Кредитный отчет что это

Что такое кредитный отчёт и для чего он нужен?

Зачем нужна кредитная история?

Очень многие финансово-кредитные организации при рассмотрении заявки человека на оформление кредита обращают внимание на кредитную историю. Ее отсутствие или наличие негативных записей в истории часто приводит к отказу. Чтобы минимизировать вариант получения отказа по кредиту, человеку следует перед обращением к кредитору подать запрос в Бюро историй и внимательно изучить все свою информацию. Если среди последних записей обнаруживаются негативные, тогда человеку до подачи заявки следует поработать над исправлением своей истории. Это помогает увеличить шансы на получение кредитного займа.

Для получения кредитной истории человеку следует узнать, в каком бюро она хранится. Сделать это можно через своего кредитора. Если человек оформлял займы в разных банках, то и история его может находиться в разных Бюро.

Что такое кредитный отчет?

Историю кредита часто путают с кредитным отчетом. Информация, которая направляется БКИ человеку, подавшему запрос, как раз и называется кредитным отчетом. Некоторая схожесть у кредитной истории и отчета все имеется, но все такие понятия путать не стоит. Как и в истории, в отчете всегда находится информация, рассказывающая обо всех кредитных операциях, участником которой становился человек. Но помимо этого отчет вносится и масса иных данных. К их числу относятся требования кредитора к заемщику, а также указан перечень представленных заемщиком документов.

В отчете может быть представлена как положительная кредитная история, так и отрицательная. Наличие положительной истории значительно повышает шансы человека на взятие очередного займа, так как рассказывает кредитору об ответственности, добросовестности и благонадежности человека, подавшего кредитную заявку. К тому же наличие в отчете данных о положительной истории может привести к улучшению условий кредитования.

Особенности кредитного отчета

Такой отчет складывается из нескольких частей. Первая часть называется титульной и в нее записываются все личные сведения. В основную часть отчета включается информация, которая касается всех кредитных обязательств по прошлым банковским кредитам.

Есть в кредитном отчете и закрытая часть, в которой отображается информация о том, кто принимал участие в формировании истории, к примеру, это могут быть ГИБДД, ФСБ, МВД, пенсионный фонд, налоговая служба и пр.

В конце каждого отчета можно увидеть оценку, которая была получена заемщиком, а также заключение всех служб, принявших участие в формировании истории. Раз в год такой отчет можно запросить для ознакомления бесплатно.

Специалисты советуют подходить к выплате кредитов максимально серьёзно, потому что в противном случае плохая кредитная история может стать приговором — о новых кредитах можно и не мечтать.

Обратите внимание:

Для людей с плохой кредитной историей составлен рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года.

Что такое кредитный отчёт и какие данные в нём содержатся

Кредитным отчетом называют документ, в котором отображается информация о всех займах. В нём указано, какие банки, когда и на какие суммы кредитовали клиента. Если были допущены просрочки или имеются непогашенные долги, это тоже будет внесено в отчёт.

Предназначение

В ходе принятия решений о выдаче новых займов или лимите кредитной карты, кредиторы могут пробить кредитную историю по фамилии. А после получения отчета они могут оценить все риски, а также степень добросовестности потенциального клиента банка.

Содержание кредитного отчета

Отсутствие кредитной истории не является положительным аспектом. Наиболее оптимальной позицией для заемщика будет отчёт, в котором отражены:

• В полной мере закрытый кредит с отсутствием просрочек.
• Активный кредит, не содержащий просрочек.

А если в процессе взаимодействия с банком были просрочки, то в отчёт будет внесена следующая информация:

• В отчет будет включена совокупность всех кредитов с просрочками по платежам, а также их количество. Срок просрочек тоже будет указан.
• Кредиты, которые активны и по которым имеется задолженность.
• Все закрытые кредиты. Если по ним имеются закрытые просрочки или же не закрытые, то они тоже будут учтены.
• Займы, взыскание залога по которым было осуществлено.
• Проданные и безнадежные кредиты.

Преимущества отчета с положительной КИ

Если отчет бюро кредитных историй указывает на наличие у потенциального заемщика положительной КИ, то кредиторы относятся к нему лояльнее. Но дело не только в том, что банки будут хорошо относиться к такому заёмщику. Доступ к отчёту имеет большое количество организаций. Страховые компании, ломбарды и просто работодатели могут просматривать кредитную историю своих соискателей.

Важно!

С хорошим кредитным отчётом можно не бояться этих проблем.

Способы получения

Онлайн

Бюро кредитных историй в России Эквифакс позволяет совершенно бесплатно приобрести свой первый отчет. Нужно оформить заявку на официальном сайте и дождаться результата проверки. Отчёт будет доступен через личный кабинет.

В офисе

Можно лично явиться в офис и получить отчёт. В зависимости от того, физическое или юридическое лицо запрашивает свою историю, понадобятся разные документы.

Физическому лицу

• Документ, удостоверяющий личность, будь то паспорт, военный билет, удостоверение по форме No-2-П или иной подобный документ
• Если необходимо повторно обратиться в БКИ с целью получения отчета в текущем году, то нужно предоставить оплаченную квитанцию (оригинал), а также договор оферты об оказании информационных услуг. Договор должен быть оплачен и подписан.

Юрлицу

• Нотариально заверенное заявление по форме БКИ
• Копии ИНН, свидетельства о гос. регистрации юрлица. Тоже заверенные нотариально.
• Копии следующих документов: протоколы общего собрания участников, доверенности, решения совета директоров, а также ряд иных документов, подтверждающих у представителя соответствующих полномочий.
• В случае необходимости повторного обращения в базу кредитных историй физических лиц с целью получения отчета в текущем году нужно предоставить оплаченную квитанцию (оригинал), а также договор оферты об оказании информационных услуг. Договор должен быть оплаченным и подписанным.

Дополнительные преимущества кредитного отчета

Анализ причин отказа

После получения кредитного отчета можно проанализировать все факторы, которые повлияли на отказ в займе. В отчёте отображаются сведения о допущенных просрочках и активных задолженностях. Сконцентрировав внимание на конкретных причинах испорченной кредитной истории, заёмщик может исправить её в течение нескольких месяцев.

Корректировка информации, несоответствующей действительности

Иногда в кредитной истории неверно указаны какие-либо данные. Можно уведомить об этом БКИ. Для этого клиент пишет и отправляет в офис бюро заявление с описанием произошедшего. Желательно приложить квитанции в доказательство того, что банк совершил ошибку. Если заявление составлено верно и подкреплено фактами в базу кредитных историй физических лиц будут внесены соответствующие правки.

Расчёт кредитной нагрузки

Кредитная нагрузка – это совокупность текущих займов по отношению к доходу соискателя. Если человек зарабатывает 50 тысяч рублей, а ежемесячные выплаты по кредитам превышают 30% от этой суммы, большинство банков будет отказывать ему в кредитах. Кредитный отчёт позволяет определить наиболее проблемные места кредитной истории и снять чрезмерную нагрузку.

Исходя из вышесказанного, кредитный отчёт – важный электронный документ, в котором содержатся сведения кредитной истории. Он предоставляется БКИ. Туда заносятся положительные и негативные аспекты истории. Кредитный отчёт помогает проанализировать свою репутацию и быстрее исправить проблемы.

Кредитный отчет: как оценить свои шансы на получение займа?

Большинству заемщиков известно, что положительная кредитная история может оказаться их «допуском» к самым выгодным программам кредитования, в то время как негативная, скорее всего, станет существенным препятствием на пути к получению даже небольшого займа. К сожалению, бывают случаи, когда люди полагают, что их кредитное досье идеально, а на практике выясняется, что это далеко не так: для того, чтобы не сталкиваться с подобными проблемами, необходимо следить за своей историей. В данной статье мы постараемся подробно рассказать, как «читать» кредитный отчет; как банки классифицируют просрочки, и чем каждая из них для вас чревата. Так как формат отчета может отличаться в каждом из БКИ, мы расскажем об особенностях тех документов, которые формируют 3 наиболее крупных бюро, консолидировавших около 95-97% всех кредитных историй граждан России.

Что важно не пропустить в кредитном отчете?

В статье «Кредитная история: теоретические аспекты и практическое применение» мы подробно рассказывали о составе кредитной истории, регламентированном Федеральным Законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Напомним, что особый интерес и для банков-пользователей, и для физических лиц — субъектов кредитной истории представляет основная часть. В ней можно прочесть обо всех ваших закрытых и действующих кредитах. В частности, узнать, были ли просрочки, насколько именно вы «опаздывали» с оплатой, было ли передано дело в суд и осуществлялось ли погашение займа за счет продажи залогового имущества.

Немаловажно заглянуть и в титульную часть: здесь отражаются все изменения в ваших личных данных (паспортных, адреса регистрации и фактического места жительства и т.д.). Иногда из-за допущенной ошибки при последующем обращении в финансовое учреждение могут возникнуть проблемы. Стоит также обратить внимание на закрытую часть. Она доступна только заемщикам – субъектам кредитной истории. Здесь фиксируются все запросы пользователей на получение ваших отчетов. Для того чтобы не допустить всевозможных злоупотреблений и использования мошеннических схем в отношении вас как заемщика, контролируйте, кто и когда запрашивал эти сведения.

Так как для принятия решения о выдаче кредита банкам особенно важна основная часть, мы подробно рассмотрим, какие сведения она может содержать, и поможем разобраться в классификации просрочек.

Основная часть кредитного отчета

Итак, попробуем прочесть основную часть вашего отчета. Самыми простыми и выгодными с точки зрения заемщика являются варианты, когда кредитная история содержит следующие сведения:

1. Кредит полностью погашен (закрыт); просрочек по нему не было.
2. Кредит активен, но текущих просрочек по нему на момент формирования отчета нет и не было.

Если в течение всего срока сотрудничества с банками просрочки у вас были, в основной части кредитной истории будут отражены:

1. Активные (действующие) кредиты, по которым были задержки в оплате, но на данный момент просроченной задолженности нет. Количество дней или срок каждой просрочки будут указаны.
2. Активные кредиты, по которым были просрочки и в данный момент есть текущая задолженность (ее размер указывается).
3. Закрытые кредиты, по которым у клиента были просрочки.
4. Закрытые кредиты, по которым у клиента остались просрочки (в некоторых банках кредит технически переносится в категорию «закрытый» после окончания срока действия кредитного договора, даже если у клиента остался долг).
5. Кредиты, по которым осуществлялось или осуществляется взыскание залога.
6. Безнадежные и проданные кредиты.

Также в основной части в обязательном порядке указываются все судебные разбирательства по кредитам заемщика и описываются резолюционные части судебных решений. Если вы недавно оформили ссуду, и данных по ней пока нет в базе, вы увидите отметку «Новый кредит».

Если вы видите, что у вас стоят отметки о наличии просрочек (или таковые имелись в прошлом), важно разобраться, насколько эти нарушения графика были серьезными и чем они для вас чреваты в данный момент. Об этом мы расскажем далее.

Типы просрочек и их значение для заемщиков

Для того чтобы выяснить, что для вас означает та или иная просрочка, нужно узнать, как их классифицируют финансисты:

1. По срокам:
   • Первый тип – от 1 до 30 дней.
   • Второй тип (30+) – от 30 до 60 дней.
   • Третий тип (60+) – от 60 до 90 дней.
   • Четвертый тип (90+) – от 90 до 120 дней.
   • Пятый тип (120+) – свыше 120 дней.
2. По актуальности:
   • Исторические просрочки – имели место в прошлом и интересуют банкиров в первую очередь.
   • Текущие – есть на момент формирования отчета.

Первый тип просрочек практически никогда не интересует финансистов. Исключения составляют только случаи, когда заемщик допускает такие задержки в оплате регулярно. Данный тип еще называется «технической просрочкой» — в частности, большинству банков не известно, задержали ли вы платеж на 29 дней или всего на один. Однако отметим, что БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» при формировании отчетов разделяет первый тип просрочек на 2 вида: до 5-ти дней и от 5-ти до 30 дней. В таком случае «технической» можно назвать только задержку до 5-ти дней (больше всего их приходится на майские, новогодние праздники и т.д.).

Клиенты, у которых есть несколько технических просрочек, могут претендовать на льготные условия кредитования в рамках соответствующих программ банков.

Второй тип просрочек – 30+ — обязательно принимается во внимание любым финансовым учреждением. Однако, даже крупные банки (Сбербанк, Райффайзенбанк, ВТБ-24 и т.д.), которые проводят наиболее жесткий отбор заемщиков, не откажут в выдаче новой ссуды, если обнаружат 1-4 подобных просрочек (при условии, что впоследствии платежеспособность клиента полностью восстановилась). Банки, ведущие агрессивную политику кредитования, активно наращивающие свои кредитные портфели (Тинькофф, Русский Стандарт и т.д.), могут закрыть глаза и на большее количество подобных просрочек (однако они не должны быть регулярными, и клиент обязан возвращаться в график платежей).

Обратите внимание, при наличии просрочек 30+ на льготные условия кредитования можно не рассчитывать.

Следующий тип просрочек 90+. Если это текущая задолженность, то о кредитовании речи быть не может. Если просрочка погашена ранее, чем за 6 месяцев до момента подачи заявления, банк может выдать вам небольшую сумму (обычно – до 30 000 рублей). Условия при этом будут, скорее всего, менее выгодными, чем для остальных заемщиков, – в вашу ставку заложат риски возможного невозврата ссуды. К слову, новый кредит может стать для вас одним из шансов исправить свою кредитную историю: нужно взять небольшой заем и постараться максимально быстро выплатить его, не допустив ни одной просрочки. Однако крупные банки чаще всего категорически отказываются работать с подобными клиентами.

Если у вас есть или были просрочки 120+, то о кредитовании вы можете забыть. Даже мелкие банки не захотят сотрудничать с таким заемщиком, кроме того, при наличии такой задолженности дело чаще всего передается в суд.

Помимо сроков нужно обращать внимание на период, когда возникли задержки в платежах. Так, если вы нарушали график во время кризиса 2008-2009 года, но потом вошли в график, скорее всего, вам могут это простить (если речь не идет о просрочках 120+). Кстати, некоторые банки в принципе не смотрят на кредитную историю до 2009 года.

Что касается исторических просрочек, то по данным 2011 года они становились причинами отказов в выдаче кредитов более чем в 20% случаев. К текущим просрочкам банки относятся лояльнее (так как не могут спрогнозировать, чем они закончатся). Статистика гласит, что лишь 6% отказов были даны по причине наличия у клиента непогашенного долга (до 60+).

При наличии активных кредитов, банки используют основную часть кредитной истории еще и для того, чтобы рассчитать показатели кредитной нагрузки. О том, что это такое, и какое значение имеет для заемщика, мы расскажем далее.

Кредитная нагрузка и ее расчет при помощи данных кредитной истории

Кредитная нагрузка – это объем всех имеющихся у клиента кредитов и платежей по ним. Для ее оценки, на сегодняшний день, принято опираться на показатели так называемого «психологического дефолта» (данный термин пришел к нам из США и вошел в обиход во время кризиса). Считается, что если клиент ежемесячно в качестве оплаты по кредитам отдает 30% своего дохода и больше, он испытывает сильный психологический дискомфорт. Именно поэтому многие банки рассчитывают показатель «закредитованности» потенциального клиента, принимая во внимание платежи как по уже действующим кредитам, так и по вновь предоставляемому. Если полученная цифра превышает заявленную сумму доходов более чем на 30% (в некоторых финансовых учреждений до 50%) в предоставлении займа отказывают. Естественно, данные для расчета всех суммарных платежей берутся из основной части кредитной истории (сотрудник банка рассчитывает ориентировочный график по каждому активному займу на кредитном калькуляторе, используя известную ему сумму кредита и срок кредитования).

Для того чтобы иметь возможность быстро ориентироваться в собственном кредитном отчете, нужно знать специфику данного документа. Так как около 95% всех историй хранится в 3-х БКИ, рассмотрим отличительные особенности этих отчетов.

Отличительные черты кредитных отчетов 3-х крупнейших БКИ

Наибольшее число кредитных историй (около 47 млн.) хранится в Национальном Бюро Кредитных Историй. Отличительная черта основной части кредитного отчета данной организации – удобная цветная схема, на которой отражен каждый месяц, в течение которого заемщик пользовался кредитом. Зеленые квадраты говорят о том, что кредит оплачивался вовремя, желтые – просрочка до 30 дней, оранжевые – до 60 и т.д. Черный цвет свидетельсвтует о наличии безнадежной задолженности. Также в отчете указывается, что выступает обеспечением по кредиту, однако нет данных о просрочках сроком до 5-ти дней.

БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» предоставляет наиболее удобный формат кредитного отчета – табличный. Здесь нет цветных схем и данных об обеспечении (указывается только тип кредита: потребительский, «авто», «ипотека» и т.д.), однако есть данные о просрочках до 5-ти дней. Отдельно выделен блок с информацией из государственных органов и судов.

Наиболее необычный формат отчета у Объединенного кредитного бюро: вначале дается краткий перечень персональных данных заемщика, его кредитов и поступающих запросов. Для удобства в основной части красным цветом выделены данные о погашении с просрочками, зеленым – о своевременных оплатах по кредиту. На второй странице предоставляется детализированная информация по кредитам: также используется цветная схема, есть данные о типе кредита и обеспечении, о наличии информации из судов и т.д. Данных о просрочках до 5-ти дней нет. Под описанием каждого кредита размещены личные данные заемщика, которые были актуальными на момент оформления конкретной ссуды, а также наименование источника формирования кредитной истории.

Несмотря на то, что в каждом БКИ несколько разные формы отчетов, вы легко найдете нужную вам информацию: специалисты постарались сделать максимально понятные и доступные шаблоны с выделенными подзаголовками, а иногда — и детальными расшифровками данных.

Итак, мы ознакомились с видами нарушений графиков платежей и узнали, как выглядят отчеты в различных БКИ. В следующих статьях мы рассмотрим способы получения собственной кредитной истории, а также коснемся вопроса – можно ли исправить испорченную кредитную историю и повысить свои шансы на получение нового займа.

Единый кредитный отчет — что это такое?

• 1. Какое значение имеет история кредитования и как её узнать заёмщику?
• 2. Кредитная отчетность -в чем отличие от истории кредитования?
• 3. Что следует заказывать заёмщику? Отчёт или историю кредитования?

Что представляет собой единый кредитный отчет? Если человек обращался за услугами кредитования к разнообразным финансовым организациям, то у него, в обязательно порядке, начинает формироваться кредитная история. Этот механизм действует, даже если данное обращение было единичным случаем, и кредитные деньги были получены много лет назад.

Если сейчас заказать кредитный отчет в нём будет присутствовать данный эпизод. История кредитования не имеет, так называемого, «срока давности» и в ней храниться вся информация об оформленных договорах кредитования. Она предназначается для того, чтобы различные финансовые организации имели представление о заёмщике, который к ним обращается, о том насколько он ответственен и добросовестен. Наиболее важными составляющими истории кредитования являются: наличие просроченных платежей, суммы кредитных средств, регулярность платежей и наличие досрочно погашенных кредитных обязательств.

Какое значение имеет история кредитования и как её узнать заёмщику?

Разнообразные финансовые эксперты однозначны во мнении, что для получения кредита в добросовестном банке на вполне выгодных условиях, недостаточно соответствовать только требованиям банк, которые он выдвигает к своим заёмщикам. Не меньшее значение имеет хорошая история кредитования клиента, оно она выступает свидетельством для банка, что деньги, которые они предоставляют клиенту, вернутся к ним в сроки указанные договором.

У банка есть разнообразные юридические механизмы, которые позволяют взыскать кредитные средства с заёмщика, который не отличается высоким уровнем добросовестности, но это процесс потребует от банка финансовых трат и займёт определенный промежуток времени. Поэтому, они стремятся, в первую очередь, предоставлять займы людям, у которых есть длительная кредитная история. Специализированное бюро хранит данные обо всех договорах кредитования и когда поступает требование от банков, оно формирует профильный кредитный отчет. Узнать свою кредитную историю можно тут. Финансовые специалисты, также, рекомендуют не реже, чем раз в год, самостоятельно обращаться в специализированные бюро, которые осуществляют хранение истории кредитования. Наличие данной информации поможет здраво проанализировать свои шансы по получение лояльных условий кредитования.

Кредитная отчетность -в чем отличие от истории кредитования?

Человек, составивший обращение в профильное бюро, которое специализируется на хранении информации о кредитных договорах, получает отчет, в котором содержатся данные обо всех его кредитных обязательствах. Некоторые люди, путают данный отсчёт с историей кредитования, безусловно, у них есть немалое количество идентичных черт. Но, отсчёт содержит в себе не только данные о полученных кредитах и рейтинг привлекательности заёмщика для финансовых организаций, а и информацию, о требованиях, которые банки будут выдвигать к заёмщику с такими данными. В современных реалиях, сложно недооценивать значение положительной истории кредитования, добросовестные клиент может получить услуги от банка с очень лояльными условиями, которые никогда не будут доступны людям с отрицательными показателями кредитного рейтинга. Более того, банки дорожат подобными клиентами и стремятся постоянно предоставлять им новые выгодные предложения и сами предлагают улучшенные условия кредитования.

В кредитный отчет, как в структурный документ, входят несколько элементов. В начальной части указаны все актуальные данные о заёмщике, которые могут представлять интерес современным финансовым организациям. Ту часть, где непосредственно содержаться вся информация о полученных кредитах и история их погашения, принятно называть основной частью отчёта, так как нет специально канцелярского термина для её классификации. Оставшийся раздел отсчёта, вмещает в себя информацию о государственных структурах, которые приняли участие в формировании документа. Исходя из вышеперечисленного материала, становится очевидным, чем кредитная история отличается от данного отчёта. Завершающим элементом отчёта, является оценка, которую получает заёмщик от бюро, по результатам проверки добросовестности соблюдения им кредитных обязательств.

Что следует заказывать заёмщику? Отчёт или историю кредитования?

Человеку, который собирается обзавестись новым кредитом, предпочтительнее получить полный отчёт, который будет содержать все вышеперечисленные пункты. Он поможет адекватно проанализировать шансы на получения нового займа от финансовой организации.

Как правильно читать кредитный отчет

ЗАЧЕМ НУЖНО ПРОВЕРЯТЬ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Многие обыватели полагают, что кредитная история – это информация, которая нужна только кредиторам. Однако это не так. Все заемщики должны хотя бы раз в полгода изучать свой кредитный отчет, чтобы, во-первых, понимать, рассчитывать ли при необходимости на кредит/заем или нет; во-вторых, выявить вовремя кредиты/займы, оформленные мошенниками.

Любой человек может 2 раза в год получить свой кредитный отчет совершенно БЕСПЛАТНО.

КАК И ГДЕ ПОЛУЧИТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ

Ознакомиться со своей кредитной историей и узнать свой персональный кредитный рейтинг (ПКР) можно в бюро кредитных историй. Всего их, по данным реестра Центробанка, 11 (полный список бюро кредитных историй приведен на сайте Банка России ).

Заказать кредитный отчет можно непосредственно в офисах БКИ или у их партнеров, по почте, а можно онлайн прямо на сайте бюро.

ЧТО СОДЕРЖИТ И КАК ВЫГЛЯДИТ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ

Чтобы посмотреть, какая информация содержится в кредитных отчетах и отличаются ли они в разных бюро, мы решили заказать кредитные истории реальных людей в трех крупных БКИ – Эквифакс, НБКИ и ОКБ.

Первый отчет – кредитная история хорошего заемщика, который имеет богатую кредитную историю: 2 ипотеки в Сбербанке (одна погашенная, вторая непогашенная), 2 автокредита (полностью погашенные, один в Сбербанке, второй в Фольксваген банке, обслуживание которого осуществлялось через Русфинанс банк), 4 потребительских кредита (в том числе 1 POS-кредит в Русфинанс банке и 3 в Сбербанке). По всем кредитам ежемесячные платежи вносились вовремя, были только технические просрочки (не более 2 дней).

Второй отчет – кредитная история кредитофоба, который принципиально не оформляет ни кредиты, ни займы.

Третий отчет – кредитная история злостного должника, который оформил 5 кредитов в нескольких банках (человек не пожелал раскрывать информацию о них) и, не рассчитав свои силы, ушел в глубокую просрочку более 30 дней. В итоге он попал в долговую яму, из которой выбирался около 7 лет.

В конце статьи мы приведем персональные кредитные рейтинги каждого пользователя и оценим шансы получить кредит или заем.

В каждом БКИ кредитные отчеты выглядят по-разному. В отчетах Эквифакса и НБКИ информация представлена в табличной форме. Отчет ОКБ напоминает реферат, однако информация воспринимается в таком виде лучше.

Вся информация, представленная в отчетах, условно разбивается на 4 части. Однако необязательно, что каждое БКИ представляет данные именно в такой последовательности.

1 часть . Титульная часть отчета, в ней отражаются персональные данные субъекта кредитной истории, в том числе Ф.И.О., паспортные данные, адрес прописки и фактического проживания и др. Также может быть представлена информация о недееспособности (при наличии).

Если какие-то данные менялись (например, менялась фамилия, адрес прописки, паспортные данные), это тоже отражается в титульной части.

В отчете НБКИ Титульная часть, помимо персональных данных, содержит сводку, в которой представлена сводная информация по счетам, запросам, банкротству и т. п., то есть обобщенные сведения по всему отчету.

В отчете ОКБ в Титульной части представлены Ф.И.О., паспортные данные пользователя, дата рождения, а также сводная информация по остальным частям отчета. В этом разделе указано, сколько действующих кредитов, объем обязательств и размер просроченной задолженности. Крупным шрифтом указан персональный кредитный рейтинг.

2 часть . Основная часть кредитного отчета содержит информацию об обязательствах пользователя кредитной истории. Это самый важный раздел, его нужно изучать очень внимательно, чтобы понять, есть ли кредиты/займы, которые вы не оформляли.

По первому пользователю отчет Эквифакса не содержит никакой информации в основной части (ее попросту нет), как будто у него нет кредитной истории. Это связано с тем, что данное бюро кредитных историй не работает со Сбербанком и Русфинанс банком, поэтому они (эти кредитные организации) не направляют информацию о заемщике в это БКИ.

В отчете первого пользователя из НБКИ содержится информация о POS-кредите в Русфинанс банке и об автокредите в Фольксваген банке.

Поле «Основные события» отражает платежную дисциплину заемщика. Расшифровку можно посмотреть в этой таблице:

Отчет ОКБ содержит всю информацию о всех кредитах первого пользователя.

Информацию о платежной дисциплине ОКБ представляет в табличном виде.

Три отчета из разных БКИ должника содержали полную информацию о его кредитах. В отчетах кредитофоба, естественно, данных о кредитах не было.

Обращаем внимание, если в этом разделе были обнаружены кредиты, которые вы не оформляли, необходимо срочно обратиться к кредитору (банк или МФО), а также в правоохранительные органы.

3 часть . Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории. В этом разделе указывается информация о пользователях кредитной истории, то есть о тех организациях, которые просматривали эту КИ. Также указаны данные в отношении приобретателя права требования, если происходила уступка права требования.

Первым пользователем, помимо банков, интересовалась страховая компания.

В Эквифаксе подчеркнули, что доступ к кредитной истории субъекта, помимо него самого, имеет очень узкий круг лиц. Во-первых, это финансовые организации, в которые обращался человек и которым предоставил такое право в письменном виде. Кроме кредиторов и страховых компаний, такое согласие могут получать потенциальные или действующие работодатели (юрлица) с целью проверки благонадежности кандидата или сотрудника при наличии соответствующего разрешения от потребителя. Читать кредитную историю без ведома ее владельца имеют право финансовые управляющие, приставы ФССП, судебные и следственные органы.

4 часть . Информационная часть кредитной истории. Здесь представлена информация о заявках на кредит/заем и решение по ним. Так, например, первый пользователь направлял в Сбербанк 5 заявок, 4 из которых были одобрены.

Помимо кредитного отчета, важно постоянно мониторить свой ПКР (персональный кредитный рейтинг). Узнать ПКР также можно на сайте БКИ.

Отчеты Эквифакса и ОКБ содержат ПКР, в НБКИ по этому показателю можно скачать отдельный мини-отчет.

Вот такие ПКР были присвоены нашим героям в разных БКИ.

НБКИЭквифаксОКБ Хороший заемщик84266596565 Кредитофоб8056921176 Должник289123н/дМаксимальный возможный ПКР8509991250

Если кредитная история не отличается хорошим качеством, то потребуются усилия для ее улучшения, чтобы тем самым вернуть свою репутации в глазах кредиторов. Про варианты исправления Zaim.com писал в статье «Улучшить можно, изменить – нельзя».

Олег Лагуткин , генеральный директор БКИ «Эквифакс», отметил, что самое главное – погасить текущие задолженности и войти в заданный график платежей, не нарушая его впредь. «После закрытия текущего кредитного договора можно взять небольшой кредит или купить в кредит что-либо в точке продаж (электроника, услуги и т. п.), исправно вносить заявленные ежемесячные платежи. Благодаря такой стратегии кредиторы будут видеть положительные изменения и намерение человека быть хорошим заемщиком» , – сообщил глава бюро.

Однако прежде чем паниковать из-за низкого скорингового балла, разберитесь, почему БКИ присваивает вам такой рейтинг. Если из-за того, что у вас, по данным бюро, нет кредитной истории, а вы брали и честно обслуживали кредиты, то волноваться не стоит, проверьте свой ПКР в других бюро. Например, у первого пользователя кредитной истории ПКР в Эквифакс низкий (из-за того, что он не брал кредиты, по данным БКИ), а в остальных – высокий.

Шансы получить кредиты у каждого рассмотренного в статье пользователя КИ представлены ниже.

Хороший заемщикочень высокие Кредитофобсмотря как банк относится к отсутствию кредитной истории Должникпрактически невозможно