Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Мошенничество с потребительскими кредитами

Мошенничество в сфере кредитования

Потребительский бум в России, обусловленный желанием населения безотлагательного обладания благами цивилизации, вызвал открытие новых банковских учреждений, для которых одним из приоритетных направлений деятельности является кредитование граждан и малого бизнеса.

Спрос на заёмные деньги, породивший многочисленные предложения, стал причиной острой конкуренции кредитных организаций, которые настолько упростили процедуры, что спровоцировали мошенничество при оформлении кредита. Именно попустительство при одобрении выдачи денежных средств, низкий уровень компетентности кредитных экспертов и их личная заинтересованность в количестве одобренных заявок на кредит, сделали возможным активное развитие схем обмана и использования доверия при кредитовании.

Типология кредитных мошенничеств

Мошенничеством, по определению, считаются обманные действия или злоупотребление доверием для получения чужого имущества или реализации перехода прав на него, в том числе денежных и иных платежных средств. Исходя из этого понятия и объекта махинаций, действия злоумышленников, относящиеся к кредитным мошенничествам, можно разделить на два типа:

  • в отношении банковского учреждения;
  • применительно к заемщикам.

Когда объектом мошенничества выступает банк, то обманутым и пострадавшим оказывается именно он, а использование доверчивости частных лиц или предпринимателей, превращает их в потерпевших, с которых кредитные организации требуют выплат, убежденные в своей правоте.

Мошенничество в отношении кредитора

Достаточно распространенными являются различные способы мошенничества при оформлении кредита, заключающиеся в предоставлении банку или иной кредитной организации изначально недостоверных сведений или искаженной информации, в том числе:

  1. Оформление договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.
  2. Незначительное искажение предоставленных данных, чтобы впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения обязательств.
  3. Получение кредита с последующим опротестованием законности его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства.
  4. Регистрация фирмы и фальсификация её деловой активности для получения кредита малому бизнесу, фактически не существующему и исчезающему сразу после получения денежных средств от банка.
  5. Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.
  6. Выведение активов, являющихся обеспечением по кредитному договору, из владения юридического лица для невозможности взыскания долга и объявление банкротства фирмы.

Подобные действия злоумышленников, когда пострадавшим оказывается кредитная организация, подпадают под диспозицию ст.159.1 в Уголовном кодексе, регламентирующей исключительно данную сферу преступлений в форме мошенничества.

Пострадавшим оказывается формальный заемщик

Довольно распространенными являются случаи, когда кредиты, не требующие большого числа документов и выдаваемые практически без проверки личности потенциального заёмщика, получают подставные лица, в частности:

  1. Посредством использования люмпенизированных некредитоспособных граждан, имеющих паспорт гражданина РФ, в качестве заемщиков, путем фальсификации остального пакета документов, необходимого для получения кредита. Кредитующийся субъект при этом приводится в надлежащий вид, получает по итогам сделки небольшое вознаграждение, а взыскать с него в последствии нечего, так как отсутствует собственность, источники дохода и т.п.
  2. Путем кражи паспорта у гражданина РФ и вклейки в него новой фотографии или гримирования, для получения визуального сходства. В итоге, не осведомленный о злодеянии человек оказывается плательщиком, оказывающимся перед фактом необходимости оплаты кредита, который он не брал.
  3. Мошенничество совершает банк, оформив кредит на основании анкеты и ксерокопии паспорта, имеющегося в наличии и принадлежащего одному из клиентов или держателей зарплатной платежной карты.
  4. Человеку дают заполнить анкету и подписать договор для получения дисконтной карты одной из крупных торговых сетей, которую и выдают на руки, а документы используется для получения кредитной карты и снятия средств в размере лимита. Впоследствии приходит претензия от банка на возврат средств или долг передается коллекторам, не стесняющимся в выборе средств.
  5. Мошенничество, путем получения кредита онлайн с сим-картой без оформления персональных данных и по чужому паспорту, когда результатом является кредитная карта, доставляемая по адресу удобному для заемщика и не обязательно совпадающему с пропиской.

Законное злоупотребление доверием

Еще одним способом обмана заемщиков и использования их излишней доверчивости являются скрытые платежи банковских учреждений, которые хоть и должны озвучивать полную стоимость кредита, но находят обходные пути. Так, например, банк «Ренессанс – кредит» печально известен своим страхованием жизни, которое может составлять от 20 до 240 тыс. рублей и включается в сумму долговых обязательств, то есть относится к основному долгу и подлежит начислению процентов.

Даже досрочное исполнение кредитных обязательств не избавляет заёмщика от необходимости выплаты страховки, так как соответствующий пункт предусмотрительно включается в текст договора.

Подобных кредитных взаимоотношений следует избегать, так как доказать мошенничество со стороны банковских структур не удастся, ввиду добровольного подписания всех необходимых документов, пусть и путем манипулирования и введения в заблуждение. Доказать злонамеренные действия кредитного эксперта затруднительно и придется возвращать долг в полном объеме.

Слабую надежду на справедливость оставляет обращение в прокуратуру для проверки законности действий банка и его сотрудника, вынудившего путем манипулирования подписать договор. Если процедура, регламентированная внутренними банковскими инструкциями и директивами, была нарушена, а работник допустил пренебрежение должностной инструкцией, то его можно обвинить в использовании должностного положения и кредитном мошенничестве.

В случае соблюдения требований всех внутренних документов, можно обратиться в Центробанк с жалобой не действия кредитной организации, скрывающей полную стоимость предоставляемого продукта, нарушая тем самым Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У в части доведения до заемщика полной стоимости кредита. Проведенная ЦБ РФ проверка может признать процедуры банка незаконными, дав тем самым необходимое для суда доказательство неправомерности завышенных страховых премий и создать прецедент.

Процессуальные трудности

Любое противоправное завладение имуществом путем обмана или использования чужой доверчивости достаточно сложно доказать, если оно ничем документально не подтверждено и отсутствуют свидетели происшедшего.

Мошенничество при выдаче частного кредита отличается противоположными процессуальными сложностями, так как гражданам приходится доказывать свою непричастность к получению денег в долг от банка, который правомочен в своих претензиях. Убеждать кредитора в своей невиновности бесполезно и неконструктивно, являясь финансовыми учреждениями банки заинтересованы в возврате выданного кредита, а не в человеческом отношении к жертвам мошенников.

Став объектом необоснованных требований возврата кредита или займа со стороны сотрудников банка или коллекторного агентства следует выполнить ряд действий:

  1. Истребовать копию кредитного договора и графика платежей у банка-кредитора, с целью ознакомления с предоставленными данными и подписями заемщика.
  2. После ознакомления с имеющимися документами написать претензию руководству кредитной организации, указав объективные причины, которые подтверждают невозможность получения денежных средств в долг (нахождение в отъезде, кража или потеря паспорта, устаревшие данные и т.п.).
  3. Следующей инстанцией, куда надлежит обращаться, вручив претензию ответственному представителя банка, являются органы правосудия, а точнее полицейское отделение по месту обитания. В дежурной части необходимо написать заявление с просьбой о том, чтобы было возбуждено дело по статье «Мошенничество», так как злоумышленники оформили кредит, а банк теперь требует возмещения средств.
  4. Подготовиться к судебному разбирательству, если банк подаст иск о возмещении кредита или сделать это самостоятельно для защиты от посягательств коллекторов.
  5. При гражданском процессе следует приготовиться к затратам на проведение экспертиз, в частности почерковедческой, при которой сравнение каждой пары подписей обойдется минимум от 5 тыс. рублей, но станет единственным шансом доказать, что кредитный договор заключен другим лицом.
  6. Все затраты, в том числе моральный ущерб от непрекращающихся звонков и домогательств коллекторов, в случае признания неправоты банка, будут возмещены за его счет, а претензии нивелированы.

Как доказать кредитное мошенничество

Чтобы злоумышленники, совершившие махинации с кредитом, получили справедливое наказание, сотрудникам полиции потребуется приложить немало усилий в розыске лиц, которых при хорошем раскладе сняли видеокамеры и/или запомнили очевидцы. Надеяться на то, что будет возбуждено уголовное преследование тех, кто обманом или манипуляциями вынудил подписать документы на получение кредита в той или иной форме, не разумно.

Доказать, что было совершено мошенничество, при отсутствии подтверждающих доказательств, практически не реально, и, если при фальсификации документов и подписей, доказать это сможет экспертиза, то при собственноручном подписании, шансы на успех минимальные.

Единственной надеждой введённых в заблуждение граждан, ставших невольными «добровольными» заемщиками, является рецидив мошенничества, наличие нескольких аналогичных заявлений и поимка злоумышленника/ков. Проверка записей с камер видеонаблюдения и опознание мошенников является основным реальным способом их идентификации и получения исходной отправной точки для продуктивного розыска подозреваемых.

При мошенничестве с участием юридического лица, доказательство мошенничества больше походит на финансовый аудит, целью которого является выявление признаков финансового нездоровья на момент кредитования. Осведомленность заемщика о подобных симптомах при обращении за кредитом, автоматически трансформирует его в обвиняемого по ст.159.1 УК РФ, предоставившем недостоверные или искаженные данные банку.

Что ожидает нечистоплотных заемщиков

Конкретное воздаяние за мошенничество при кредитовании, зависящее от количественного и качественного состава криминальной общности, согласно актуальной в 2020 году редакции ст.159.1 УК РФ, может быть определено из таблицы ниже:

Мошенничество с кредитами – чего опасаться?

В наше время тема кредитов стала очень популярна есть потребительские кредиты, для бизнеса, для решения различных задач: бытовых и для покупки каких-то вещей, квартир, машин и т.д. Есть срочные, не очень срочные, кредиты есть под залог. Всё это многообразие формируют рынок кредитных услуг.

И как уже повелось есть добросовестные участники, а есть мошенники, которые стараются обмануть честных людей и на этом заработать.

С кредитами бывает явное и неявное мошенничество. В общем-то в статье мы поговорим об этом и о том чего нужно опасаться и Как предотвратить для себя неблагоприятные последствия.

Неявное мошенничество — это случаи, когда на первый взгляд все происходит честно, но на самом деле совершается мошенничество и доказать это сложно.

Если кредит или кредитная карта оформляются в стенах банка или его филиала, мошенничество исключается, так как человек здесь же оформляет документы и здесь же получает деньги или кредитную карту. Случаи, когда мошенники организовали муляж банка, может в истории и есть, но они единичны.

В основной массе, мошенничества с кредитами совершается вне банковских стен.

Поэтому если вы обратились за кредитной помощью в заведении, которые обычно называют шарашкина контора, то не удивляйтесь, что вас в последствии кинут или накрутят такие проценты, что вы не сможете расплатиться, а за вами будут бегать толпы коллекторов.

Читать еще:  Реклама кредита наличными

Итак, самые распространенные схемы:

Первое: получение кредита по подложным документам.

Самый быстрый и «верный» способ стать жертвой кредитных мошенников — потерять паспорт. Если преступники могут подделывать загранпаспорта, то что уж говорить о способности переклеить фотографию в «простом» общегражданском паспорте.

Кредитные мошенники ищут людей, готовых за небольшое вознаграждение предоставить свое фото для чужого паспорта и оформить кредит. Обычно, на это соглашаются люди, ведущие «праздный» образ жизни

И вот, человек с паспортом, в котором вклеена его фотография идет в банк и оформляет на себя кредит. Обычно, это кредиты на небольшую сумму, где проверка со стороны кредитного учреждения минимальна. Полученные деньги он передает организатору преступления, за что получает небольшой процент себе.

Не часто, но случается так, что преступники в сговоре с одним или несколькими сотрудниками банка, которые помогают оформить кредит на подложные документы.

Стоит отметить, что таким образом оформляются именно кредиты наличными или кредитные карты. Ипотеку или автокредит по такой схеме если и можно получить, то очень опасно — очень тщательная проверка сделки со стороны службы безопасности банка, да и недвижимость и автомобиль будут находиться в залоге до полной выплаты кредита.

Понятно, что полученные преступным путем кредиты люди не погашают и появляются проблемы у того, в чей паспорт была вклеена чужая фотография.

Конечно, доказать, что кредит на самом деле человек не брал — очень просто. Во-первых, если человек потерял паспорт (или его у него украли), он обращается в полицию. И, чем раньше он это сделает, тем лучше. Если заявление в полицию написано раньше, чем оформлен кредит — еще один плюс к невиновности «жертвы» кредитных мошенников.

Сейчас, при оформлении кредита, заемщика фотографируют прямо в банке. Качество фотографий позволяет различить, кто на самом деле сидел перед кредитным инспектором и оформлял кредит.

При наличии пособников в банке, к кредитным документам может быть приложена копия паспорта с настоящей фотографией его владельца. Но опять же, где взять «липовую» фотографию этого человека, которая была бы сделана прямо в банке перед оформлением кредита?

В общем, такая «наивная» схема быстро выявляется еще на уровне службы безопасности банка.

Второе: мошенники-посредники.

Эта наиболее часто встречающийся вид «неявного» мошенничества. Здесь, обычно, мошенники называют себя «кредитными брокерами», которые предлагают «протолкнуть» кредитную заявку клиента для гарантированного получения кредита наличными или кредитной карты.

Нужно знать, что решение выдать кредит никогда не принимается одним человеком (исключение — когда это решает Президент банка или его заместитель).

Выдать кредит или отказать в выдаче решает специально созданная банком коллегия, отдел оценки рисков, служба безопасности. Или скоринговая система, т. е. специальная компьютерная программа, которая на основе введенных данных о заемщике высчитывает баллы и выдает решение — одобрить кредит или отказать.

А теперь подумайте, как кредитный брокер будет «проталкивать» заявку? Неужели через Президента банка? Глубоко сомневаюсь, что Президент банка будет распоряжаться выдавать кредит каждому, кого приведет этот кредитный брокер. Взлом брокером скоринговой системы также исключен.

Поэтому, кредитные брокеры работают обычно по такой схеме:

Берут с клиента предоплату, якобы за организацию процесса работы над вашей заявкой. Затем советуют идти в какой-то определенный офис банка и подавать заявку на кредит. И, если вам повезет и эта заявка будет одобрена, брокер сделает вид, что это его заслуга. И затем может потребовать еще процент с полученного вами кредита.

Если в кредите было отказано, аванс будет вернуть трудно. Брокер скажет: «Простите, но не вышло. У Вас слишком сложная ситуация, – заявку взял на проверку головной офис и ее не пропустил. Люди в банки «работали» над вашим кредитом, так что аванс полностью отработан».

Чтобы вернуть аванс, придется обращаться в суд. Но, скорей всего, в договоре между вами и кредитным брокером имеется «хитрый» пункт, который исключает в принципе возврат аванса.

Назвать такой способ кредитным мошенничеством можно лишь с натяжкой. Ведь здесь нет ни кредита, ни его официального оформления при участии преступников.

Конечно, не все кредитные брокеры «работают» таким образом, как описано выше. Есть и добросовестные помощники, которые действительно могут помочь получить кредит, но, их нужно внимательно выбирать. Основной признак кредитного брокера-мошенника — требование предоплаты или «аванса». Честные брокеры работают на результат.

Третье: мошенничество с кредитами на товар.

Мошенничество с потребительскими кредитами, когда в кредит оформляется товар. Самое распространенное — кредит на бытовую технику.

Раньше такой вид мошенничества был очень распространенным: человеку предлагалось оформить в кредит, допустим, дорогой плазменный телевизор, за тысяч 50 рублей. Ему обещали, что после оформления кредита у него его выкупят за 20 тысяч и в дальнейшем будут погашать сами его кредит.

Получается, что человек получил на руки 20 т. р. и кредит на 50 т.р. + проценты. А мошенники «купили» новый телевизор меньше, чем за пол-цены. Конечно, никто потом кредит за этого человека не выплачивает.

Четвертое: кредитные карты.

Как и с дебетовыми картами, мошенничество с кредитками состоит в следующем.

Используются «не настоящие» банкоматы. Особенно это распространено за рубежом, где банкоматы стоят через каждые 50 метров. Преступники устанавливают железный ящик, по внешним признакам похожий на банкомат.

Когда человек вставляет в него свою карту и вводит пин-код, карта в банкомате задерживается. И, пока человек ждет ее возврата, стучит по «банкомату», с его карты снимаются деньги.

Скримминг — на банкомат или кассовый аппарат в торговых сетях устанавливается небольшое устройство, через которое «отказывается» карта.

В случае с банкоматом — запоминается и пин-код. После этого преступники изготавливают копию такой карты и снимаю с нее деньги. Или расплачиваются за какие-то товары в магазине. С чиповыми картами такой способ не работает.

«Липовые» сайты в интернете.

Не рекомендуется вводить данные своей карты в незнакомых и неизвестных интернет-магазинах. Особенно опасно вводить пин-код карты. Интернет — благоприятная среда для такого рода мошенничества.

Крайне желательно подключить к своей карте услугу подтверждения всех операций по СМС. Так вы будете видеть, что происходит с деньгами на вашей карточке. Для расчетов в интернете желательно сделать виртуальную карту, которая привязывается к основной карте с определенным денежным лимитом.

Мошенничество в выдаче кредитов. Видео обзор.

Как не стать жертвой кредитных мошенников

  1. Никогда не давайте посредникам оригиналы своих документов даже на несколько часов.
  2. С кредитным брокером всегда заключайте договор. Если договор с вами заключать отказываться, значит, вы «попали» на жуликов.
  3. Если брокер требует оплатить его услуги наперед — это уже попахивает «кидаловом».
  4. Если у брокера нет офиса и сайта в интернете, – тоже повод насторожиться. Приличные организации имеют и офис, и сайт.
  5. Если кредитный брокер обещает гарантированно получить кредит — признак мошенника. Гарантии в этом случае никто дать не может.
  6. Если кредитный брокер обещает сделать «липовые» документы, например, «левую» справку о доходах, «левую» копию трудовой книжки и пр., – знайте, что за это может наступить уголовная ответственность, так как поддельные документы будете предоставлять в банк именно вы. Кроме этого, попадете в черный список банков и уже никогда в жизни не сможете взять кредит.
  7. Если кредитный брокер запрашивает слишком высокую комиссию, – это также повод для бепокойства. Обычно, брокеры берут 3-5% от суммы кредита. Если комиссия больше 10% и еще просят предоплату, значит, основная цель брокера — заработать на авансах, которые вносят легкомысленные клиенты.

В общем, кто предупреждён тот вооружён , теперь прочитал эту небольшую статью вы познакомились с самыми популярными схемами обмана и теперь Вы точно не попадетесь.

Конечно надо понимать что мошенники не дремлют и нечистые на руку дельце=ы всегда придумывают что-то новенькое, часто об этом пишут в новостях и многие случаи можно раскрыть самому применяя логику.

Проверяйте всё на предмет каких-то сомнительных действий, уточняйте условия и помните что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Товары в кредит: действия мошенников

Ольга Сумина, адвокат Адвокатской палаты Московской области

Недавно в СМИ прошла новость о том, что задержана группа мошенников. Они давали объявления об услугах по поиску работы. Дальше назначали встречу и под разными предлогами выманивали у людей паспорта. По ним в магазинах бытовой техники мошенники оформляли потребительские кредиты. А владельцы документов вынуждены были потом разбираться с банком и правоохранительными органами…

Организации не вправе самостоятельно выдавать кредиты населению для приобретения товаров, так как для этого требуется лицензия Банка России. Поэтому торговые компании привлекают на договорной основе кредитные организации, которые и предлагают покупателям воспользоваться потребительским кредитом.

Как правило, часть стоимости товара покупатель обязан внести в кассу организации за счет собственных денежных средств. Остальную сумму торговой компании перечислит банк. Однако есть кредитные продукты, в соответствии с которыми потребитель не платит первоначальный взнос и получает кредит на полную стоимость товаров.

В целом, потребительский кредит ничем не отличается от обычного. Заемщик предоставляет документы, затребованные банком. По итогам их рассмотрения принимается решение о выдаче (или отказе в выдаче) кредита. При этом, правда, время изучения документов меньше, чем, например, при получении кредита на покупку недвижимости. Кроме того, банк оставляет за собой право отказать в выдаче потребительского кредита без каких-либо объяснений. Как правило, банк требует от потенциального заемщика следующие документы: паспорт гражданина России (или иной документ, удостоверяющий личность), справку о доходах, а также собственноручно заполненное заявление. В нем необходимо указать наименование приобретаемого товара, его стоимость, размер вносимых собственных средств.

Кредитные мошенничества

Простота и удобство получения потребительского кредита являются распространенными причинами злоупотреблений со стороны недобросовестных лиц.

Наблюдение показывает, что основная масса подобных злоупотреблений приходится на Москву и Московскую область, а также на крупные города с развитой инфраструктурой, такие как: Нижний Новгород, Екатеринбург, Самара и другие. В случае недобросовестного получения кредита торговая организация, если она уже передала товар покупателю, рискует остаться без оплаты его полной стоимости со стороны банка. Если же деньги банк уже перечислил на счет организации, то потери несет именно он. В то же время физическое лицо, по документам которого был оформлен кредит, получает массу неприятностей. Этому человеку придется выяснять ситуацию с кредитной организацией и правоохранительными органами.

Читать еще:  Неименная кредитная карта

В основном, случаи мошенничества с потребительскими кредитами можно разбить на две категории. Первая — получение кредита через подставное лицо. Вторая- использование потерянных, похищенных или поддельных паспортов и справок о доходах.

Подставные лица и похищенные паспорта

Мошенники находят доверчивого человека, который имеет паспорт с отметкой о постоянной регистрации и готов оформить кредит под свою ответственность. Ему могут обещать небольшое вознаграждение либо заверить, что деньги на обслуживание кредита он будет регулярно получать.

Очевидно, что такие обещания ничего под собой не содержат. После того, как кредит получен, и товар перешел в руки мошенников, заемщик остается один на один со своими обязательствами перед банком.

Далеко не всегда можно найти человека, который согласится на вышеописанный вариант. Поэтому наиболее распространен второй способ получения кредита — использование поддельных (похищенных) паспортов и справок о доходах. Для опытного мошенника изготовить справку о доходах с печатью формально существующей организации не составит особого труда. В качестве документа, удостоверяющего личность, используются похищенные паспорта существующих физических лиц. Расчет мошенников строится на том, что при проверке документов непрофессионалу (кредитному работнику, оформляющему документы для получения кредит) сложно выявить признаки подделки.

Этот способ, конечно, рискованнее. При более тщательном изучении документов сотрудники банка могут установить реального владельца паспорта и передать информацию в правоохранительные органы. Однако, как правило, это происходит уже после того, как кредит получен мошенником и кредитная организация перечислила деньги за товар компании-продавцу.

Заемщик поневоле

Случаются ситуации, когда гражданин неожиданно узнает, что по его утраченным документам получен кредит. Как правило, это происходит, когда он получает из банка извещение о том, что просрочил погашение основного долга и процентов по нему. Что делать в этом случае? Прежде всего, письменно уведомить кредитную организацию, что документы на получение кредита не оформлялись, товар не приобретался. Паспорт или иные документы, необходимые для получения кредита, были украдены (утеряны), о чем было подано соответствующее заявление в органы внутренних дел. Если все приведенные факты подтвердятся, кредитная организация не сможет в принудительном порядке истребовать задолженность или досрочно взыскать всю сумму кредита.

В данном случае органы внутренних дел должны предпринять необходимые действия для того, чтобы установить лицо, оформившее кредит по недействительным документам. С соответствующим заявлением вправе обратиться и пострадавший гражданин, и кредитная организация.

Если же кредит действительно оформил данный гражданин на свое имя, избежать обязанности погасить долг ему вряд ли удастся. Правоохранительные органы займутся поиском мошенника, а заемщик сможет избежать уголовной ответственности, только если будет установлено, что он не состоял с недобросовестным лицом в преступном сговоре. В пользу сговора могут свидетельствовать выявление факта использования заемщиком в личных целях приобретенного в кредит товара, наличия утерянного паспорта и прочее. В любом случае, каждое обстоятельство не может заранее свидетельствовать о наличии предварительного сговора. Вывод о его наличии должен являться результатом объективной оценки всех обстоятельств совершения преступления.

Именно поэтому следует быть бдительным и никогда не принимать на себя обязательства заемщика по просьбе третьих лиц, а в случае утраты паспорта немедленно сообщать об этом в органы внутренних дел.

Меры безопасности

Более всего от мошеннических действий страдают торговые компании и банки. Они несут потери в виде неполучения доходов от продажи товаров и невозврата предоставленных кредитов. Это объясняет необходимость мер предварительного и последующего контроля.

Для предварительного контроля банки и компании-продавцы разрабатывают правила оформления кредитной документации, а также проверки документов, представленных потенциальным заемщиком.

Кроме того, составляются и с учетом наработанного опыта совершенствуются рекомендации по выявлению недобросовестных лиц. В них сотрудникам рекомендуется обратить внимание на следующие факторы:

  • поведение заемщика;
  • его внешний вид;
  • совпадение информации о заемщике, отраженной в различных документах;
  • соразмерность доходов клиента с размерами получаемого кредита и стоимостью потенциальной покупки;
  • действительность паспорта и видимые признаки подделки документов (например, наличие потертостей в паспорте, следов переклеивания фотографии, нечеткая, размытая печать, истечение срока действия паспорта, после которого он подлежал замене, несоответствие подписей заемщика в различных документах).

Последующий контроль заключается в проверке действительности документов и работе с заемщиком после оформления кредита. Конечно, банк может проверять информацию, содержащуюся в документах, только в рамках дозволенного законом. Он не обладает полномочиями правоохранительных органов и не имеет право вмешиваться в частную жизнь граждан. Поэтому при выявлении недостоверной информации, кредитная организация передает ее в правоохранительные органы для более тщательной проверки.

Визуальный профайлинг

Валерий Кардашов, руководитель блока «Розничный бизнес», советник аппарата правления АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО)

«Принимая решение о выдаче кредита, банк руководствуется не только информацией, указанной в анкете заемщика и поведенческим скорингом. Дополнением к скоринговой системе является так называемый визуальный профайлинг, который представляет собой оценку поведения и внешнего облика потенциального заемщика. Оценку производят сотрудники точек продаж по четким критериям, разработанным банком. Такая система необходима, поскольку ситуации при оформлении кредита бывают самые разные. В моей практике был, например, случай, когда за кредитом пришел клиент в сопровождении двух лиц. Он был одет в респектабельный костюм, но его ботинки «просили каши». Он явно нервничал, невнятно отвечал на вопросы сотрудника банка и ему подсказывали ответы сопровождающие лица. Его пристрастия в одежде, конечно, можно было списать и на экстравагантность, но в общем, поведение этого человека явно говорило о том, что он просто являлся подставным лицом. Собственно говоря, эти подозрения операционного работника банка впоследствии подтвердились. Было выяснено, что гражданин является опустившейся личностью с московской пропиской. За небольшую мзду он выполнял указания мошенников.

Иногда приходят лица в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Либо такие, которые на вопрос «Понимаете ли Вы, что должны будете вернуть всю выданную Вам сумму с учетом процентов?» удивляются, что вообще, оказывается, надо что-то возвращать. Подобных и даже более изощренных недобросовестных заемщиков при помощи методов визуального профайлинга отсеивают на первом же этапе».

Мошенничество при оформлении кредита сотрудником банка

Защита от мошенничества
с помощью DLP-системы

М ожно ли представить себе, что при оформлении кредита в банке человек способен стать жертвой мошенников? Достаточно сложно. Обман может быть системным, в типовые договоры, предлагаемые всем клиентам, ранее могли быть включены незаметные условия, увеличивающие суммы выплат по кредиту. Сейчас за недопущением таких ситуаций пристально следит Центральный банк РФ. Тем не менее случаи мошенничества такого рода в практике встречаются, и их виновниками становятся сотрудники банков.

Причины мошенничества

Как ни странно, чаще всего жертвами своих сотрудников становятся сами кредитные учреждения. Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, имеющие сотни и тысячи отделений, ограничены в выборе сотрудников. На работу для оформления кредитов принимаются недавние школьники, бывшие бухгалтеры, иногда и люди с криминальным прошлым. Они не обладают необходимым опытом и компетенцией, поэтому часто заключают договоры с заемщиками, заведомо не способными вернуть долг. Администрация банков рассчитывает на то, что ошибки не допустит скоринговая программа, автоматически определяющая платежеспособность клиента по ответам на поставленные вопросы, и не учитывает человеческий фактор, носителем которого являются сотрудники банков. Но документы – справки о доходах, документы на владение имуществом – смотрят люди, и они иногда не видят подделку. А иногда могут и сами вступить в сговор с клиентом, оформив кредит, который он не получил бы, если бы обратился к другому сотруднику. Конечно, такая деятельность вознаграждается. И если в случае с гражданами суммы и кредитов и мзды невелики, то для юридических лиц размеры ссуд составляют миллионы, а вознаграждение коррумпированного сотрудника иногда достигает 10–20% объема полученных средств.

Типология мошенничества при оформлении кредита

Преступления, имеющие характер мошенничества, должны содержать два основных признака. Целью их совершения должно стать присвоение чужих денежных средств и имущества, а способом совершения – обман или злоупотребление доверием. Если говорить конкретно о мошенничествах, связанных с оформлением или получением кредита, они распадаются на две группы по признаку жертвы, то есть совершаемые в отношении кредитного учреждения или в отношении клиента банка.

Преступником в обоих случаях выступает уполномоченный сотрудник или должностное лицо банка. Банк несет ущерб в виде невозвращенной своевременно суммы кредита, а клиент, гражданин, компания или предприниматель или оказываются должны существенно большую сумму, чем планировали, или теряют заложенное имущество, или просто становятся жертвами контролируемого банкротства, когда их имущество за бесценок переходит в распоряжение банковских структур. Стать жертвой мошенников может практически любой клиент, недостаточно внимательно относящийся к условиям заключаемых им договоров. Досрочное востребование, огромные штрафы за просрочку, требования о введении сотрудников банка в органы управления заемщика – все это может существенно ухудшить его финансовое положение.

Мошенничество в отношении банков

Основным способом хищения средств банков становится заключение кредитного договора на основании недостоверных документов. Поддельные справки о доходах, бухгалтерские балансы, документы на владение имуществом вводят кредитное учреждение в заблуждение в отношении действительной платежеспособности заемщика. Можно выделить следующие группы такого типа мошенничеств, часто невозможных без попустительства сотрудника банка:

  • оформление кредита на паспорт третьего лица, потерянный или украденный. Иногда лицо, обратившееся за ссудой, специально гримируется, чтобы добиться совпадения своей внешности с лицом, чья фотография вклеена в документ;
  • искажение предоставляемых данных таким образом, чтобы договор оказался недействительным. В дальнейшем его можно признать таковым в судебном порядке и не уплачивать проценты и другие комиссии. Сумму основного долга вернуть в любом случае придется. Тем же путем может быть оспорен кредит, полученный на чужой паспорт, но преимуществом этого становится то, что лицо, фактически получившее деньги, оказывается неустановленным, и возвращению они не подлежат;
  • создание юридического лица специально для оформления на него кредита с последующим его выведением на подставные фирмы и обналичиванием. Сейчас этот механизм используется реже, банки требуют от заемщиков не менее трех лет активной деятельности и сдачи бухгалтерской отчетности;
  • подделка финансовой отчетности юридического лица таким образом, чтобы не просто получить заемные средства, а сделать это на наиболее выгодных условиях. При этом банк не видит действительных финансовых показателей компании, и ее внезапная неплатежеспособность оказывается для него откровением;
  • выведение активов, как заложенных, так и просто обеспечивающих работу компании. В этом случае банк не может удовлетворить свои требования за счет имущества заемщика.
Читать еще:  Правила кредитования организаций

Большинство этих действий могут получить уголовно-правовую квалификацию. В УК РФ в 2012 году была введена статья 159.1, говорящая о мошенничестве именно в сфере кредитования. Важно, что большинство приведенных способов обмана банков невозможны без активного пособничества их сотрудников.

Преступные действия, жертвами которых становятся формальные заемщики

Потребительское кредитование осуществляется на небольшие суммы, и при его оформлении не возникает необходимости представления многочисленных документов. Это создает широкое поле для махинаций, когда деньги получаются с оформлением кредитного договора на паспорт третьего лица, гражданина, который даже не знает о том, что его документы используются. Широко распространены следующие виды использования подставных лиц и чужих документов:

  • в качестве заемщика привлекается лицо без работы, постоянного источника дохода, но с действующим паспортом и без испорченной кредитной истории. Сумма полученных средств делится между ним и организатором схемы. Взыскать долг с такого гражданина бывает невозможно;
  • паспорт похищается у гражданина, в него вклеивается новая фотография. О том, что человек должен определенную сумму банку, он узнает не сразу и бывает вынужден отбиваться от кредиторов. Такие ситуации говорят о том, что при потере или краже документов необходимо сразу заявлять в полицию, тогда ответственности не возникает;
  • мошенничество становится делом рук сотрудника банка, который оформляет кредит на основании копии анкеты одного из предыдущих заемщиков, заявки на кредит и ксерокопии его паспорта или на лицо, просто имеющее в этом банке дебетовую карту;
  • данные потенциального заемщика получаются мошенниками при оформлении дисконтной карты магазина, и на основании анкеты получается кредитная карта с небольшим лимитом. Схема также нереализуема без пособничества сотрудника банка;
  • при оформлении кредита онлайн и получении кредитной карты также могут быть использованы данные чужого паспорта.

Механизмы распространены достаточно широко. Чаще всего они реализуются в региональных филиалах крупных розничных банков. Контроль службы безопасности на местах часто бывает ослаблен, так как суммы мошенники получают небольшие, такие кредитные договоры контролируются существенно слабее, чем связанные с крупными суммами.

Как обманывают банки

Банковские учреждения также далеко не всегда бывают добросовестными по отношению к заемщику. В кредитном договоре часто можно найти скрытые комиссии и дополнительные платежи, о которых клиента не ставят в известность. Так, некоторые банки вынуждают клиента при оформлении кредита заключать договор страхования жизни и здоровья с их кэптивными страховыми компаниями. Сумма платежа – страхового взноса – не вносится клиентом банка самостоятельно, а уплачивается кредитным учреждением по договорам коллективного страхования. Она увеличивает сумму долга, на страховой взнос уплачиваются проценты. Досрочное погашение кредита при этом не дает возможности вернуть пропорциональную сумму средств страхового платежа. Центральный банк дает возможность расторгнуть такой навязанный договор страхования в течение 14 дней после заключения и вернуть деньги, но не все знают о существовании этой возможности.

Вынуждение к заключению таких договоров страхования не является мошенничеством в прямом смысле, но при этом клиент теряет существенные суммы, которые пополняют собой доходы банковских и страховых групп. Существует возможность повлиять на банкиров, написав заявление в Центробанк РФ и попросив проверить корректность действий банка, скрывшего действительную стоимость кредита. В частных случаях такая тактика оказывается действенной.

Особенности расследования и рассмотрения дел подобного рода в судах

Большинство мошенничеств, совершаемых сотрудниками банков при оформлении кредита, расследуются с существенными процессуальными трудностями. Крайне сложно установить факт их совершения при отсутствии документов или свидетельских показаний. Далеко не все офисы банков оборудованы камерами видеонаблюдения, которые могли бы указать на направление поиска виновника правонарушения.

Человек, чьи документы были использованы с целями мошенничества, также оказывается в сложной ситуации. Правоохранительные органы не всегда могут установить истинного виновника, а пострадавший гражданин вынужден отбиваться от кредиторов. При попадании в такую ситуацию профессионалы советуют пострадавшему выполнить следующую последовательность действий:

  • получить у банка-кредитора копию кредитного договора и всех приложений к нему. Подпись, совершенная другим человеком, при проведении графологической экспертизы станет хорошим аргументом в пользу пострадавшего;
  • далее, опираясь на данные договора, направить в адрес банковского учреждения претензию с изложением всех объективных аргументов, по которым конкретное лицо не было получателем кредитных средств;
  • претензия и копия договора с подделанной подписью станут достаточными основаниями для обращения в органы МВД с целью проверки факта совершения преступления неустановленным лицом;
  • направить иск в суд о признании кредитного договора недействительным на основании отсутствия правоспособности субъекта.

Важно, что в иске можно потребовать возложить на банк не только оплату почерковедческой экспертизы, но и компенсацию морального ущерба, связанного с постоянными звонками коллекторских агентств, давлением и шантажом. Но крайне сложно убедить суд в том, что кредит взят другим лицом. Банк приложит все усилия для сокрытия ошибок своих сотрудников. Необходимо тесное сотрудничество с правоохранительными органами, выявление рецидива мошенничества, использование всех доступных видов доказательств. Гражданин пока не защищен от агрессивных действий банкиров в полной мере, и ему необходимо использовать весь арсенал доступных способов защиты своих прав.

Какие виды мошенничества с кредитами существуют?

30.10.2018 1,053 Просмотры

Активное развитие системы кредитования населения в России позволило многим людям реализовать собственные цели уже сегодня, а не через несколько десятков лет. Например, за счет заемных средств одни приобрели собственное жилье, другие ежегодно путешествуют по разным странам, третьи получили высшее образование и т. д. Но с формированием на рынке кредитования жесткой конкуренции финансовые учреждения начали смягчать свои требования, упрощать получение займов. Это привело к случаям проявления мошенничества при оформлении многих кредитов.

Что считается мошенничеством

В области кредитования первый признак мошенничества — это присвоение методом обмана чужих денежных средств или злоупотребление доверием.

Действия физических или юридических лиц могут быть признаны противозаконными при следующих условиях:

  • присутствие прямого умысла;
  • фигуранту должно быть не меньше 16 лет;
  • представлена заведомо ложная информация, скрыты важные сведения.

Схемы махинаций

Различают два типа мошеннических действий при оформлении кредитных договоров:

  • обман сотрудников банка;
  • обман потенциальных клиентов.

Обман банковских сотрудников

Часто потенциальные заемщики пытаются обмануть финансовое учреждение, предоставляющее кредитные программы. Наиболее распространенными аферами являются следующие:

  1. Предоставление заявителями заведомо неверной информации, скрытие важных сведений или подача неточных данных. Это самый распространенный вариант мошеннических действий. В данном случае клиенты представляют кредитору поддельные документы, в частности справки о доходах с высокой заработной платой, а также удостоверения личности.
  1. Несущественное искажение предоставляемых сведений. Это довольно хитрая схема мошенничества. Информация искажается так, что ее нельзя назвать заведомо ложной, но она вполне может послужить основанием для расторжения кредитного договора судебным решением. В результате суд освобождает заемщика от выполнения финансовых обязательств.
  2. Часто мошенники оформляют кредиты на подставных особ, которым уже нечего терять в жизни. У таких граждан, как правило, из ценного имущества есть только паспорт. Их приводят в надлежащий вид, затем сопровождают в финансовую организацию и вынуждают взять определенную сумму кредита. Подставная особа за это получает от мошенников небольшое вознаграждение. Таких физических лиц банк, соответственно, впоследствии не может заставить вернуть долг, так как взять с них нечего.
  3. Благодаря современным интернет-технологиям сегодня многие кредитные организации предоставляют мгновенные онлайн-займы. Также дистанционно можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, для чего нужен только паспорт гражданина РФ, а сам продукт можно заказать с доставкой курьером по адресу. Этим и пользуются мошенники, то есть подают паспортные данные чужого человека, указывают одноразовый номер мобильного телефона, снимают с кредитки деньги и исчезают.
  4. Также есть случаи, когда «нечистые» заемщики пытаются опротестовать получение кредита на законных основаниях. После получения заемных средств подобные лица подают заявление в суд о том, что был утерян паспорт или его украли. Соответственно, документом воспользовался совсем другой человек для оформления ссуды.
  5. Организация фиктивной фирмы. Заемщик регистрирует бизнес, подделывает документ о финансовой активности предприятия, получает ссуду на его развитие, после чего фирма исчезает.
  6. Корректировка сведений организации. В данном случае под кредитную программу подгоняются финансовые данные компании.
  7. Выведение активов. Юридическое лицо, являющееся кредитным должником, чтобы не допустить процесса банкротства собственной компании, соответственно, взыскания долга, выводит заблаговременно все активы.

Обман потенциальных клиентов

Самый стандартный способ мошеннических действий — это использование чужого паспорта для получения кредита: мошенник нашел чужой паспорт или украл, поменял в нем фотографию, взял ссуду в банке и пропал. Потенциальный клиент остается не только без документа, но еще и кредитным должником.

Как доказать факт преступления

Если кредитные организации необоснованно начинают требовать расплатиться по кредитной задолженности, пострадавшим от мошенничества рекомендуется предпринять следующие действия:

  • запросить у кредитора копию договорного соглашения для идентификации собственной подписи;
  • написать претензионный лист руководству кредитной организации, сотрудники которой требуют платить долг по непонятному займу;
  • необходимо подать соответствующее заявление в отделение полиции;
  • также рекомендуется подать исковое заявление в суд.

Что грозит мошенникам

Действующим российским законодательством предусмотрены наказания для мошенников кредитной сферы. В зависимости от размера нанесенного ущерба это могут быть денежные штрафы от 100 000 рублей или одной годовой зарплаты вплоть до лишения свободы.

Меры предосторожности

Как правило, чтобы не стать жертвой кредитных мошенников, рекомендуется соблюдать несложные требования безопасности:

  • нигде и никому не стоит оставлять оригиналы собственных документов, подтверждающих личность;
  • в случае пропажи паспорта необходимо сразу же заявить в правоохранительные органы и зарегистрировать соответствующее заявление;
  • не рекомендуется заранее оплачивать услуги брокеров, только после подписания соответствующего договора;
  • не стоит оставлять лишние копии своих документов, которые требуются для оказания некоторых услуг;
  • по любым финансовым операциям обязательно нужно требовать подтверждающий документ (накладные, чеки, прочее);
  • не нужно принимать участие в сомнительных финансовых сделках;
  • не рекомендуется поддаваться привлекательным кредитным предложениям по уличным объявлениям.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector