Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Peer to peer кредитование

Как дать в долг незнакомым людям и не прогореть

В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.

Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?

Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.

P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.

Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2- НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.

Кто использует P2P-кредитование

Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.

С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.

Какие есть риски

Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.

Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.

Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.

Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.

Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.

Как уменьшить риски

Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.

Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.

Я при выдаче займа смотрю вот на что:

  1. Проверен ли платформой паспорт.
  2. В каком регионе человек фактически проживает, а в каком прописан.
  3. Сколько заемщику лет.
  4. Проверен ли его контактный номер телефона и предоставил ли он контакты родственников.
  5. Есть ли у заемщика работа и какая.
  6. Подтверждена ли работа справкой 2- НДФЛ .
  7. Какова цель займа и его срок.

Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.

Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.

Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.

Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.

Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.

Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.

В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.

И наконец то, о чем многие вспоминают, только когда становится уже поздно: если инвестору понадобятся деньги, он не сможет расторгнуть договоры и вернуть их досрочно , как в банке. То есть надо быть твердо уверенным, что вложенные через сервис P2P-кредитования средства точно не понадобятся в те сроки, на которые выдаются займы.

На что обратить внимание в конкретной платформе P2P

Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.

Посмотрите сведения о компании на сайте платформы. Не будет лишним проверить юрлицо платформы так же, как вы стали бы проверять потенциальных заемщиков. Обратите внимание, как давно ведется деятельность и как давно зарегистрирован сайт (проверить можно через сервисы WHOIS , например nic.ru/whois).

Читать еще:  Кредит или ссуда в чем разница

Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.

В документах обратите внимание на эти пункты:

  1. Как оповещают об изменениях на платформе. Кто-то предлагает пользователям следить за всем самостоятельно, а кто-то не дает совершать новые сделки, пока участник не примет обновленные условия.
  2. Тарифы платформы. Кто и какие платит комиссии за использование сервиса.
  3. Как происходит удержание налогов. Сервис может возложить это на заемщика (если это юрлицо), на инвестора, либо самостоятельно выступать в качестве налогового агента.

Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.

Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».

P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.

Peer-to-peer кредитование в России заменяет собой МФО

Peer-to-peer кредитование (или person-to-person lending, peer-to-peer investing, social lending, сокращенно — P2P-кредитование) — кредитование физических лиц физическими лицами, без участия традиционных финансовых игроков, таких как банки. Такое кредитование происходит с помощью онлайн-площадки с использованием различных кредитно-финансовых инструментов проверки.

Проще говоря, сервис собирает деньги так называемых «savers» — вкладчиков. Они передают на хранение определенную сумму на определенный срок. А потом забирают ее с процентами. А «borrowers» — заемщики — получают возможность взять кредит под маленькие проценты (обычно — меньше 10%). И все это без участия банков.

Конечно, это не единственная модель P2P-кредитования. Вкладчики и заемщики могут сами предлагать, под какие проценты и на какой срок они готовы дать взаймы/одолжить сумму, а платформа только помогает им договориться и прийти к общему решению.

История P2P-кредитования началась в 2005 году, когда появился британский сервис Zopa. Минимальная сумма займа — £1000 (под 13,6%), максимальная — £15 тыс (под 4,8%). Вы можете вложить свои деньги на 3 года (и получить обратно на 4,2% больше) или на 5 лет (4,5%). Казалось бы, сервис должен зарабатывать на разнице процентных ставок вкладчиков и заемщиков, но на официальном сайте написано, что проект монетизируется засчет комиссии 1% от вкладов и займов. За все время существования Zopa выдала заемщикам более £388 млн.

В США P2P-lending начался с запуска в 2006 году проекта Prosper. Prosper и Lending Club — самые крупные P2P-lending-площадки США — на сегодня выдали кредитов более чем на $2 млрд. Lending Club был куплен компанией Google за $125 млн.

P2p кредитование привлекает людей с плохой или отсутствующей кредитной историей, так что повышаются риски невозврата необеспеченных кредитов.

В США, например, P2P-кредитование считается частью рынка ценных бумаг, так что для легальной деятельности сервисам необходимо проходить специальные государственные проверки. В Британии также собираются предпринять дополнительные законодательные меры, чтобы обезопасить заемщиков от недобросовестных кредиторов, и наоборот.

Например, Prosper в свое время не посчитал нужным регистрироваться на рынке ценных бумаг. В 2008 году в Верхоный суд Калифорнии против компании был подан иск, Prosper обвинили в предложении и продаже неквалифицированных и незарегистрированных ценных бумаг. Иск был урегулирован летом 2013 года, Prosper должен выплатить штраф $10 млн в течение трех лет. Тем не менее, деньги вкладчиков, как вы догадываетесь, не пострадали.

Российские сервисы P2P-кредитования

В России P2P-сервисы, в основном, специализируются на микрозаймах. И неудивительно — потребность населения в микрозаймах составляет не менее 300 млрд рублей. Стоимость микрозаймов варьируется от 10% до 400 %(!) годовых.

Совокупный кредитный портфель P2P в России пока никем не подсчитан. Одна из первых площадок — WebMoney Transfer — выдала более 91 тыс займов на общую сумму почти $30 млн (по состоянию на июль 2013 года).

WebMoney Transfer. Удобная площадка — вы только указываете, какую сумму, на какой срок и под какие проценты готовы предоставить займ, а система подбирает подходящие предложения. Так как сервис специализируется на электронных кошельках, то нужно подключить один из созданных кошельков к разделу «Transfer» и выбирать подходящие предложения. Безопасность вкладов гарантируется специальной аттестацией пользователей.

Вдолг.ру — проект Банки.ру, предлагает займы от 2 тыс до 100 тыс рублей. Вкладчики сами выбирают, кому дать взаймы. Обе стороны предлагают свои ставки, чаще всего 70-100%. Сервис не обновлял социальные сети с октября 2012 года, но, судя по всему, он до сих пор функционирует. В среднем, выдаются суммы в 5 тыс рублей.

Billiloan. Зарегистрироваться на сайте можно только по инвайту. Сервис специализируется на оплате счетов за коммунальные услуги, мобильную связь и интернет. Зарегистрированным пользователям «достаточно отправить смс с запросом на пополнение счета выбранного провайдера, и вам будет предоставлен микрокредит на срок до 28 дней». Социальные сети не обновлялись с апреля 2012 года. Судя по всему, проект так и не вышел из режима тестирования и оплачивать ваши счета пока не собирается.

Loanberry. Инвесторы (сервис называет их «заимодавцами») сами рассматривают заявки заемщиков и принимают решение о выдаче кредита. Можно сделать предложение не на всю требуемую сумму займа, а лишь на часть (минимальная сумма участия составляет одну тысячу рублей). Получается такой краудинвестинг, только без венчурной составляющей.

Если находится несколько желающих, готовых дать взаймы одному заемщику, то каждый из них предоставляет ту сумму, которую считает возможной, и, в случае превышения полученных от заимодавцев предложений, над суммой заявки образуется так называемый аукцион. Из предложений система выбирает те, которые имеют меньшую ставку, или те, которые поступили раньше. Ставка по займу может снизиться, и заемщик получает кредит на лучших условиях, чем предполагал изначально.

Комиссия есть только для заемщиков — непосредственно при получении займа. Инвесторы никаких комиссий не вносят.

Если на английских и американских сайтах на главную страницу вынесена информация о безопасности ваших вкладов, то на российских сайтах такую информацию не сыщешь днем с огнем. Разве что сайты могут предложить вам черные списки заемщиков. А главное средство безопасности — аккредитация и системы рейтинга. Надеяться приходится на сами сервисы, они стараются получить максимальную информацию: контакты, паспортные данные, выписки из банков. Рейтинг можно повышать за счет предоставления полной информации, хороших историй на самом сервисе, а также за подтверждение вашего аккаунта знакомыми. Тем не менее, мошенничество с личными данными никто не отменял.

Дело в том, что P2P-кредитование не имеет в России определенной правовой основы. Кредиторы или инвесторы не являются юридическими лицами, так что не могут передавать информацию о финансовой дисциплине в бюро кредитных историй. Отдельная проблема — взыскание долгов. Обращение в коллекторские агентства — это дорого (коллекторы могут забрать до 25 % от суммы взыскания). Взаимодействовать с судами тоже тяжело: суммы займов обычно небольшие, и судебная тяжба становится нерентабельной.

Читать еще:  Как взять кредит фрилансеру

Микроинвесторы, как и в случае краудинвестинга, должны понимать:

  • Всю рискованность микроинвестиций, психологически готовы потерять вложения
  • Нужно отдавать действительно свободную сумму
  • Перспективность вклада оценивается «на глазок»

Ко многим P2P-lending проектам сегодня проявляют интерес коммерческие банки, коллекторские агентства, бюро кредитных историй. Это ведет к развитию рынка. А тормозят развитие сегмента отсутствие правовой основы и низкий уровень доверия со стороны населения. Низкая финансовая грамотность не позволяет разглядеть преимущества P2P-кредитования.

Из личных источников известно, что скоро в России появятся две площадки, которые будут специализироваться не на микрозаймах, а на покупке недвижимости по системе P2P кредитования. Что ж, будем ждать и посмотрим, что из этого получится.

Кредитование peer-to-peer (P2P) | Investoredia 2020

Table of Contents:

Что такое «одноранговое кредитование (P2P)»

Кредитование по принципу «равный-равному» (P2P) — это метод долгового финансирования, который позволяет физическим лицам брать взаймы и одолжить деньги без использование официального финансового учреждения в качестве посредника. Одноранговое кредитование удаляет посредника из процесса, но также требует больше времени, усилий и риска, чем общие сценарии кредитования кирпича и миномета.

Кредит P2P также известен как социальное кредитование или привлечение клиентов.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Одноранговое кредитование (P2P)»

Традиционно физические лица и малые предприятия, которые хотят получить кредит, обычно подают заявку один за счет банка. Банк проведет обширные финансовые проверки на кредитную историю заявителя, чтобы определить, сможет ли компания получить кредит, и если да, определяет процентную ставку, которая будет начисляться по кредиту. Лица, которые хотят избежать взимания высоких процентных ставок или которые в противном случае были бы отклонены для заявки на получение кредита из-за плохой кредитной истории, могут выбрать альтернативный способ заимствования средств — одноранговое кредитование.

При кредитовании одноранговых займов заемщики берут кредиты у индивидуальных инвесторов, которые готовы предоставить свои собственные деньги по согласованной процентной ставке. Профиль заемщика обычно отображается на одноранговой онлайн-платформе, где инвесторы могут оценивать эти профили, чтобы определить, захотят ли они рисковать кредитованием заемщика. Заемщик может получить полную сумму кредита или только часть того, что он просил у инвестора. В случае последней оставшаяся часть займа может финансироваться одним или несколькими инвесторами на рынке однорангового кредитования. При кредитовании между одноранговыми кредитами кредит может иметь несколько источников, и ежемесячный платеж должен быть внесен в каждый из отдельных источников.

Платформы P2P соединяют заемщиков с инвесторами с привлекательными процентными ставками. Для кредиторов кредиты генерируют доход в виде процентов, который часто может превышать сумму процентов, которую можно получить за счет сберегательных средств, таких как сберегательные счета и компакт-диски. Кроме того, инвестор может получить более высокую отдачу от своих инвестиций, чем он может получить с фондового рынка через выплаты процентов, которые он ежемесячно получает от заемщика. С другой стороны, кредиты P2P предоставляют заемщикам доступ к финансированию, который они, возможно, не получили от стандартных финансовых посредников. Кроме того, заемщик получает более выгодную процентную ставку по ее кредиту, чем тот, который она в противном случае получила бы от банка.

Обеспечение займов P2P

Кредитование между одноранговыми компаниями — это форма обратного вложения, которая предлагает личные необеспеченные кредиты физическим лицам и малым предприятиям, которые хотят получить студенческие ссуды, коммерческие и ипотечные кредиты, кредиты на день выплаты жалованья и т. Д.Кредиторы, которые предпочитают обеспеченные кредиты, обычно берут в качестве обеспечения, роскошные активы, такие как часы, ювелирные изделия и изобразительное искусство. Однако, как и в случае с традиционными кредитными договорами, возможно, заемщик может по умолчанию нести кредит. Поскольку инвестиции в одноранговый кредит не гарантируются какой-либо государственной гарантией, у кредиторов есть возможность выбрать, кому отдавать средства и иметь преимущество диверсификации имеющихся у них средств между различными заемщиками.

Одноранговые посредники — это некоммерческие компании, которые предоставляют платформу, которая объединяет заемщиков и отдельных кредиторов. Лицам и предприятиям, нуждающимся в финансировании личных или коммерческих проектов, необходимо подать заявку с этими посредниками, которые будут оценивать свой кредитный риск, определять кредитный рейтинг и применять процентную ставку к своим профилям. Ежемесячные выплаты также осуществляются через посредника P2P, который обрабатывает и пересылает платежи кредиторам, которые инвестировали в кредит.

Кредитный клуб, крупнейшая в мире кредитная платформа P2P с 2017 года, предлагает кредиты в диапазоне от 1 до 000 до 35 000 долларов для физических лиц и от 15 000 до 350 000 долларов США для предприятий в течение фиксированных периодов 36 или 60 месяцев , Процентная ставка по заемным средствам составляет от 5 до 32% и 30. 99%, в зависимости от уровня кредита или кредитоспособности заемщика. Кредитный клуб взимает с инвесторов плату, равную 1% от суммы платежей заемщика, полученных в течение 15 дней с даты выплаты кредита. Заемщик платит комиссионный взнос в размере от 1% до 5%, в зависимости от уровня кредита, который компания присваивает ему или ей. Платежи, которые возвращаются, начисляются в размере 15 долларов США, а заемщики, которые более чем на 15 дней опаздывают на свои запланированные платежи, взимают либо 5%, либо 15 долларов США, в зависимости от того, что больше.

Поскольку каждое государство имеет свои собственные правила в отношении кредитования, одноранговое кредитование везде не допускается. Например, Айова, Северная Каролина и Нью-Мексико ограничили возможность инвестирования через платформы одноранговой связи. Поэтому инвесторы и заемщики должны обеспечить, чтобы проверить, разрешают ли их государства выдачу P2P до регистрации с помощью посредника P2P.

Площадки p2p кредитования в России

Впервые мир узнал о P2P кредитовании в в 2005 году. Первая компания которая начала заниматься такого рода бизнесом была Zopa, основанная в Англии.

С тех пор прошло много времени, займы P2P пришли и в Россию. В этой статье мы расскажем что такое P2P кредитование, о том, как работает рынок такого вида займов в нашей стране.

Эту систему до сих пор иногда путают с выдачей кредитов под залог недвижимости. Чтобы узнать о последних больше, достаточно перейти по ссылке.

Как устроен рынок P2P кредитования в России ?

P2P — аббревиатура английская. Происходит от «Peer to peer», буквально переводится как «Ты мне, я тебе» (например, как в процедуре передачи кредита, когда одна сторона избавляется от задолженности, а вторая — получает вознаграждение: детали здесь).

P2P кредитование это финансовые сервисы выдачи займов, в которых заимодавцами являются не банки, а большое количество физических лиц (не стоит путать его с, например, ипотечным агентством ЮГРЫ). Кредиты на таких площадках выдаются для разных целей: потребительские, для бизнеса, под ипотеку, и т.д.

P2P платформы не рискуют ничем при выдаче денежных средств заемщикам. Все займы выдаются за счет денег кредиторов. Сервисы подобного рода проводят скоринг (оценка рисков и платежеспособности клиентов), оказывает услуги по сбору просрочек и удобной оплаты по выданным займам.

P2P площадки только начинают набирать популярность в нашей стране, ведь большинство граждан боятся давать деньги в долг другим людям, а вот банкам «наши люди» доверяют.

Рейтинг сайтов P2P кредитования

Крупнейшими сайтами P2P кредитования по данным консалтингового агентства J’son & Partners Consulting, являются: американец lendingclub.com (выдано займов на общую сумму в 4 миллиардов долларов), англичанин zopa.com (выдал кредиты на общую стоимость в 780 миллионов долларов США), китайский сайт renrendai.com (выданы денежные средства на сумму 600 миллионов долларов).

Читать еще:  Необеспеченный кредит это

На территории России работают сайты vdolg.ru, loanberry.ru, bezbanka.ru, credberry.ru, WebMoney.ru, Townmoney.ru. Не так давно запустили еще один сервис — Fingooroo.ru. В создании принимала участие компания I-Teco. Этот сайт участвует в посевной программе Maxfield Capital.

P2P кредитование бизнеса

В связи с финансовым кризисом в России, банки постепенно уходят с рынка кредитования малого бизнеса. Они уступают свое место структурам небанковским. Происходит это потому, что банки не всегда могут предоставить малому бизнесу гибкие условия. К тому же, себестоимость банковских услуг растет.

У P2P есть ряд преимуществ. Суть таких сервисов заключается в том, что инвестор сам выбирает компанию для последующего финансирования.

Для того чтобы получить кредит через такую площадку, нужен залог и поручитель. Скоринг бизнесмена-заемщика осуществляется по стандартам, разработанным ЕБРР для малого бизнеса стран с развивающейся экономикой. Таким стандартом руководствуются банки, когда рассматривают ту, или иную заявку на получение денежных средств.

P2P кредитование — сайты для инвесторов

Самой большой популярностью у инвесторов пользуются такие сайты как Townmoney.ru, Loanberry.ru. Эти займовые площадки пользуются наибольшем доверием у заимодавцев. Перед тем, как стать инвестором, стоит обратить внимание на следующие нюансы:

  • Процентные ставки выше, чем вклад в банках;
  • Высокий риск того, что деньги вам обратно не вернут, но имеется возможность самостоятельно выбрать кому дать взаймы. Можно еще самостоятельно определить сумму заема;
  • Можно дать в долг не всю требуемую сумму, а лишь какую-то часть;
  • Возврат вложенных денег с процентами в каждый месяц. Банки тоже предлагают такого рода вклады, но они с очень низкой ставкой;
  • Такой вид взаимного кредитования очень удобен в использовании, ибо все действие происходит через интернет. Ходить не нужно никуда.

Альфа банк — P2P кредитование

Один из крупнейших банков страны — Альфа банк создал закрытый клуб, где клиенты банка кредитуют компании напрямую. Что же делает при этом сам Альфа банк? Он лишь переводит средства, оценивает платежеспособность заемщиков, создаёт правовые отношения.

Новая система оценки в первую очередь учитывает деловую активность предприятия, профиль руководителя, продукт который это предприятие создает, а не имущество или оставленный залог.

Прощай, бюрократия! Оценка компании, зачисление и списание денег происходит онлайн. Если займ одобрили, необходимая сумма поступит на счет в течении 7-и дней. Годовая ставка по кредиту для некоторых фирм может оказаться дороже рынка, но деньги можно в один момент вернуть назад, тем самым существенно сэкономив при оплате процентов.

Отзывы

Отзывы по работе P2P кредитования разнообразны. Кто-то остался довольным, кто-то не очень, однако перспективы в развитии подобных площадок есть.

Со 100% уверенностью можно сказать лишь одно: менталитет у нас не тот, чтобы подобные сервисы работали. Кроме того, функционал по возврату займов должен быть отработан так, чтобы инвесторы не теряли свое драгоценное время и нервы при возврате денег.

МФО под угрозой, в России появляются компании равноправного кредитования

Peer-to-peer — взаимное кредитование без посредников

Низкие процентные ставки по кредитам и возможность получить деньги онлайн через несколько минут — это не миф, а peer-to-peer кредитование. Есть ли P2P в России?

Рeer-to-peer как понятие появилось в Британии в 2005 году и дословно означает «от равного к равному». Это практически то же самое, что взять в долг у приятеля под символический «дружеский» процент. Никакие банки и микрокредитные организации не нужны. В сделке участвуют интернет-сервисы с собственными информационными базами инвесторов и заемщиков.

Плюсы peer-to-peer кредитования

Юридические лица в P2P кредитовании не задействованы, а сделка осуществляется между двумя физическими лицами. Размер процентной ставки обговаривается между заемщиком и кредитором. Чтобы получить заем или ссудить кого-то деньгами по технологии P2P, необходимо завести аккаунт на одном из специальных сайтов.

Чем больше вы дадите о себе информации, тем выше будет ваш рейтинг заемщика. И чем лучше ваша репутация, тем выгоднее условия вы получите по кредиту — больше лимит и меньше ставка.

P2P и мировая экономика

Принцип действия peer-to-peer способен изменить всю мировую финансовую систему. Пока она базируется на владении активами и компаниях-посредниках между потребителем и поставщиком. С возникновением P2P кредитования миссия посредников анулируется. Вместо них появляются краудлендинговые платформы, они связывают заемщиков и кредиторов друг с другом.

Эти сервисы не принимают депозиты, то есть не являются банками и прочими кредитными организациями. Гендир одной из платформ Елена Привалова пояснила: «P2P кредитование было рождено из спроса «денег до зарплаты» по интернету. Люди стали кредитовать друг друга, так как у них были технические возможности. Потом и финансовый сектор разглядел в этой сфере огромный потенциал».

Взаимное равноправное кредитование — P2P

В прошлом году рынок peer-to-peer равнялся $60 млрд. По подсчетам Foundation Capital, к 2025-му он достигнет триллиона долларов. Банки — и российские тоже — уже планируют сотрудничать с интернет-сервисами P2P.

Зачем человеку P2P?

На Западе P2P переживает бурный рост, как бы это ни абсурдно звучало, из-за низкой стоимости кредитования. Ведь вместе с дешевыми кредитами людям в развитых странах достаются и минимальные (а случаются и отрицательные) ставки по депозитам.

Им невыгодно хранить сбережения в банках. Зато ссудить деньгами алжирца, к примеру, очень даже прибыльно — в Африке высокие ставки по кредитам и строгие требования к заемщикам. Развитие сферы онлайн-платежей позволило воплотить в жизнь идею трансграничного кредитования.

Но дело даже не в выгоде. Ханнес Чопра из «Сбербанк страхования», рассказал о совершенно новом явлении: «Люди начинают понимать, что обладание вещами не дает счастье. Появление peer-to-peer — это ответ социума на перепотребление. Это осознание того, что мы все можем отдать свои неиспользуемые ресурсы другим людям, которые в этом сейчас нуждаются».

P2P в России

Российский сектор peer-to-peer развивается не так быстро как на Западе. Первые компании, «Кредитвсем» и «Биржа кредитов», появились в 2010 году. «Вдолг.ру» была создана в 2012-м при участии ресурса banki.ru. Все они споткнулись о несовершенное госрегулирование в этой сфере, и некоторые из этих компаний уже не функционируют.

Новые сервисы запускаются на основе международных платформ. Например, Brainysoft из Сколково создает проект Gelios, который заработает примерно через год и будет действовать не только для граждан России. На платформе Gelios разрабатывается своя внутренняя валюта, в которую будут конвертироваться деньги всех участников сделок.

TalkBank — подобен предыдущему проекту, но будет работать в партнерстве с местными банками, которые проведут оценку заемщиков сервиса и выдадут им дебетовые карты с кэшбеком и процентами на остаток. Если клиент TalkBank захочет дать денег в долг другому пользователю, он просто оставит заявку с перечнем условий на платформе, которая и подберет подходящего заемщика.

При всех очевидных плюсах peer-to-peer насколько надежны эти онлайн-сервисы? Кто возместит ущерб человеку, если заемщик не отдаст деньги? К тому же P2P еще не работал в условиях масштабного кредитного кризиса. Российский частный инвестор скорее предпочтет минимальный банковский процент на депозит, чем отдаст деньги заемщику из другой страны. С другой стороны, наш потребитель кредитов будет рад возможности взять займ онлайн по невысокой ставке, чем платить 300-500% годовых в МФО.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector