Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитные требования к физическим лицам

Глава 2. Классификация кредитных требований

Глава 2. Классификация кредитных требований

2.1. В рамках ПВР банк распределяет кредитные требования по следующим классам:

кредитные требования к суверенным заемщикам и международным финансовым организациям с низким уровнем риска (далее — кредитные требования к суверенным заемщикам);

кредитные требования к кредитным организациям, государственным учреждениям и международным организациям (далее — кредитные требования к финансовым организациям);

кредитные требования к розничным заемщикам;

доли участия в капитале;

кредитные требования к корпоративным заемщикам.

2.2. Отнесение банком кредитных требований к классам (подклассам) кредитных требований и их учет осуществляются на постоянной основе в соответствии с утвержденной банком методикой с соблюдением требований настоящей главы.

2.3. В зависимости от характеристик кредитных требований, относящихся к приобретенной дебиторской задолженности, приобретенная дебиторская задолженность относится к классу кредитных требований к корпоративным заемщикам или к классу кредитных требований к розничным заемщикам.

Информация об изменениях:

Пункт 2.4 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.4. Кредитные требования к суверенным заемщикам включают:

кредитные требования к Российской Федерации, федеральным органам исполнительной власти Российской Федерации, в том числе Министерству финансов Российской Федерации, а также к Банку России;

кредитные требования к центральным банкам и правительствам иностранных государств;

кредитные требования к международным финансовым организациям и международным банкам развития, которые в соответствии с Инструкцией Банка России N 180-И относятся к I группе активов с коэффициентом риска 0 процентов.

Информация об изменениях:

Пункт 2.5 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.5. Кредитные требования к финансовым организациям включают:

кредитные требования к кредитным организациям;

кредитные требования к субъектам Российской Федерации и муниципальным образованиям Российской Федерации, а также к учреждениям иностранных государств, не указанным в пункте 2.4 настоящего Положения;

кредитные требования к международным финансовым организациям и международным банкам развития, которые в соответствии с Инструкцией Банка России N 180-И не относятся к I группе активов с коэффициентом риска 0 процентов.

Информация об изменениях:

Пункт 2.6 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.6. Кредитные требования к розничным заемщикам включают кредитные требования к физическим лицам и субъектам малого предпринимательства, которые одновременно удовлетворяют следующим критериям:

совокупный объем задолженности заемщика перед банком (кроме кредитных требований, обеспеченных залогом жилого помещения) не превышает 70 миллионов рублей или сумму в иностранной валюте, эквивалентную 70 миллионам рублей;

кредитное требование имеет розничный характер (кредиты на покупку автомобилей, кредиты на оплату обучения и другие);

кредитные требования к розничным заемщикам объединяются банком в общий портфель однородных кредитных требований, имеющих сходные характеристики, учитывающие как риск, присущий заемщику, так и риск, присущий финансовому инструменту, и управляются на уровне портфеля, а не на индивидуальной основе.

Информация об изменениях:

Пункт 2.7 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.7. Приобретенная дебиторская задолженность, относимая к классу кредитных требований к розничным заемщикам, должна соответствовать требованиям, указанным в пунктах 13.23-13.26 настоящего Положения, и следующим условиям:

дебиторская задолженность приобретена от стороны, не являющейся связанной с банком в соответствии пунктом 5.6 Инструкции Банка России N 180-И, и не включает кредитные требования, которые были предоставлены самим банком;

дебиторская задолженность приобретена по рыночной цене, признана между несвязанными сторонами (продавцом дебиторской задолженности и заемщиком), и на момент приобретения нет оснований для прекращения дебиторской задолженности зачетом;

банк получает право требования на все доходы по приобретенной дебиторской задолженности или пропорциональную долю в доходах;

портфель приобретенной дебиторской задолженности в достаточной степени диверсифицирован.

Информация об изменениях:

Пункт 2.8 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.8. Кредитные требования к розничным заемщикам должны быть отнесены к одному из трех подклассов:

возобновляемые розничные кредитные требования, представляющие собой необеспеченные требования к физическим лицам с установленным лимитом выдач (задолженности), в рамках которых средства предоставляются банком на возобновляемой основе (кредитные карты, овердрафты, кредитные линии, другое), при этом у банка имеется возможность изменить условия предоставления средств или отказать в их предоставлении. Совокупный размер кредитных требований к одному заемщику в рамках данного подкласса не должен превышать 7 миллиона рублей или сумму в иностранной валюте, эквивалентную 7 миллионам рублей; данный подкласс характеризуется незначительными изменениями среднего уровня потерь по сравнению с другими подклассами кредитных требований к розничным заемщикам;

кредитные требования, обеспеченные залогом жилого помещения, при условии, что заемщиком выступает физическое лицо, являющееся собственником этого жилого помещения;

прочие кредитные требования к розничным заемщикам, включая кредитные требования к субъектам малого предпринимательства.

Информация об изменениях:

Пункт 2.9 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.9. Доли участия в капитале предоставляют банку право прямо или косвенно участвовать в прибыли, активах и капитале юридического лица и отвечают одновременно следующим условиям:

возврат инвестированных средств может быть произведен только за счет реализации актива либо при ликвидации юридического лица;

участие в капитале не влечет обязательства по предоставлению активов со стороны юридического лица;

участие в капитале предоставляет права на активы юридического лица в случае его ликвидации.

К долям участия в капитале относятся также инструменты, входящие в состав основного капитала кредитной организации в соответствии с Положением Банка России N 646-П, а также инструменты, являющиеся обязательством со стороны юридического лица и отвечающие любому из следующих условий:

юридическое лицо может откладывать исполнение обязательства на неопределенный срок;

обязательство может быть исполнено путем выпуска фиксированного количества акций (долей в капитале юридического лица);

обязательство может быть исполнено путем выпуска дополнительного, заранее не определенного количества акций (долей в капитале юридического лица) и при этом любое изменение стоимости обязательства сопоставимо с изменением стоимости фиксированного количества акций (долей в капитале юридического лица);

долговые обязательства, конвертируемые в акции, и (или) производные финансовые инструменты на их основе, а также иные финансовые инструменты, владелец которых может потребовать исполнения обязательства путем передачи ему акций (долей) юридического лица и содержание которых предполагает возможность участия в капитале, активах, прибыли юридического лица (получение части прибыли, части имущества, остающегося после ликвидации юридического лица).

Читать еще:  Мотоцикл в кредит без первоначального взноса

2.10. К кредитным требованиям к корпоративным заемщикам относятся кредитные требования, которые не относятся к классу кредитных требований к суверенным заемщикам, финансовым организациям, розничным заемщикам и долям участия в капитале.

2.11. Приобретенная дебиторская задолженность, относимая к классу кредитных требований к корпоративным заемщикам, должна соответствовать требованиям, указанным в пунктах 13.23-13.26 настоящего Положения.

Информация об изменениях:

Пункт 2.12 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.12. В рамках класса кредитных требований к корпоративным заемщикам выделяются подклассы специализированного кредитования, которые имеют следующие характеристики:

заемщиком является юридическое лицо, основным видом деятельности которого является приобретение и (или) управление определенными материальными активами;

заемщик не располагает иными, не связанными с основным видом деятельности существенными активами, при этом основным источником исполнения обязательств является доход от активов, профинансированных за счет предоставленных банком заемщику средств.

Банк имеет возможность в рамках специализированного кредитования осуществлять контроль за использованием актива, являющегося предметом кредитования, доходами, получаемыми от использования данного актива, и целевым использованием предоставленных банком заемщику средств.

2.13. Специализированное кредитование подразделяется на следующие подклассы:

финансирование приносящей доход недвижимости;

финансирование объектов недвижимости нежилого фонда с нестабильными ценовыми параметрами.

Информация об изменениях:

Указанием Банка России от 1 декабря 2015 г. N 3869-У в пункт 2.14 внесены изменения

2.14. В рамках проектного финансирования осуществляется кредитование строительства или реконструкции крупных для заемщиков объектов (например, таких как объекты энергетической и транспортной инфраструктуры), для которого основным источником исполнения обязательств заемщика являются доходы от реализации проекта, при этом активы, созданные в процессе реализации проекта, являются обеспечением кредитного требования.

В операциях проектного финансирования заемщиком является специально созданное для реализации конкретного инвестиционного проекта юридическое лицо, а исполнение заемщиком обязательств перед банком зависит, главным образом, от доходов от данного проекта и стоимости созданных в рамках проекта активов. Если заемщик является кредитоспособным и его бизнес хорошо диверсифицирован (имеются доходы и от других видов деятельности), то данное кредитное требование не относится к подклассу специализированного кредитования.

2.15. В рамках объектного финансирования осуществляется предоставление средств для приобретения заемщиком определенных материальных активов (например, морского или воздушного судна), при этом основным источником исполнения обязательств заемщика является доход от использования приобретенного актива, который одновременно является обеспечением кредитного требования. В качестве источника исполнения обязательств заемщика перед кредитором могут также выступать лизинговые платежи или арендная плата третьих лиц за пользование активами, принадлежащими заемщику.

2.16. В рамках товарно-сырьевого финансирования осуществляется краткосрочное кредитование для приобретения заемщиком сырьевых товаров (нефти, сельскохозяйственных культур, металлов и другое) или финансирования дебиторской задолженности заемщика в связи с продажей сырьевых товаров. В данном случае заемщик не располагает какими-либо иными существенными активами и не осуществляет иных видов деятельности, при этом единственным источником исполнения обязательств заемщика является выручка от реализации (продажи) актива, а условия кредитования позволяют обеспечить выполнение обязательств заемщика вне зависимости от его уровня кредитоспособности.

Информация об изменениях:

Пункт 2.17 изменен с 15 июля 2019 г. — Указание Банка России от 10 марта 2019 г. N 5091-У

2.17. В рамках финансирования приносящей доход недвижимости исполнение обязательств заемщика и уровень возмещения потерь по активу в случае дефолта заемщика обусловлены поступлением денежных средств от данного актива. Основным источником денежных потоков для данного подкласса являются арендная плата или реализация актива. В качестве заемщика может выступать специально созданное для финансирования приносящей доход недвижимости юридическое лицо, строительная компания или арендодатель. Главным отличием кредитных требований, относимых к данному подклассу, от иных кредитных требований, обеспеченных недвижимостью, является то, что основным источником исполнения кредитных обязательств является арендная плата или реализация актива.

2.18. В рамках финансирования объектов недвижимости из нежилого фонда с нестабильными ценовыми параметрами осуществляется финансирование приобретения объектов недвижимости из нежилого фонда, характеризующееся повышенными колебаниями уровня потерь по сравнению с другими подклассами специализированного кредитования. К данному подклассу относятся в том числе:

кредитные требования, обеспеченные объектами недвижимости из нежилого фонда, характеризующиеся повышенными колебаниями частоты дефолтов;

ссуды, выданные на стадии проектирования, до начала или на стадии строительства объектов недвижимости, относящихся к нежилому фонду, кредитные требования на приобретение земельных участков под такие объекты недвижимости;

ссуды, выданные на стадии проектирования, до начала или на стадии строительства любых объектов недвижимости с нестабильным (на момент выдачи ссуды) источником ее погашения (например, при реализации строящегося объекта недвижимости или сдаче его в аренду в будущем).

Требования, предъявляемые банком потенциальному заемщику

Позитивный или негативный ответ о выдаче кредита будет определяться тем, насколько вы соответствуете требованиям, которые предъявляет банк к потенциальным получателям кредитов. Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется по нескольким основным критериям. Давайте познакомимся с ними поближе.

Доход заемщика

Первым и основным критерием оценки возможностей человека, рассчитывающего на получение кредита, является его материальное положение. Тем, кто имеет стабильный доход, банки с готовностью выдают кредиты. Таким доходом может быть зарплата, пенсия, дивиденды, проценты по банковскому депозиту, поступления от аренды недвижимого или движимого имущества.

Тот факт, что вы имеете стабильный доход, необходимо будет подтвердить соответствующими документами. К примеру, наличие и размер заработной платы подтверждает справка 2-НДФЛ или в свободной форме, выданная работодателем. Первый вариант справки подойдет тем, у кого вся зарплата официальная, а для указания «серого» заработка используют второй вариант.

Разумеется, заемщик с «белой» зарплатой для банка предпочтительнее, чем с «черной» или «серой». Пенсия и дивиденды также подтверждаются определенными справками. Для подтверждения дохода от аренды недвижимого или движимого имущества потребуется предоставить в банк договор найма. Если же такого договора нет, то банк эти доходы учитывать не будет.

Иногда оценка банком кредитоспособности заемщика включает требование подтвердить уровень доходов косвенными признаками. К примеру, оформленный заграничный паспорт свидетельствует об определенном уровне жизни человека. Сюда же можно отнести наличие у вас в собственности дома, квартиры, гаража, дачи, машины или другого дорогого движимого имущества. Все эти данные указываются в анкете заемщика.

Возраст заемщика

Очень часто банки ограничивают круг потенциальных получателей кредита по возрасту. Так, те, кому меньше 18 или больше 60 лет, чаще всего, взять кредит не смогут. В некоторых случаях нижняя граница устанавливается на возрасте в 21 год, а вот верхняя наоборот может быть отодвинута. Займы небольших размеров на короткий срок могут получить пенсионеры возрастом до 75 лет. «Идеальным» возрастом заемщика считается диапазон с 25 до 50 лет.

Читать еще:  Можно взять кредит без трудовой книжки

Профессиональный статус

Оценка кредитоспособности заемщика включает изучение его профессионального статуса. В большинстве случаев от заемщика потребуется наличие трудового стажа продолжительностью от 2 лет и более. При этом непрерывный стаж у последнего работодателя не должен быть менее полугода. Большое внимание сотрудники банка уделяют изучению трудовой книжки, поскольку заемщик, который имеет стаж более 5 лет и не часто меняет места работы, для банка более предпочтителен.

К дополнительным преимуществам можно отнести карьерный рост и наличие у вас солидной должности. Это говорит о возможном увеличении ваших доходов, а значит, подтверждает вашу надежность как кредитополучателя. Сама профессия также имеет значение, поскольку позволяет оценить востребованность заемщика на рынке труда и соответственно его финансовые возможности.

Кроме того, от вас потребуется наличие российского гражданства и местной прописки.

Перечень необходимых документов

Чаще всего, потенциальный заемщик подает в банк следующие документы:

Какие требования к заемщику нужно знать, чтобы гарантированно взять кредит?

Вы решили взять кредит, но не знаете, с чего начинать, или не уверенны в том, что вам одобрят кредит? Чтобы иметь большие шансы на получения кредита, главное нужно, чтобы вы подходили под требования банка к заемщику, знать, на что именно смотрит банк при рассмотрении заявки.

Требования к заемщику — советы от эксперта

Итак, немного повторим советы эксперта и заострим на некоторых ваше внимание.

  1. Возраст. Обычно кредиты выдаются российским гражданам, достигшим совершеннолетия и до достижения пенсионного возраста. В некоторых банках минимальный возраст может быть от 18 лет, но в основном, банки дают кредит людям, не моложе 21 года. Также есть разница по верхней планке возраста, где-то дают до 65 лет, где-то – 75 лет. Идеально, если вам примерно от 25 до 50 лет – это «любимый» возраста заемщика для банков.
  2. Доходы. Важным для банка является ваш доход, место работы, профессия и т.д. Если вы востребованный специалист, у вас высшее образование, вы постоянно повышаете свой уровень, работаете в крупной надежной компании и получаете «белую» зарплату, то вы –идеальный клиент для банка. Вам с легкостью одобрят кредит.

Но это слишком идеально, и так бывает очень редко. Банки знают реалии нашего бизнеса, могут предложить вам заполнить справку по форме банка, где вы можете указать свои реальные доходы, либо, если у вас «серая» зарплата, вы можете попросить на вашем предприятии в бухгалтерии выдать не официальную справку 2-НДФЛ, а просто на фирменном бланке расписать ваши доходы за последние месяцы.

Если у вас есть дополнительные доходы, например, от сдачи в аренду жилья, гаража, дачи и т.п., дивиденды от акций и т.д , стоит все это указать при заявке на кредит. Чем больше вы подтвердите ваши доходы, тем больше шансов на одобрение вы получите, а так же вам могут одобрить максимальную сумму кредита.

Какие документы необходимы для заемщика?

Самые необходимые документы – это паспорт гражданина России и справки, подтверждающие ваши доходы. В остальном, могут быть запрошены различные документы. Например, дополнительный документы ( водительское удостоверение, загранпаспорт, диплом об образовании), возможно попросят трудовую книжку или трудовой договор; если вы женаты/замужем, свидетельство о браке, о рождении детей; если собираетесь брать залоговой кредит, то правоустанавливающие документы на имущество и т.д. Чем больше документов вы предоставите, тем будет лучше для вас. Банк оценит вашу открытость и может одобрить кредит по минимальному проценту по ставке.

Какие могут быть дополнительные требования к заемщику?

Если банк посчитает, что ваш доход не достаточен, вас могут попросить предоставить поручителя, а может и двух. Возможно, что вас попросят предоставить залог. Залогом не обязательно может быть недвижимость, это может быть автомобиль, драгоценности, ценные бумаги, живопись и т.д. Кстати, чем больше у вас имущества, тем больше шансов на одобрение кредита, поэтому не забывайте перечислить все, чем владеете.

Как вести себя при разговоре с менеджером?

При любом знакомстве всегда первостепенное значение имеет ваш вид. Не зря говорят, «по одежке встречают». Тем более, при посещении банка, вы должны выглядеть презентабельно, вести себя уверенно. Если вы боитесь отказа в кредите, ни в коем случае, не показывайте свою неуверенность. Это может быть расценено со стороны кредитного менеджера как знак, что вы что-то скрываете. Имейте в виду, что менеджеры прошли подготовку по внешней оценке потенциального заемщика: как вы выглядите, ухожены, вплоть до чистоты ногтей на руках , как общаетесь, что и как говорите – на основании этого, менеджер может составить вашу характеристику, которая может повлиять на принятия решения банком. Еще раз повторим, будьте спокойны и уверенны в себе!

Что еще влияет на положительное решение банка?

Конечно же, это ваша кредитная история. Лучше не скрывать при первой встрече с менеджером, что у вас были какие-то небольшие проблемы в выплатах. Лучше заострить внимание на причины, которые привели к тому, и на то, что теперь такое не повторится, и объяснить, почему именно это не произойдет. Если у вас чистая положительная история, то это вам, несомненно, поможет при одобрении кредита.

Выбор кредита и возможность одобрения со стороны банка не такое уж и сложное дело, если вы хорошо владеете информацией о кредитных продуктах.

Зная все требования банка к заемщику, можно легко подобрать тот кредит, который будет выгоден вам. А трезвая оценка ваших возможностей поможет сделать кредит удобным и комфортным для вас.

Виды кредитов. Классификация кредитов

Развитие кредитных отношений способствовало появлению новых форм получения займа. Для того, чтобы сориентироваться во всем многообразии кредитных продуктов и помочь заемщику выбрать подходящую ссуду, экономисты классифицировали займы по основным критериям.

Общая классификация кредитов

Кредитные отношения различают по разным формам займов. Все товарно-денежные ссуды классифицируют по базовым признакам:

Основные формы и виды кредитов

Банковская форма кредитования наиболее востребована. Такая ссуда предоставляется исключительно в денежном эквиваленте, имеет широкое целевое назначение и систематизируется по следующим показателям:

  • срок погашения;
  • обеспечение;
  • метод погашения;
  • категория заемщика / целевое назначение.
Читать еще:  Кредит до востребования это

Банковская ссуда: основные виды кредита

Виды кредитов физическим лицам

Кредитование населения – одна из самых востребованных банковских услуг. Финансовые организации внедрили специальные кредитные программы физлицам и мелким/средним предпринимателям. Ссуды частным лицам условно разделяют на 4 группы.

Потребительские займы оформляются для приобретения товаров и расчета за предоставляемые услуги. К этой категории относятся ссуды на покупку техники, предметов домашнего обихода, ссуды на проведение ремонта, обучение, путешествия и т.д.

Ипотечные кредиты– долгосрочные займы, целевое назначение которых – покупка жилья. Приобретаемая недвижимость находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту.

Автокредитование — банк выдает клиенту ссуду на покупку транспортного средства (кредитно-финансовая организация напрямую перечисляет деньги автосалону). Условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, суммы займа и срока погашения. Обычно банки требуют от заемщика застраховать автомобиль по программе КАСКО (полное страхование ТС от ущерба и угона).

Финансовая аренда (лизинг) – программа, позволяющая получить авто, технику и оборудование в пользование. При заключении лизингового договора, имущество переходит в собственность клиента только после выплаты полной стоимости покупки.

Виды потребительских кредитов

Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам:

1. Назначение займа:

  • целевые кредиты – использование заемных средств заранее оговаривается с банком (покупка техники через торговую точку-посредника, оплата обучения, проведение ремонта и т.д.);
  • нецелевые ссуды – заемщик не уведомляет банк о цели оформления кредита.

2. Способ выдачи кредита:

  • оформление кредитной карты;
  • перечисление заемных средств на счет компании-продавца товарно-материальных ценностей и услуг;
  • наличными в кассе банка.

3. Категория заемщика:

  • кредит на общих условиях для всех категорий клиентов;
  • кредит на льготных условиях для студентов, пенсионеров, военных и т.д.

4. Тип обеспечения:

  • беззалоговый кредит – наиболее популярный среди населения вид займа, основное достоинство – отсутствие обеспечения;
  • залоговый кредит – клиент предоставляет банку в качестве обеспечения движимое/недвижимое имущество, депозит или поручительство физ.лица.

5. Порядок получения займа:

  • единовременный кредит – ссуда выдается одной суммой;
  • возобновляемый кредит – клиент может рассчитывать на получение кредитных средств в течение предусмотренного договором срока.

Виды ипотечных кредитов

Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование.

Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости.

Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества.

Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки:

  • ипотека строящегося жилья;
  • ипотека на покупку жилья на вторичном рынке;
  • кредит под незавершенное строительство частного дома;
  • ипотека на покупку земли;
  • кредит на приобретение загородной недвижимости.

Во многих банках предусмотрены социальные программы ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД.

Виды государственного кредита

Государственный кредит – система общественных отношений, где государство через уполномоченные структуры выступает кредитором/заемщиком.

Государственные займы систематизируют по таким признакам:

  • срок действия;
  • статус эмитента, участвующего в кредитных правоотношениях;
  • категории субъекта – держателя ценных бумаг;
  • тип доходности – форма выплаты;
  • способ размещения;форма ссуды.

Наиболее распространенный метод государственного кредитования – облигации. Ценная бумага удостоверяет право держателя на получение в указанный срок ее номинальную стоимость / имущественные права.

Классификация международного кредита

Международный кредит – движение финансовых средств между странами. Перераспределение капиталов происходит с помощью банков-корреспондентов. Кредиторами выступают государства, банковские учреждения и валютно-кредитные организации. Заемщики: транснациональные банки (ТНБ), предприниматели и органы государственной власти.

Требования к заемщику по кредиту

Жить в кредит удобно и такой вариант выбирают многие. Однако не для всех получение средств в банке одинаково просто – нужно пройти проверку на соответствие установленным правилам. Они могут отличаться для разных кредитных организаций, поэтому, чтобы не тратить свое время понапрасну, лучше заранее узнать, соответствуете ли вы правилам банка, в который обращаетесь.

То, что кредитная организация проявляет пристальное внимание к документам, не означает, что работники не желают выдавать наличные – таким образом банк страхуется свои риски, опасаясь потерять деньги, если у клиента не будет достаточно средств.

Стандартные требования банка к заемщику

Ни один банк не выдаст заем несовершеннолетнему. Чаще всего банки поднимают планку до европейского совершеннолетия – 21 года. Верхняя планка может достигать 75 лет, но чаще всего она не выше 65. При этом возраст указывается на момент погашения кредита. Поэтому взять ипотеку пенсионеру практически невозможно.

Также для оформления потребительского кредита, автокредита или ипотеки в российском банке обязательно наличие паспорта гражданина России.

Некоторые банки разрешают брать средства в долг жителям других регионов, но в большинстве организаций нужно иметь регистрацию или прописку в регионе присутствия банка. Иногда нужно быть прописанным или официально проживать в городе, где клиент оформляет кредит.

Все кредитные организации интересуются рабочим стажем потенциального клиента. Андеррайтеры (специалисты, рассматривающие заявки) проверяют, чтобы продолжительность работы заемщика на последнем месте составляла не менее полугода (минимум – 3 месяцев). При этом общий стаж должен быть не менее года.

Имеет значение и заработок клиента. Он должен быть таким, чтобы после ежемесячной выплаты кредита у заемщика осталось не менее прожиточного минимума. Учитывается не только зарплата по месту работы, но и другие источники дохода:

  • сдача недвижимости в аренду;
  • получение пенсии, пособия;
  • доход по акциям.

Их все необходимо документально подтвердить справками или выписками.

Дополнительный список критериев, предъявляемых банком к заемщикам

В зависимости от банка и программы, могут появляться другие позиции, по которым банк оценивает потенциальных заемщиков. Это может быть минимальная планка дохода. Обычно варьируется от 10 до 25 тыс. р. Устанавливается при большой сумме запрашиваемого кредита.

Некоторые организации соглашаются выдавать займы только тем клиентам, которые могут указать домашний, мобильный и рабочий телефоны. Также банк поинтересуется, не участвует ли клиент в процедуре банкротства. В случае положительного ответа, кредит заемщик может не получить.

При попытке взять большую сумму, автокредит или получить средства на недвижимость, банк обычно требует предоставить залог. Поэтому наличие движимого или недвижимого имущества добавит дополнительные баллы клиенту.

Рассмотрим, на примере простейшего потребительского кредита как могут отличаться требования разных банков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×