится единовременно в дату окончания поддержания неснижаемого остатка.

Основные преимущества

  • возможность поддержания на счете нескольких неснижаемых остатков одновременно;
  • открытие дополнительных счетов для размещения нескольких неснижаемых остатков на одном счете не требуется;
  • открытие отдельного депозитного счета не требуется;
  • денежные средства могут быть востребованы без дополнительного уведомления банка.

Размещение денежных средств в неснижаемые остатки осуществляется на основании рамочного Дополнительного соглашения к Договору банковского счета и заключаемых на его основе отдельных сделок.

Среднемесячный остаток на счете

При размещении свободных денежных средств в среднемесячные остатки возможно получать дополнительный доход при выполнении условий:

  • на утро каждого рабочего дня остаток денежных средств на счете не должен опускаться ниже значения ежедневного остатка, зафиксированного в Дополнительном соглашении к Договору банковского счета;
  • среднемесячная сумма денежных средств на счете не должна опускаться ниже порогового значения, указанного в Дополнительном соглашении к Договору банковского счета.

Выплата процентов: ежемесячно в последний рабочий день месяца, при условии поддержания среднемесячного остатка на банковском счете не ниже минимального значения.

Условия размещения

Минимальная сумма размещения — 2 млн рублей.

Максимальная сумма размещения не ограничена.

Срок поддержания среднемесячного остатка — 6 месяцев.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от суммы среднемесячного остатка и суммы ежедневного остатка. Выплата процентов производится ежемесячно в последний рабочий день месяца. При несоблюдении условия о поддержании среднемесячного остатка начисление и выплата процентов за неполный календарный месяц осуществляется в соответствии с договором банковского счета.

Основные преимущества

  • возможность получения дополнительного дохода без необходимости отвлечения средств.

Размещение денежных средств в среднемесячные остатки осуществляется на основании Дополнительного соглашения к Договору банковского счета.

Размещение денежных средств возможно в рамках разового договора или Генерального соглашения. Для получения консультации обратитесь в удобное отделение по обслуживанию региональных компаний и компаний среднего бизнеса или позвоните по выделенному номеру 8 (800) 200-77-99.

Деньги лишними не бывают — что можно сделать с остатками на счетах

У всех юридических лиц, будь то ИП или группа компаний, есть расчетные счета в банках. Средства на этих счетах циркулируют в режиме нон-стоп, но какая-то сумма должна оставаться в любой момент. Какая? Какими способами ее можно регулировать? Как используются излишки на счетах? И главное, кто за это должен отвечать — представители банка или финансовое руководство компании — владельца счета?

Читать еще:  Справка об открытии счета в банке

Не ниже минимума

«Компании стоит поддерживать на расчетном счете столько денежных средств, сколько нужно для исполнения текущих обязательств, — это аксиома, — подчеркивает старший вице-президент, управляющий филиалом «Сибирский» банка «Открытие» Ирина Демчук. — Это зависит от финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Если говорить о дополнительном доходе, то в банках существуют продукты по начислению процентов за неснижаемые остатки. Процентная ставка по продукту зависит от суммы и срока, указанного в соглашении». При этом предусматривается несколько границ сумм неснижаемого остатка.

Похожие рекомендации дает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров. «На счетах стоит оставлять средства в размере, необходимом для осуществления расчетов с контрагентами, уплаты налогов, проведения хозяйственных платежей, — поясняет Федоров. — Каждой компании необходимо определить свой cash flow и исходя из него спрогнозировать, сколько средств должно постоянно находиться на счете, чтобы обеспечивать текущую деятельность».

Чем грозит уменьшение остатков на счетах ниже «текущих обязательств»? В числе «антиотмывочных» рекомендаций Центробанка есть и такие. К примеру, методические рекомендации Банка России от 21.07.2017 № 18-МР обязуют банки контролировать размер остатков на счетах своих клиентов. И если они приближаются к нулевой отметке или к незначительным по сравнению с объемом платежей величинам, банк может это счесть «подозрительным» и заблокировать счет. При этом ЦБ не уточняет, какое отношение между оборотом и остатками следует считать «безопасным», — это определяет исключительно банк, поэтому клиенту заранее стоит прояснить этот вопрос.

В то же время, по словам заместителя генерального директора Банка «Левобережный» Людмилы Глушковой, банки, естественно, не заинтересованы в том, чтобы блокировать всех подряд. «Если на расчетном счете окажется недостаточно средств, можно воспользоваться овердрафтом, тогда вместо остатка появится временная задолженность по кредиту, которая погашается со следующего поступления денежных средств на расчетный счет. Лимит по овердрафту, в том числе авансовому — когда счет находится в другом банке, — в пределах которого можно проводить дополнительные платежи, устанавливает сама компания».

Кто за что отвечает и куда девать излишки?

И все же окончательное решение вопросов «Сколько оставлять на расчетном счете?» и «Что делать с остатками?» лежит на владельце счета, а не на держателе. Наиболее эффективный и быстрый, по мнению экспертов, вариант использования свободных средств — воспользоваться предложениями банков, в которых у компании открыты счета. Это позволяет, с одной стороны, оперативно «убрать» временно свободную сумму средств из операционного остатка, с другой — получить на этом пусть и небольшой, но все же доход.

В то же время банки отслеживают, куда именно компания перечисляет деньги — это требование регулятора. Перевод всех свободных средств сторонних контрагентов банковские работники могут счесть подозрительным. Перечисление излишков на депозитные и другие счета, принадлежащие той же компании и, соответственно, приносящие ей выгоду, подозрительными не считаются.

«Управление остатками и ликвидностью — одна из ключевых областей казначейства компании, поэтому казначейство стремится найти самые эффективные варианты использования средств через сотрудничество с банками-партнерами и теми инструментами, которые есть в арсенале банков, — говорит директор по работе с корпоративными клиентами Росбанка в Западной Сибири Леонид Навицкий. — Это могут быть как схемы физического кэш-пулинга (внутригрупповой заем между компаниями), которые позволяют консолидировать остатки на одном счете для последующего размещения в депозит или овернайт (краткосрочный заем или вклад), так и виртуальный кэш-пулинг, целью которого является оптимизация процентного дохода. То есть в распоряжении банков имеются инструменты, которые управляют ликвидностью и остатками автоматически».

«Выбор стратегии управления остатками на счете относится к сфере управления компании, а не к банку, — подчеркивает Ирина Демчук. — Если посмотреть со стороны банка, то мы бы рекомендовали оставлять на счете денежные средства в размере комиссии за банковские услуги, так как при несвоевременной оплате банковских услуг РКО дистанционно-банковское обслуживание компании будет заблокировано, что не позволит оперативно осуществлять платежи».

Краткосрочные депозиты не дают большого дохода, но если посмотреть в годовом интервале, то даже овернайт на выходные дни — это хорошая прибавка к доходу. Из 365 дней в году порядка 130 — выходные, в которые финансовых движений на расчетном счету, как правило, не ведется. Если взять среднюю ставку размещения в российских банках в размере 6% годовых, это даст существенную прибавку к финансам компании.

«У клиентов очень востребованы такие гибкие и простые сервисы, — резюмирует руководитель по развитию накопительных продуктов для корпоративного бизнеса Альфа-банка Екатерина Рогачева. — Могу привести пример: в 2016 году Альфа-банк перевел депозитные сделки корпоративных клиентов из «бумаги» в онлайн, после чего у нас более чем двукратно выросли объемы привлечения срочных средств юрлиц, а число заключаемых депозитных сделок выросло в десятки раз. При этом благодаря запуску онлайн-депозитов у нас значительно выросло привлечение в Сибири и на Дальнем Востоке, поскольку для клиентов из этих регионов условия даже выгоднее, — к примеру, клиент из Владивостока может заключить депозитную сделку текущим операционным днем до 16:59 по московскому времени или до 23:59 по местному, и получить дополнительный доход за счет «выигранного» дня».

Кроме депозитов, многие банки предлагают более доходные и одновременно рискованные средства. «Если вы умеете предсказывать поведение рынка, временно свободные средства можно направить в инструменты фондового рынка, — продолжает Ирина Демчук. — Тогда как депозиты и овернайт позволяют не столько заработать, сколько оправдать инфляцию».

Примеры таких продуктов «следующего уровня» приводит заместитель председателя Сибирского банка ПАО «Сбербанк» Сергей Кузнецов: « В первую очередь, это и нвестиционные облигации, которые позволяют бизнесменам взвешено подойти к управлению своими остатками и размещать их не общей суммой в классические депозиты, а диверсифицировать портфель вложений по срокам, способам получения дохода и, что немаловажно, по доходности. По сути, речь идет об инвестициях, но если ранее это направление было доступно единицам и несло в себе риск получения убытка, то современные инвестиционные инструменты на 100% защищают вложенный клиентом капитал и, с учетом сопровождения командой банка, не требуют глубоких или специфичных знаний для получения более высокого дохода. Сроки размещения могут составлять от 1 до 6 месяцев, потенциальный доход — порядка 8-10% годовых, в зависимости от выбранной клиентом инвестиционной стратегии».

«Помимо инвестиционных облигаций, клиентам-юрлицам доступны и операции РЕПО, — продолжает он. — РЕПО позволяет полностью заменить классический депозит и получать фиксированную процентную ставку, которая, благодаря своей биржевой природе, всегда выше, чем ставка по депозитам. Это «одна сторона медали» операций РЕПО. Любое юридическое лицо также может разместить средства в классические облигации банка с фиксированным доходом порядка 8% годовых и в любой момент получить кредит по залог этих ценных бумаг. Ф инансирование предоставляется без оформления каких-либо документов и по ставке ниже банковской. Совершил звонок — получил деньги».

Еще вариант — можно прибегнуть к так называемому договору бронирования, когда клиент договаривается с банком, что определенный остаток средств на счете будет храниться там в течение какого-то периода времени. «По его окончании клиенту выплачивается некий процент от размещенной суммы, — предлагает Алексей Федоров. — Если же клиент потратит средства раньше, вознаграждение не будет начислено. Ставки дифференцированы и зависят от срока размещения и суммы. Максимальная ставка в данном случае составит порядка 5% годовых».

Читать еще:  План счетов банка скачать

Другой вариант использования свободных средств — синтетический депозит. Такой продукт, по словам банкиров, дает возможность повторить валютный депозит, купив валюту и разместив ее по соответствующей ставке, а в конце срока продать всю сумму (тело депозита и начисленные проценты) по форвардному курсу. Синтетические депозиты дают большую доходность по сравнению со стандартными и при этом сохраняют все их плюсы в области рисков. По условиям они полностью соответствуют стандартным депозитам без права досрочного изъятия.

Часто совершаемые ошибки

Если не принимать во внимание такие распространенные проблемы, как воровство и срывы поставок финансовых контрагентов, больше всего проблем в работе с остатками на счетах приносит самая обычная халатность. «С точки зрения безопасности управления расчетным счетом, самая главная ошибка — это передача электронной подписи финансовых и расчетных документов третьим лицам, не заявленным в карточке с образцами подписей и не имеющим права распоряжаться денежными средствами компании, — делает вывод Ирина Демчук. — С точки зрения финансов — это упущенные выгоды для компании. Зачастую финансовые директора не задумываются о размещении временно свободных денежных средств в банке, так как не видят смысла в небольших доходах для компании».

Алексей Федоров называет еще одну типовую ошибку, характерную для среднего бизнеса, — многие его владельцы считают финансового директора «лишним звеном». «Если компания небольшая, то, как правило, собственники управляют средствами самостоятельно. Нанимать финансового директора — достаточно дорогое удовольствие, — комментирует он. — При этом чем больше компания, тем важнее для нее иметь отдельного сотрудника, который будет управлять финансовыми потоками. Очень важно правильно понимать денежные потоки компании, ее долги и уметь ими управлять. Зачастую сталкиваешься с ситуацией, когда компании искренне считают выручку своей прибылью».

Работа с документами

Помимо уже названной методологии Центробанка, стоит упомянуть два основных документа, регулирующих работу с расчетными счетами.

Первый — инструкция Банка России № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». Этот документ находится в открытом доступе и им руководствуются как банки, так и клиенты. Обычно положения этой инструкции включаются в договор банка с клиентом.

Второй — Положение Банка России № 383-П «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств». Этот документ регламентирует ведение счетов и говорит о видах платежных документов, распоряжений и т. д. Именно в нем приведена форма платежного поручения и правила его заполнения.

Бизнес умер, но счета его живы — что делать?

Нередко банки сталкиваются с такой ситуацией, когда клиент-юрлицо «пропадает с радаров», не идет на контакт, но счет его продолжает функционировать, и средства на нем есть. Как в таких случаях должны поступать банки?

«При отсутствии на счетах юридических лиц ограничений налоговых органов, арестов Службы судебных приставов со счета, на котором есть остаток, списывается комиссия за ведение счета в соответствии с тарифами банка, — говорит Ирина Демчук. — Затем в случае отсутствия в течение срока, указанного в договоре, денежных средств и операций по счету клиента банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, предварительно письменно уведомив об этом клиента. Если же юридическое лицо ликвидировано или исключено из Единого государственного реестра, то его банковские счета подлежат закрытию при отсутствии ограничений по счету. Остаток денежных средств на счету банк вправе списать на доходы при отсутствии ограничений по счету. При обращении учредителей юридического лица невостребованный остаток может быть выдан учредителям при подтверждении их полномочий».

По словам Алексея Федорова, обычно если на таких счетах что-то и остается, то очень несущественные суммы. «Через определенный договором срок банки закрывают «мертвые» счета, при этом остатки на них обнуляются за счет комиссии при неиспользовании счета. Банки вынуждены это делать, так как для них операционно тяжело поддерживать груз неиспользуемых счетов, ведь каждый из них все равно требует сопровождения. Если на счете все-таки осталась существенная сумма, она будет храниться в банке, и при возможности ее вернут владельцу», — поясняет собеседник издания.

Как резюмирует Людмила Глушкова, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента или операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Между тем статья 859 ГК РФ «О расторжении банковского счета» предусматривает именно такое время сохранения неактивного расчетного счета. Впрочем, банки могут указать в договоре и другие сроки.

Что такое баланс счёта и как его узнать

Существует множество различных способов, как узнать текущий баланс счёта. Мы опишем самые распространённые из них, а также расскажем о различных методах пополнения счёта.

  1. Баланс банковского счёта
  2. Баланс расчётного счёта
  3. Как узнать текущий баланс лицевого счёта
  4. Способы пополнения баланса счёта

Баланс банковского счёта

Баланс счёта показывает остаток средств на счёте в заданный момент времени. Он рассчитывается по формуле:

Сальдо на начало периода + сумма поступлений – сумма отчислений = сальдо на конец периода

На балансе основного счёта отражается фактический остаток денежных средств клиента.

Для юридических лиц (ЮЛ) и физических лиц, зарегистрированных как индивидуальные предприниматели (ИП) открывается расчётный счёт. Для удобства клиента банк может открывать несколько счетов.

Баланс расчётного счёта

Расчётные (текущие) счета предназначены для сбережения средств владельца и ведения операционной деятельности.

Проверить баланс такого счёта чаще всего можно такими способами:

  • непосредственно в отделении банка, из выписки по текущему счёту;
  • позвонив на номер горячей линии финансового учреждения, пройдя процедуру идентификации;
  • с помощью услуги СМС-информирования;
  • через систему интернет-банкинг в режиме онлайн.

Как узнать текущий баланс лицевого счёта

Лицевой (текущий) счёт открывается для клиентов физических лиц. Такой счёт состоит из 20 цифр. В основном, актуальный остаток на счёте можно проверить:

  1. В ближайшем отделении банка;
  2. В терминале или банкомате с помощью пластиковой карты;
  3. Онлайн, через систему интернет-банк;
  4. Отправив соответствующее СМС-сообщение на короткий номер или позвонив на службу поддержки банка.

Если вы не знаете свой номер лицевого счёта, то следует обратиться на отделение, открывавшее вам счёт, с паспортом и картой или позвонить на горячую линию банка. Третий вариант – посмотреть номер счёта в личном кабинете онлайн.

Способы пополнения баланса счёта

Пополнить баланс счёта юридического или физического лица можно несколькими способами. Например:

  • внесением наличных средств на текущий счёт в кассе своего или любого другого банка;
  • через терминалы или банкоматы финансового учреждения наличными или безналично;
  • с помощью безналичного перевода через онлайн-банк;
  • перечислением средств со своего же счёта, открытого в другом банке.

Совет от Сравни.ру: Транзакции с участием платёжных поручений ЮР или ИП отражаются в выписке по расчётному счёту не мгновенно. Таким образом, выписку с актуальным балансом лучше просматривать через 15–30 минут после подтверждения последнего платёжного поручения.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×