Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Правда о кредитах

5 мифов о кредитах, которые заставляют вас переплачивать

Банк не может без предупреждения повышать процентную ставку и не имеет права требовать комиссию за открытие счёта или выдачу кредита. Выяснили, что ещё не так с популярными заблуждениями о потребительских кредитах.

Если отказаться от одобренного кредита, банк заставит платить штраф

Вы подали заявку на оформление кредита, банк её одобрил и заключил с вами кредитный договор. Потом вы внезапно передумали и решили, что обойдётесь без займа. Может, отказались от дорогостоящей покупки, захотели самостоятельно на неё накопить или нашли кредит с более выгодными условиями. Как бы то ни было, именно от этого банка деньги вам уже не нужны.

В ответ банк требует деньги уже от вас и ссылается на договор, в котором предусмотрен штраф за отказ от кредита. Хорошие новости: платить за то, что вы передумали, не нужно. А банк нарушает закон.

Что на самом деле

Пока вы не получили кредит, у вас есть право отказаться ГК РФ, ст. 821 от него полностью или частично. Начиная с того дня, когда банк предоставит индивидуальные условия договора, закон даёт Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 7 заёмщику пять дней, чтобы окончательно решить, нужен кредит или нет.

Если кредит вы уже получили, то в течение следующих 14 дней можете Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11 вернуть его досрочно. Предварительно сообщать об этом банку не нужно. Когда две недели истекли, условия досрочной выплаты определяет кредитный договор. Доплатить в этом случае всё-таки придётся — нужно вернуть банку проценты за фактический срок кредитования.

Банк навяжет дополнительные платежи вроде комиссии за открытие счёта

Тут действует простой расчёт: если речь идёт об относительно небольшой сумме, мало кто будет вчитываться в условия кредитного договора. Значит, можно навесить на заёмщика дополнительные платежи, а в договоре рассказать о них мелким шрифтом.

На руку недобросовестным кредиторам играет ещё и низкий уровень юридической и финансовой грамотности многих людей. Вряд ли среднестатистический заёмщик будет задумываться, с чего вообще нужно платить банку за открытие счёта, на который придут кредитные деньги. В итоге общая сумма кредита увеличивается, а вы переплачиваете зря.

Что на самом деле

Когда вы получаете кредит, банк открывает счёт, на который перечисляет деньги. Дальше всё зависит от того, что именно вы или банк делаете с этим счётом. Банк должен Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 бесплатно осуществлять все операции, связанные с обязательствами по выдаче кредита. За открытие счёта, выдачу и перечисление на этот счёт кредитных денег вам платить не нужно.

Если же вы используете этот счёт по своему усмотрению, например покупаете валюту или переводите средства в другой банк, придётся платить комиссию. Эти действия никак не связаны с оформлением кредита, а значит, расходы по ним нужно нести вам.

Кредит «Простой и удобный» от «СКБ‑банка» выручит, если деньги нужны срочно, но не хочется разбираться со сложными условиями и правилами начисления процентов. В кредит можно взять от 51 000 до 1 300 000 рублей на срок от года до пяти лет. Процентная ставка у «Простого и удобного» — 10,9%. Подадите заявку онлайн — ставка будет от 9,9%, её рассчитают индивидуально.

Чтобы получить кредит, вам нужны паспорт, справка о доходах (подходит выписка за последние 12 месяцев со счёта зарплатной карты, открытой в другом банке) и дополнительный документ на выбор: СНИЛС, водительские права или загранпаспорт. Мужчинам до 27 лет пригодится ещё военный билет. Срок рассмотрения заявки — от 15 минут до 2 дней. Никаких скрытых условий и дополнительных платежей: операции, связанные с выдачей кредита, бесплатны, вы просто возвращаете деньги и вносите процент за использование кредита.

После оформления кредита банк изменит условия договора

Пометка в договоре, что банк оставляет за собой право вносить в документ изменения, на первый взгляд вроде бы ничего ужасного не сулит. На деле это может быть намёком, что в будущем без переплат не обойдётся.

Недобросовестный банк может ввести плату за оказание дополнительных услуг или в одностороннем порядке повысить процентную ставку. Хотите или нет, но платить придётся: вы ведь подписали договор, а значит, согласились с его условиями.

Что на самом деле

Закон здесь на стороне заёмщика. Утаивать подробности договора банк не имеет права. Перед оформлением кредита вы можете Закон РФ от 07.02.1992 N 2300‑1 «О защите прав потребителей», ст. 10 (и даже должны) требовать достоверную и полную информацию об условиях, на которых банк его выдаёт.

С изменением процентной ставки всё немного сложнее. Когда ставка постоянная, банк не имеет права Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 менять условия договора по кредиту, если при этом сумма вашего долга увеличивается. Другими словами, снизить постоянную ставку, отменить или уменьшить плату за дополнительные услуги и сократить размер штрафа банк может, а вот повысить — нет. При этом обо всех изменениях в условиях договора кредитор обязан сообщать заёмщику.

С переменными ставками проценты действительно могут расти. Банк обязан объяснить, как рассчитывается эта ставка, а если она изменится, то должен Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 9 оповестить об этом заёмщика в течение недели после того, как новая ставка вступит в силу.

Банк заставит оформить невыгодную страховку

Да‑да, страховка — это просто формальность. Только она почему‑то стоит денег: к расходам на обслуживание кредита добавляется необходимость в течение срока действия кредитного договора платить за услугу, которая, может быть, вам не нужна.

Понятно, что банку нужно защитить себя на случай, если заёмщик потеряет работу, заболеет или получит травму, которая приведёт к нетрудоспособности. Только заёмщику от этого не легче: по сути, он вынужден соглашаться на невыгодные условия и переплачивать.

Что на самом деле

Предложить застраховать жизнь — одно дело, но эта услуга должна быть добровольной. Если сотрудник банка навязывает страховку и обещает, что без неё кредит вы не получите, он нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300‑1 «О защите прав потребителей», ст. 16 закон. Одобрение кредита не должно зависеть от обязательного приобретения других услуг — в том числе и страховки.

Если вы столкнулись с подобной историей, позвоните на горячую линию банка и выясните, как на самом деле обстоят дела с выдачей кредита и нужна ли для этого страховка. Так вы сможете не только получить кредит без ненужных дополнительных услуг, но и призвать к порядку нерадивого сотрудника.

Банк не позволит погасить кредит досрочно

Изначально вы оформили кредит на год, но через пару месяцев прикинули и поняли, что сможете выплатить его раньше. Свободные деньги есть, только банк их не берёт и настаивает, что кредит нужно вернуть в срок. А значит, придётся ещё несколько месяцев платить проценты.

Что на самом деле

Банк зря упорствует: заёмщики вправе Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11 частично или полностью вернуть кредит досрочно. В этом случае проценты на возвращаемую сумму нужно платить вплоть до дня, когда вы отдадите эти деньги банку.

При досрочном погашении банк пересчитает сумму долга с учётом предстоящих платежей. О таких планах кредитора нужно уведомить заранее, так что выясните, за сколько дней нужно сообщить о досрочной выплате. Некоторые банки разрешают погасить кредит в тот же день, когда вы сообщите об этом намерении, а другие требуют предупредить за 30 дней.

С кредитом «Простой и удобный» от «СКБ‑банка» вы возвращаете деньги раз в месяц равными платежами. Если берёте 500 000 рублей на 5 лет со ставкой 10,9%, регулярный платёж составит 10 900 рублей.

Погасить кредит можно досрочно день в день — хоть полностью, хоть частично. Банк об этом предупреждать не обязательно. Чтобы совершить платёж, не нужно искать ближайшее отделение банка: делайте это онлайн или в мобильном приложении «СКБ‑банка».

Читать еще:  Что такое коммерческий кредит

ПАО «СКБ‑Банк»: Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75. Генеральная лицензия № 705 ЦБ РФ.

Ограбил банк — погасил долг: Вся правда о кредитах в России

Кредитная задолженность довела жителя Тюмени до отчаяния. Он ограбил один банк, чтобы погасить долг в другом. Как выбраться из кредитной кабалы без риска попасть за решётку? Насколько опасна ситуация с токсичными долгами населения для экономики страны?

Кредитная задолженность довела жителя Тюмени до отчаяния. Он ограбил один банк, чтобы погасить долг в другом. Как выбраться из кредитной кабалы без риска попасть за решётку? Насколько опасна ситуация с токсичными долгами населения для экономики страны?

Настоящий криминальный детектив развернулся в одном из спальных районов Тюмени. В банк «Открытие» на улице Щербакова пожаловал налётчик в чёрной одежде, маске и с пистолетом. Он взял в заложницы девушку-операционистку и потребовал выдать ему 1 миллион 200 тысяч рублей. Заполучив деньги, грабитель сбежал через дворы. Однако спустя три дня его всё же поймали. Правда, к тому моменту мужчина уже успел потратить всю сумму.

В отношении него судом была принята мера пресечения в виде заключения под стражу, — прокомментировала инцидент официальный представитель МВД России Ирина Волк. — По имеющейся информации, фигурант потратил похищенные деньги на погашение своих долговых обязательств и личные нужды. Предварительное расследование продолжается.

Фото: Starikov Pavel / Shutterstock.com

Закредитованность населения России растёт год от года. Так, если в 2010 году граждане страны были должны банкам 3 триллиона 167 миллиардов рублей, то в текущем 2019-м сумма увеличилась до 14 триллионов 750 миллиардов. Похожую динамику можно наблюдать и в части просроченной задолженности населения по банковским кредитам. Это так называемые проблемные долги, возврат которых маловероятен или невозможен. Если в 2010 году такие долги оценивались Центробанком в 18,5 миллиарда рублей, то в этом году цифра равна уже 61 миллиарду. При этом у 15 миллионов человек, или 13% от общего числа заёмщиков, есть три и более кредита. По 8 миллионов соотечественников имеют четыре кредита либо 5 кредитов и более.

Кредиты многие применяются не для увеличения потребления и улучшения своего жизненного уровня, а для погашения предыдущей кредитной зависимости, — отметил главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев. — У тех, у кого на руках больше трёх кредитов, риск неплатежа вырастает на 15-20%, а у тех, у кого больше пяти кредитов, — на 30%.

Большая закредитованность представляет опасность не только для самих граждан, но и для экономики страны. Первым об этом заявил глава Минэкономразвития Максим Орешкин:

«Мое мнение заключается в том, что наивысший риск рецессии в России в ближайшие годы мы можем получить именно из-за проблемы пузыря в потребительском кредитовании, — сказал министр на ПМЭФ. — Тот темп роста, который есть, 30% в годовом выражении, — абсолютно неустойчивый, он абсолютно превышает темпы роста доходов населения. Если ничего сейчас не делать, то в 2021 году мы можем из-за этого фактора получить рецессию».

Глава Минэкономразвития Максим Орешкин. Фото: Alexei Druzhinin / Globallookpress

Теперь, спустя полгода, и Минфин разделил опасения Минэкономразвития относительно потребительского кредитования.

Перекредитование россиян является пирамидой, так как граждане берут новые кредиты не только на сумму основного долга по старым займам, но и на накопленные проценты,

— отметил замминистра финансов Алексей Моисеев.

Заявления есть, опасения есть, действия никакие не предпринимаются. Банки как выдавали кредиты без разбора, так и выдают. Более того, Альфа-Банк, например, обещает своим заёмщикам привезти кредитную карту прямо к двери в день заявки. Вывод очевиден: спасение утопающих — дело рук самих утопающих.

Как же выбраться из кредитной кабалы? Во-первых, ни при каких обстоятельствах не стоит грабить банк, как это сделал житель Тюмени. Во-вторых, нельзя на погашение кредита в одном банке занимать деньги в другом. Так можно погрузиться в долги ещё больше. В-третьих, не всегда стоит соглашаться на реструктуризацию кредита в домашнем банке. После подписания договора месячная плата сократится, однако срок увеличится, и в общей сложности придётся отнести в банк бОльшую сумму.

Для того чтобы разжать долговые тиски, эксперты рекомендуют идти в банк и требовать избавления от ненужных платежей. Часто они просто идут бонусом к кредитному предложению. Как правило, это страховка и плата за ведение счёта. Нелишним будет сесть с листом бумаги и посчитать все свои траты за месяц. Если остаётся сумма, за счёт которой можно гасить кредит, — хорошо. Если нет — следует подумать, от чего можно отказаться. Например, можно ездить на работу не на машине, а на метро. Так удастся снизить расходы на бензин, стоянку и штрафы. Если проблема ещё глубже, то, возможно, стоит вовсе продать машину и направить деньги на погашение кредита.

Когда опасность миновала, нужно научиться распоряжается доходами. Поможет в этом «правило четырёх конвертов»: сумму, выделенную на расходы, необходимо поделить на четыре части (по количеству недель) и разложить по конвертам. Важно следовать принципу: не распечатывать второй конверт, пока не закончилась первая неделя. Сложно? Тогда следует подумать о подработке.

Откровения банкиров. Как нас обманывают при получении кредитов

Кредитные специалисты любят невнимательных клиентов, которые не читают договор.

Банк заинтересован в увеличении прибыли любой ценой. Устроиться на работу специалистам достаточно просто, гораздо сложнее там выжить. Нжно обладать не только качествами менеджера, но и быть хорошим психологом с развитой интуицией. На коротких курсах будущим кредитным менеджерам рассказывают о перечне документов для сделки и о том, как убедить человека, что ему нужен займ. Оказывается, в это нужно сначала поверить самому, тогда и убедить в этом другого будет проще.

Зарплата кредитных специалистов, как правило, напрямую зависит от количества выданных кредитов и процентов по ним, поэтому клиента стараются удержать любой ценой.

«Мне довелось работать в магазине бытовой техники. Туда обычно посылают новичков для опыта, так как суммы кредитов небольшие, а поток народа позволяет быстро набить руку, — рассказывает сотрудник банка Руслан. — Не важно, что вы пришли в магазин всего лишь купить новое зарядное устройство для телефона, и засмотрелись на новый холодильник. Каждый из кредитных специалистов в зале, а также продавец-консультант уже «охотятся» на вас. Как правило, все мы работаем в тандеме. В классической схеме уговоров на покупку к клиенту ненавязчиво подходит продавец, рассказывает о преимуществах одной модели, а потом другой. Убедившись, что клиент уже «влюблён», продолжает нахваливать, упоминая между делом сладкие уху слова «акция», «распродажа», «самая выгодная цена в городе», «хит продаж», «всего две позиции в наличии». А уж потом подключается кредитный специалист. Цель его проста – доубедить: «Всего за 1500 рублей в месяц вы станете обладателем самой широкой плазмы последнего поколения» — волшебные слова для тщеславных и бережливых. В этом моменте главное, чтобы клиента не перехватил кредитный специалист другого банка, который предложит более выгодные условия».

Чтобы выполнить план продаж, представители банка готовы на всё. Молодые, амбициозные и беспринципные люди хорошо чувствуют себя в этой профессии. Тем более сейчас, когда общая покупательская способность снизилась, а на носу подведение итогов года. Новогодний ажиотаж банкам на руку.

А проценты по кредиту – это вообще необъяснимая вещь. Менеджер банка понимает только одно – чем больше он продал кредитов, тем больше его зарплата.

«Я сам неоднократно пытался проверить реальный процент по кредиту и понял, что сделать это не просто. Многие из покупателей предпочитают не заморачиваться этим, радуясь тому, что, как им сказали, они будут платить один или два процента в месяц. На самом же деле отдать банку придется более 24 и 40 процентов соответственно. Многим удобнее верить красивой рекламе о низких процентах, чем посчитать траты и понять, что их оболванили», — откровенничает Руслан.

Как правило, самые дорогие кредиты берут люди наименее состоятельные. Руслан признается, что до сих пор вспоминает молодую мамочку, которая пришла в магазин с двумя детьми и оформляла в кредит посудомоечную машину. Дети очень беспокойно себя вели и женщине было не до прочтения бумаг, написанных, как водится, убористым печатным шрифтом. Понятно, что в условия договора клиентка не вникала. Так и купила посудомоечную машину стоимостью 15 тысяч, заплатив за нее почти 35 тысяч рублей за три года.

Читать еще:  Как положить деньги на спецсчет сбербанк

Такие спешащие и отвлекающиеся клиенты у банковских служащих самые любимые: мамочки с детьми, мужья с зудящими женами, влюбленные пары перед 14 февраля или 8 марта. В том же списке несведущие ни в товаре, ни в кредитах. Основная черта таких клиентов – глупые вопросы, вроде того, а выгодно ли им это? Большинство из них вряд ли будут читать договор даже придя домой. Скорее всего, они просто добросовестно будут платить свой кредит.

Отдельная статья наживы – страховка. «Чаще всего страхуют жизнь, потерю работы и бытовую технику. Это также заведомо не выгодно для клиента, но принесет мне дополнительные бонусы к зарплате. Вероятность того, что вы станете инвалидом или умрете через три года, очень мала. Добиться, чтобы банк выплатил за вас кредит в случае потери работы, очень сложно. Ведь по условиям страховки вас должны непременно уволить по сокращению или объявить предприятие банкротом. Чтобы доказать поломку приобретенного в кредит товара, также придется попотеть», — рассказывает банковский служащий. Как правило, страховка жизни и дополнительная услуга СМС-уведомления включаются в кредитный договор без предупреждений.

А если клиент попался бдительный, то у консультанта всегда готов ответ. Вроде того, что кредит уже одобрен, а изменение условий и повторное рассмотрение документов может повлечь отказ банка. Это, конечно, выдумки. Как и еще одна частая фраза «специальное предложение действует для вас только сегодня». Если клиент уже пришел за кредитом, но говорит, что по разным причинам не готов оформить сейчас, то это считается плохим сценарием для банковского менеджера — как минимум потерянный бонус к зарплате и понижение индекса эффективности. Не удивляйтесь, если специально для вас и только сегодня банк подготовил специальное предложение, но соглашаясь, прочитайте его условия. Банк никогда не будет заниматься заведомо невыгодным для себя делом.

План продажи кредитов тяжелым гнётом висит над каждым менеджером. Поэтому, чтобы его выполнить, кредитные специалисты приписывают к зарплате своих клиентов несколько цифр, заполняя строку «дополнительный доход», часто заполняется этот пункт тоже автоматически без дополнительно озвучивания. Главное потом, чтоб клиент не подвёл — за просроченную задолженность также предусмотрены карательные меры

Игорь Кравченко, финансовый эксперт:

«Сам по себе банк ничего не производит, но при этом много зарабатывает исключительно на том, что «пылесосит» средства у населения. Кроме множества мелких уловок кредитных менеджеров есть и законы, которые усложняют жизнь клиентам банков — закон 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Случаи применения этого закона расходятся по интернету анекдотами и страшилками. Согласно закону, банк вправе знать происхождение и направление средств своих клиентов. По своему усмотрению банк может блокировать подозрительные по его мнению счета. Сеть пестрит сообщениями о внезапной блокировке банковских карт. Особенно печально, когда заблокированными становятся обязательные платежи по кредитам.

Моя знакомая пожаловалась на то, что ее карту заблокировали, когда она отправила подруге пять тысяч рублей на общий свадебный подарок их знакомым. Причиной блокировки стала смс получателю платежа со словами «отправляю по схеме». Поэтому мой совет всем, кто совершает оплату кредитов и прочих счетов через банк в назначении платежа писать «оплата долга» или по возможности оставить поле пустым.

Вячеслав Курилин, юрист:

«Падение реальных доходов россиян очевидно. Именно поэтому люди активно обращаются в банки за потребительскими займами. За 9 месяцев 2017 года банки предоставили займов на 1,55 триллиона рублей. Об этом говорят данные бюро кредитных историй.

Закредитованность населения Челябинской области одна из самых высоких в стране. Поэтому и проблем с кредитами у челябинцев достаточно. Чтобы кредит не стал кабалой, нужно реально оценивать свои возможности. Давно известна формула безопасного кредита – на его оплату ежемесячно должна уходить не более чем треть от суммы доходов, оставшихся после вычета основных трат (продукты, ЖКХ, лекарства, другие обязательные платежи). При оформлении кредита следует уточнить процентную ставку, наличие дополнительных комиссий и страховок, а также поинтересоваться условиями досрочного погашения и начислениями пени в случае просрочки платежа. Соглашаясь на кредит нужно осознать его целесообразность. Ведь кредит – это всегда переплата. Бесплатный кредит, как и сыр, бывает только в мышеловке.

5 фактов про кредиты, о которых знают не все заёмщики

По данным Объединённого кредитного бюро, банки одобряют примерно 40 – 50% заявок на кредит. Собрали пять полезных фактов про кредиты и их погашение, о которых рассказывали эксперты сервиса «Вопрос-ответ» на Сравни.ру.

Можно ли после отказа в кредите подать заявку повторно?

Если банк отказал в кредите, потому что заёмщик не предоставил какие-то документы, допустил ошибку в анкете или, например, запросил слишком крупную сумму, то даже после исправления этих недочётов ему придётся проходить всю процедуру заново. У банков нет механизма подачи повторной заявки, то есть потенциальный заёмщик будет вынужден оформлять новую через какое-то время. В среднем срок для подачи новой заявки после получения отказа составляет 1 – 2 месяца.

Почему может быть сложно рефинансировать кредит?

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых займов. Другими словами, заёмщик не получает деньги на руки, они сразу перечисляются в счёт действующего кредита. Но это не единственная его отличительная черта. Частые причины отказа в рефинансировании могут быть связаны с другими особенностями:

  • банки не рефинансируют займы МФО;
  • рефинансировать кредит в том же банке в большинстве случаев нельзя. Зачем банку заменять клиенту действующий и стабильно выплачиваемый кредит на более дешёвый? Как правило, банки согласны рефинансировать свой же кредит только в связке с кредитами других банков, объединив их в один;
  • заёмщик должен внести по действующему кредиту не менее шести платежей перед рефинансированием;
  • не должно быть открытых просрочек по кредиту. Многие ошибочно воспринимают рефинансирование как возможность закрыть долги по кредитам и вернуться в график платежей.

Нужно ли объяснять, откуда деньги, при досрочном погашении кредита?

Полное досрочное погашение крупного кредита может обернуться вопросами со стороны банка. С одной стороны, по закону клиент не обязан объяснять банку источник появления денег для досрочного погашения. С другой стороны, по словам генерального директора «Правокард» Станислава Каплана, банк может руководствоваться тем, что операции с денежными средствами на сумму от 600 тысяч ₽ подлежат контролю. «И тогда банк может запросить документы, объясняющие происхождение денег. Банк может отказать вам в совершении любой операции, сочтя её подозрительной (чётких критериев тут нет — комплаенс банка определяет). При этом незаконность требований банка или налоговой можно доказать в суде», — отмечает эксперт.

Зачем хранить справки о закрытии кредита?

Срок исковой давности составляет три года, однако справку о закрытии кредита лучше хранить и после этого периода, по возможности — бессрочно. «Поскольку могут возникнуть недоразумения, в том числе связанные с человеческим фактором в банке, когда после закрытия кредита он “оживает”. Это бывает редко, но очень неприятно и влияет на кредитную историю, — объясняет основатель “Клуба Создателей Капитала” Максим Колесниченко. — В том числе если возникнут вопросы по кредитной истории в БКИ, справки о закрытии кредита будут значительным подспорьем в их решении».

Сколько времени можно не платить по кредиту, прежде чем это станет проблемой?

Начисление штрафных санкций при просрочке платежа по кредиту происходит сразу, звонки от службы взыскания банка начинают поступать также обычно оперативно. А вот в суд подать банк может в любое время. Законодательных ограничений никаких нет.

«По ипотечным кредитам иски подаются быстро, поскольку у банка есть залог, который он “с полным правом” может забрать у должника: на практике с момента образования задолженности до иска в суд проходит 3–6 месяцев. По потребительским кредитам сроки могут быть разными: всё зависит от специфики банка, особенности работы коллекторов и служб взысканий, поведения заёмщика, размера кредита. Как правило, чем больше сумма кредита, тем активнее банк включается в процесс. Но не стоит надеяться на то, что если у вас небольшая сумма долга, банк “забудет” про задолженность. Суды завалены исками кредиторов на суммы в 50–100 тысяч ₽ (включая штрафы и проценты)», — говорит основатель компании «Стопдолг» Алексей Дёмин.

Читать еще:  Взять автокредит без справки о доходах

Задайте свой вопрос (про кредиты и не только) на сервисе «Вопрос-ответ» .

Правда о кредите

Среди взрослого населения, наверное, не найти человека, который хоть бы раз не воспользовался услугами банков, предоставляющих кредиты при покупке товаров. С одной стороны, это замечательная возможность приобрести желанный товар, не откладывая на завтра, ведь жить хочется сегодня!

И огромное спасибо банкам, что, используя эту возможность, мы выбираем лучший, более качественный товар, более дорогой, чем могли бы себе позволить без кредита. С другой стороны, кредит — такой же товар в виде услуги, только не всегда качественный.

Рассуждая о качестве услуги, не забывайте, что не все банки непорядочны по отношению к клиенту.

По воле случая мне пришлось столкнуться с ситуацией, когда сумма кредита вместе с процентами за 18 месяцев почти в два раза превысила сумму товара. Процентная ставка оказалась близка к 80%, хотя по документам сама ставка составляла 18%, а все остальное — СКРЫТЫЕ КОМИССИИ. В результате у героя этой истории истерика, а у меня появилось желание изучить законодательство по кредитному вопросу.

Открытие было настолько занимательным, что, если бы не было грустных историй, было бы даже забавно узнать, как не совсем законно дурят нашего брата-потребителя. Своими знаниями я очень хочу поделиться с читателями «Информ Полиса» и дать несколько советов, как не дать себя обмануть.

При оформлении кредита инспекторы давят на нас психологически, ставят в зависимость от их решения давать кредит или не давать. И даже если за плечами многолетняя незапятнанная кредитная история, мы волнуемся, как на экзамене. Дождитесь, когда решение банка будет положительным, когда распечатают кредитный договор, и вот в этот момент смело идите в бой.

Ничего не бойтесь! Отстаивайте свои права уверенно, всем своим видом покажите, что вы готовы отказаться от услуг именно этого банка. Ведь ВАШЕ ПРАВО рассмотреть условия другого банка или приобретать товар в другом магазине. Не думаю, что кредитный инспектор сразу откажет вам в кредите, а вот результат будет, поверьте. Сумма кредита уменьшится. Терять вас, как клиента, инспектор не заинтересован, ведь от этого напрямую зависит его зарплата. И если каждый потребитель будет отстаивать свои права, банки будут вынуждены играть по «честным» правилам, не пряча под мелким шрифтом истинные проценты по кредиту.

Не спрашивайте у кредитного инспектора про «подводные камни» в договоре, инспектор на стороне банка (помните про его зарплату, она из вашего кармана). Для пущей убедительности зачеркивайте прямо в договоре те позиции, с которыми вы не согласны. Сильно не увлекайтесь, старайтесь найти компромисс, ласково и нежно давите на инспектора. Криком здесь не поможешь, вам просто откажут. Прежде всего, обратите внимание в договоре на следующие моменты.

К дополнительным услугам относятся различные страхования, такие как страхование жизни, страхование от потери работы, а также то, что вам предлагают «в подарок» различные ключницы, брелоки, наклейки. Все это тоже дополнительные услуги с дополнительной оплатой за ваш счет.

И если вам скажут, что дополнительные услуги обязательны, — не верьте. Они не имеют права их навязывать. Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» (далее ЗоЗПП), запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Отказавшись, вы сэкономите от 15 до 25%.

Казалось бы, такая мелочь — кредитная карта. А главное, нам предлагают использовать её для оплаты кредита. Правда, каким образом, когда по городу нет банкоматов этого банка, не объясняют. Если оплачиваете кредит через магазин, с вас возьмут комиссию за взнос наличными, и это законно. В случае с картой денежки ваши из магазина попадут не в оплату кредита, а на вашу кредитную карту.

После чего с вас опять возьмут комиссию за перемещение денег с кредитной карты на другой счет, в лучшем случае сразу на оплату кредита, в худшем — денежки пройдут еще через один счет с комиссией, рассмотрим его ниже по тексту. Сколько процентов эта комиссия, выяснить мне не удалось. А вот внимательно прочитав договор, я обнаружила хитрую деталь мелким шрифтом.

Оказывается, если вы в течение трех месяцев не пользовались картой и имеете на ней переплату по кредиту, денежки вам не вернут. Вы добровольно подписали согласие на перечисление остатка ваших средств в пользу благотворительного фонда. Вроде бы благое дело, только непонятно, почему не сказать об этом громко, а не скрывать это под мелким шрифтом и большими комиссиями. Мой вам совет — отказывайтесь от кредитной карты на основании все той же статьи 16 ЗоЗПП.

Как правило, график платежей по кредиту составляется в виде таблицы, где есть столбик с датой уплаты, суммой платежа, столбик с процентами по кредиту, основным долгом и столбик с остаточной суммой кредита при досрочном погашении. Внимательно посмотрите, если есть отдельный столбик с ежемесячной комиссией за ведение счета, значит, вас обязывают использовать личный текущий кредитный счет, за ведение которого с вас взимают те самые пресловутые скрытые комиссии.

Отличительная особенность этого счета в том, что он начинается с цифр 408хх…хх. Самое интересное, что плата за обслуживание такого счета вполне законна при условии надлежащего уведомления об этом потребителя до заключения кредитного договора. А попробуйте доказать, что вас не уведомили? Вы ведь не ходите с диктофоном или двумя независимыми свидетелями? В договоре четко пропишут, какой процент комиссии взимается. В договоре моего героя комиссия за обслуживание счета 1,5% от суммы кредита. Ежемесячно. Получается еще 18% в год.

При попытке выяснить, откуда взялись именно 1,5%, кредитный инспектор только пожимала плечами. Пришлось звонить в Единый всероссийский call-центр банка и поинтересоваться, кто и как определяет проценты комиссии за обслуживание счета. В ответ мне четко отрапортовали, что процент прописан в тарифах банка и зависит от вида товара. Тарифы я перечитала вдоль и поперек и даже на сайте банка ознакомилась со всеми документами, но нигде зависимости ставки от вида товара не нашла.

Выходит, что мотивированно просить у инспектора об уменьшении процента комиссии не получится. С другой стороны, если обратиться в Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу с жалобой о взимании комиссии за обслуживание кредитного счета, банк привлекут к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей. А затем обратиться в суд в случае, когда вы большую часть кредита оплатили и сумма для взыскания не является «ничтожно малой».

Но есть еще один хитрый способ не оплачивать комиссию по ведению кредитного счета. Можно закрыть личный текущий счет сразу после оформления кредита на основании статьи 859 ГК РФ: договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Пишите в головной офис банка заявление с уведомлением о закрытии вашего текущего счета, а затем обращайтесь за пересчетом кредита и новыми реквизитами для перечисления.

Полная стоимость кредита

Если все вышесказанное вам малопонятно, попросите кредитного инспектора выделить вам строчку договора, где указана полная стоимость кредита (ПСК). И если вы согласны на указанный в договоре процент ПСК, смело оформляйте кредит.

История моего героя имеет продолжение. Читайте «ИП» и следите за развитием событий.

Вы можете высказать свое мнение или поделиться опытом, написав в службу «Содействие» на электронный адрес: nalog@mail.ru.

Любые споры и разногласия с банками требуют немалого упорства и стойкости духа. И лучше, если этим занимаются профессионалы. В любом случае потребителю пора научиться вести себя как цивилизованный гражданин России, знающий и защищающий свои права. Ведь это мы с вами, потребители, позволяем таким банкам есть хлеб с маслом и черной икрой.

Знайте и защищайте свои права! Будь бдителен, потребитель!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector