Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Копить или кредит

Вот в чём вопрос: накопить или взять в кредит?

«Накопить или взять в кредит?» — этот вопрос, наверняка, задавал себе каждый. Наши родители убеждают нас, что кредиты брать ни в коем случае нельзя, это кабала. Их можно понять, ведь они жили в то время, когда кредитов не было вовсе. И мы, пытаясь следовать их наставлениям и, может быть, какими-то минимальными знаниями о финансах, пытаемся копить деньги. Копим на всё – на холодильник, телевизор, компьютер, мебель, машину и даже на квартиру. Однако, если на небольшие покупки накопить достаточную сумму денег еще получается, то на крупные приобретения, уже нет. А может и не нужно? Так ли страшны кредиты? И что выгоднее: взять кредит или накопить – читайте в этой статье.

Пробуем копить

Чем мы аргументируем своё желание накопить? Тем, что «я не переплачиваю» и «я всегда смогу купить, когда накоплю». К сожалению, оба эти утверждения не верны.

Деньги имеют свойство обесцениваться, инфляцию никто не отменял. И то, что сегодня стоило 100 тыс. рублей, через год будет стоить 120 тыс. рублей. И, даже, если вы, как финансово грамотный человек, будете копить деньги не под матрасом, а откроете вклад в банке, то, далеко не факт, что вы через год сможете накопить нужную сумму. Что же касается кредита, то тут вам придется платить исходя из начальной цены (по которой вы приобрели товар), без учета инфляции и удорожания товара.

Второе утверждение тоже можно оспорить, никто из нас не вечен, а сколько лет уйдет у вас на то, чтобы накопить на дорогую машину или квартиру? Сможете ли вы потом порадоваться своему приобретению? Или радоваться ему будут уже ваши дети? Может проще взять кредит, и получить удовольствие от покупки уже сейчас? Просто, нужно выбирать кредит грамотно, и брать его только на хороших условиях.

Развенчиваем мифы о кредитах

Если вы уже поняли, что накопление не самый лучший выход, то, всё равно, у вас, как и у каждого, кто задумывается о кредитах, возникают следующие мысли «Я буду много переплачивать», «Банк меня обманет, и возьмёт с меня больше, чем указано в договоре», «А, вдруг, я не смогу столько платить» и так до бесконечности.

Давайте попробуем разобраться.

  • «Я буду много переплачивать». Да, кредиты выдаются не на безвозмездной основе, и, да, банк зарабатывает на процентах. Но, как мы уже писали выше, вы точно знаете, на каких условиях берете кредит (под какую процентную ставку), и вы оплачиваете кредит согласно графику, без учета изменения цен на рынке, без учета инфляции.
  • «Банк меня обманет, возьмет больше, чем указано в договоре». Да, банки часто предлагают в дополнение к кредиту всевозможные услуги, например, страхование. Но, дополнительные услуги подключаются с согласия заемщика, и прописываются в договоре. Вы всегда можете от них отказать. Кроме того, в соответствии с законом о потребительском кредитовании, который вступит в силу с 01.07.2014, банки будут обязаны прописывать в договоре и полную стоимость кредита. Никакого обмана.
  • «А вдруг, я не смогу столько платить». Да, казалось бы, никто из нас не может прогнозировать ситуацию на много месяцев или даже лет вперед, никто не знает, что будет с ним даже завтра. Но, всем известна простая истина, что вещи со временем обесцениваются. И, даже то, что сегодня казалось очень дорого и недоступно, уже через несколько месяцев станет массовым и дешевым. Вспомните, как появлялись мобильные телефоны. Сначала это казалось роскошью, теперь же – первая необходимость. Поэтому, если вы можете платить по кредиту, скажем, 10 тыс. рублей ежемесячно в этом году, и вам это кажется тяжелым в финансовом плане, то в следующем году, эти 10 тыс. уже не будут столь существенны. Это также объясняется инфляцией и ростом цен. А, если вы боитесь потерять работу, или невозможности оплачивать кредит по состоянию здоровья, то от этого всегда можно застраховаться.

Брать кредит или копить? Как принять решение

Пять вопросов, которые стоит себе задать

Люди по-разному относятся к кредитам: кто-то комфортно живет в долг, а кто-то, наоборот, избегает займов и предпочитает копить.

Проверьте, готовы ли вы к кредиту: возможно, выгоднее не обращаться в банк. Для этого задайте себе пять вопросов.

Мне точно это нужно?

Этот вопрос кажется очевидным, но не всё так просто. Допустим, у вас в квартире уже 15 лет не было ремонта: пора обновить обои, покрасить потолок, купить мебель и часть техники. Вы всё посчитали, это обойдется в 250 тысяч. А суммарный семейный доход у вас, положим, 35 тысяч. Если откладывать по 10 тысяч в месяц, на накопление полной суммы уйдет два года.

Кажется, слишком долго и проще взять кредит под 11% и выплачивать себе спокойно по 10—11 тысяч ежемесячно. Но стоит помнить, что с такими условиями переплата по кредиту составит сумму, почти равную месячному доходу — больше 30 тысяч.

Читать еще:  Кредит возраст заемщика

В таком масштабе эта сумма кажется полной ерундой, однако неизвестно, как повернется ситуация в будущем. Например, можно лишиться части заработка или всего дохода в принципе. Где тогда взять эти деньги?

Вот тут-то и стоит задуматься: не проще ли будет откладывать по 10 тысяч в месяц, покупать все постепенно и следить за акциями в магазинах? Увидели хороший ламинат со скидкой — купили, и пусть он теперь дожидается своего часа. Акция на ванну — берем. Вытяжка дешевле на тысячу — в корзину. Так вы постепенно закупите все необходимое, и переплачивать не придется.

Смогу ли я платить, если что-то случится?

Следующий шаг — оценить риски. Если вас вдруг уволят с работы, кто будет платить по кредиту? А если случится так, что кто-то из близких заболеет и понадобятся дорогие лекарства? А если кто-то из членов семьи вообще утратит возможность зарабатывать? У вас есть финансовая подушка на такой случай?

Если на все эти вопросы дается расплывчатый ответ в духе «Ну, как-нибудь выкрутимся» — лучше кредит не брать.

Кто даст мне кредит?

Все просто: если зарплата серая и нерегулярная, официального трудоустройства нет, а кредитная история уже запятнана, банки могут не одобрить заявку на кредит.

В этой ситуации самым простым выходом кажется обратиться в ближайшее ООО «ДЕНЬГИВРУКИЗАМИНУТУ», только стоит помнить, что в таких конторах гигантские проценты, хитрая система штрафов и вообще не все законно.

Если не уверены, что получите одобрение у банка, лучше не обращаться за кредитом вообще. Зато потом не придется продавать квартиру, чтобы вернуть долг перед микрофинансовой организацией.

Как я могу подстраховать себя?

Если в сентябре вдруг прорвало полотенцесушитель, а в октябре потек унитаз — придется ремонтировать и тратить деньги. Но не те, что отложены на кредит, — это неприкосновенный запас, который трогать нельзя. Если произошло что-то из ряда вон и на платеж не хватает, подумайте, есть ли у вас вещи, которые вы сможете продать и заработать на них? Есть ли друзья или близкие, у которых можно взять в долг без процента и отдать, когда жизнь наладится? Готовы ли вы на время отказаться от трат на бензин или новую одежду, чтобы покрыть ежемесячный платеж? Если ответ на все вопросы отрицательный, кредит брать не стоит.

Получу ли я удовлетворение от покупки в кредит?

Неожиданный вопрос, но его тоже стоит себе задать. Представьте в деталях ремонт своей мечты: стены любимого цвета, светлый пол, на котором не видно следов от ног, хорошая ванна, которая не скрипит, натяжной потолок. С кредитом это все может стать вашим уже через неделю. Долго ли вы будете наслаждаться такой покупкой? Ну, две, три недели, может, месяц. А потом настанет время ежемесячного платежа по кредиту: тут-то уровень радости и начнет понижаться. И с каждым месяцем радости будет все меньше, а долговую лямку тянуть-то еще долго.

Зато если накопить и купить без кредитов, чувство собственного достоинства будет подстегивать мысль: «Я смог! Смог сам! Без долгов! Никому ничего не должен!»

Впрочем, тут всё индивидуально: кому-то и кредит радость от покупки не омрачит, а кто-то будет не весел даже после того, как сам накопил. Просто задумайтесь.

Копить или брать кредит?

«Копить или брать кредит?» – этот вопрос задает себе огромное количество наших соотечественников, когда пытаются приобрести какую-либо дорогостоящую вещь, бытовую технику или мебель. Средств, чтобы сразу оплатить покупку, часто не хватает, поэтому многие и спрашивают, как лучше поступить в этой ситуации. Однозначно ответить, что лучше, нельзя, поэтому попробуем более основательно разобраться в проблеме.

Покупка какой-либо дорогостоящей вещи или оплата услуг, на которые у вас сейчас нет денег, может быть решена четырьмя разными способами:

  1. Накопить средства до необходимой суммы.
  2. Взять кредит в банке или другом финансовом учреждении.
  3. Занять у знакомых и родственников.
  4. Отказаться от покупки.

С первым вариантом все понятно – нужно определенное время откладывать деньги, пока не накопится нужная сумма. Следующие два варианта означают, что вы будете обрастать долгами, с той разницей, что в третьем случае, возможно, не придется платить проценты. Однако многие, и я в том числе, не люблю занимать деньги, так как это может привести к ухудшению отношений с человеком. Есть очень много примеров, когда идеальные взаимоотношения становятся хуже, при наличии долговых отношений.

Теперь четвертый вариант – отказ от покупки. В ряде случаев он может быть привлекательным и единственно верным. Следует хорошо все взвесить и подумать, действительно ли вам нужна эта вещь или техника. Не навязывает ли ее нам культа потребления, который так развит в обществе?

Приведем простой пример. Если у вас есть мобильный телефон, который удовлетворяет ваши потребности, а вы собираетесь приобрести новый. Или телевизор, вместо которого вы хотите приобрести модель с большей диагональю. Эти покупки не являются обязательными и жить без них вполне реально. И тем более это справедливо, если на это у вас недостаточно денег.

Читать еще:  Автокредит 0 процентов годовых

Что делать, когда покупка или услуга действительно необходима?

К таким относятся ситуации, когда без конкретной вещи или услуги нельзя обойтись. Это может быть ремонт машины, на которой вы зарабатываете деньги, покупка нового компьютера для работы, вместо малопроизводительного старого, лечение, ремонт стиральной машины или приобретение новой и прочее. В таких случаях уместно задать себе вопрос: «Копить деньги или брать кредит?». Рассмотрим решение проблемы по нескольким критериям.

  1. Срочность покупки. Если какая-либо вещь или услуга необходима срочно, то вариант с накоплением денег не подходит. Придется только занимать или брать кредит. Для подобных ситуаций постарайтесь завести резервный фонд в размере нескольких месячных доходов, который в любой момент решит проблему.
  2. Удорожание продукта или услуги. Если вы решили брать кредит, то нужно помнить, что в любом случае будет переплата, которая равняется размеру процентов, комиссий и прочих платежей. Однако если вы собираетесь копить деньги, то тоже можете проиграть. Если инфляция показывает стремительный рост, то кредит в деньгах своей страны может быть намного выгоднее, чем накопления, даже с учетом того, что деньги вы положите на депозит под проценты.
  3. Удешевление продукта или услуги. Цена на многие товары со временем может снизиться. Это касается бытовой техники, мобильных телефонов и прочих высокотехнологичных новинок. Поэтому гораздо выгоднее копить деньги на протяжении определенного времени и ждать снижения цен на нужную вещь.
  4. Риски. При взятии кредита вы рискуете больше, так как при потере источников доходов, получаете проблемный долг, который нужно погашать. В случае с накоплением средств появляется риск того, что вы не сможете собрать нужную сумму из-за низкой дисциплины, но этот вопрос нужно решать и развивать силу воли.

Перед тем, как принимать решение «Брать кредит или копить деньги?» следует тщательно все взвесить. Действительно ли вам нужна эта вещь или услуга, как вы будете добиваться своей цели, с чего платить, как откладывать и прочее. Повышайте финансовую грамотность вместе с нашим сайтом, и у вас никогда не будет проблем с принятием данного решения.

Занимайтесь саморазвитием вместе с сайтом Tvoya-Life и получайте Новые статьи «Tvoya-Life» на E-mail

Благодарю за то, что поделились статьей в социальных сетях!

Вот в чём вопрос: накопить или взять в кредит?

«Накопить или взять в кредит?» — этот вопрос, наверняка, задавал себе каждый. Наши родители убеждают нас, что кредиты брать ни в коем случае нельзя, это кабала. Их можно понять, ведь они жили в то время, когда кредитов не было вовсе. И мы, пытаясь следовать их наставлениям и, может быть, какими-то минимальными знаниями о финансах, пытаемся копить деньги. Копим на всё – на холодильник, телевизор, компьютер, мебель, машину и даже на квартиру. Однако, если на небольшие покупки накопить достаточную сумму денег еще получается, то на крупные приобретения, уже нет. А может и не нужно? Так ли страшны кредиты? И что выгоднее: взять кредит или накопить – читайте в этой статье.

Пробуем копить

Чем мы аргументируем своё желание накопить? Тем, что «я не переплачиваю» и «я всегда смогу купить, когда накоплю». К сожалению, оба эти утверждения не верны.

Деньги имеют свойство обесцениваться, инфляцию никто не отменял. И то, что сегодня стоило 100 тыс. рублей, через год будет стоить 120 тыс. рублей. И, даже, если вы, как финансово грамотный человек, будете копить деньги не под матрасом, а откроете вклад в банке, то, далеко не факт, что вы через год сможете накопить нужную сумму. Что же касается кредита, то тут вам придется платить исходя из начальной цены (по которой вы приобрели товар), без учета инфляции и удорожания товара.

Второе утверждение тоже можно оспорить, никто из нас не вечен, а сколько лет уйдет у вас на то, чтобы накопить на дорогую машину или квартиру? Сможете ли вы потом порадоваться своему приобретению? Или радоваться ему будут уже ваши дети? Может проще взять кредит, и получить удовольствие от покупки уже сейчас? Просто, нужно выбирать кредит грамотно, и брать его только на хороших условиях.

Развенчиваем мифы о кредитах

Если вы уже поняли, что накопление не самый лучший выход, то, всё равно, у вас, как и у каждого, кто задумывается о кредитах, возникают следующие мысли «Я буду много переплачивать», «Банк меня обманет, и возьмёт с меня больше, чем указано в договоре», «А, вдруг, я не смогу столько платить» и так до бесконечности.

Давайте попробуем разобраться.

  • «Я буду много переплачивать». Да, кредиты выдаются не на безвозмездной основе, и, да, банк зарабатывает на процентах. Но, как мы уже писали выше, вы точно знаете, на каких условиях берете кредит (под какую процентную ставку), и вы оплачиваете кредит согласно графику, без учета изменения цен на рынке, без учета инфляции.
  • «Банк меня обманет, возьмет больше, чем указано в договоре». Да, банки часто предлагают в дополнение к кредиту всевозможные услуги, например, страхование. Но, дополнительные услуги подключаются с согласия заемщика, и прописываются в договоре. Вы всегда можете от них отказать. Кроме того, в соответствии с законом о потребительском кредитовании, который вступит в силу с 01.07.2014, банки будут обязаны прописывать в договоре и полную стоимость кредита. Никакого обмана.
  • «А вдруг, я не смогу столько платить». Да, казалось бы, никто из нас не может прогнозировать ситуацию на много месяцев или даже лет вперед, никто не знает, что будет с ним даже завтра. Но, всем известна простая истина, что вещи со временем обесцениваются. И, даже то, что сегодня казалось очень дорого и недоступно, уже через несколько месяцев станет массовым и дешевым. Вспомните, как появлялись мобильные телефоны. Сначала это казалось роскошью, теперь же – первая необходимость. Поэтому, если вы можете платить по кредиту, скажем, 10 тыс. рублей ежемесячно в этом году, и вам это кажется тяжелым в финансовом плане, то в следующем году, эти 10 тыс. уже не будут столь существенны. Это также объясняется инфляцией и ростом цен. А, если вы боитесь потерять работу, или невозможности оплачивать кредит по состоянию здоровья, то от этого всегда можно застраховаться.
Читать еще:  Коммерческим кредитом называется кредит продавца покупателю

Накопить, или взять в кредит?

Финансовая грамотность населения к сожалению не повышается, а вот закредитованность с каждым годом растёт. На середину 2018 г. согласно исследованию РЭУ им. Г.В. Плеханова объём потребительских кредитов достиг 12,8 триллионов рублей. В среднем, на одного живущего в России, включая младенцев и стариков приходится 87 тысяч рублей кредитов. Примерно половина этих долгов просрочена. Отношение большинства наших соотечественников к кредитам к сожалению очень хорошо характеризует следующая реклама:

«Возьму кредит, а отдам как-нибудь потоооом», — как бы говорит нам среднестатистический россиянин. На самом деле, в большинстве случаев потребительский кредит совершенно излишен, и сейчас с расчётами я вам покажу почему это так.

Потребительский кредит или депозит

Предположим, что вы хотите купить в кредит что-нибудь достаточно дорогостоящее, скажем замечательный кухонный гарнитур стоимостью 200 тысяч рублей. Банк может предложить вам купить его в кредит на год со ставкой 12% годовых, ежемесячный платёж составит 17’769 рублей. А карта платежей при аннуитетном способе погашения будет вот такая:

Переплата составит 13’317 рублей. А теперь, представим себе, что вместо того, чтобы воспользоваться этим предложением, вы решили накопить на гарнитур самостоятельно, воспользовавшись для этого накопительным счётом, с выплатой 6% годовых, каковые можно открыть почти в любом банке, и откладывая ровно те же 17’769 рублей каждый месяц. В этом случае ваши финансовые потоки будут выглядеть следующим образом:

Заметим две вещи: во-первых, вы накопите на гарнитур уже через 11 месяцев. А во-вторых, если вы придёте за гарнитуром через год, то у вас будет дополнительно 18 тысяч рублей. Возможно, вы докупите к гарнитуру что-нибудь интересное на эту сумму. И всё, что вам для этого нужно — проявить достаточную дисциплину.

Хочу заметить,что чем больше срок кредитования, тем больше будет ваш выигрыш при использовании стратегии депозит вместо кредита. Поэтому, я берусь утверждать, что в большинстве случаев потребительский кредит — очень плохой выбор. Единственный случай, когда его можно оправдать, это покупка актива, например автомобиля, если вы собираетесь таксовать. Но как показывает практика, народ берёт кредиты в основном на пассивы. Кстати, подобные расчёты для ипотеки показывают, что в большинстве городов сейчас с финансовой точки зрения выгоднее снимать жильё и копить, чем брать ипотеку. В ближайшее время я подготовлю по этому поводу статью.

Скрытая скидка

Хочу рассказать здесь ещё про один момент. Во многих магазинах вы можете увидеть предложения беспроцентной рассрочки. На самом деле, такое предложение означает, что магазин готов предоставить скидку в размере процентной ставки, но не вам, а банку. То-есть, если вы покупаете тот же гарнитур за 200’000 рублей в рассрочку на год «без переплаты», то магазин предоставляет банку скидку в размере платежей по ставке 12% годовых, и продаёт вам гарнитур в кредит за 187’515 рублей, а 12’485 рублей вы отдаёте банку в качестве процентов за кредит.

В этом случае, вы можете попробовать сделать две вещи. Во-первых, попросите скидку у старшего менеджера. Если они готовы дать скидку банку, то почему-бы не дать её вам? На самом деле, многие соглашаются, особенно если горит план по продажам. Во-вторых, вы можете взять товар в рассрочку, а затем досрочно вернуть кредит. Такое право у вас есть, и один мой приятель не единожды им пользовался. Правда потом он обнаружил, что ему начали отказывать в подобных кредитах. Так что учтите, что банкам это не очень выгодно.

Итак, если у вас появилось желание что-нибудь приобрести в кредит, подумайте несколько раз, не поддавайтесь импульсу. Почти всегда это невыгодно. И не стесняйтесь спрашивать про скидки в магазинах, вы удивитесь насколько часто вам их готовы предоставить. К примеру, в день написания этой статьи я получил 10% скидку на чай, просто попросив её у владелицы лавки.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×