Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
13 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитная зависимость 4 буквы

Кредитная зависимость: отчего она возникает и как от нее избавиться

В России на одного заемщика приходится в среднем 1,6 кредитного договора: более трети заемщиков берут второй кредит. Психолог Марина Куликова рассказывает о внешних и внутренних факторах, затягивающих человека в кредитную пропасть, объясняет, при чем тут оральная фиксация психологического развития, и дает рекомендации тем, кто понимает, что не в состоянии закрыть долг перед банком

Поделиться:

Кредит за кредитом: как это бывает

У одной девушки все было хорошо: привлекательная внешность, высшее образование, работа, молодой человек, своя квартира. Ей выдали на работе новую зарплатную карту, но не дебетовую, как чаще бывает, а кредитную. Уже через пару месяцев раздался звонок из банка: овердрафт в 100 тысяч рублей. Из банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта.

Через полгода ей пришлось взять еще один кредит, уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, страховки и прочее.

Через полтора года она должна была снова брать кредит — на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей. Вся зарплата девушки уходила на погашение кредита, и жить оставалось не на что. В конце концов она легла в больницу с нервным срывом.

Она рассказывала, что не понимала, как «влипала» в очередной кредит, и ей казалось, что взять еще один кредит, чтобы отдать старый, было единственным выходом. Вроде бы никаких особенных приобретений она не делала, деньги куда-то просто распылились — сознание полностью вытеснило все происходившее с ней в те месяцы.

Потеряв из-за проблем со здоровьем свою работу, она лишилась возможности платить по кредитам. Ее дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому, но ей пытаются помочь взрослые родственники.

Вот еще одна история. Молодой человек решил купить машину — в кредит. У него был стабильный заработок, но своих финансовых возможностей он не рассчитал. Он был уверен: если не хватит денег на выплату по кредиту, он вернет машину, и все. Через некоторое время машину действительно забрали, а кредит, обремененный штрафами и пенями, остался. Его родители уже отдали банку сумму больше, чем стоимость машины, на которой сын ездил пару месяцев, но до сих пор не расплатились.

Наконец, одного вполне зрелого человека попросили выступить поручителем, и он разрешил использовать свою квартиру в обеспечение кредита для родного брата. Брат по кредиту не расплатился, а у нашего героя было что забрать.

Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент»

Почему люди попадают в такие истории

Люди, которым было трудно выжить на зарплату, были всегда. Они стреляли трешку до пятницы, были вечно кому-то должны. Если им везло, то планирование семейного бюджета целиком и полностью брал на себя их муж или жена.

Мы выскочили из советской эпохи, как пробка из шампанского, но в нашей памяти остались тотальный дефицит и зависть к западному изобилию товаров. Предел мечты у нас был — попасть в супермаркет, в котором есть все. Со временем жизнь стала налаживаться, в начале 2000-х нам рассказали, что хорошо жить, как героиня сериала «Секс в большом городе»: пускай без собственной квартиры и иногда с долгами, зато с выдающейся коллекцией дорогих туфель. Так закредитованность стала общественным явлением и культурологическим феноменом.

Поведенческая теория говорит о том, что в человеке можно развить мотивацию и самоконтроль с помощью упражнений, подкрепляемых ценными вознаграждениями. Глубинно-ориентированная психология предлагает не столько качать «мышцу» воли и учиться откладывать удовольствие, сколько искать мотивы и нащупывать эту самую «мышцу».

Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент». Детям 4–6 лет предлагали выбор между одним небольшим вознаграждением, предоставляемым немедленно (один зефир), и увеличением награды вдвое, если они смогут терпеливо ждать ее в течение короткого периода, во время которого экспериментатор покинул комнату, чтобы вернуться после ожидания. Терпеть ради возможности съесть два зефира нужно было немного — 15 минут, но дети не знали, сколько им ждать. Меньшинство испытуемых съедали сладость сразу же, без раздумий, остальные терпели, как могли. Примерно третья часть детей дождались вознаграждения.

Ученые отследили судьбу группы людей, которые в детстве участвовали в «зефирном эксперименте»: спустя десять лет дети, которые смогли растянуть удовольствие и дождаться второго зефира, оказались более компетентными подростками (со слов их родителей), потом показали лучшие результаты выпускных школьных тестов, и в целом их жизнь складывается более благополучно. Но их способность контролировать свою реакцию на соблазны обусловлена быстрой реакцией префронтальной коры головного мозга. Впрочем, есть методики ее развития, и не одна лишь префронтальная кора является ключевым фактором ваших отношений с банком.

Психологические причины закредитованности

В корне проблемы закредитованности лежат синдром зависимости, оральная фиксация и не пройденная сепарация. Зависимый человек дефицитарен. Он не может жить без чего-то для себя важного: без другого человека, алкоголя, азартной игры или других вещей, которые не являются необходимыми для жизни других людей.

Читать еще:  Чем занимается кредитный специалист

Зависимому человеку плохо наедине с собой. Его не устраивает мир, в котором он живет, и сам он кажется себе недостаточно хорошим.

Зависимые от денег люди могут испытывать тоску, когда не делают покупок. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. В этом они видят свою власть, свою потенцию, хотя на самом деле это скрытый механизм компенсации собственной дефицитарности. В доме зависимого человека покупки надолго не задерживаются. Одежда выбрасывается сумками или раздаривается для того, чтобы появилась возможность купить что-то новое.

Оральная фиксация психологического развития происходит так. Голодный младенец не умеет ждать кормления. Он не знает, что мать в конце концов придет и даст ему грудь. Если мать укладывает его спать голодным или кормит строго по часам, а не когда ребенок действительно голоден, ее ребенок не учится ждать, потому что не уверен в том, что его рано или поздно все-таки накормят, и помнит свой негативный опыт засыпания голодным. Только ребенок, уверенный в том, что мать накормит всегда, может спокойно ее дождаться. Такой ребенок в дальнейшем легко тренирует силу воли и умение откладывать удовольствие. А голодный и не верящий в добро ребенок не в состоянии отсекать волей тревогу и беспокойство.

Кормить ребенка — не только давать ему бутылочку или грудь. Это еще брать ребенка на руки, когда он тревожится, успокаивать.

Позже, когда ребенок начинает бегать и отделяться от мамы, он проходит важный период сепарации, то есть учится самостоятельно справляться со страхами и тревогами. Развитию этих навыков обычно мешает гиперопека. «Голодный», тревожный и несамостоятельный ребенок, став взрослым, не может терпеть отсутствия благ или просто стесненных обстоятельств и не умеет самостоятельно с ними справляться, он все приносит «маме» — разбирайся, мол, сама. Вот почему в двух из трех историй, рассказанных в начале, возникают фигуры родителей и других родственников, которые берут на себя обязанности по выплате долгов.

«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз

Глубинная причина возникновения зависимости — тревога по поводу ресурса жизни, сформированная в раннем детстве. Перестроить мировосприятие таких людей практически невозможно, но стараться это делать все равно надо. Общая пессимистичность по поводу жизни остается у них навсегда. Она преодолевается (уменьшается) только длительной и глубинной терапией.

«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз. Это первая причина появления в его жизни неприятностей с кредитами. Таких «голодных» сейчас целое поколение. Это дети родителей постсоветского периода, выкормленные по графикам советской педиатрии, выращенные на зависти к западному изобилию и мотивированные историями Кэрри Брэдшоу.

Кроме вышеописанных причин у зависимости есть и органическая причина: центры удовольствия мозга не стимулируются в достаточной степени, поэтому человеку необходим дополнительный допинг. Также есть мнение, что зависимость передается генетически.

Кредитная зависимость является аддикцией, поэтому сделку, заключенную с банком, можно оспорить, пройдя судебно-медицинскую экспертизу. Однако люди либо не знают о такой возможности, либо не хотят (побаиваются) связываться с психиатрами и предпочитают избегать такого сценария решения проблемы.

Банки не заинтересованы в усложнении процедуры выдачи кредита, поэтому справка из психоневрологического диспансера при получении кредита в миллион рублей сейчас не требуется.

Как избежать закредитованности

Вы рискуете попасть в кредитный лимб, если вам все время не хватает денег до следующей зарплаты, вы часто просите деньги у родителей (мужа, сестры, брата, подруги), несмотря на то что давно работаете, у вас появляется чувство тревоги, когда с собой нет наличных, вы получаете удовольствие, когда тратите деньги, вас не смущает девиз «Живи сегодня — отдашь завтра», вы не понимаете, куда деваются деньги, и не помните, как кошелек, в котором с утра были наличные, вечером оказался пустым. Если многое из вышенаписанного может быть применимо к вам, значит, вам следует привнести больше осознанности в отношения с деньгами. Помимо очевидных советов, которые всегда действуют для людей, склонных к импульсивным тратам — например, приучиться к списку покупок и без занесения вещи в лист не трогать ее, не отправляться на прогулку по ТЦ, чтобы отвлечься от гнетущих мыслей или убить время, отписаться от соцсетей и рассылок интернет-магазинов — можно порекомендовать следующее:

  • Старайтесь получать эмоцию радости из альтернативных источников, а горе и тревогу проживать, а не отыгрывать. Самая простая проективная методика — рисование.
  • Психотерапия поможет развоплотить мысль о том, что этот мир плох, что плохи вы сами, что хорошо где-то в другом месте, а все, что сейчас с вами происходит, недостойно проживания.
  • Найдите сообщество себе подобных. Групповая терапия (в том числе анонимных должников) появилась и в России. Также помогает открытое заявление о своей проблеме и выбор нового сценария жизни в присутствии других людей.
  • Научитесь генерировать ощущение счастья. Звучит как «научитесь магии», однако существует несколько методик самонастройки. Одна из них, например, описана в бестселлере Михая Чиксентмихайи «Поток. Психология оптимального переживания».

Что такое банковская кредитная линия? Что почитать чтобы побольше узнать про тайную банковскую канцелярию?

Кредитная линия представляет собой сделку между банком и заёмщиком, согласно которой, кредитор даёт согласие на пользование кредитными средствами в установленном размере на определённый период. Основным преимуществом открытия кредитной линии является постоянная финансовая поддержка и неограниченный доступ к банковским средствам в пределах лимита. Использование денег компенсируется кредитору обязательной комиссией, которую заёмщик выплачивает согласно договору. Договор кредитной линии имеет юридическое оформление и позволяет неоднократно использовать денежные средства на протяжении согласованного периода, без проведения предварительных переговоров.
Если интересно более развернуто, всё об этом можете ТУТ почитать.

Читать еще:  Как выбрать самый выгодный кредитный продукт

Если очень очень упрощенно, то кредитная линия, это растянутый во времени кредит. Поэтому и линия. Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами).

Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.

Есть два основных вида кредитных линий:

Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки. Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии, когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.

Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.

В свою очередь, возобновляемая кредитная линия — оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.

Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.

Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн. руб. – это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии, лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.

Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

По характеру возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой кредитной лини, тем, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашаемую сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.

Лимит выдач характерен для невозобновляемых кредитных линий, лимит задолженности — для возобновляемой кредитной линии.

По кредитным линиям проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а на сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии, которая существенно ниже процентной ставки.

Основные параметры кредитной линии – ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией и сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках кредитной лини называется траншем.

Почитать это можно в учебнике «банковское право» или в письмах Центробанка.

Когда кредит и микрозайм превращаются в зависимость

Услуга микрозаймов появилась в Казахстане сравнительно недавно, но за достаточно короткий период времени стала одной из самых востребованных. Об этом говорит не только статистика о количестве и интенсивности займов, но и увеличение количества организаций, предоставляющих услуги микрокредитования.

Ведь микрозаймы обладают целым рядом преимуществ и позволяют заемщику взять небольшую сумму денег на короткий период, чтобы приобрести нужную вещь или покрыть внезапные финансовые расходы. Неудивительно, что многие люди считают микрозаймы идеальным способом моментально удовлетворить свои финансовые нужды. Однако, если любым видом кредитования пользоваться неумело, то это может превратиться в своего рода зависимость и в дальнейшем перейти в депрессию, неврозы, и даже, к суициду.

Если вы смотрели американский фильм «Шопоголик», то вспомните, что там главная героиня как раз таки страдала кредитной зависимостью, нагрузив себя огромным долгом в несколько тысяч долларов по десятку кредитных карт и скрываясь от коллектора. Сегодня мы расскажем вам, что же такое зависимость от кредитов и микрозаймов и как от нее можно избавиться.

Что такое кредитная зависимость?

За последние пару лет в Казахстане появилось несколько компаний, которые предлагают оформить небольшой заём на короткий промежуток времени. И это действительно очень удобно. Ведь, пожалуй, у многих людей бывают такие ситуации, когда закончились деньги, а до зарплаты еще несколько дней или появились незапланированные траты. Но, как показало время, далеко не все заемщики умеют правильно пользоваться данной услугой кредитования, что чаще всего приводит к тому, что человек попадает в долговую яму, не имея возможности вовремя оплатить заём.

Читать еще:  Как получить кредит в 18 лет

Либо есть люди, которые настолько привыкли постоянно жить в долг, что уже не представляют своей жизни без кредитов и микрозаймов. Такую кредитную зависимость психологи назвали кредитоманией, потому что человек перестает воспринимать тонкую грань между своими финансовыми возможностями и суммами взятых займов.

Как определить кредитную зависимость?

Кредитоманию можно легко узнать по нескольким признакам.

  • большая часть ваших вещей куплена в кредит.
  • у вас несколько микрозаймов или кредитов и порой вы путаетесь в ежемесячных суммах выплаты задолженности.
  • вы тратите микрозаймы, совершая бессмысленные и ненужные покупки.
  • вы не можете пройти мимо рекламы в интернете «Быстрый кредит» или «Срочные деньги за 5 минут»
  • общая сумма задолженности по микрозаймам и кредитам превышает ваш ежемесячный доход.

Если вы обнаружили у себя хоть один из этих признаков, значит, вы уже являетесь зависимым от займов. Однако, не стоит отчаиваться, ведь проблема кредитомании вполне решаема.

Как избавиться от кредитной зависимости?

Шаг 1: Определите причины

Любая зависимость подразумевает под собой какую-то психологическую проблему. Например, алкоголизм и наркомания возникают от стрессовых ситуаций, когда человек пережил какое-то тяжелое событие и таким образом абстрагируется от реальной жизни. Курильщики курят, чтобы успокоиться и перестать нервничать.

Кредитомания также появляется неслучайно, поэтому для начала необходимо понять ваши личные причины возникновения зависимости от любого вида займов. У каждого они индивидуальны. Чаще всего, это происходит из-за нехватки положительных эмоций, ведь покупка новой вещи вызывает восхитительное чувство эйфории и поднимает настроение. И это — замечательно, особенно тогда, когда покупка совершена на свои честно заработанные деньги, а не с помощью кредитной карты или займа.

Не забывайте, что за мимолетное счастье нужно будет выплачивать задолженности по кредиту, а это уже серьезно. Получать удовольствие можно не только с помощью шопинга. Запишитесь на танцы, займитесь спортом, сделайте то, что давно планировали, сходите в кино с друзьями, организуйте семейный пикник или просто найдите новое увлечение. Словом, наполните свою жизнь новыми событиями, которые отвлекут вас от постоянных займов и последующих долгов.

Шаг 2: Найдите новый источник дохода

Знаете, кто больше всего предрасположен к кредитной зависимости? Люди, которые недовольны своими доходами. В большинстве случаев именно такие заемщики являются постоянными потребителями как крупных кредитов, так и микрозаймов. Попробуйте найти дополнительный источник дохода и прекратите жить в долг, отдавая все свои заработанные деньги на погашение многочисленных займов.

Например, вы можете открыть небольшой депозит и начать копить деньги, в конце года начисляется вознаграждения и накопленная сумма увеличится на несколько процентов. Вы также можете сдавать комнату или квартиру в аренду, если у вас есть такая возможность, либо открыть маленький бизнес. Опять же, размышления о том, как заработать больше денег отвлекут вас от мысли о кредитах.

Шаг 3: Планируйте свои финансы

Сейчас существует множество мобильных приложений с удобным интерфейсом, с помощью которых вы можете контролировать все свои денежные поступления и расходы, на основании которых анализируется ваша текущая финансовая ситуация. Либо заведите текстовый файл на ноутбуке или просто купите блокнот, куда вы сможете записывать все свои денежные операции.

Вы удивитесь, как это простое действие поможет вам стать экономичнее. Распределите все свои расходы на категории и вносите туда информацию о том, что вы приобрели в течение месяца. Таким образом, вы поймете, на что вы тратите деньги больше всего и какие из ваших расходов действительно оправданны.

Шаг 4: Взвешивайте свои решения

Прежде чем приобрести какую-либо вещь, подумайте, действительно ли она вам нужна и стоит ли на нее тратить кредитные деньги?

Например, если вы решили взять микрокредит на покупку десятой пары туфель или золотую цепочку, то такая покупка будет считаться необоснованной и ненужной, ведь для того, чтобы приобрести эти вещи, достаточно дождаться зарплаты и купить на заработанные деньги, при этом не нагружая себя новыми долгами. Если вы будете стараться обдумывать каждую свою покупку и обращать внимание на свои основные расходы, то сможете оградить себя от лишних и пустых трат.

Важно понять, что микрокредит – это финансовая услуга, которая позволяет решить проблему необходимости срочных денег. Например, онлайн-сервис Кредит24 предлагает потенциальным заемщикам небольшие суммы денег до 80 000 тенге на срок в пределах 1 месяца. Если вам нужны денежные средства на незапланированные нужды, такие как покупка еды, лекарств, ремонт, оплата учебы, то именно микрозайм может хорошо выручить в сложившейся ситуации.

В заключение хочется отметить, что от любой зависимости можно избавиться, в том числе и от кредитомании. Для этого воспользуйтесь нашими советами. И самое главное, не нужно бояться брать кредиты, ведь цель микрокредитов — это, в первую очередь, выручить заемщика в трудной финансовой ситуации и решить проблему необходимости срочных денег. Просто чтобы не попасть в долговую яму, старайтесь рассчитывать свои возможности и оплачивать займы в положенные сроки. Тогда все будет хорошо. Мы желаем вам благополучия, финансовой стабильности и вовремя погашенных кредитов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector