Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кредитование бизнеса это

Кредитование малого и среднего бизнеса

Многим начинающим предпринимателям требуется кредит на открытие бизнеса. Особенно когда дело начинается с нуля. Существует несколько путей решения этой задачи.

Первые, к кому стоит попробовать обратиться за помощью – это друзья, знакомые или родственники. Может быть, у кого-нибудь из них удастся получить ссуду — без проверки, чаще всего без залога, а если очень повезет, то и без процентов. К тому же наверняка это будет кредит наличными.

Но если таких близких людей нет, то придется искать другие, коммерческие источники финансирования.

Второй путь – обратиться к другим предпринимателям. Из среднего бизнеса или даже крупного. Вдруг кого-то из них заинтересует идея, оформленная в виде хорошо составленного бизнес плана.

Во многих странах поддержкой предпринимателей и их проектов занимаются специальные организации – венчурные фонды. Для нашей страны, конечно, это дело будущего. Но, скорее всего, ни один предприниматель не откажется от нового выгодного предложения. Правда, платой за развитие бизнеса под патронажем более опытных коллег будет доля в предприятии, и притом весьма существенная.

Есть и третий путь. Регистрироваться как индивидуальный предприниматель и искать банк, который выдает кредиты малому бизнесу. В России сегодня многие кредитные учреждения имеют свои собственные программы поддержки предпринимательства. Так, например, в некоторых отделениях Сбербанка в Москве предприниматель может получить консультацию по услугам кредитования. А на портале Информационных ресурсов для предпринимателей, созданном при поддержке АО «Корпорация МСП», есть Бизнес-навигатор МСП. С помощью которого начинающий предприниматель может рассчитать бизнес-план, найти помещение, проверить контрагентов или узнать о господдержке.

Однако следует отметить, что для получения кредита обязательно потребуется то или иное имущество под залог либо как минимум поручительство владельцев бизнеса. У каждого банка есть своя специфика в способах оценки платежеспособности заемщика. Поэтому для того, чтобы узнать, как взять кредит в каком-то конкретном банке, можно поискать информацию на форумах.

Наряду с возможностью взять кредит в банке стоит рассмотреть варианты получения помощи на развитие бизнеса от государства.

К примеру, в Москве в каждом административном округе действуют Центры развития предпринимательства, которые реализуют государственные программы развития малого бизнеса. По ним можно попытаться получить субсидию на приобретение основных средств в размере до 500 тыс. рублей. Для этого требуется вложить не менее половины своих собственных денег. Предприятие должно пройти государственную регистрацию. Оно не может специализироваться в области оптовой или розничной торговли.

В некоторых регионах сейчас осуществляется финансирование бизнес-инкубаторов. Такие программы дают реальный шанс экономии, например на арендной плате. В некоторых городах, например, в Москве, ее размер может доходить до половины выручки предприятия. Если удастся получить льготу, то у начинающего предпринимателя будут дополнительные средства на погашение кредита.

Кредитование бизнеса

Кредитование бизнеса или юридических лиц – это денежные займы, которые выдаются юридическому лицу для развития предпринимательской деятельности на установленных сроках и условиях возврата и выплаты процента по кредиту.

Виды бизнес — кредитований

Кредитование бизнеса имеет свою классификацию и зависит от нескольких признаков: срока, способа кредитования и цели кредита.

Классификация кредита для юридических лиц по срокам:

  • краткосрочный кредит, заключенный сроком до одного года;
  • среднесрочный кредит, заключенный от одного до двух лет;
  • долгосрочный кредит, заключенный сроком более двух лет.

Классификация по способу кредитования:

1) Разовый кредит, заключающийся в единовременном зачислении всей величины кредита полностью на расчетный счет предприятия. Лимит для такого кредита не предусмотрен. Другим определением разового кредита является обязательство, т.е. единоразовая ссуда на установленный срок с фиксированным процентом.

2) Кредитная линия. Это предоставление юридическому лицу определенным образом оформленного обязательства кредитного учреждения выплачивать ему на протяжении конкретного времени кредиты в пределах установленного лимита. Также, кредитной линией является оформленное обязательство, которое банк выполняет в течение согласованного в документах срока и выплачивает заемщику кредит, не выше установленного лимита, на договорных условиях, отличающихся от разового кредита.

3) Овердрафт. Это кредит, выданный на операционные расходы. Он предоставляется в случае отсутствия или недостачи средств у юридического лица на расчетных счетах. Итоговый срок выплаты не должен превышать 6 месяцев. А срок, на который предоставляется овердрафт, зачастую, не превышает месяца. Погашение овердрафта происходит по мере поступления денежных средств на расчетный счет предприятия.

Читать еще:  Кредитный долг определение

В зависимости от целей кредита, он классифицируется на:

  • Кредит на расширение бизнеса или на пополнение оборотных средств предприятия. Считается самой простой разновидностью финансирования. Это связано с тем, что этот кредит не требует залога, процентные ставки напрямую зависят от срока и величины кредита, а лимит кредита определяется при помощи текущих оборотных средств компании.
  • Кредит на закупку основных средств. Такие кредиты на используются для покупки основных средств, транспортных единиц, спецтехники и недвижимости. Выплата кредит осуществляется равными долями, а залогом является продукция в обороте, оборудование, транспорт, спецтехника и недвижимость, включающие средства, приобретенные на кредитные деньги. Основным требованием к заемщику является наличие прибыли от предпринимательской деятельности на протяжении предыдущего года.
  • Коммерческая ипотека. Используется для закупки нежилых помещений, подлежащих для устройства склада или офисного помещения. Именно эта недвижимость и применяется как залог, а процентные ставки достаточно высоки в отличие от ставок для жилищной ипотеки.
  • Инвестиционный кредит. Выдается только под определенный инвестиционный проект, сроком от 3 до 10 лет. При этом, заемщик обязан предоставить в банк бизнес-план своей инвестиционной программы и финансовые документы за последние годы деятельности. Залогом кредита являются имеющиеся на предприятии активы.

Документы, которые необходимы для получения бизнес-кредита

Для открытия ссудного счета, юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

  • подлинник заявления;
  • копию устава коммерческой деятельности;
  • копию бухгалтерского баланса с регистрационной отметкой в налоговой инстанции;
  • копию учредительного договора;
  • копию лицензии и разрешения на ведение коммерческой деятельности.

Подлинники документов обязательно должны быть заверены должностными руководителями, а копии соответствующими нотариальным структурам с оттисками печатей фирмы. Кроме того, банки могут потребовать дополнительные документы.

Оценка заемщика

Существуют два вида оценки заемщика: объективный и субъективный.

Объективный предполагает оценку рисков, основанную на финансовых отчетах, а субъективный — оценку в соответствии со следующими аспектами деятельности:

  • качество управления в компании
  • уровень состояния отрасли юридического лица
  • ситуация на рынке товаров и услуг , предоставляемых заемщиком
  • качество и достоверность финансовых отчетов заемщика.

При кредитовании бизнеса существует немало рисков. Они связаны с кредитованием фирм, с которыми банк никогда не имел опыта работы, с установлением недостаточного залога, который не в состоянии покрыть кредит.

Кредитование бизнеса в России по данным Центрального банка составляет больше 15 триллионов рублей. С 2006 по 2009 годы часть кредитов, которые берутся нефинансовыми предприятиями, возросла в два раза.

Кредитование малого бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса имеет свое место в России. По данным исследований «Эксперт РА» в предшествующем году объем кредитования в малом и среднем бизнесе на более, чем 50% превысил показатели 2009 года. Портфель же кредитов возрос на 21,9%, что составляет 3,2 триллиона рублей. По сведениям« РБК Рейтинг» лидирующие позиции занимает Сбербанк, а из коммерческих банков кредитование среднего бизнеса наиболее эффективно осуществляет «Уралсиб».

При расчете объемов кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в учет идут не только ссуды юридическим лицам, но и кредитование индивидуальных предпринимателей. Интерес, проявляемый банками к данному сегменту, легко объясняется:

1) Доход, получаемый от кредитования крупных предприятий, стал падать, в связи с доступом к более эффективному капиталу из-за рубежа.

2) Процентные ставки постепенно снижаются, а это вызывает интерес у индивидуальных предпринимателей.

3) Кредитование крупных предприятий распределены только между банками, а, соответственно, ограничены возможности роста.

4) Кредитовать крупные компании, зачастую, могут только крупные банки, объем денежных средств которых соотносится с нуждами корпораций, а программы кредитования бизнеса малых и средних предприятий имеются и у небольших коммерческих банков. Это оказывает положительное действие на банковскую систему страны в целом.

5) Кредитные портфели и риски нужно диверсифицировать по определенным отраслям, видам и срокам займа.

Виды кредитов для бизнеса

Кредитование малого бизнеса – перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса. Как показывает опыт, во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не представляют всего спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу. Какие же варианты получения займов доступны сегодня этой категории предприятий?

Читать еще:  Бланковый кредит это

Кредиты для бизнеса можно разделить на:

Кредит на текущую деятельность

Целью получения текущего кредита может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционном виде, в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.

Максимальный срок предоставления таких кредитов ограничивается тремя годами. Предпринимателям, обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.

В качестве обеспечения текущих кредитов могут выступать залог и поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте и ценными бумагами. Кроме того, в качестве залога может выступать имущество других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемой в настоящий момент является его оценка банком. У большинства банков коэффициент оценки колеблется в диапазоне от 0,4 до 0,8. Наиболее рискованным вариантом залога считается товар в обороте – его банки оценивают предельно низко (с коэффициентом от 0,4 до 0,5).

Не все знают, что существует возможность принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет сумму кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

Инвестиционные кредиты

Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Коммерческая ипотека

Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи в ГБР регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

Особые формы кредитов

Лизинг

Для некоторых компаний, обладающих большим объемом собственных средств, имеет смысл воспользоваться возможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкое изъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как право собственности принадлежит лизингодателю) и большой объём вложений собственных средств (20 – 30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

Факторинг

Факторинг относится к международным средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образом компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

Аккредитивы

Аккредитив представляет собой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукции гасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до 1 года.

В чем основные отличия бизнес-кредитов от обычного частного займа

За последнее десятилетие наше общество стало жить абсолютно по-новому. К этому факту можно отнести то, что кредитование прочно вошло в нашу современную жизнь. В настоящий момент трудно встретить человека со средним достатком, который ни разу не пользовался кредитным предложением какого-либо банка.

Читать еще:  Peer to peer кредитование

Все уже разумеется слышали и все знают что такое потребительское кредитование: myfin.by. Другое дело кредиты на развитие бизнеса. И в данной статье мы хотим рассказать о том, в чем заключается отличие получения кредита на развитие бизнеса, от потребительского кредита.

Для данного сравнения нужно будет выделить самые основные критерии, а именно: необходимые документы для оформления кредита и условия предоставления, срок рассмотрения, проценты за использование.

Необходимые документы для предоставления кредита

Если речь идет о документах, то хотим заверить Вас сразу, что для получения потребительского кредита (даже очень крупного), потребуется намного меньше документов, чем для получения кредита на развитие бизнеса.

Для получения потребительского кредита необходим обычный и стандартный пакет документов. Обычно это паспорт и водительские права, а также, желательно, справка о доходах. После чего нужно заполнить анкету для получения кредита, и ждать результата банка. Если сумма займа очень высока, то желательно будет предоставить документы на машину, либо на имущество. Но не стоит путать с кредитом под залог имущества.

Набор документов на самом деле стандартный, и вы должны понимать, чем больше документов вы сможете предоставить, тем больше вероятность получить одобрение. Но не стоит и забывать про кредитную историю. Если ваша кредитная история просто ужасна, то получить крупный кредит вы сможете только под залог чего-либо. А если ваша история превосходна, то получить в кредит и пол миллиона рублей вы сможете только по одному паспорту.

Что касается получения кредита на развитие бизнеса, то тут все намного сложнее. Есть так же речь идет о кредите под залог автомобиля или квартиры, то проблем не возникнет. Но вы должны понимать всю ответственность и учесть все риски, которые могут возникнуть. Но если вы хотите получить кредит для бизнеса без залога, то необходимо будет разобраться, что необходимо для получения займа. Но для начала все зависит от того, на какой стадии находится ваш бизнес. Это очень важно!

Если у вас уже работающее предприятие, и имеется вся отчетность, которая заверена бухгалтером, то получить кредит будет намного проще. Другое дело, если речь идет о займе для открытия бизнеса с нуля. Для такого кредита потребуются не только все документы, но и идеально подготовленный бизнес-план. Ведь банк идет на высокий риск, когда выдает крупную сумму денег, и поэтому потребуются все.

И как вы уже поняли, для получения кредита на развитие бизнеса нужно очень хорошо подготовиться. Разумеется у каждого банка свои условия предоставления кредита, и более подробную информацию вы сможете получить только у сотрудников банка.

Срок рассмотрения

Что касается потребительского кредита, то заявку на кредит рассмотрят довольно быстро. Если раньше на это уходило несколько дней, то сейчас вы можете получить кредит и через 20 – 30 минут.

Для получения кредита на бизнес нужно будет пройти несколько стадий. Для начала все документы будут рассматривать сотрудники банка, различные риск-менеджеры, служба безопасности. На данный процесс может уйти и не один месяц, но обычно решение принимают в течении 1 – 2 недель.

Процентные ставки

Потребительские кредиты считаются самыми дорогими по процентным ставкам, разумеется если не сравнивать с микрозаймами. Что касается процентов на кредиты для бизнеса, то они намного меньше, чем ставки на потребительские кредиты. В среднем процентная ставка по потребительским кредитам равна 20%. Что касается кредитов на бизнес, то средняя ставка примерно 10 – 15%.

Использование средств

Если вы получили потребительский кредит, то можете тратить его как хотите. Но другое дело с деньгами на развитие бизнеса.

В любой момент вас могут навестить сотрудники банка и посмотреть на что потрачены средства. Банк будет следить за тем, куда вы потратили данные средства. И если вы решили обмануть, и потратили деньги на собственные нужны, то сможете получить и реальный срок.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×