Положение о кредитовании физических лиц - Мировой кризис и Я
Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Положение о кредитовании физических лиц

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа, 27 декабря 2019 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

ГАРАНТ:

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Читать еще:  Отрицательный процент по кредиту

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

ПОЛОЖЕНИЕ О ПРАВИЛАХ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

УТВЕРЖДАЮ
руководитель Банка
_____________________________
(наименование банка)
______________________________
(подпись, расшифровка подписи)
«__»____________ ____ г.
ПОЛОЖЕНИЕ
о правилах кредитования физических лиц
в _______________________________
(наименование банка)

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Настоящее Положение регулирует правила кредитования физических лиц.
1.2. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:
а) кредиты на приобретение материальных ценностей;
б) кредиты на потребительские неотложные нужды (платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера);
в) на иные, не противоречащие действующему законодательству РФ, нужды.
1.3. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора, если иное не предусмотрено договором.
Величина процентной ставки устанавливается кредитным комитетом Банка.
1.4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
— поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
— поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Банка;
— передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги;
— передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Поручитель обязан доказать свою состоятельность.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения должна превышать сумму обязательств по договору.
1.5. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и его кредитной историей.
Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком непросроченную задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины.
1.6. Решение о предоставлении кредита принимается кредитным комитетом Банка.
2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА
2.1. Документы, предоставляемые Заемщиком:
2.1.1. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
— заявление (Приложение No. 1);
— паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
— справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах;
— паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей.
2.1.2. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества Заемщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости :
———————————
Перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке.
— документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
— документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
— поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
— справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
— выписку из домовой книги (для квартиры);
— справку о прописке (форма 9);
— нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних — соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;
б) при залоге транспортных средств (оговаривается место стоянки автомобиля и хранение ключей и документов):
— технический паспорт;
— страховка за счет залогодателя.
в) при залоге ценных бумаг:
— ценные бумаги.
2.2. При принятии положительного решения кредитный работник приступает к оформлению документов:
2.2.1. Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита (Приложение No. 2) и срочного обязательства (Приложение No. 3) кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договоры поручительства (Приложение No. 4), договоры залога и другие документы.
2.2.2. Для оформления документов кредитный работник приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей. Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора. Если погашение кредита производится в соответствии с графиком, то обязательства составляются отдельно по каждому сроку платежа (или с группировкой платежей в несколько обязательств).
2.2.3. Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и залога. В случае неявки поручителей и залогодателей Банк не заключает кредитный договор.
2.3. Предоставление кредита:
2.3.1. Выдача кредита производится в рублях в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
— зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
— зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
— оплаты счетов торговых и других организаций;
— перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
2.3.2. При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.
3. СОПРОВОЖДЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
3.1. В период действия кредитного договора Банк в лице кредитного работника контролирует исполнение Заемщиком условий договора; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров, осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение материальных ценностей, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
3.2. В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по погашению процентов или сумм основного долга в оговоренные сроки Банк в тот же день принимает меры к погашению задолженности Заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении Заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей Заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.
3.3. В случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора в одностороннем порядке.
3.4. В случае смерти Заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.
4. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ
4.1. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями или единовременно (это указывается в кредитном договоре) начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора, если иное на предусмотрено условиями кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.
4.2. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.
4.3. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится: в рублях — наличными деньгами через кассу Банка; переводами через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам.
4.4. Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика.
4.5. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке.
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится.
4.6. При непоступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.
5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
5.1. В соответствии настоящим Положением лица, виновные в нарушении правил, регулирующих кредитование физических лиц, несут дисциплинарную, административную, и гражданско-правовую ответственность.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector