Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Остатки на счетах в банке

Размещение денежных средств на счете (НСО, СМО)

В качестве альтернативы размещения средств в депозиты Банк предлагает своим клиентам получение дополнительного дохода от размещения средств на расчетном счете (поддержание среднемесячных и неснижаемых остатков).

Неснижаемый остаток

При поддержании на рублевом или валютном счете региональной компании и компании среднего бизнеса согласованного между банком и клиентом неснижаемого остатка в течение согласованного срока, банк начисляет проценты на эту сумму. Неснижаемый остаток денежных средств на банковском счете является аналогом депозита.

Условия размещения

Неснижаемый остаток — аналог депозита, размещенного на банковском счете. Начисление и выплата процентов на неснижаемый остаток денежных средств в рублях РФ/долларах США производится только при условии его поддержания на банковском счете в течение всего срока размещения.

Минимальная сумма размещения — 1 млн рублей РФ/15 тыс. долл. США.

Максимальная сумма размещения — не ограничена.

Срок поддержания неснижаемого остатка может быть установлен в диапазоне от 1 дня до 365 дней.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от суммы и срока размещения неснижаемого остатка и в течение периода его поддержания на банковском счете не изменяются.

Выплата процентов производится единовременно в дату окончания поддержания неснижаемого остатка.

Основные преимущества

  • возможность поддержания на счете нескольких неснижаемых остатков одновременно;
  • открытие дополнительных счетов для размещения нескольких неснижаемых остатков на одном счете не требуется;
  • открытие отдельного депозитного счета не требуется;
  • денежные средства могут быть востребованы без дополнительного уведомления банка.

Размещение денежных средств в неснижаемые остатки осуществляется на основании рамочного Дополнительного соглашения к Договору банковского счета и заключаемых на его основе отдельных сделок.

Среднемесячный остаток на счете

При размещении свободных денежных средств в среднемесячные остатки возможно получать дополнительный доход при выполнении условий:

  • на утро каждого рабочего дня остаток денежных средств на счете не должен опускаться ниже значения ежедневного остатка, зафиксированного в Дополнительном соглашении к Договору банковского счета;
  • среднемесячная сумма денежных средств на счете не должна опускаться ниже порогового значения, указанного в Дополнительном соглашении к Договору банковского счета.

Выплата процентов: ежемесячно в последний рабочий день месяца, при условии поддержания среднемесячного остатка на банковском счете не ниже минимального значения.

Условия размещения

Минимальная сумма размещения — 2 млн рублей.

Максимальная сумма размещения не ограничена.

Срок поддержания среднемесячного остатка — 6 месяцев.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от суммы среднемесячного остатка и суммы ежедневного остатка. Выплата процентов производится ежемесячно в последний рабочий день месяца. При несоблюдении условия о поддержании среднемесячного остатка начисление и выплата процентов за неполный календарный месяц осуществляется в соответствии с договором банковского счета.

Основные преимущества

  • возможность получения дополнительного дохода без необходимости отвлечения средств.

Размещение денежных средств в среднемесячные остатки осуществляется на основании Дополнительного соглашения к Договору банковского счета.

Размещение денежных средств возможно в рамках разового договора или Генерального соглашения. Для получения консультации обратитесь в удобное отделение по обслуживанию региональных компаний и компаний среднего бизнеса или позвоните по выделенному номеру 8 (800) 200-77-99.

Что такое баланс счёта и как его узнать

Существует множество различных способов, как узнать текущий баланс счёта. Мы опишем самые распространённые из них, а также расскажем о различных методах пополнения счёта.

  1. Баланс банковского счёта
  2. Баланс расчётного счёта
  3. Как узнать текущий баланс лицевого счёта
  4. Способы пополнения баланса счёта

Баланс банковского счёта

Баланс счёта показывает остаток средств на счёте в заданный момент времени. Он рассчитывается по формуле:

Сальдо на начало периода + сумма поступлений – сумма отчислений = сальдо на конец периода

На балансе основного счёта отражается фактический остаток денежных средств клиента.

Для юридических лиц (ЮЛ) и физических лиц, зарегистрированных как индивидуальные предприниматели (ИП) открывается расчётный счёт. Для удобства клиента банк может открывать несколько счетов.

Баланс расчётного счёта

Расчётные (текущие) счета предназначены для сбережения средств владельца и ведения операционной деятельности.

Проверить баланс такого счёта чаще всего можно такими способами:

  • непосредственно в отделении банка, из выписки по текущему счёту;
  • позвонив на номер горячей линии финансового учреждения, пройдя процедуру идентификации;
  • с помощью услуги СМС-информирования;
  • через систему интернет-банкинг в режиме онлайн.

Как узнать текущий баланс лицевого счёта

Лицевой (текущий) счёт открывается для клиентов физических лиц. Такой счёт состоит из 20 цифр. В основном, актуальный остаток на счёте можно проверить:

  1. В ближайшем отделении банка;
  2. В терминале или банкомате с помощью пластиковой карты;
  3. Онлайн, через систему интернет-банк;
  4. Отправив соответствующее СМС-сообщение на короткий номер или позвонив на службу поддержки банка.

Если вы не знаете свой номер лицевого счёта, то следует обратиться на отделение, открывавшее вам счёт, с паспортом и картой или позвонить на горячую линию банка. Третий вариант – посмотреть номер счёта в личном кабинете онлайн.

Способы пополнения баланса счёта

Пополнить баланс счёта юридического или физического лица можно несколькими способами. Например:

  • внесением наличных средств на текущий счёт в кассе своего или любого другого банка;
  • через терминалы или банкоматы финансового учреждения наличными или безналично;
  • с помощью безналичного перевода через онлайн-банк;
  • перечислением средств со своего же счёта, открытого в другом банке.

Совет от Сравни.ру: Транзакции с участием платёжных поручений ЮР или ИП отражаются в выписке по расчётному счёту не мгновенно. Таким образом, выписку с актуальным балансом лучше просматривать через 15–30 минут после подтверждения последнего платёжного поручения.

Остаток на расчетном счете: назначение, плюсы, предложения банков

Остаток на расчетном счете — объем средств, которые находятся на аккаунте клиента кредитной организации с учетом приходных и расходных операций.

Читать еще:  Открытие счета эскроу в сбербанке

Наличие такого остатка обеспечивает :

  • Стабильное проведение безналичных платежей.
  • Своевременную выплату налогов.
  • Возможность получения прибыли в виде процентов, начисляемых банковским учреждением.

Неснижаемый остаток на расчетном счете: в чем суть?

В банковской практике все чаще попадается термин «неснижаемый остаток», который привязывается к услуге по начислению дополнительных средств. Для предпринимателей или ИП такая услуга — возможность обеспечить стабильность проведения транзакций и получить дополнительную прибыль.

  • На р/с счете юрлица (по его поручению), устанавливается неснижаемый остаток.
  • Кредитная организация гарантирует своевременный платеж процента на неснижаемый остаток на расчетном счете (с учетом условий соглашения).
  • Клиент (при необходимости), имеет право снять деньги с аккаунта без каких-либо последствий.

Остаток на расчетном счете — условный термин. Дополнительная прибыль юрлица или ИП зависит от объема средств. Чем больше денег на аккаунте, тем выше доход.

Назначение и преимущества

Наличие такой опции — возможность для владельца р/с обеспечить «работу» денег, которые находятся на аккаунте. Имеющийся капитал не просто лежит «мертвым грузом», а растет путем накопления. Для многих людей такой инструмент — возможность хотя бы частично защититься от инфляции и повысить прибыль компании.

К плюсам начисления процента за неснижаемый остаток на расчетном счете стоит отнести :

  • Легкость оформления — достаточно оформить и передать заявление в кредитную организацию. Процедура занимает не больше часа.
  • Доступ в любое время. В отличие от классического вклада, остаток на расчетном счете доступен в любой момент. Как следствие, ликвидность компании находится на высоком уровне. При наличии необходимости деньги могут быть сняты со счета без промедлений.
  • Повышение надежности. Руководитель заинтересован в сохранении определенной суммы, что снижает риски для компании (ИП). Это значит, что на р/с всегда будут деньги, необходимые для выполнения первостепенных обязательств перед партнерами по бизнесу, клиентами, ФНС и прочими организациями.
  • Наличие неприкосновенного запаса. Неснижаемый остаток с прибавлением процентов заставляет бизнесменов оставлять некий объем страховочных средств, обеспечивающих дополнительную надежность бизнеса.
  • Удобство применения. Такой вариант получения прибыли один из наиболее выгодных. Деньги доступны в любой момент, но при этом на них начисляется дополнительные средства.

Условия предоставления

На практике проценты на остаток на расчетном счете начисляются с учетом определенных правил банка:

  1. На фиксированный срок. Характеристики :
  • Соглашение оформляется на конкретный период.
  • Определяется лимит по снятию и процент на неснижаемый остаток.
  • Начисление производится за весь срок сразу или за установленные периоды.
  • При нарушении лимита величина ставки резко падает (чаще всего до 1%).
  • Преимущество — более высокий процент на неснижаемый остаток.
  1. На меняющийся период. Характеристики :
  • Соглашение оформляется на любой удобный срок.
  • Прибавление процентов на неснижаемый остаток производится только за время, когда на р/с были деньги.
  • При снижении объема средств ниже нормы начисления за определенные сутки не производится.
  • Перечисление осуществляется за конкретный период (чаще всего за месяц).
  1. Публичный остаток на расчетном счете. Характеристики :
  • Кредитная организация сама устанавливает лимиты, позволяющие рассчитывать на прибыль.
  • Платежи чаще всего производятся раз в месяц.

Кто предлагает?

Процент на неснижаемый остаток на расчетном счете обещают многие банки :

  1. Альфа-банк:
  • Период размещения — от месяца до года.
  • Выплата по завершении определенного срока.
  • Валюта — рубли, доллары, евро.
  1. Росбанк:
  • Величина — 0,1-0,15% (в валюте), 2-3% (в рублях).
  • Начисление производится каждый день.
  • Лимит по остатку — 100 000 рублей, 3000 (в валюте).

  1. Россельхозбанк:
  • Период размещения — до года.
  • Ставка устанавливается персонально.
  • Выплаты — по завершении срока.
  • Валюта — рубли.

Услуга начисления неснижаемого остатка предлагается во многих банках (в том числе в Сбербанке, Собинбанке, Юниаструм Банке и прочих). Средний показатель составляет 1-6% в зависимости от суммы на р/с и условий кредитной организации.

Как избежать «ловушек» накопительных счетов?

Короткий ответ: как всегда — внимательно читать условия и обращать внимание на тонкости, о которых говорится ниже.

Накопительный счёт в банке удобен двум типам клиентов: тем, кто хочет иметь возможность использовать часть денег в любой момент, и тем, у кого на руках на короткий срок оказалось много денег, по которым хочется получить хоть какой-то доход.

В общих чертах, накопительный счёт — это текущий счёт с повышенными процентами. То есть можно свободно вносить и снимать деньги, банк всё равно будет начислять проценты по ставке больше нуля, но меньше, чем на обычных срочных депозитах.

А вот дальше начинаются «тонкости», которые могут сильно разочаровать клиента. Большинство банков так выстраивает работу с накопительными счетами, что реально получаемые клиентами проценты оказываются намного ниже заявленных. Как они этого добиваются?

1. Начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца. Почти все банки, предлагающие накопительные счета, делают это. Данное правило означает, что заявленные проценты начисляются не на среднюю сумму на счёте, не на начальную и не на конечную, а на минимальную, что была на нём в любой день месяца. То есть, если вы положили на счёт 300 тыс. рублей, потом сняли 100 тыс. рублей, а через пару дней вернули их на счёт и добавили ещё 300 тыс. рублей, то банк начислит проценты только на 200 тыс. рублей, несмотря на то, что почти весь месяц на счёте было намного больше денег.

Это правило вроде бы не имеет значения для людей, которые не трогают деньги на счёте. На самом деле, оно касается и их, но только один раз — при закрытии договора и снятии (переводе) суммы со счёта. Логично предположить, что банк должен выплатить проценты за часть последнего месяца. Но нет — большинство банков за последний месяц не платит ничего, даже если вы закрываете счёт 29-го числа. В результате, реальный процент, полученный за срок нахождения денег на счёте, может оказаться намного ниже, чем вы рассчитывали.

Читать еще:  Клиринговый банковский счет это

Кстати, это же правило влияет и на первый месяц нахождения денег на счёте. Проценты начинают считаться со следующего после открытия счёта дня (утром система «смотрит» остаток и начисляет на него проценты). Обратите внимание: не от момента внесения денег, а от момента подписания договора об открытии счёта. Это значит, что если вы сегодня подписали договор, а завтра перечислили на счёт деньги (они придут днём или вечером), то за первый календарный месяц проценты вы не получите, так как формально на начало первого дня у вас на счёте было ноль рублей.

Впрочем, есть банки, предлагающие ежедневную выплату процентов по реальному остатку на счёте на данный день. Встречается и «гибридная» система подсчёта процентов: от минимального остатка за месяц зависит не сумма, на которую начисляются проценты, а их ставка. То есть вы получите проценты за каждый день нахождения денег на счёте, просто если вы снимали какие-то суммы в течение месяца, то ставка процента может быть ниже.

Что делать? Искать накопительный счёт с ежедневной выплатой процентов. Не начислением, а выплатой, это важно. Такие есть, например, вклад в Touch Bank — проекте ОТП-Банка, или «Клик»-счёт в Юникредите. Это не рекомендация открывать данные счета, т.к. вас могут не устроить прочие условия, просто информация. Если вы знаете другие подобные счета — пишите в комментариях.

Если не получилось найти хорошее предложение или не устраивают другие условия по такому счёту, надо внимательно относиться к «обычному» накопительному счёту:

— вносить деньги на накопительный счёт сразу при открытии, а не на следующий день;
— в дальнейшем вносить деньги по возможности в конце месяца, а не в начале следующего;
— запланировать снятие денег в начале месяца или, если есть возможность, потянуть время до начала месяца, чтобы получить проценты за предыдущий месяц.

2. Запрет операций. Накопительный счёт обычно работает как текущий, то есть клиент может проводить по нему операции через интернет-банк или в отделении банка, а иногда и снимать наличные через карту. Но в некоторых случаях это не так: накопительный счёт выступает в роли исключительно «кубышки». Единственное, что с ним можно делать — пополнять с другого счёта в том же банке или выводить деньги на другой счёт в том же банке.

Например, в ВТБ24 под «снятием» денег с накопительного счёта понимается только их перечисление на мастер-счёт. То же самое — в Альфа-банке: никакие операции по накопительному счёту не проводятся, для распоряжения деньгами надо сначала перевести их на текущий счёт.

Подобное условие — не всегда негативное. Кому-то наоборот будет спокойнее, если крупная сумма лежит на «защищённом» счёте, с которым злоумышленник почти ничего не может сделать. Но при наличии не самых выгодных тарифов по текущим счетам это правило может привести к снижению общего дохода от накоплений.

3. Платное снятие наличных. В некоторых банках при снятии наличных с накопительного счёта приходится платить процент. Особенно, если деньги были внесены безналичным способом из других банков, а до снятия прошло менее 30 дней (защита от обналички, в этом случае комиссия может составить и 10% от суммы снятия). Также платными могут быть и внешние платежи со счёта, например, 1% за платёжку, но не менее 50 рублей. Соответственно, ваш общий доход от накоплений уменьшится.

Чтобы заранее понять, что вам грозит, смотрите не только тарифы по накопительному счёту, но и тарифы по операциям по текущему счёту.

Накопительный счёт — полезный инструмент, но он имеет свои особенности, без учёта которых незадачливый клиент может не получить ожидаемые проценты. В подавляющем большинстве случаев банки, платящие хорошие проценты по накопительным счетам, обкладывают их таким количеством неочевидных условий, что реальный доход почти у всех клиентов оказывается намного ниже рекламируемого. Поэтому при открытии накопительного счёта надо очень внимательно изучить и понят все тонкости начисления процентов. Накопительный счёт — не срочный депозит, где обычно всё достаточно просто, это «ловушка» для доверчивых и невнимательных сберегателей.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Свободные остатки денег на счете: как правильно рассчитать и куда направить?

Бывает, что на счете компании накапливается какая-то сумма денег. Многие предприниматели и собственники теряются, не зная, как верно поступать с этими деньгами. Направить на различные нужды, положить на депозит или оставить на будущие расходы? И сколько денег можно использовать, не опасаясь за финансовую устойчивость? Советы дает финансовый консультант Seeneco – Мария Назарова.

Сколько в деньгах на счете – полученная прибыль?

Остатки денежных средств на счете образуются в результате разницы всех поступлений и выплат. Однако часть поступлений, как правило, – это признанная выручка (то есть платежи, по которым обязательства компании уже выполнены: товары переданы, услуги оказаны и приняты клиентами), а часть – авансы от клиентов, займы, переводы собственных средств и т.д.

Читать еще:  Информация об открытых счетах в банках

К сожалению, многие начинающие предприниматели не часто задаются вопросом, в каком соотношении эти поступления образуют остаток на счете. Тем не менее, очень важно знать, сколько компания получила выручки, а в каком объеме держит на счетах авансовые платежи. Как не ошибиться в оценке, сколько вы заработали, – мы подробно рассказывали в этой статье.

Перед принятием решения об использовании денег на счете вне операционной деятельности обязательно просчитайте, какая часть из средств является прибылью от оказания услуг или продажи товаров, а какая – ваши невыполненные обязательства.

Почему не стоит хранить деньги на расчетном счете компании

Как правило, в устойчиво прибыльной компании на счете ежемесячно накапливаются какая-то сумма в виде прибыли. До того, как эта прибыль утверждена и принято решение о ее использовании, проходит какое-то время (большинство компаний принимают решение об итогах деятельности в годовом периоде). Кроме того, у компании может накапливаться денежная сумма от авансовых платежей. В итоге на расчётном счете может всегда оставаться какая-то денежная масса.

Самый очевидный минус от скапливания на счету крупных сумм – это упущенная выгода. Если у компании на счете остается сумма в 500 000 рублей, а процентная ставка по депозиту, на котором можно разместить свободные средства, составляет 10%, то месячный доход составит 4 166 рублей. Сегодня некоторые банки также предлагают ежемесячное начисление процентов на остаток на расчетном счете, но, как правило, ставка в этом случае будет ниже, чем для срочного депозита.

Второй аспект – это риски. В случае отзыва лицензии у банка, в котором аккумулированы все средства, работа компании полностью останавливается. Деньги ИП застрахованы АСВ, и спустя некоторое время вы сможете получить сумму, не превышающую 1,4 млн. рублей. Но для ООО выплата осуществляется в общем порядке по реестру требований кредиторов, что сводит шансы на возврат денег к нулю. Также есть риски блокировки счета, безакцептного списания в счет задолженности и т.д. Поэтому не стоит хранить большие суммы в одном банке. Можно разбить ее на несколько частей и разместить в разных депозитах.

Третья причина более субъективная по отношению к компании, но ее тоже стоит упомянуть: деньги на расчетном счете подобно наличным в бумажнике быстрее могут уйти на незапланированные траты. Конечно, компания с высоким уровнем финансового управления живет по бюджету и не допускает ненужных расходов. Но в небольших компаниях «спонтанные» траты все-таки возникают. Отсутствие лишних средств на доступном расчетном счете, уменьшает объем таких внеплановых расходов.

Безусловно, уменьшение остатка на расчетном счете требует от компании большего внимания к управлению ликвидностью: нужно аккуратно вести платежный календарь, не допуская кассового разрыва, создавать условия для ускорения притока денежных средств, жестче контролировать расходные операции.

Как посчитать свободные средства?

Чтобы снизить риски нехватки средств для операционной деятельности, нужно определить сумму, которая фактически «не работает», то есть при текущем объеме бизнеса остается постоянно на счете в виде остатка.

Определить остаток на счете, который фактически не используется, просто: нужно сложить минимальные остатки на расчетном счете на каждый день календарного месяца и разделить на количество дней. В итоге у вас получится среднедневной остаток по счету в течение месяца.

Эти деньги лучше не хранить на расчетном счете компании, а перевести на депозитный счет или направить в зависимости от стратегии компании на другие нужды.

При этом важно, чтобы часть денег, которые вы не используете оставалась относительно ликвидна. Эти средства понадобятся компании в случае задержек оплат от клиентов или при непредвиденных срочных расходах.

Какая сумма должны быть доступна? По отношению к производственному бизнесу – это сумма в три размера оборотных средств, в других сферах оперируют суммой равной расходам за три месяца.

Остальные же деньги вы можете смело размещать на срочных пополняемых депозитах, где процент выше. Есть, безусловно, и другие финансовые инструменты, которыми активно пользуются крупные компании. Но они требуют большей финансовой зрелости и опыта. Малому и среднему бизнеса не стоит рассматривать их всерьез.

Распределение и использование прибыли

Описанное выше касается управления остатков денежных средств. Другое дело – прибыль, признанная по итогам деятельности компании. Здесь выбор может быть шире.

В первую очередь, – это может быть дивиденд учредителям, ведь бизнес в конечном счете и функционирует для получения прибыли собственниками. Если вы ИП, то сделать это можно легко в любое время. Если ООО, то согласно решению акционеров в порядке, регламентированном уставом компании. Не забывайте, что с дивиденда, полученного физическом лицом, удерживается налог в 13%.

В некоторых случаях выплата дивиденда может быть частью стратегии управления свободными средствами. Например, они могут быть размещены на вкладе учредителя — физ. лица. В этом случае вклад будет уже точно застрахован агентством по страхованию вкладов. При необходимости собственник может вернуть их в бизнес в качестве займа или внести в уставной капитал.

Другая стратегия – это реинвестирование денег в существующий бизнес. Конечно, вопросы объема инвестиций, их соотношения с накоплениями – это часть не только финансовой, но и общей стратегии компании и зависят от рыночной и конкурентной ситуации.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×