Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Каковы основные принципы кредитования

4. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

4.1. СУЩНОСТЬ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Каковы принципы кредитования?

К принципам кредитования относятся:

возвратность кредита — выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке — обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства. Исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. В договоре о предоставлении онкольной ссуды не фиксируется срок ее предоставления, но содержится четкое указание о времени, которое имеется в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств. Такое указание в определенной степени обеспечивает соблюдение принципа срочности. Другим исключением являются банковские депозиты – вклады до востребования. По своей сути это кредиты, предоставляемые клиентами своему банку на условиях получения денег с депозита в наличной форме или путем их перечисления на другой счет по первому требованию. В соглашениях о депозитах до востребования не фиксируется срок предоставления кредита, что достаточно удобно для клиентов, поскольку они не связаны жесткими рамками договоров и могут пользоваться своими средствами когда захотят. С другой стороны, по депозитам до востребования, как правило, выплачиваются лишь небольшие проценты, и это делает их дешевым ресурсом для банковского кредитования поэтому в измененном виде и здесь речь идет о соблюдении принципа срочности.

платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика. Платность кредита также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

-процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;

— процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести домашнее хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов;

обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже их комбинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают установление контроля за его стадиями, прежде всего за целевым использованием кредитов;

целевой характер кредита. Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по счетам.

Основные функции кредита и базовые принципы кредитования

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посред­ством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

Кредит выполняет следующие три основные функции:

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставле­ния средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в де­нежных ресурсах. Предприятия таким образом обеспечиваются необходимым оборот­ным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обра­щения и замещения наличных денег.Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства,т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме ходят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля эффектив­ности деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль руб­лем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью за­емщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор — банк или предприниматель — через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, т.е. главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе |их принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Банковское кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность,дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

Возвратность означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средстви их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Собственно, кредит как экономическая категориятем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит |н условиях возвратности. Возвратность — необходимая черта кредита.

Принцип срочности кредитования означает, что кредит должен быть не просто воз­ращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заем­щика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита,онутрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

Необходимо подчеркнуть, что в рыночных условиях хозяйствования принцип сроч­ности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспече­ние общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необхо­димо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привле­ченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.

Между тем в хозяйственной практике с возвратностью ссуд дело обстоит не совсем благополучно. Основная причина такого положения — общее кризисное состояние эко­номики, убыточность многих предприятий реального сектора экономики. Так, удель­ный вес убыточных предприятий и организаций во всех отраслях экономики составил в 1997 г. 50,1%, в том числе в промышленности — 46,9, на транспорте — 54,0, в сельском хозяйстве — 78,1%. Не имея прибыли, такие предприятия, естественно, не в состоянии вернуть имеющиеся долги.

Читать еще:  Копить или кредит

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение креди­та клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях банк на основе показателей креди­тоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем, чтобы быть уве­ренным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок, Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия соб­ственными источниками; уровень его рентабельности и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременно­го возврата кредита.

Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заем­щика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполага­ет реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имуще­ства или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или гарантию, а также обязательства в других формах, принятых практикой.

Давая ссуду под залог, кредитор проверяет, насколько заложенное имущество отве­чает предъявляемым требованиям, в частности обеспечена ли его ликвидность. Под ли­квидностью таких активов (товарно-материальные ценности, оборудование, машины, инвентарь, транспортные средства и т.д.) понимается способность активов быстро пре­вращаться в деньги.

Что касается размера ссуд под залог имущества, то он устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Как пра­вило, цена залога несколько превышает сумму кредита, что необходимо для компенса­ции риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т.п. Если заемщик оказыва­ется неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. При этом остаток выручки возвращается заемщику.

Важное значение имеют способы возврата ссуд, поэтому рассмотримих подробнее.

Наиболее распространенный вид ссуд — кредит под запасы товарно-материальных цен­ностей, поскольку они являются наиболее надежным обеспечением кредита. Обеспече­нием кредита могут служить товары и материальные ценности, путевые документы, свидетельствующие о скорой доставке тех или иных грузов, недвижимое и движимое имущество, драгоценные металлы и др.

При выдаче крупных кредитов в качестве обеспечения принимается недвижимость. Ссуды под залог недвижимого имущества называются ипотечными ссудами. В качестве залогапо ипотечным ссудам для предприятий различных форм собственности являются земельные участки и сельскохозяйственные постройки, помещения. Для индивидуаль­ных заемщиков в качестве залога по ипотечным ссудам могут выступать жилые дома, квартиры. Размер ссуды при этом обычно составляет 50-90% стоимости недвижимости. Что касается движимого имущества, то залогом могут быть оборудование, инвентарь, машины, транспортные средства, а для физических лиц — предметы длительного поль­зования, в том числе легковые автомобили.

Принцип платности кредита означает, что предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств.Напрактике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.

Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщи­ка за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки. Уплата процентов в условиях рыночного хозяйства есть не что иное, как передача части прибыли, получаемой заемщиком, своему кредитору. Естественное требование кредитора платы за заемные средства определяется тем, что он передает часть своего капитала должнику, таким образом лишаясь возможности по­лучить за время действия кредитной сделки собственную прибыль. Кредит на своей завершающей стадии — это возвращение стоимости, а процент — это приращение к ссу­де, Ссудный процент, таким образом, представляет собой своеобразную цену ссуды, гарантирующую рациональное использование ссуженной стоимости и сохранение мас­сы кредитных ресурсов. Одновременно платность кредита должна оказывать стимули­рующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономному расходованию собственных средств.

От чего зависит и чем определяется величина ссудного процента, каковы основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит?

Прежде всего, в условиях рыночной экономики величина ссудного процента зависит от спроса на кредит со стороны хозяйственников. Чем меньше спрос, тем дешевле кре­дит. Его величина определяется также базовой ставкой процента по ссудам, предостав­ляемым коммерческим банкам Центральным банком, а также средней процентной став­кой по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций.

Величина ссудного процента зависит от средней процентной ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида, от структуры кредит­ных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем кредит дороже).

Величина ссудного процента, как правило, тем выше, чем длительнее срок займа. Объясняется это тем, что увеличение срока ссуды связано с ростом риска ее непогаше­ния из-за изменения экономических условий либо финансового состояния заемщика.

Ссуды, которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательствами гаранта (третьего лица), также являются более дорогими по сравнению с обеспеченны­ми кредитами. Ссуды, выдаваемые заемщикам для устранения финансовых затрудне­ний, обладают повышенным риском, а потому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики.

Определяя цену своего товара — кредита, кредиторы, естественно, учитывают и та­кой фактор, как стабильность денежного обращения в стране, прежде всего темп роста инфляции. Инфляция увеличивает риск кредитора. Поэтому чем выше темпы инфля­ции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск поте­рять свои ресурсы из-за обесценения денег.

Реальная величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех названных факторов и позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.

Принципы кредитования;

Основными принципами кредитования являются срочность и возвратность, платность, материальная обеспеченность кредита, дифференцированность кредита, целевой характер кредита.

Срочность является основным отличительным признаком кредита и заключается в том, что средства, предоставляемые заемщику кредитором, должны быть возвращены посреднику по истечении определенного времени. Отсюда вытекает возвратность, как логическое завершение принципа срочности.

Возвратность находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка, как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Срок кредита – это один из основных показателей, характеризующий условия предоставления ссуды и отражается в кредитном договоре. Весь период действия кредита по договору считается срочным. Если по истечению оговоренного срока ссуда погашена не будет, она переходит в разряд просроченных. На этой стадии банк взимает повышенный процент, учитывая, что клиент нарушил условия кредитного договора. В рыночных условиях хозяйствования принцип срочности преобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самого коммерческого банка. Принцип организации их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им выдавать ссуды на безвозвратной основе.

Соблюдение принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке новые кредиты и не платить повышенных процентов. Срок кредитования устанавливается банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.

Читать еще:  Кредитная карта магазина

Платность кредита означает, что ссуженные средства предоставляются кредитором заемщику не безвозмездно, а на условиях возврата сумму несколько большей, чем вложенная первоначально. На практике платность кредита выступает в виде процента за пользование кредитом, который предоставляет собой своеобразную цену кредита.

В условиях рыночной экономики размер процента за пользование ссудой складывается под воздействие спроса и предложения на кредит в экономике. Но, кроме этого, на размер данного показателя оказывает влияние и такая экономическая закономерность, которая гласит, что процент за пользование кредитом должен быть не настолько мал, чтобы подорвать экономические основы деятельности банка, но и не настолько велик, чтобы подорвать экономические основы деятельности предприятия.

Эти два положения образуют экономические границы размера процента за пользование ссудой. На размер процента оказывает влияние множество факторов:

1. Основной – депозитный процент, т.е. сумма, которую выплачивает банк юридическим и физическим лицам за привлеченные кредитные ресурсы.

2. Структура кредитных ресурсов. Чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит.

3. Величина ссудного процента зависит от спроса на кредит со стороны предпринимателей. Чем меньше спрос, тем кредит дешевле

4. На величину ссудного процента влияет политика ЦБ РФ.

ЦБ может искусственно увеличивать или уменьшать величину ссудного процента. Эти действия осуществляются на основе кредитной рестрикции (сокращение величины, выдаваемых в рамках экономической системы коммерческими банками кредитов) или кредитной экспансии (увеличение объема выдаваемых кредитов).

Реализуется эта политика ЦБ путем увеличения или уменьшения норм обязательных резервов для КБ и изменения учетной ставки самого ЦБ и другими методами.

5. Ссудный процент зависит от средней процентной ставки по межбанковским кредитам (ресурсы, которые покупают у других КБ для проведения своих активных операций).

6. Уровень инфляции. Чем выше уровень инфляции, тем выше должен быть ссудный процент. В то же время уровень верхней границы ссудного процента не может подняться также высоко как индекс инфляции, т.к. заемщик не в состоянии выплатить годовой процент равный уровню инфляции. Высокий уровень инфляции характерен для экономики, находящийся в состоянии стагнации, т.е. периода с низкой деловой активностью предпринимателей, когда резко падает спрос на кредит. Действие этих факторов обусловили относительно низкий уровень процентных ставок за кредит в 91-93 гг., когда уровень инфляции составлял 1200-1800% годовых, тогда как величина ссудного процента составила всего 350% годовых.

7. Величина ссудного процента зависит от срока, на который берется кредит. Чем длительнее срок кредита, тем выше величина ссудного процента, т.к. это связано с риском ее непогашения из-за изменения экономических условий или финансового состояния заемщика.

8. От цели, на которые будут использованы ссуды. Если ссуда берется заемщиком для устранения финансовых затруднений, то эти ссуды обладают повышенным риском, поэтому кредитор учитывает эти обстоятельства при проведении процентной политики.

9. От гарантии обеспечения сохранности и своевременного возврата кредита. Так ссуды, которые недостаточно обеспечены залогом имущества или обязательствами гаранта 3-го лица являются более дорогими по сравнению с обеспеченными.

10. Сезонность производства. В России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе и сентябре, что объясняется необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север.

11. Зависит от ситуации на международном кредитном рынке, например проводимая политика удорожания кредита в США в 80-х годах обусловило привлечение капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков.

12. Зависит о динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков.

Принцип материальной обеспеченности кредита. Этот принцип существует практически с момента появления кредита как экономической категории, но с течением времени менялось понимание этого принципа и его содержание.

До конца 80-х годов в СССР под материальным обеспечением кредита понимались только запасы товарно-материальных ценностей. Это было связано с господствующими в экономике социалистическими принципами организации производства и существующей монополией государства на банковское дело и промышленное производство.

Действие этого принципа практически не ощущалось, т.к. собственником как денежных средств, предоставляемых в ссуду, так и закладываемых в ее обеспечение товарно-материальных ценностей оставалось государство. Сам процесс проверки обеспеченности кредита во многом носил формальный характер, т.к. результаты проверки не сказывались ни на самом состоянии банка, ни на доходах его служащих.

В настоящее время обеспеченность ссуд означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуды будет обеспечен в срок.

Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают в залог, поручительство, гарантии, страхование кредитов, а также обязательства в других формах, принятых практикой.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Банки стремятся предоставить кредит тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия.

Для чего оценивает баланс предприятия на ликвидность, уровень его рентабельности, перспективы развития, а также обеспеченность предприятия собственными источниками. Проводя такую работу, банк подстраховывает себя от рисков несвоевременного возврата кредита. Целевой характер кредита. Этот принцип распространяется на большинство кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель вдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введение повышенного процента.

Основные принципы кредитования

Кредитом называется заимствование финансов на установленный заимодавцем срок с условием обязательного возврата суммы и выплатой процентов за оказанную услугу. Из статьи вы узнаете об основных формах кредитования, его принципах. Информация поможет вам лучше понимать, как работают банковские кредиты и в чем их преимущества именно для вас.

Особенности банковского кредита

Понятие «кредит» характеризуется как форма экономических отношений, имеющая следующие особенности:

  1. Наличие субъектного состава или сторон отношений: кредитора и одного или несколько заемщиков. В качестве кредитора выступает юридическое лицо (финансовое учреждение, банк), имеющее лицензию на осуществление деятельности. Заемщик – физическое или юридическое лицо (коммерческая или некоммерческая организация).
  2. Предмет договора – преимущественно денежные средства. Реже заемщику предоставляются иные материальные ценности.
  3. Договор кредитования обязательно имеет возмездный характер. Заемщик обязан выплачивать проценты за пользование финансами банка в течение срока, установленного учреждением.
  4. Наличие обеспечения кредита. Обеспеченность – гарантия того, что банк ничего не потеряет от сделки. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк заберет залоговое имущество, привлечет к ответу поручителя или потребует исполнения других форм поручительства, предусмотренных законом.
  5. Целевое использование средств. Многие кредитные программы имеют конкретную целевую направленность: ипотека, образование, покупка автомобиля.
  6. Составление кредитного договора строго в письменной форме.
  7. Кредит преимущественно предоставляется в безналичной форме в виде банковского счета, кредитной карты.

Кредит в современной экономике

В современной экономике кредитованию отводится важная роль. Это одна из важных составляющих финансового оборота во всех сферах экономики государств.

С помощью кредитования предприятия получают финансирование для восстановления растраченного бюджета, приобретения нового оборудования, торгово-материальных ценностей.

Кредиты обеспечивают движение финансов в бюджетных системах. Они используются как на уровне систем коммерческого расчета, так и на уровне государственной кредитно-финансовой политики.

Кредитование служит фактором, повышающим материальное благосостояние населения. Оно стимулирует рост предприятий, служит источником формирования новых оборотных средств в их хозяйственной деятельности.

Читать еще:  Какую лучше указывать цель кредита

Также кредитование способствует сбалансированности государственной экономики, укреплению международных отношений, регулирует движение денежных потоков.

Какие существуют кредитные формы

По характеру предоставляемого кредита его делят на три формы:

  1. Товарную. В качестве объекта кредитования выступают материальные ценности, которые необходимо вернуть в установленный кредитором срок. Эта форма существовала еще до появления денег. Современная интерпретация товарной формы – прокат, подразумевающий денежную выплату владельцу промышленного оборудования или транспортного средства.
  2. Денежную. Предметом кредитования выступают финансы. Эта наиболее типичная форма современных товарно-денежных отношений. Предоставление денежных кредитов тесно связано с экономическим положением в стране, кризисами, скачками.
  3. Товарно-денежную. Форма предусматривает обмен товарами с последующей денежной оплатой, например, оформление в кредит бытовой техники в магазине электроники.

Основные принципы кредита

Принципы кредитования раскрывают его сущность и поясняют механизм работы этого вида экономических отношений.

Важно! Понимание принципов кредитования помогает заемщикам не допускать ошибок, рассчитывать свои финансовые возможности, находить наиболее выгодные предложения от банков. Чем больше вы знаете о том, как работают кредиты, тем выше ваши шансы использовать их с выгодой.

Возвратность кредита

Этот принцип регламентирует обязанность своевременного возврата заемных денег кредитору. Заемщик не вправе распоряжаться кредитными средствами как собственным капиталом. Он должен вернуть всю сумму на счет кредитора, чтобы тот мог продолжать свою коммерческую деятельность.

Возвратность важна для обоих участников кредитных отношений. Сумма возвращается согласно достигнутой договоренности между кредитором и заемщиком. Банк сможет снова дать взаймы, только когда к нему вернутся деньги, а клиент сможет снова взять в долг, только когда у банка есть деньги. Это и есть суть кредитных отношений, то есть возобновляемость ресурса.

Срочность кредита

Заемные средства необходимо вернуть не тогда, когда они освободятся или появятся у заемщика, а точно в указанный в договоре срок. Нарушение сроков оплаты разрешает кредитору применять ко второй стороне экономические санкции и получить дополнительные средства в виде штрафов и пени. Когда стороны не могут договориться самостоятельно (в случае увеличения просрочки), дело рассматривают в судебном порядке.

Важно! По закону право обратиться в суд с иском в отношении недобросовестного заемщика банк имеет в момент обнаружения им нарушения своих прав, то есть на следующий день после даты, когда клиент должен был внести обязательный ежемесячный платеж.

Платность кредита

Принцип платности кредитования означает, что кредитору (банку) для стабильности его работы необходима обязательная оплата заемщиком права на использование кредитных средств.

Платой за эту услугу выступают проценты по кредиту – вознаграждение кредитора за предоставленные им деньги.

Проценты в этом случае выполняют следующие функции:

  • помощь в перераспределении части прибыли физических и юридических лиц;
  • антиинфляционная защита денежных средств кредиторов во время кризисных рисков.

Существуют и беспроцентные кредиты – дружеские, займы родственникам или акционные предложения от банка, направленные на привлечение новых клиентов. Однако такие варианты — всегда исключение из правил. В противном случае кредитор не сможет зарабатывать и перестанет предоставлять такую услугу.

Обеспеченность

Кратко обеспеченность кредита заключается в защите выданных денег от возможных рисков, особенно от невозврата их заемщком. Принцип обеспеченности кредита «срабатывает», когда заемщик нарушает договорные обязательства по возврату.

Кредитор может воспользоваться своим право требовать возмещения средств из обеспечения. Это называется ссудой под залог, в роли которого выступает товароматериальные ценности или ценные бумаги, принадлежащие заемщику. В случае невозврата заемных средств банк имеет право оставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль) себе и выставить на торг.

Целевой характер

Выданные банком средства должны быть потрачены только на цели, указанные в договоре. Это помогает кредитору контролировать соблюдение договорных обязательств. Также это выступает дополнительной страховкой возврата ссуды вместе с процентами. При нарушении этого правила кредитор вправе досрочно отозвать кредитные средства и/или ввести дополнительный процент (штраф) для заемщика.

Дифференцированность

Банк на свое усмотрение может делить клиентов на определенные группы, исходя из их платежеспособности и кредитной истории. Для каждой группы он вправе предлагать различные условия кредитования. Например, для благонадежных клиентов процентная ставка будет минимальной, а срок возврата — длительным. Для «ненадежных» партнеров ставка будет выше, а сроки — ниже.

Заключение

Банковское кредитование – самый популярный вид кредитных отношений. С его помощью юридическое или физическое лицо может оперативно решить финансовые вопросы на четких и конкретных условиях.

Принципы кредитования делают взаимоотношения кредиторов и заемщиков безопасными, а также выгодными для обеих сторон. Зная принципы построения кредитных отношений, вы сможете использовать банковские ссуды с максимальной пользой для себя и избежать судебных тяжб с банком.

Какие принципы кредитования существуют?

У кредитования, как и у любой другой отрасли экономики, имеются собственные принципы. Они являются основными и необходимыми для того, чтобы отрасль могла правильно и бесперебойно функционировать. Принципы кредитования являются теми правилами, на основании которых кредит предоставляется заемщику. Также они выступают основными положениями кредитного механизма, которым определяется весь процесс.

Данный принцип является выражением необходимости своевременного возвращения эквивалента заемщиком. Возвратность относится ко всем формам кредитования. Она означает, что должно исполняться возникшее заемное обязательство.

Принципом срочности отражается необходимость уплаты не в удобное для заемщиков время, а в четко определенные сроки, которые фиксируются в соглашении сторон. Нарушение может повлечь за собой применение санкций в форме увеличенных процентов, а в дальнейшем и обращение в суд для того, чтобы получить возмещение в судебном

Под данным принципом подразумевается, что практически все кредитные сделки являются по своей характеристике возмездными, то есть предполагают не только возврат долга в определенный срок, но и выплату определенного вознаграждения кредиторам в какой-либо форме. Денежный эквивалент получил название процентов. Принципы кредитования также позволяют в какой-то степени обеспечить защиту от инфляции денежных накоплений населения, которые размещаются на банковских вкладах. Принципом платности отражается двойственная стимулирующая функция кредита:

— Процент является побудительным мотивом для предоставления кредитором своих денег заемщику и поэтому ведет к использованию в полной мере всех временно свободных денег всех хозяйствующих субъектов и категорий населения для оборота и развития потребления.

— Процент является стимулом для наиболее эффективного использования заемных средств за счет выбора наиболее прибыльного способа ведения производственной деятельности заемщиками. Необходимость в своевременности возврата долгов, которые население получает в кредит на личные нужды, заставляет его более рационально вести хозяйство и производить поиск дополнительного источника дохода.

Принципы кредитования, основанные на обеспеченности, выражают необходимость в обеспечении защиты имущественного интереса кредитора в том случае, если заемщиком нарушаются принятые на себя обязательства. В данном случае находят практическое применение установленные законом методы обеспечения того, что обязательства будут исполнены: неустойки, залоги, удержания, поручители, банковские гарантии и задаток. Для каждого типа кредитования используется разное обеспечение или их совмещение. Но всеми требуется четкая организация процесса кредитования и предполагается установление контроля за каждой стадией, прежде всего, за тем, чтобы кредит использовался именно для тех целей, на которые был предоставлен.

Принципы кредитования, основанные на целевом характере, распространяются на большую часть кредитных сделок. Ими выражается необходимость в целевом использовании средств, которые были получены от кредитора. Как показывает практика, принципы банковского кредитования фиксируются в качестве условия в заключаемом кредитном договоре, которым устанавливается конкретная цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением контроля банком за операциями по счетам заемщика.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×