Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Потребительский кредит статья

Закон о кредитах

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

  1. Что говорит закон о кредитах?
  2. Закон о потребительском кредите
  3. Закон об ипотечном кредитовании
  4. Закон о страховке кредитов
  5. Закон о возврате кредитов
  6. Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

  • земельный участок;
  • недвижимость для целей предпринимательства;
  • квартира или дом;
  • дача;
  • другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

  • страхование заложенного имущества;
  • страхование ответственности заемщика;
  • страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

  • проценты за предыдущие периоды;
  • основной долг за предыдущие периоды;
  • штрафы и пени;
  • проценты по текущему платежу;
  • основной долг по текущему платежу;
  • прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта, 27 декабря 2018 г., 1 мая, 2 августа, 27 декабря 2019 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

ГАРАНТ:

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

Читать еще:  Может ли поручитель брать кредит

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на «Официальном интернет-портале правовой информации» (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в «Российской газете» от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2020 г. и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

См. будущую редакцию настоящего документа

Текст настоящего документа представлен в редакции, действующей на момент выхода установленной у Вас версии системы ГАРАНТ

Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 октября 2019 г., за исключением подпункта «в» пункта 2 статьи 6 изменений, вступающего в силу с 30 января 2020 г.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ

Изменения вступают в силу с 31 июля 2019 г.

Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ

Изменения вступают в силу с 28 января 2019 г., за исключением подпункта «а» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 изменений, вступающих в силу с 1 июля 2019 г., и подпункта «б» пункта 2 статьи 1, вступающего в силу с 1 января 2020 г.

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

Статьи по теме «потребительский кредит»

Общим и для кредитных карт, и для денежного кредита наличными будет то, что и тот, и другой финансовый продукт требуются для того, чтобы стать экономической поддержкой возможному клиенту именно в тех обстоятельствах, когда она жизненно необходима.

В настоящее время ставки по обычным потребительским кредитам являются довольно высокими и нередко начинаются с 25-30% годовых. Однако положение можно радикально изменить, если решиться на оформление потребительского кредита под залог недвижимого объекта. Тогда ставки будут существенно меньшими — до 15-17% годовых.

Довольно часто возникают насчет такого типа кредитов, как ссуды «бюджетникам» — работникам государственных учреждений. Отметим, что подобных в РФ даже после установления рыночной экономики осталось достаточно много: работники учебных учреждений и медицинских заведений, военные и музейные сотрудники, ученые, чиновники, полиция…

Рефинансирование – один из самых трудных потребительских кредитов. Всем известно, что очень часто происходят такие случаи, когда заемщики банков вынуждены оформлять кредиты на неэффективных условиях (особенно частыми были такие ситуации в течение кризиса). Через некоторое время они желают изменить условия кредитования – снизить переплату либо ежемесячные взносы, однако банк не соглашается на изменения. В данном случае и приходят на помощь программы рефинансирования.

Данная статья посвящена одному из самых редких кредитов в РФ – целевым кредитам на лечение. Стоит сказать, что в нашей стране подобные ссуды возникли достаточно недавно – в последние 5-10 лет, и не достигли популярности. Факторов множество, но основной из них – явное нежелание компаний оформлять кредиты с высоким риском невозврата. Также со стороны клиентов интерес к кредитам на лечение достаточно невысок.

Машины уже давно не являются диковинками или предметами роскоши, а комфортным и удобным транспортом. К тому же многим личный автомобиль приносит доход, причем порой – единственный заработок. Однако средняя зарплата в РФ не дает возможности не только приобрести машину, но даже собрать на нее средства за несколько лет.

Вероятно, у заемщиков, взявших кредит, скоро наступит время на то, чтобы без наказаний отказаться от ссуды. Заемщик в течение десяти дней сможет возвратить кредит в компанию, перечислив деньги лишь за время фактического пользования средствами.

Весной и летом обычно продавцы зимними вещами приступают к снижению стоимости на свои продукты. Как раз в это время года шубы и дубленки превращаются в желанный товар модниц вследствие стоимости. Предложения с привлекательными скидками заполняют витрины торговых центров, магазинов мехов, но трудность заключается в том, что даже уцененная вещь некоторым дорога. И тогда большинство женщин готово пойти на решающий шаг к мечте – оформить кредит на желанную шубу.

Во многих программах потребительского кредитования, кроме процентов, значатся дополнительные сборы и комиссии, которые могут достаточно резко повысить итоговую цену потребительского кредита. О том, какие существуют дополнительные комиссии и сборы в программах потребительского кредитования, и как от них зависит итоговая цена кредита, пойдет речь в приведенной статье.

Практически все современные отечественные банки охотно оформляют кредиты на приобретение бытовой техники, мобильных телефон, компьютеров и прочих предметов длительного пользования. Такие кредиты пользуются огромной популярностью у населения, и называются они потребительские кредиты.

Потребительский кредит Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Шалаева А.А.

В данной статье проведён анализ деятельности банков , выполнены сравнительные характеристики потребительского кредитования Сбербанка и Россельхозбанка.

Читать еще:  Кредитный отчет что это

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Шалаева А.А.

Текст научной работы на тему «Потребительский кредит»

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №09/2017 ISSN 2410-6070_

Сравнительная характеристика автокредитов по программе банка «Уралсиб» «Lada Finance», 2017 г.

Показатель Стоимость авто Первоначальный взнос Срок кредита Размер кредита Ставка по кредиту Ежемесячный платеж Переплата

Кредит на автомобиль 1 000 000 руб. 20% 3 года 800 000 тыс. руб. 15,70% 28 007 тыс. руб. 208 262 тыс. руб.

Кредит на автомобиль по государственной программе 1 000 000 руб. 20% 3 года 800 000 тыс. руб. 9,00% 25 440 тыс. руб. 115 832 тыс. руб.

На основе полученных данных, можно сделать вывод о том, что при использовании автокредита по программе «Lada Finance» при имеющихся данных, ставка по кредиту составляет 15,7%, что на 6,7% больше, чем при автокредите по программе субсидирования. Таким образом, переплата составляет 208 262 тыс. руб. и 115 832 тыс. руб. соответственно. Это говорит о том, что при использовании программы субсидирования экономия равна 92 430 тыс. руб.

В целом, можно сделать вывод о том, что государственная программа субсидирования автокредитования позволяет более чем на 40% сократить переплату по кредиту. Данный факт должен подталкивать граждан на приобретение транспортного средства произведенного на территории РФ, что, в свою очередь благоприятно влияет и на всю экономику России. Список используемой литературы:

1. Банк «Уралсиб» [электронный ресурс] — Режим доступа: https://www.uralsib.ru/index.wbp.

2. Электрон. данные http://elibrary.ru/ организационные аспекты аудита финансовых результатов Мисаков А.В., Аджиева А.Ю., Дикарева И.А. 2016. № 11 (21). с. 56-58.

Студентка 4 курса КУБГАУ, г. Краснодар, РФ E-mail: anastasia03.12.96@mail.ru Научный руководитель: А.Ю. Аджиева Канд. Экон. наук, доцент КУБГАУ, г. Краснодар, РФ E-mail: ann-adzhieva@yandex.ru

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ Аннотация

В данной статье проведён анализ деятельности банков, выполнены сравнительные характеристики потребительского кредитования Сбербанка и Россельхозбанка.

кредит, потребительский кредит, коммерческий банк, кредит физических лиц, банк.

TONSUMER LOAN Summary

in this article the questions connected with the system of crediting which are used for natural persons are

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №09/2017 ISSN 2410-6070_

considered. Special attention is paid to the following economic tools: to the system of crediting in modern conditions.

credit, consumer loan, commercial bank, credit of natural persons, bank.

Кредит — это операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях платности, возвратности, срочности и гарантированности.

Потребительский кредит — банковский залог, который предоставляется населению для оплаты их потребительских нужд, чаще всего для покупки предметов личного потребления или для отсрочки платежа.

При покупке товара наличными вносится от 25% до 50% стоимости, а остальная сумма выплачивается равными долями (в рассрочку) в течение нескольких месяцев.

Рисунок 1 — Формы потребительского кредита

Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:[3]

1. Постоянная регистрация, на территории нахождения банка.

2. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет, но оптимальным является до 60 лет.

3. Наличие постоянной работы и официального источника дохода.

4. Трудовой стаж в общем объеме должен быть не меньше 1 года, а на последнем месте работы не меньше 6 месяцев.

5. Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.

6. При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.

7. При приобретении кредита который предполагает учет семейного бюджета, требования к супругу (супруге) аналогичны.

Анализ условий выдачи потребительских кредитов в Сбербанке и Росельхозбанке показал, что у обоих банков сумма кредита выдается на длительный срок без обеспечения, отсутствует комиссия, альтернативные

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №09/2017 ISSN 2410-6070_

способы подтверждения дохода. Но наряду с общими показателями так же имеются и существенные отличия, приведенные в таблице 1.

Отличия в условиях выдачи потребительского кредита в Сбербанке и Россельхозбанке[1]

Процентная ставка От 13,9 до 15,9% От 11,5 до 14,5%

Срок рассмотрения 2 рабочих дня До 5 дней

Страхование Без страхования По желанию клиента

Порядок погашения Аннуитет Аннуитет или Дифференц

Стаж работы Общий 1 год, на последнем месте 6 мес. На последнем месте не менее 6 мес.

Сравнительная таблица потребительского кредита в Сбербанке и Россельхазбанке[2]

Срок кредита 24 мес. 24 мес.

Сумма кредита 100 000 100 000

Ежемесячный платеж 4 843,92 4 969,00

Сумма переплаты 16 253,95 19 262,72

На основе проведенных расчетов было выявлено, что более выгодные условия клиентам предоставляет Сбербанк, сумма переплаты в котором, составила 16253,95 тыс. руб., а в Россельхозбанке 19262,72 тыс. руб., что на 3008,77 тыс. руб. больше, за счет ставки, которая составляет 17,5%, что на 2,6 % больше чем в Сбербанке (14,9%).

Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредитования в России

К положительным можно отнести: К отрицательным можно отнести:

получение банками стабильно высокой прибыли; повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами; значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

увеличение покупательской платежеспособности;

увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

Потребительское кредитование в 2017 году возобновилось по мере стабилизации экономики. Сохранились определенные риски в предложениях восстановления потребительского кредитования. Но, несмотря на все, реализация программы потребительского кредитования несет больше положительных тенденций для экономики. Тем не менее, сохранить его в формах которые присуще ему в данный момент очень сложно. Следующий этап, который реализуется уже в данный момент, является нецелевое кредитование с помощью пластиковых карт. Заметный рост рынка потребительского кредитования начнется не ранее 2018 года.

Список используемой литературы:

1. Банк «Сбербанк» [электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person.

2. Банк «Россельхозбанк» [электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.rshb.ru/.

3. Электрон. данные http://elibrary.ru/ особенности потребительского кредитования в условиях финансового кризиса Бобрышева Е.С., Аджиева А.Ю. 2016. С. 125-137.

© Шалаева А.А., 2017

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №09/2017 ISSN 2410-6070

студент 1 курса магистратуры института иностранных языков РГПУ им. А.И. Герцена

г. Санкт-Петербург, РФ e-mail: alivkha_97@mail.ru Научный руководитель: О.Н. Кузьменко к.ф.н., доцент кафедры романской филологии РГПУ им. А.И.Герцена г. Санкт-Петербург, РФ e-mail: zibeline-ru@yandex.ru

КАТЕГОРИЯ ПРОСТРАНСТВЕННО-ВРЕМЕННОГО КОНТИНУУМА В ПРОИЗВЕДЕНИЯХ И. АЛЬЕНДЕ

В статье рассматриваются вопросы, связанные с пространственно-временным континуумом как одной из значимых категорий для направления магического реализма, представляющего собой культурный феномен XX века, связанный прежде всего с литературой Латинской Америки, а также производится анализ лингвистических способов создания особого временного плана повествования, характерного для произведений И. Альенде.

Читать еще:  Что такое пролонгация кредита

латиноамериканская литература, магический реализм, пространственно-временной континуум,

Исабель Альенде — чилийская писательница и журналистка. Она является последователем писателей, которых относят к эпохе так называемого латиноамериканского бума. Ее романы отражают одни из самых последних событий политической и социальной реальности, в них всегда звучат прогрессивные идеи, они отличаются феминистскими настроениями. Здесь также важно учитывать тот факт, что творчество писательницы основывается на течении магического реализма, что предопределяет некоторые особенности ее произведений.

Говоря о магическом реализме, необходимо подчеркнуть, что данное направление представляет собой феномен, широко известный в мировой литературе. Он ассоциируется, в первую очередь, с латиноамериканской прозой послевоенного периода.

Важно отметить, что, несмотря на обилие трудов, посвященных теме магического реализма и широкое его распространение, интерпретировать значение термина до сих пор представляется достаточно трудным. Нет единого мнения о том, какое определение отразило бы понятие максимально точно. Вследствие этого можно выделить несколько подходов к пониманию значения этого феномена. В данной статье мы будем придерживаться позиции Г. Г. Маркеса и А. Карпентьера [7, а 33], которые утверждают, что важной составляющей магического реализма является проникновение в обыденную жизнь, где встречаются элементы мистики, присутствующие в объективной реальности. Задачей автора является изображение этих ситуаций в такой реалистичной и объективной манере, что они начнут приводить в изумление и восхищать, несмотря на невозможность объяснить их с точки зрения логики и разума. Таким образом, можно сказать, что магический реализм в литературе — это литературное течение, основной характеристикой которого является включение в повествование фантастических элементов, описанных в реалистической манере.

В произведениях, относимых к течению магического реализма создается мир, в котором магия и

Закон о кредитах

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

  1. Что говорит закон о кредитах?
  2. Закон о потребительском кредите
  3. Закон об ипотечном кредитовании
  4. Закон о страховке кредитов
  5. Закон о возврате кредитов
  6. Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

  • земельный участок;
  • недвижимость для целей предпринимательства;
  • квартира или дом;
  • дача;
  • другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

  • страхование заложенного имущества;
  • страхование ответственности заемщика;
  • страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

  • проценты за предыдущие периоды;
  • основной долг за предыдущие периоды;
  • штрафы и пени;
  • проценты по текущему платежу;
  • основной долг по текущему платежу;
  • прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector