Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
25 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Для кредитной сделки сущностью является

Этапы кредитной сделки;

Наиболее распространенной формой кредита является банковский кредит.

Банковские кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. Кредитные операции делятся на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, то есть стороной, дающей кредит, ссужающей деньги и размещающей их в форме кредитов. Во втором случае банк является дебитором, то есть стороной берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). И активные, и пассивные кредитные операции предполагают возникновение кредиторской и дебиторской задолженности и выступают в виде ссуд и займов (депозитов).

Предметом кредитных операций является кредит или ссуда, как определенная сумма денег, которая выдается, или получается, возвращается, оплачивается.

Организация кредитного процесса – это наличие инструктивных и методических документов, регламентирующих выдачу, сопровождение и гашение ссуд; определение требований к заемщику; наличие системы контроля обоснованности ссуды и реальности источников ее погашения; делегирование полномочий по принятию решений о выдаче ссуды; установление лимитов кредитования; организация аналитической работы; информация о клиентах и т. п.

Все эти вопросы находят отражение в кредитной политике банка.

Кредитная политика – это документ, который определяет стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Отсутствие, или невыполнение кредитной политики повышает банковский риск.

Кредитная политика в части стратегии включает в себя приоритеты, принципы и цели банка на кредитном рынке. Стратегия кредитной политики, как правило, определяется Советом директоров банка, который, в свою очередь, делегирует функции по ее практической реализации на более низкие уровни управления: Правление банка, Кредитный комитет, кредитный отдел (управление), конкретный работник (кредитный инспектор).

Кредитная тактика определяет:

финансовый и иной инструментарий, используемый банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок,

правила совершения кредитных операций,

порядок организации кредитного процесса,

уровень компетенции руководителей и сотрудников банка,

установление лимитов кредитования отдельным категориям клиентов,

предпочтительный круг клиентов-заемщиков,

нежелательный для банка контингент заемщиков,

управление кредитными рисками,

систему контроля за исполнение сделок,

организацию сопровождения кредитов и другие вопросы.

Таким образом, кредитная политика определяет общие предпосылки эффективной кредитной работы в банке и минимизации кредитного риска.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.

Можно выделить следующие этапы кредитования:

рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

изучение кредитоспособности клиента и оценка риска по ссуде;

подготовка и заключение кредитного договора (соглашения);

Для получения кредита клиент представляет в банк заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и сроки ссуды, обеспечение ее возврата. К заявке должен быть приложен минимальный набор документов:

заявка на получение кредита;

нотариально заверенные копии учредительных документов;

свидетельство о регистрации предприятия;

нотариально заверенные банковские карточки с образцами подписей руководителя, главного бухгалтера и печати;

баланс на отчетную дату, заверенный в налоговой инспекции;

Бизнес-план и/или ТЭО проекта;

копии контрактов, договоров;

гарантии возврата ссуды.

Представленные в банк документы изучаются инспектором кредитного отдела. С заемщиком проводится интервью о предстоящей сделке, источниках погашения кредита, обеспечении возврата ссуды, связях клиента с другими контрагентами и банками. Беседа имеет большое значение для решения вопроса о будущей ссуде, позволяет выяснить многие важные детали кредитной заявки и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководителей предприятия, реалистичность его оценок положения и перспектив развития фирмы. Заявки, связанные с финансированием новых предприятий, не имеющих финансовых отчетов и другой документации, требуют изучения бизнес-плана и технико-экономического обоснования возврата ссуды. После первичного изучения документов и проведенной беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать ли работу с данным клиентом, или ответить ему отказом. Если предложения клиентов расходятся в каких-то аспектах кредитной политики банка, то заявку следует отклонить. При этом необходимо аргументировано объяснить клиенту причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный инспектор принимает решение о возможности дальнейшей работы с клиентом, документы передаются юристам и другим специалистам банка в целях контроля за кредитными рисками и их минимизации. На их основе изучается кредитная история заемщика, определяется законность проводимой клиентом сделки, его имущественные права и другие вопросы.

Кредитоспособность заемщика отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит в соответствие с договором. Следует различать понятия кредитоспособности и платежеспособности клиента. Платежеспособность – это способность юридического или физического лица полностью и в установленный срок отвечать по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность – это возможность погашения ссудной задолженности. То есть понятие кредитоспособности более узкое, чем платежеспособность. Следовательно, банку для принятия решения о выдаче ссуды клиенту достаточно убедиться в его кредитоспособности, не рассматривая вопрос в более широком аспекте. С другой стороны, если клиент платежеспособен, то он, естественно, и кредитоспособен. Существуют и другие отличия этих понятий. Предприятие свою задолженность (кроме ссудной) должно погашать, как правило, за счет выручки от реализации своей продукции (работ, услуг). Что же касается ссудной задолженности, то она помимо названного имеет еще три источника гашения:

выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде,

гарантии другого банка и/или поручительства третьих лиц,

Следовательно, банк-кредитор может рассчитывать на полное или частичное погашение ссуды даже в том случае, если заемщик оказывается неплатежеспособным в обычном смысле этого слова. То есть заемщик может быть неплатежеспособным, но кредитоспособным.

Оценка финансового состояния клиента осуществляется различными методами:

на основе системы финансовых коэффициентов;

на основе анализа денежных потоков;

на основе анализа делового риска.

Каждый из названных методов дополняет друг друга. Если анализ делового риска позволяет оценить кредитоспособность клиента в момент совершения сделки только на основании одной ссудной операции, то система финансовых коэффициентов прогнозирует риск с учетом совокупного долга заемщика, сложившегося его финансового состояния и тенденций развития. Анализ денежного потока позволяет оценить не только кредитоспособность заемщика, масштабы деятельности, но и предельные размеры выдачи ссуды. Поэтому, как правило, три названных метода оценки финансового состояния заемщика используются в совокупности, дополняя друг друга.

При анализе кредитоспособности клиента используются, как данные финансовой отчетности, представленные предприятием, так и материалы, имеющиеся у других контрагентов. Сведения о потенциальном заемщике можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми имел дело заявитель. Они могут представить материалы о размерах депозитов предприятия, непогашенной задолженности, своевременности платежей и другую информацию. Торговые партнеры могут сообщить данные о размерах предоставленного коммерческого кредита. Поставщики – о ценах и условиях поставки товаров. В процессе анализа кредитоспособности определяются статус заемщика, его финансовое положение, возможность погашения ссуды и выплаты процентов по ней.

Читать еще:  Кредитование физических лиц это

При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и аргументированными выводами всех специалистов банка передается на рассмотрение на кредитный комитет. На нем повторно проводится экспертиза документов и сделки и принимается коллегиальное решение о целесообразности, или нецелесообразности выдачи кредита данному заемщику. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор. В нем предусматриваются:

сущность кредитной сделки;

сумма и срок предоставления кредита;

вид обеспечения возврата ссуды;

вид кредита и способ его предоставления;

права и обязанности заемщика;

права и обязанности банка;

порядок разрешения споров;

срок действия договора;

юридические адреса сторон.

После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды график платежей, договор страхования, договор залога, поручительство, банковская гарантия, опись залогового имущества и т. д.) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства согласно условиям договора переводятся на расчетный счет клиента и/или иным образом поступают в его распоряжение.

Далее осуществляется сопровождение кредита. Оно включает начисление и взимание процентов, контроль за наличием и сохранностью предмета залога, классификация и реклассификация ссуд, формирование резерва на возможные потери по ссуде, оценка текущего финансового положения предприятия-заемщика, гашение ссуды в соответствие с условиями договора (графика) и другие.

Последняя стадия – возврат кредита и окончательный расчет по ссуде, списание резерва, возврат залога и другие мероприятия.

Условия кредитной сделки

Условия кредитной сделки– требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.

Характер условий кредитной сделки – юридический экономический

Юридической основойпредоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон. Понятие кредитного договора дано в Гражданском кодексе РФ. (4 П, гл. 42).

В соответствии с банковским законодательством для осуществления кредитования заемщику открывается ссудный счет.

Конкретизация экономических условий сделки может быть проверена самим банком в специальной Инструкции по кредитованию или в соответствии с международной терминологией – в кредитном меморандуме.

В кредитном меморандуме, исходя из требований общей кредитной политики банка, устанавливаются определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки по:

· условиям погашения ссудной задолженности.

Участники кредитной сделки– стороны, указанные в договоре: кредитор (или кредиторы) и заемщик (или заемщики). Более двух участников сделки, например, кредиторов, может быть в случае предоставления консорциального кредита на крупную сумму несколькими банками. Ограничения касаются, как правило, заемщиков – юридических и физический лиц. Так, отдельные банки кредитуют только юридических лиц, по которым тоже могут быть определенные предписания: исключение заемщиков, представляющих отдельные отрасли или формы собственности, в случае повышенного кредитного риска.

Цели кредитованияуказываются обязательно, что обусловлено функциями кредита и принципами кредитования.

Сроки кредитованияв каждом кредитном договоре устанавливаются в соответствии с поданной заявкой. Ограничение возможно в рамках общей кредитной политики, например, не предоставлять кредиты на срок более 1 года.

В специальном пункте указываются даты начала и прекращения действия договора.

Под датой выдачи кредита (вступления в действие договора) следует считать дату перечисления денежных средств со счета банка на счет заемщика. Действие договора прекращается после поступления в банк от Заемщика всей суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки (если она была).

Сумма кредитаустанавливается в счет лимитов банка, нормативов кредитования ЦБ РФ, заявки заемщика, стоимости и ликвидности предмета обеспечения, кредитоспособности заемщика.

Цена кредитаотражает принцип платности при кредитовании, а формой оплаты является процентная ставка.

Процентные ставкимогут быть твердыми (фиксированными) и изменяющимися. Выделяют также ставки межбанковского кредитного рынка. В международной практике известны ставки: LIBOR – ставка предложения на Лондонском межбанковском рынке депозитов (на 3-х месячные ссуды), является базовой для международных финансовых рынков; FIBOR – ставка фондовой биржи во Франфуркте на Майне; PIBOR – ставка Парижского межбанковского рынка и т.д.

На рынке межбанковских кредитов в Москве действуют ставки: МИБОР – размещение краткосрочных ссуд; МИБИД, ИНСТАР – привлечение кредитных ресурсов.

Информация об изменении процентных ставок регулярно публикуется.

Начисление стоимости ссуды может осуществляться с использованием простой ставки процента(при краткосрочных ссудах и одноразовом погашении в конце срока,либо с использованием сложного процентапри более продолжительном кредитовании).

При кредитовании на срок больше года начисление процентов по сложной годовой ставке дает большую сумму процентных денег, чем при использовании простой ставки.

На сумму выплаченных процентов и общую сумму погашения влияет характер погашения кредита:

А. Погашениекредита происходит равными срочными долями.

Б. Погашениеосновной суммы долга равными частями с добавлением сэкономленных процентов – аннуитетная ссуда.Аннуитет – равные долевые взносы.

Особенность этого вида погашения состоит в том, что каждая доля включает в себя долю процента и долю погашения. По мере осуществления выплат доля % уменьшается, а доля погашения увеличивается на сумму сэкономленных процентов. На практике применяется при ипотечном кредитовании.

Размер процентных ставок устанавливается такой, чтобы плата за кредит покрывала расходы банка и обеспечивала получение необходимой доходности.

На размер процентных ставок влияют следующие факторы:

· ставки рефинансирования ЦБ России;

· стоимости кредитных ресурсов;

· характера кредитной сделки;

· риска погашения предоставляемого кредита;

· формы обеспечения возврата кредита и др.

Минимальная процентная ставка называется базисной, или, в международной практике, «prame rate», – процентная ставка для первоклассных заемщиков.

Процентные ставки за пользование кредитом, порядок, формы и сроки их уплаты предусматриваются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться Банком в течение действия кредитного договора. Изменение процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается.

Проценты начисляются на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются,как правило, ежемесячноили в сроки, оговоренные в кредитном договоре, но не реже одного раза в квартал. В случае возникновения просроченной задолженности Заемщик уплачивает проценты на своевременно непогашенную задолженность по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от Заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов (включая просроченные).

Методика начисления процентов определена Положением Банка России №39-П от 26.06.98.

Обеспечение кредита –один из наиболее надежных способов снижения риска невозврата кредита.

Кредит бывает двух видов: обеспеченный и необеспеченный.

Необеспеченные (бланковые) ссудывыдаются первоклассным заемщикам (т.е. хорошо себя зарекомендовавшим) и вопреки распространенному мнению наиболее крупные ссуды предоставляются банками без обеспечения. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, т.к. в случае ликвидации предприятия банк становится привилегированным кредитором. В кредитном договоре должен быть указан способ обеспечения возврата кредита.

В качестве обеспечения ссуды могут использоваться самые различные виды активов и документов, которые можно легко реализовать: недвижимость, складские квитанции, дебиторские счета, здания и оборудование, коносаменты с передаточными надписями, партии нефти, акции корпораций и т.д.

Залог– наиболее важный вид обеспечения. Залоговые отношения, кроме ГК, регулируются законом РФ «О залоге» от 25.05.92.

Читать еще:  Отличие ссуды от кредита и займа

При наличии залога кредитор имеет право при неисполнении должником своих обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. К основным видам залога относятся:

· залог с оставлением имущества у залогодателя;

· залог с передачей имущества залогодержателю (кредитору) – заклад, например, ценные бумаги;

· залог товаров в обороте;

· залог недвижимого имущества (ипотека);

· залог имущественных прав.

Предлагаемый банку в качестве обеспечения возвратности кредита залог должен быть приемлемым и достаточным.

Приемлемость залогахарактеризует долговременность его хранения,быстроту реализации и потребительский спрос на него.

Достаточность залогахарактеризует его количественную сторону.Стоимость закладываемого имущества должна превышать сумму выдаваемого кредита с таким расчетом, чтобы Банк мог погасить из стоимости реализации заложенного имущества не только основной долг по выданному кредиту, но и начисленные проценты, судебные расходы, расходы, связанные с реализацией залога и др.

Залогодателемможет быть:

— с точки зрения субъекта отношений – сам Заемщик или третье лицо;

— с точки зрения права собственности – собственникимущества или лицо, имеющее на него право хозяйственного ведениялибо право оперативного управления.

На праве хозяйственного ведения имущество принадлежит лишь государственным или муниципальным унитарным предприятиям.

Залог недвижимого имуществаэтих предприятий осуществляется только с согласия собственника(фонда госимущества). Остальным имуществом они распоряжаются самостоятельно, если иное не установлено законом. Договор залога недвижимого имущества(ипотека) оформляется в нотариальной форме и подлежит государственной регистрации.

Особой формой залога является залог средств, хранящихся на депозитном счете в банке(по типу компенсационного остатка). Он оформляется договором залога, о чемсообщается работникам отдела депозитов. Сумма средств на депозитном счете должнабыть достаточной для погашения основного долга, уплаты процентов и судебных расходов. Эти средства «замораживаются» до момента выполнения заемщиками своих обязательств.

Кредит на условиях компенсационного остатка оформляется кредитным договором, в который вносятся следующие дополнения:

1. «Банк предоставляет Заемщику кредит на сумму x на условиях компенсационного остаткав сумме y , а Заемщик обязуется своевременно возвратитькредит и уплатить проценты за пользование им на условиях, определенных настоящим договором».

2. «Для учетаполученного кредитаБанк открывает Заемщику ссудный счет N для учетакомпенсационного остатка – счет N».

3. «Заемщик обязуется:

а) перечислить компенсационный остаток на депозитный счет (число, месяц, год) в сумме _____;

б) возвратить полученный кредит» . (далее по тексту кредитного договора).

Размер компенсационного остатка зависит от размера выдаваемого кредита, срока, степени риска и должен составлять от 10 до 30%выдаваемой суммы (по усмотрению банка).

71. Кредитный договор: его сущность и содержание

71. Кредитный договор: его сущность и содержание

Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре отражаются:

1) реквизиты сторон;

2) срок и сумма, условия кредит;

3) ставка процента;

4) условия залога и (или) гарантии и другие необходимые данные.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий – соблюдении его формы и достижении соглашения по всем его существенным условиям (ст. 432 ч. 1 ГК РФ).

При этом существенным является следующее:

1) условия о предмете договора;

2) условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные (например, получение процентов по кредитному договору);

3) условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону это не требуется). Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительности сделки (ст. 167 ч. 1 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным, т. е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под моментом передачи денег, т. к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в местожительстве гражданина, или местнахождении юридического лица предложившего заключить такой договор (ст. 435, 444 ГК РФ).

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. 224, 433 ГК РФ).

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупки квартиры, приобретения мебели и т. д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в его местожительстве. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т. е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами (п. 2 ст. 861 ГК РФ).

Принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации или иными федеральными законами.

Надо учесть, что разногласия между сторонами по кредитному договору могут быть рассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашением сторон. Если это соглашение отсутствует, то это является основанием для отказа в приеме искового заявления арбитражным судом. Это особенно важно, т. к. очень часто сторона, обращающаяся в арбитражный суд считает, что имеет право предъявлять требования к другой стороне и без наличия такого соглашения.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор в силу закона считается ничтожным (ст. 820 ч. 2 ГК РФ).

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Кредит: сущность, функции, принципы, формы

Сущность кредита

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Читать еще:  Кредит со страховкой что это

Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

Функции кредита

В современных условиях кредит выполняет две основные функции: перераспределительную и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

Принципы кредитования

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.
Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

Формы кредита

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений и определяется рядом признаков: объектом кредитной сделки, составом участников, целевым назначением и др.

Изменения производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых.

КРЕДИТНАЯ СДЕЛКА КАК ОРГАНИЗУЮЩИЙ ЭЛЕМЕНТ КРЕДИТА. СТАДИИ ДВИЖЕНИЯ КРЕДИТА. ЗАКОНЫ КРЕДИТА

Заключение кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости.

Стадии движения кредита включают:

  • размещение кредита;
  • получение кредита заемщиками;
  • использование заемных средств;
  • высвобождение ресурсов;
  • возврат временно позаимствованной стоимости;
  • получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

При получении кредита заемщик должен быть готов, что кредитор захочет ознакомиться с его кредитной историей. Любая кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной. Все части ее одинаково важны и каждая из них несет свою функциональную нагрузку.

Титульная часть включает все идентификационные данные клиента, когда-либо пользовавшегося услугами кредитования. По этим реквизитам осуществляется поиск персональной кредитной истории в базе данных.

Основная часть кредитной истории содержит подробную информацию о суммах кредитования клиента, обо всех сроках, установленных банком на погашение кредитов, и о фактическом исполнении погашения кредитов самим клиентом. Также в основной части присутствует информация о погашении кредитов клиентом за счет обеспечения. Пользователю каталога кредитных историй необходимо сначала получить согласие заемщика на ознакомление с основной частью кредитной истории. И, несомненно, сам заемщик, а именно субъект кредитной истории, имеет полное право изучить основную часть собственной кредитной истории.

Дополнительная часть кредитной истории по своей сути является закрытой частью документа и содержит сведения о той организации, которая формирует кредитную историю, обо всех пользователях, когда-либо имевших доступ к данным документам, обо всех датах, когда осуществлялись соответствующие запросы, и т.д. Заемщик также вправе ознакомиться с этой частью документа.

Кредитное отношение не может возникнуть и функционировать без передачи стоимости от кредитора заемщику и обратно, оно существует только на базе пространственного перемещения ссужаемых средств. Движение ссуженной стоимости является важнейшим сущностным свойством кредита, причем это движение подчиняется определенным экономическим законам.

Законы кредита объективны и действуют независимо от сознания людей, а их содержание, способ действия и форма проявления могут модифицироваться по мере развития производительных сил и экономических отношений общества.

Содержание закона возвратности кредита выражается в возвращении ссуженной стоимости к первоначальному пункту движения, то есть передаче ее от заемщика к кредитору. Необходимо также учитывать, что возвратность ссуженной. стоимости включает не только процесс ее передачи от заемщика к кредитору. Она должна предварительно высвободиться в хозяйстве заемщика, то есть должна возвратиться к заемщику после того, как завершит свое движение в его воспроизводственном процессе.

Закон сохранения ссуженной стоимости связан с сущностью кредита как стоимостного отношения, базирующегося на эквивалентности обмена. Кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде. На практике реализация закона сохранения ссуженной стоимости зависит от характера использования полученного кредита заемщиком, а также от устойчивости покупательной способности денежных единиц (уровня инфляции), поскольку ссуженная стоимость возвращается кредитору в денежной форме. Например, непроизводительное (нерациональное) использование полученных в ссуду средств может привести к ухудшению кредитоспособности заемщика, и он не сможет в срок полностью погасить задолженность кредитору.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами выявляет устойчивую связь ссуженной стоимости с ее источниками. Его содержание показывает зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов. Необходимо учитывать средства в хозяйственном обороте, которые служат источником образования ссуженной стоимости при коммерческом кредите, а также возможность создания кредитных ресурсов на основе эмиссии денег.

Закон срочности кредита тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитного отношения, то есть существование временных границ его функционирования. Ведь особенностью кредитной сделки является предоставление ссуженной стоимости только во временное пользование. Кредит как отношение, возникающее на базе возвратного движения стоимости, ограничен во времени, возникает, развивается и прекращает свое существование на определенном временном отрезке.

Законы кредита, с одной стороны, отражают специфику кредитных отношений, а с другой — являются формой реализации финансовых законов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×