Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Научные статьи про ипотечное кредитование

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ Старикова К.В.

ISSN (печатный вариант): 2073-0071

Ключевые слова

ипотека, федеральный закон, правовые основы, процентная ставка, mortgage, the federal law, the legal framework, percent rate

Просмотр статьи

⛔️ (обновите страницу, если статья не отобразилась)

Ваш браузер не поддерживает фреймы

Аннотация к статье

В статье рассматриваются основы ипотечного кредитования в России. Отмечены правовые основы, регулирующие ипотечное кредитование. Выявлен ряд основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного кредитования в России.

Текст научной статьи

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности. И очень важно, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. [8] Ипотека сейчас растет. Объем рублевой ипотеки, выданной в России в первом квартале 2016 года, вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти на 49% — до 323 млрд. руб. Совокупный портфель рублевой ипотеки, по данным ЦБ, вырос за первый квартал на 3,3% (выдано ипотеки на 323,4 млрд. руб.) и составляет сейчас почти 4 трлн. руб. Валютная ипотека почти не выдается. В январе-марте её объем составил всего 284 млн. руб., что в 3раза меньше, чем в первом квартале прошлого года. [8] Согласно статистике ипотека сейчас доступна той категории граждан, чей ежемесячный доход составляет 40-50 тыс.рублей. На сегодняшний день это примерно 7% населения страны. Особенности ипотечного кредитования: — ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с землей: либо земельный участок — при наличии в стране собственности на землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые дома); — долгосрочный характер ипотечного кредита (20-30 лет); — заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника; — заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения; — законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества; — развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки; — ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки. [7] Следует также отметить правовые основы ипотечного кредитования в России: 1. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [1] По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. 2. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» [2] Настоящий Федеральный закон определяет правовые основы регулирования оценочной деятельности в отношении объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям, физическим лицам и юридическим лицам, для целей совершения сделок с объектами оценки, а также для иных целей. 3. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотечных ценных бумагах» [3] Настоящим Федеральным законом регулируются отношения, возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг, за исключением закладных, а также при исполнении обязательств по указанным ипотечным ценным бумагам. 4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ [4] «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости (далее — участники долевого строительства) и возникновением у участников долевого строительства права собственности на объекты долевого строительства и права общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме и (или) ином объекте недвижимости, а также устанавливает гарантии защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства. 5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ [5] «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее — система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также — Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Таким образом, проанализировав основные источники информации, это позволило выявить ряд основных факторов, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования в России: — несовершенство законодательной базы и судебных процедур; — высокий уровень риска; — высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей; — низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан; — постоянный рост цен на жилье; — психологические факторы (такие как, не желание большинства населения жить в долг); [9] Для того чтобы ипотечное жилищное кредитование было доступным для основной массы населения со средними доходами, необходимо снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, повышение благосостояния населения, нормализация ситуации на рынке недвижимости: снижение цен на жилье, закрепление на законодательном уровне предельных процентных ставок по ипотечному жилищному кредиту, размеры которых были бы приемлемы не только для кредиторов, но и для заемщиков. [8] Таким образом, ипотека является эффективным инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования денежной массы, фактором увеличения занятости населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.

Ипотечное кредитование в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Попцова Виктория Александровна

В статье рассматривается текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Представлен обзор ключевых показателей рынка за последние несколько лет. В ходе анализа этих показателей выявлены основные тенденции и перспективы развития ипотеки в условиях сегодняшней рецессии российской экономики.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Попцова Виктория Александровна

MORTGAGE LENDING IN RUSSIA

This article examines the current state of the mortgage market in Russia. A review of key market indicators over the past few years is presented. The analysis of these parameters revealed the basic tendencies and prospects of development of the mortgage in today’s recession of the Russian economy

Текст научной работы на тему «Ипотечное кредитование в России»

Попцова Виктория Александровна, студентка факультета экономики и менеджмента ГБОУ ВПО «Курский государственный медицинский университет» Минздрава России e-mail: belozerova-viktorya 13@yandex.ru

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ

Аннотация: в статье рассматривается текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Представлен обзор ключевых показателей рынка за последние несколько лет. В ходе анализа этих показателей выявлены основные тенденции и перспективы развития ипотеки в условиях сегодняшней рецессии российской экономики.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, рынок жилья, процентные ставки, риск, рефинансирование, ключевая ставка, Центральный Банк РФ.

Poptzova Victorya Alexandrovna, student of the faculty of Economics and Management, Kursk State Medical University. e-mail: belozerova-viktorya 13@yandex.ru

MORTGAGE LENDING IN RUSSIA

Summary: this article examines the current state of the mortgage market in Russia. A review of key market indicators over the past few years is presented. The analysis of these parameters revealed the basic tendencies and prospects of development of the mortgage in today’s recession of the Russian economy. Keywords: mortgage lending, the housing market, interest rate, risk, refinancing, the key rate, the Central Bank of the Russian Federation.

Роль ипотечного кредитования в России трудно переоценить, так как обеспечение населения жильём является одной из самых острых социальных проблем. В России жилье является дорогостоящим объектом и купить квартиру для многих россиян, живущих на заработную плату, практически невозможно. Ипотека довольно привлекательна для населения, поскольку позволяет получить жильё в пользование уже на начальном этапе. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению — финансировать покупку жилья. Таким образом, проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане [1, c.137].

Целью данной статьи является анализ состояния, рассмотрение проблем и перспектив ипотечного кредитования в России на современном этапе.

Для достижения поставленной цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских методов: статистические (метод группировок, обобщающих показателей), логический анализ, табличный, графический анализы.

После кризиса 2008 года рынок ипотечного кредитования в России стабильно рос и развивался. Но введение экономических санкций против России не могло не отразиться и на рынке ипотечного кредитования. В 2014 году из-за роста инфляционных ожиданий и невозможности дальнейшего сдерживания искусственным образом национальной валюты, Центробанк РФ принял решение о поднятии ключевой ставки до 17 %. Эта мера привела к обвалу рубля и, как следствие, к стремительному росту инфляции. Последствия этого шага оказались катастрофическими для ипотечного кредитования. Большинство банков пересмотрели условия выдачи кредитов заемщику. Один за другим банки повысили процентные ставки по ипотеке, что привело к росту средневзвешенной процентной ставки сразу на несколько процентных пунктов. В январе 2015 года минимальные ставки по ипотеке достигли 14-16 %. А часть банков ввели так называемые запретительные ставки на уровне 35 % годовых или выше. Всё это привело к резкому снижению объёмов ипотечного кредитования [3, с.150].

Таблица 1. Рэнкинг банков России по объёму ипотечного кредитования в 1 полугодии 2015 года_

Объем выданных ипотечных

Место в рэнкинге на 01.07.2015 Место в рэнкинге на 01.07.2014 Наименование банка жилищных кредитов, млн.руб.

Читать еще:  Копить или кредит

1 пол. 2015 1 пол. 2014

1 1 Сбербанк России 304 302 388 840

2 2 ВТБ24 72 409 164 170

3 — Группа Росбанка 13 339 22 974

4 5 Банк Москвы 10 244 12 056

5 3 ГПБ 8 001 29 688

6 9 Банк «Санкт- 4 070 7 714

7 16 Банк Жилищного Финансирования 3 800 4 922

8 15 Банк «Возрождение» 2 925 5 167

9 12 Абсолют Банк 2 565 5 781

10 13 ТрансКапиталБанк 2 538 5 671

За 6 месяцев 2015 года российскими банками было выдано 280,5 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 460,7 млрд. рублей, что на 40 % меньше,

чем за аналогичный период 2014 года. Для того, чтобы поддержать рынок ипотечного кредитования, государство разработало программу, в рамках которой банки получили возможность выдавать ипотеку по льготной ставке 12 %. Вследствие значительного снижения ключевой ставки, средняя ставка по ипотечным кредитам в 2015 году снизилась до 13,3 %, но не достигла прежнего уровня [2, с.4].

Помимо государственной поддержки строительные компании тоже разработали новые программы, стимулирующие спрос на рынке недвижимости, такие как: рассрочка, льготные схемы ипотеки и другие. В итоге за 11 месяцев 2015 года банками России было выдано 594,2 тыс. ипотечных кредитов на 982,4 млрд рублей против 1,5 трлн рублей за 11 месяцев 2014 года. Таким образом, спад в денежном выражении составил 35,75 %. Без мер господдержки объём выдачи ипотечных кредитов мог бы сократиться на 60-70 %, приблизившись к динамике падения рынка в 2009 году.

Анализ рынка ипотечного кредитования России позволил выявить банки, вошедшие в пятерку лидеров: Сбербанк России, ВТБ 24, Группа Росбанка, Банк Москвы и ГПБ (табл.1) [2, с.6].

Таблица 2. Рэнкинг регионов РФ по объёму ипотечного кредитовании в 1 полугодии 2015 года_

Место в рэнкинге на 01.07.2015 Место в рэнкинге на 01.07.2014 Субъект РФ Объем выдачи ипотечных жилищных кредитов, млн рублей, на 01.07.2015 Объем выдачи ипотечных жилищных кредитов, млн рублей, на 01.07.2014 Темп прироста (1 пол. 2015 / 1 пол. 2014), Доля субъекта РФ в объеме выданных ипотечных кредитов в 1 пол. 2015, Доля субъекта РФ в объеме выданных ипотечных кредитов в 1 пол. 2014,

1 2 Московская область 48 977 63 255 -22.6 10.6 8.2

2 1 г. Москва 43 442 88 483 -50.9 9.4 11.5

3 3 г. Санкт-Петербург 28 342 42 715 -33.6 6.2 5.6

4 4 Тюменская область 22 562 36 746 -38.6 4.9 4.8

5 6 Республика Татарстан 14 709 21 827 -32.6 3.2 2.8

6 5 Свердловска я область 13 863 22 213 -37.6 3.0 2.9

7 7 Краснодарск ий край 12 089 21 203 -43.0 2.6 2.8

8 10 Республика Башкортоста н 11 288 17 803 -36.6 2.5 2.3

9 14 Ростовская область 10 009 16 126 -37.9 2.2 2.1

10 11 Самарская область 9 929 17 548 -43.4 2.2 2.3

Необходимо отметить, что в региональной структуре российского рынка ипотечного кредитования сменился лидер: на первое место по объему предоставленных ипотечных ссуд в 2015 году вышла Московская область, обогнав по этому показателю Москву. Выбиться в лидеры Подмосковью позволили смещение спроса населения в сторону более дешевых объектов недвижимости и ориентация программы субсидирования на первичный рынок жилья. Третье место по объему выдачи ипотеки традиционно занимает г. Санкт-Петербург (табл. 2)

Надо отметить, что предпочтения заемщиков в части размера ссуд и их срочности практически не изменились. Так, наиболее высоким спросом по-прежнему пользуются ипотечные ссуды небольшого размера — 91% выданных ипотечных ссуд составляют кредиты размером до 3 млн рублей (рис. 1).

О Суммой до 3 млн. □ Суммой от 3 до 5 млн.

□ Суммой от 5 до 10 млн. □ Суммой свыше 10 млн.

Рисунок 1. Структура ипотечных кредитов по их величине в 2015 г.

И также среди населения по-прежнему очень популярны долгосрочные кредиты. Мы видим, что более 60% выданных ипотечных ссуд выдавалось на срок от 10 до 20 лет, а второе место по количеству выданных кредитов (20%) занимают ссуды сроком от 20 до 25 лет (рис. 2).

С наступлением кризисных явлений в экономике РФ, происходит существенное падение реальных доходов населения, что крайне негативно сказывается на качестве обслуживания ипотечного долга заемщиками. По данным Центробанка, просрочка по кредитам в январе-ноябре выросла на 34,7% — до 39 млрд рублей.

Нельзя упускать из вида и ещё одну проблему ипотечного кредитования в 2015 году. Ввиду ухудшающегося состояния внешнеэкономического климата выдача валютной ипотеки для банков стала довольно рискованной. За 10 месяцев было выдано 86 валютных ипотечных кредитов на 2,9 млрд рублей.

Средневзвешенная ставка по валютной ипотеке за 2015 год составила 9,84% [3, с.151].

□ Сроком до 5 лет □ Сроком от 5 до 10 лет

□ Сроком от 10 до 20 лет □ Сроком от 20 до 25 лет

□ Сроком свыше 25 лет

Рисунок 2. Структура ипотечных кредитов по срокам их предоставления в

Спрос на ипотечные кредиты в иностранной валюте наблюдался преимущественно в Москве и Московской области, где было взято более 80% ипотечных кредитов в иностранной валюте.

После резкого ослабления национальной валюты в 2015 году, платежи по валютным кредитам выросли вместе с курсом в полтора раза, и люди оказались в крайне затруднительном положении. Опасаясь роста просроченной задолженности по кредитам такого рода, ЦБ РФ рекомендовал банкам перевести обязательства заёмщиков в рубли по курсу на 1 октября 2014 года (39,38 руб. за доллар). Однако банки не торопятся следовать этой рекомендации, так как процесс реструктуризации может оказаться неоправданно дорогим. Однако всё же допускается, что банки пойдут на пересмотр ставок для заёмщиков, которые оказались в особо тяжелом положении. По данным ЦБ РФ, за последний год просроченная задолженность по кредитам в иностранной валюте возросла на 16,25%, а доля просроченной задолженности в общей сумме задолженности составила 12,5%. Этот показатель выше, чем по ипотечным кредитам, выданным в рублях, доля просроченной задолженности по которым составила всего 1%. Принимая во внимание все эти факторы, ЦБ вдвое увеличил коэффициент риска для ипотечных кредитов, выданных в валюте: с апреля 2015 года коэффициент риска составил 300%.

Повышение коэффициента риска по валютной ипотеке приведет к тому, что для использования этого продукта, банку понадобится больше капитала, чем раньше, чтобы соблюсти норматив. Практически ЦБ запретил ипотечные кредиты в иностранной валюте.

Итак, в связи с рецессией экономики ипотечная отрасль переживает сейчас сильное потрясение. Ставки по кредитам растут, банки выдвигают более жёсткие требования к заёмщикам, увеличивают порог первоначального взноса, просроченная задолженность быстро увеличивается, вторичный рынок ипотечного кредитования развивается довольно слабо, да и вообще ипотека еще не заняла должное место в российской экономике [1, с. 138].

Таким образом, в статье проведен критический обзор рынка ипотечного кредитования последних лет: проанализированы основные показатели рынка и рассмотрены основные последствия резкого экономического спада в 2014-2015 годах. Сегодняшняя ситуация на рынке требует пристального внимания и дальнейшего изучения. Каждый новый месяц приносит новые сценарии развития ситуации, и эти сценарии сейчас во многом зависят от поведения игроков рынка ипотеки.

1. Власова, О.В. Основы формирования социально-экономической политики развития здравоохранения региона / О.В. Власова // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия Экономика. Социология. Менеджмент. — 2013. — №2. — С. 136-143.

2. Российская Федерация: последние тенденции экономического развития: февраль 2015 // Доклад экспертов Всемирного банка под руководством Биргит Хансл URL: http://mineconomic.pnzreg.ru/files/economic_pnzreg_ru/docs/rer-30-rus.pdf.

3. Соловьева, Т.Н. К вопросу о приоритетах денежно-кредитной политики Банка России и их влиянии на развитие экономики / Т.Н. Соловьева, Н.А. Пожидаева, Д.А. Зюкин, В.В. Жилин // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015.- № 12-1.- С. 149-152.

Ипотека

По статистике, чтобы купить жилье с одной зарплаты, россиянам нужно ее складывать в течение нескольких лет, и при этом ничего не тратить. Поэтому для среднестатистического человека единственный выход – это ипотеке, тем более что сейчас банки предлагают широкий спектр ипотечных программ с разными условиями. Мы подскажем, на что нужно обратить внимание, чтобы не допустить самых распространенных ошибок в этом процессе.

Прошлый год был рекордным для банков, ипотечный кредит был выдан фактически каждому 100-му жителю России. Текущий год принес изменения как на строительный рынок, так и в сферу кредитования. Мы расспросили экспертов о том, как эти изменения повлияют на ипотечное кредитование в следующем году.

Сотни тысяч россиян каждый год оформляют ипотечные кредиты, но почти все покупают в кредит квартиры. А что, если построить свой собственный частный дом за средства ипотеки? Увы, на практике банк, скорее всего, откажется выдавать ипотеку на строительство. Почему так происходит и где такой кредит одобрят – читайте в статье.

Как же страшно для многих звучит слово «Ипотека»: быть обязанным кому-то на протяжении многих лет, переплачивать большие суммы, и переживать о том, чтобы не потерять работу. Действительно, мало радующая перспектива. Но если посмотреть под другим углом, то для большинства граждан России — это, пожалуй, единственная возможность стать собственником жилья. Конечно, кто-то ждет наследство, но если ждать его неоткуда, а свой уголок все же хочется иметь, то ипотека будет решением многих проблем. А для того чтобы реально рассмотреть перспективы и знать, на что рассчитывать при оформлении займа, мы сделали расчет для вас будущих платежей с учетом оформления ипотеки в двух крупнейших банках Сбербанке и ВТБ. Вам осталось только изучить результаты.

Оценка ипотечной квартиры – официальный документ, в котором прописана рыночная цена приобретаемой в ипотеку квартиры. Такой документ необходим банку для того, чтобы оценить ликвидность недвижимости. Не секрет, что кредитор может продать квартиру, если условия договора будут нарушены. Намного проще реализовать имущество, которое в хорошем состоянии и территориально расположено в востребованном районе.

Читать еще:  Инфляция и кредит

Благодаря различным государственным программам, собственное жилье стало доступным для многих граждан нашей страны. Теперь практически каждый второй житель города рассматривает вариант покупки квартиры через ипотеку. Рынок недвижимости развивается гигантскими шагами, и перед будущим заемщиком встает выбор: приобрести квартиру еще в строящемся доме, или же прибегнуть к вторичному жилью. Как показывает практика, несмотря на то, что мегаполисы активно застраиваются, большинство россиян по прежнему делают выбор в пользу домов, сданных в эксплуатацию достаточно давно.

Жизнь в долг — это постоянные стрессы и переживания, ведь вы не знаете что будет с вами завтра и сможете ли вы расплатиться по своим долгам в будущем. А если вы живете в купленной в ипотеку квартире и мысли о том, что сумма ежемесячного платежа очень накладная, да и срок выплаты еще целых 10-15 лет не покидают вас? Мы внимательно изучили кредитные договоры на ипотеку, разобрались со схемами выплат, и хотим вам помочь хоть немного уменьшить вашу финансовую нагрузку в будущем, да и нервный стресс в настоящем. Рассказать, как правильно платить по кредитным обязательствам и как эффективнее его погасить досрочно.

Российское Законодательство в сфере банковской деятельности детально регламентирует условия, способы и процесс получения кредитов в коммерческих банках Российской Федерации. Причем данные нормативы распространяются и на граждан зарубежья.

Сегодня востребованы среди население кредиты на приобретение товаров и услуг. Их предлагают различные банковские учреждения. Условия у всех разные. Аналогичная ситуация с программой ипотечного кредитования. Приобрести собственное жилье, оплатив при этом его полную стоимость, могут не все. Что же делать заемщику, у которого есть действующий кредит, а он хочет оформить ипотеку? Возможно ли такое?

Согласно статистическим данным больше 60% населения РФ снимают жилплощадь. Арендная плата за нее в некоторых регионах достигает баснословных сумм. Не все семьи могут позволить себе приобрести недвижимость. Именно по этой причине все больше граждан обращаются в банковские учреждения за оформлением кредита на покупку собственного жилья.

В общепринятом понимании, ипотека – это кредит, обязательным условие которого является залог. Так как ипотечное кредитование всегда подразумевает крупные суммы, банк, таким образом, страхует свои риски и одновременно, стимулирует плательщика на своевременные платежи.

Ипотека становится феноменом современной экономики. О данном банковском продукте говорят ежедневно: в средствах массовой информации, на уроках в школах и ВУЗах, да и просто на соседнем рынке за углом.

Ипотека – кредит с целью приобретения жилья в новостройке или на вторичном рынке. По такой программе ежегодно тысячи семей покупают квартиры, дома и дачи. В ней предусмотрены проценты за пользование кредитом, комиссии за его выдачу, а также страховка жилья и жизни заемщика. Можно ли обойтись без страховки? Давайте разберемся.

Современные программы ипотечного кредитования позволяют значительно улучшить жилищные условия. Ставки по ипотеке изменяются в зависимости от экономической ситуации в стране. Ранее «Сбербанк» выдавал ипотечные кредиты под 13-14%. Сейчас их можно оформить по ставке от 8,5% годовых при покупке строящегося жилья, готового – от 10,2%. Ипотека по программе с государственной поддержкой выдается по ставке от 6%. В некоторых программах есть возможность уменьшить процентную ставку. Разберемся, когда это возможно.

Сбербанк – один из лидеров рынка финансовых услуг. Каждый желающий может получить ипотеку в новом доме на выгодных условиях, под минимальный процент. Для этого следует изучить предложения от аккредитованных застройщиков, которые сотрудничают с банком. Как узнать список аккредитованных застройщиков и условия, вы узнаете после прочтения статьи.

Размер первоначального взноса зависит от кредитной политики банка. Каждое учреждение устанавливает свои ограничения и условия по ипотеке. В статье представлена информация по несколькими продуктам самых известных и крупных банков страны, какой размер первоначального взноса нужно внести и когда это необходимо сделать.

Платежная благонадежность, постоянная трудовая занятость – наиболее важные пункты при рассмотрении заявки на ипотечное кредитование в РФ. В статье подробно разобраны эти и другие основные моменты при оформлении ипотеки: оптимальная величина зарплаты, учитываемые доходы и параметры предварительного расчета, обходные пути при низкой зарплате и «серых» финансах.

Темой статьи станет ипотечное кредитование в Сбербанке, точнее, какие документы для этого требуются в зависимости от категории заемщиков и типа программы. Рассматриваются базовые условия предоставление жилищного займа и требования к покупателям. А также даны профессиональные рекомендации.

Жилищный вопрос, к сожалению, остается одним из самых актуальных на сегодняшний день. Не секрет, что особенно остро в своем жилье нуждаются именно молодые семьи. Здорово, когда родители или родственники могут помочь купить квартиру, и совсем другое дело — когда на такую покупку просто нет денег. В таком случае, все что остается — это оформление ипотеки.

Практически 85% российского населения уже живут «в кредите». Сложно встретить новую, образовавшуюся «ячейку общества» без долговых денежных обременений. Даже такую государственную поддержку, как материнский (семейный) капитал, в подавляющем большинстве случаев, семьи используют в качестве варианта расширения жилищной площади. А это, как ни крути, снова – добавление не хватающей суммы в виде займа – в частности – ипотеки.

Законодательно количество кредитных договоров у одного заемщика ничем не ограничивается. Это касается любых сделок, в т. ч. ипотечных кредитов. Условия получения второй ипотеки зависят от кредитной политики банка, индивидуальных показателей заемщика.

Существует возможность, что третьи лица будут обязаны отвечать за деяния должников. И это касается не только поручителей, добровольно связавшихся с должниками при взятии кредита или ипотеки. Такое явление называется «субсидиарная ответственность». Что это и как возникает? И зачем она вообще нужна? Давайте разбираться.

Собственное жилье — это мечта или необходимость? Все ответят что второе. Но как быть тем, для кого эта необходимость является недосягаемой мечтой. Все мы понимаем, что стоимость квартиры в последнее время весьма высока, а если выбирать удобный район, побольше квадратных метров, тогда и цена увеличится как бы не вдвое. А что делать приезжим? Которым хоть как-то хочется закрепиться в выбранном городе и платить не дяде, а за свое (в будущем) жилье? Решение есть, пусть оно устроит далеко не каждого, но это реальная возможность получить собственные квадратные метры по вполне адекватной цене — взять комнату в кредит. О том как это сделать и если у такого кредитования особенности мы и поговорим в статье.

Вы являетесь заемщиком по ипотечной программе? И по стечению обстоятельств вам нужна еще крупная сумма, к примеру, тысяч 500-600, например, на ремонт и покупку мебели для новой квартиры? Тогда новое уникальное предложение от ВТБ создали специально для вас — «Ипотечный бонус». Когда ни один банк не хочет выдать второй займ, при условии что уже один имеется, но деньги очень нужны, можно обратиться в ВТБ. Специально для таких заемщиков, но с хорошей кредитной историей, предложена программа нецелевого финансирования. Да вы наверно и сами уже видели не раз эту рекламу по телевизору. Но если вы еще не в курсе, тогда расскажем вам обо всем подробно в нашей статье.

Сущность ипотечного кредитования в России и тенденции его развития

Слюсаренко Диана Владимировна, 4 курс, 5 группа, «Финансы и кредит», Брянский государственный университет им. акад. И.Г. Петровского

Никонец Олеся Евгеньевна, к.э.н., доцент, научный руководитель

Сущность ипотечногокредитованияв России и тенденции его развития

Аннотация.В статье рассматриваются вопросы ипотечного кредитования и определяется их роль в современных условиях.Ключевые слова: ипотека, жилье,инструменты ипотечного кредитования.

В современных условиях существования рыночной экономики сложилась успешная практика приобретения жилья посредством ипотечного кредитования. Данное явление появилось в России (по сравнению с Западной Европой и США) относительно недавно, однако за последнее десятилетие приобреловысокую популярность среди наших соотечественников. Изначально слово «ипотека» (от греч. hypoteka–подставка, подпорка) появилось в законодательстве Солона(VIв. до н.э.)и имела следующие значение: «столб с надписью, гласящей, что эта земля служит обеспечениемправ кредитора на определенную сумму».[1]В современном же российском законодательстве нет «прямого» определения ипотеки, между тем, анализ ст.334 Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод, что ипотека –залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества.Также необходимо уточнить, что ипотека может использоваться как при приобретении жилья (квартиры, жилого дома, жилых помещений и т.д.) в кредит, так и по иным кредитам. По договору, который регулирует выдачу ипотечного кредита, банк является кредитором, а заемщик —должником.Классификацию основных ипотечных кредитовв России можно представить в следующей схеме(рис.1)[2]:Ипотечный кредит

По объекту недвижимости: По целям кредитования:

земельные участки; жилищное кредитование;

жилые дома, квартиры; на разработку земельного участка; предприятия (здания, сооружения), на развитие сельского хозяйства; используемое в предпринимательстве; на развитие производства; дачи, садовые участки. кредиты под залог, имеющегося имущества.

Таблица 1Ипотечные кредиторы

По статусу:По принадлежности:По степени специализации:БанковскиеНебанковскиеГосударственныеЧастныеОбщественныеУниверсальныеСпециализированные

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России—это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Нужно отметить, что ипотека—это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог. При ипотечном кредитовании значительную роль играет выбор финансовых инструментов и технологий, применяемых на различных этапах финансового процесса. Виды инструментов ипотечного кредитования представлены на рис. 1.

Рис.1.Инструменты ипотечного кредитования

Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон «Об ипотеки (залог недвижимости), которые устанавливает основания возникновения ипотеки, перечисляет имущество, которое может быть предметом ипотеки, определяет основные понятия в данной сфере, регламентирует процесс заключения договора об ипотекеи пр.Рынок ипотечного кредитования РФ является относительно молодым, но при этом активно изменяющимся. К сожалению, за 10 лет его существования переживает уже второй экономический кризис (кризис 2008 г. и кризис 20142015 гг.), что не могло негативно не сказаться на банковский сектор в целом и ипотеки в частности.Динамика роста рынка ипотечного кредитования наблюдалась, начиная с 2005 года, о чем говорит увеличение доли объемов выданных кредитов в ВВП страны (таблица 1) с 0,3% до 2,18% в 2013 году. Растет и задолженность по выданным кредитам –с 0,2% до 4% к ВВП в 2013 году, которая объясняется длительностью жилищных кредитов.Следующая таблица отражает динамику изменения ВВП РФ и показателей объемов ипотечного кредитования за период 20052013 гг.

Читать еще:  Оплата кредита по решению суда

Инструменты ипотечного кредитованияИнструменты, встраиваемые в различные ипотечные схемы:ипотека с дисконтом,ипотека с залоговым счетомИпотечные кредиты, предусматривающие финансовый интерес кредтора:ипотека с участием кредитора в приросте стоимости имущества,ипотека ссовместным участием заемщика и кредитораАльтернативные инструменты ипотеки:ипотечные кредиты с индексацией непогашенной суммы долгаипотечный кредит с переменной процентной ставкойСтандартный аннуитетный платежИпотечные кредиты с переменными выплатами:платежи с фиксированными выплатами «шаровые платежи»ипотечные кредиты с нарастающими платежамиКредиты под залог имеющейся недвижимости на различные нужды заемщика:обратная ипотекакредитные линии, обеспеченные жильем Таблица 2 Динамика ВВП РФ и показателей объемов ипотечного кредитования

за период 20052013 гг.

Показатель2005 20062007200820092010201120122013ВВП в текущих ценах, млрд руб.21609,826917,233247,541276,838807,246308,555967,262218,466755,3Объем выданных ипотечных кредитов к ВВП, %0,31,222,071,970,370,971,551,842,18Задолженность по выданным ипотечным кредитам к ВВП, %0,20,91,82,72,62,52,73,24

Проанализировав таблицу, можно сделать вывод о том, что число предоставленных ипотечных кредитов с 2006 года увеличилось в 2 раза. Следующий график отражает динамику изменения выданных ипотечных кредитов за 8 лет и 9 месяцев 2014 года.

Рис.2.Динамика выданных ипотечных кредитов в РФ

Исходя из рис.2, в 3ем квартале 2014 года число выданных ипотечных кредитов составило более 700 тысяч. Заметный спад объемов предоставленных кредитов произошел в 2009 году, когда показатель уменьшился на 77% по сравнениюс предыдущем годом, в связи с экономическим кризисом. Несмотря на это, с 2010 года мы наблюдаем устойчивый рост показателя, а в 2011 году был достигнут предкризисный уровень 2008 года.В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, ДельтаКредит, Банк Москвы, Россельхозбанк, что мы видим из следующей таблицы3.Исходя из данных таблицы3, мы видим отрицательный прирост объема выданных кредитов по отношению к Iполугодию 2014 года. Причины данного явления очевидны: экономический кризис во всех отраслях экономики, спад доходов населения, политические и экономические санкции стран Западной Европы и США, массовые сокращения и безработица, что вызывает психологическую «панику» у населения.Таблица 3Итоги работы ведущих ипотечных банков в Iполугодии в 2015 г.

№БанкОбъем выданных ипотечных кредитов, млн руб.Количество выданных ипотечных кредитов, штукПрирост объема выданных кредитов по отношению к Iполугодию 2014 года, %1Сбербанк304302197731

Для борьбы с этим 13 марта2015 года начала действовать госпрограмма по льготному ипотечному кредитованию, в соответствии с которой на субсидирование ипотечной ставки в 12% из федерального бюджета выделено 20 млрд. К программе подключился ряд банков, во главе с самой крупной финансовой организацией России –Сбербанком. Выбор финансового учреждения никак не влияет на суть ипотеки с господдержкой, позволяющую минимизировать личные расходы на приобретение жилья за счет поддержки со стороны государства. Условия программы:кредиты выдаются с 23.03.2015 до 01.03.2016;первоначальный взнос: от 20% стоимости приобретаемого жилого помещения;срок кредита: от 12 месяцев до 30 лет (включительно);процентная ставка в рублях: от 11,9%* до и после регистрации ипотеки;валюта кредита: рубли.Ипотека с господдержкой по итогам первых месяцев справляется со своей задачей: спрос на жилищные кредиты и квартиры в новостройках превышает показатели конца прошлого года.Госпрограмма по субсидированию ипотечной ставки должна действовать до 31 марта 2016года. Минфин России не намерен продлевать сроки действия госпрограммы субсидирования ипотечного кредитования. Премьерминистр России Дмитрий Медведев на Международном инвестиционном форуме в Сочи допустил такой вариант развития событий.

Существует и ряд проблем, которые, несмотря на госпрограмму, остаются актуальными в вопросе ипотечного кредитования. Условно данные проблемы можно разделить на несколько групп:

общеэкономические проблемы ипотечного кредитования (экономическая и политическая нестабильность, безработица, недоверие граждан к ипотечному кредитованию);

инфляционные проблемы ипотечного кредитования;

ипотечные проблемы, связанные со сроками вложений;

проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями;

проблемы ипотечного кредитования, связанные с альтернативой;

проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой.Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования –это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование вравной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.Помочь в достижении данного уровня могут следующие меры:

разработка программы по повышению благосостояния населения,

борьба с инфляцией,

повышение финансовой грамотности граждан,

борьба с безработицей,

обеспечение государством экономической и политической стабильности,

долгосрочное понижение процентной ставки,

борьба с монополизацией, создание льготных условий для развития данного направления бизнеса,

продление существующих и создание новых социальных программ,

выравнивание доходов, выделение государственных субсидий на строительство и покупку недвижимости в особенно нуждающихся регионах. В заключении можно сказать, что еще существует достаточно проблем в сфере ипотечного кредитования РФ, но тем не менее наблюдается решимость власти сделать ипотеку более доступной и массовой для граждан.Также хочется отметить, что со временем ипотека сможет развиваться при минимуме поддержки со стороны государства, если в России будут наблюдаться общеэкономические улучшения, резко возрастет количество возводимого жилья и снизятся цены на него и будет установлен низкий уровень (56%) инфляции.

Ссылки на источники1.Большая советская энциклопедия. М.: Советская энциклопедия, 1976. С.470. Т.24. Кн.I.

Научная статья на тему “Особенности ипотечного кредитования в современных условиях”

Аннотация: в статье рассматриваются особенности ипотечного кредитования. Указано, что потребность в жилье является одной из главных потребностей людей в настоящий момент. По причине отсутствия материальных сбережений и возможности их накопления большая часть населения России не в состоянии улучшить свои жилищные условия и для многих людей ипотека – это единственная возможность стать владельцем собственного жилья.

Ключевые слова: кредит, ипотека, банк, кредитная программа, банковский продукт.

Термин “ипотека” впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э. Так Древние Греки обозначали форму ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. На границе земельного участка заемщика ставили столб с надписью о том, что указанная собственность выплачивает долг. Этот столб и называли ипотекой [1].

В современном юридическом обороте термин “ипотека” обычно охватывает два понятия: ипотека как правоотношение — это залог недвижимости (земли, основных фондов, зданий, жилья) с целью получения ссуды, и ипотека как ценная бумага, которая подразумевает закладную: долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество.

Ипотечное кредитование — это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. В случае невозврата ссуды собственником имущества становится кредитор. Таким образом, ипотека — это особая форма обеспечения кредита[3].

Ключевым моментом в российской государственной жилищной политики является поддержка и развитие ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование в России все также пользуется большой популярностью. Примерно с середины марта 2015 года в России стартовала государственная программа по субсидированию процентных ставок по ипотеке — «Ипотека с государственной поддержкой». Изначально срок действия программы был рассчитан до 1 марта 2016 года, но после был продлена до 31 декабря 2016 года [2].

Активными представителями на рынке ипотеки являются крупнейшие банки такие как Сбербанк и ВТБ24.

Ряд банков-лидеров на рынке ипотечного кредитования учавствуют в программе правительства по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками [5].

Ипотечные банки – это специализированные банки, осуществляющие долгосрочное кредитование на под залог недвижимости.

Преимущества ипотечного кредитования для банков:

– сравнительно низкий риск при выдаче кредитов, так как они обеспечиваются недвижимостью;
– долгосрочность кредитования освобождает банки от частных переговоров с клиентами;
– ипотечные кредиты обеспечивают банку вполне стабильную клиентуру;
– закладные могут активно обращаются на вторичном рынке, что позволяет банку диверсифицировать свой риск, продав закладную после выдачи кредита.
– Недостатки ипотечного кредитования для банков:
– необходимость держать в штате узких специалистов-профессионалов — оценщиков недвижимости, которую представляют в залог, что увеличивает издержки банка;
– долгосрочное отвлечение денежных средств;
– большая длительность срока, на который предоставляется кредит, является большой угрозой предстоящей прибыли банка, так как очень трудно спрогнозировать на десятилетия вперед динамику рыночных процентных ставок.

Рассмотрим ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца, в 2009 – 2016 годах, в % годовых.

Из графика следует, что процентные ставки по ипотечному кредитованию довольно переменчивы, что связано с социально-экономическими условиями в нашей стране.

На сегодняшний день официально заявленная минимальная процентная ставка по ипотеке с господдержкой — 12% годовых и действует она на протяжении всего периода кредитования. Однако банки могут на свое усмотрение снижать ставку.

Покупка жилья в ипотеку уже давно стала неотъемлемой и единственной для большинства категорий граждан возможностью улучшить свои жилищные условия. Однако несмотря на возможность ку-пить жилье в кредит, ежемесячные выплаты с нынешней экономической ситуацией в стране все еще представляет слишком большую нагрузку для бюджета многих семей. Поэтому в современных условиях развития ипотечного кредитования должно ориентироваться именно на те категории граждан, которые нуждаются даже в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное количество населения, а выплаты по ипотеке должны соответствовать доходам основной части населения нашей страны [4].

Список использованных источников

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector