Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Принципы кредитования и их характеристика

4. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

4.1. СУЩНОСТЬ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Каковы принципы кредитования?

К принципам кредитования относятся:

возвратность кредита — выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке — обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства. Исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. В договоре о предоставлении онкольной ссуды не фиксируется срок ее предоставления, но содержится четкое указание о времени, которое имеется в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств. Такое указание в определенной степени обеспечивает соблюдение принципа срочности. Другим исключением являются банковские депозиты – вклады до востребования. По своей сути это кредиты, предоставляемые клиентами своему банку на условиях получения денег с депозита в наличной форме или путем их перечисления на другой счет по первому требованию. В соглашениях о депозитах до востребования не фиксируется срок предоставления кредита, что достаточно удобно для клиентов, поскольку они не связаны жесткими рамками договоров и могут пользоваться своими средствами когда захотят. С другой стороны, по депозитам до востребования, как правило, выплачиваются лишь небольшие проценты, и это делает их дешевым ресурсом для банковского кредитования поэтому в измененном виде и здесь речь идет о соблюдении принципа срочности.

платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика. Платность кредита также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

-процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;

— процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести домашнее хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов;

обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже их комбинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают установление контроля за его стадиями, прежде всего за целевым использованием кредитов;

целевой характер кредита. Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по счетам.

Принципы кредитования и их характеристика

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации кредитных операций. Данные принципы устанавливают порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Они отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое использование средств.

Возвратность кредита. Данный принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении заемщиком конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его деятельности.

Кредит как определенная система экономических отношений отличается от других денежных отношений тем, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Следовательно, в данном принципе заключена сущность кредитных отношений.

Вопрос отнесения возвратности к содержанию понятия кредита весьма важен, особенно на этапе создания развитого рынка. Ссуда возвратна, и важно обеспечить возврат средств в установленный срок. И в этом смысле срочность, которая должна обеспечиваться в соответствии с установленными договорными рамками, выступает как важнейший принцип, основное условие возвратности кредита.

Срочность кредитования означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.

Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

В рыночных условиях хозяйствования принцип срочности приобретает особое значение. От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами. Его соблюдение необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Организация их работы в основном на заемных ресурсах не позволяет им вкладывать эти привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Кроме того, соблюдение принципа возврата кредита в срок дает заемщику возможность получить в банке новые кредиты и не уплачивать повышенные проценты за просрочку ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат.

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщиков к его наиболее продуктивному использованию.

Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины ссудного процента, выполняющего три основные функции:

  • перераспределение части прибыли юридических лиц и дохода физических лиц;
  • регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
  • антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

  • цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема — снижается);
  • темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);
  • эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
  • ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 1980-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
  • динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
  • динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;
  • сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
  • соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении государственного долга).
Читать еще:  Кредитная карта в подарок

Процентная ставка по конкретному кредиту юридического лица зависит:

  • от базовой процентной ставки данного банка, которая определяется с учетом структуры банковских ресурсов и дохода банка;
  • от суммы и срока кредита;
  • от ликвидности залога;
  • от кредитоспособности заемщика.

Обеспеченность кредита свидетельствует, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставляемых заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.

В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог, поручительство, гарантию и обязательства в других формах, предусмотренных законодательством. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения, тогда он называется бланковым.

Заемщик должен предоставить возможность контроля за обеспеченностью кредита. Невыполнение обязательств по обеспечению возврата кредита является основанием для его досрочного взыскания.

Основной формой обеспечения кредита в настоящее время является залог. В соответствии с законодательством предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст. 336 ГК РФ).

Кредитор, предоставляя ссуду под залог, оценивает качество и ликвидность залогового имущества. Ликвидность товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, финансовых требований к третьим лицам и т. д. — это способность ценностей превращаться в денежные средства (с определенной степенью риска). В зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает данным требованиям, определяется объем выдаваемой ссуды.

Сумма кредита под залог имущества устанавливается в процентах к рыночной стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Превышение цены залога над размером ссуды служит для компенсации риска утраты, ущерба, изменения цен на имущество и т. п. В случае неплатежеспособности заемщика кредитор имеет право реализовать залог для возмещения из вырученных средств долга заемщика и издержек по реализации. Остаток выручки возвращается заемщику. Если вырученная сумма оказалась недостаточной, то кредитор вправе требовать возмещения ущерба от заемщика.

Поручительство — это обязательство поручителя вернуть долг заемщика кредитору, если к моменту возврата кредита заемщик не выполнит свое обязательство.

Гарантия — письменное обязательство кредитной или страховой организации по просьбе заемщика уплатить кредитору в соответствии с условиями даваемого обязательства денежную сумму по представлении кредитором письменного требования о ее уплате.

Между гарантией и поручительством есть различие, которое заключается в том, что при поручительстве обязательства поручителя распространяются только на ту сумму долга, которую признает должник. Поручительство распространяется на обязательства, признанные самим должником (поручаемым), а при гарантии гарант обязуется вернуть всю сумму гарантированного долга, независимо от того, признает его в полной мере должник или нет. Гарантии и поручительства оформляются документально в виде гарантийного письма или поручительства, либо передаточной надписи (индоссамента).

Имеет место и такая форма обеспечения кредита, как переуступка дебиторской задолженности, т. е. сумм, причитающихся от кого-то заемщику. При такой переуступке заемщик в обеспечение ссуды передает банку подлежащие оплате счета за поставленные поставщиком товары (выполненные работы, услуги) или отданные кому-либо средства. При этом возможны два варианта переуступки:

  1. без уведомления дебиторов о переуступке. Поступления от дебиторов заемщик направляет банку;
  2. с уведомлением дебиторов, когда дебиторы осуществляют платежи напрямую банку.

Целевой характер кредита. Данный принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче претендующим на получение кредита клиентам. Банки стремятся предоставлять кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

В этих целях банк на основе показателей кредитоспособности определяет финансовое состояние предприятия, с тем чтобы быть уверенным в способности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банк оценивает баланс предприятия на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными источниками, его рентабельность и перспективы развития. Проводя такую предварительную работу, банк снижает риски несвоевременного возврата кредита.

Основные принципы кредитования

Тема 2 ФУНКЦИИ И РОЛЬ КРЕДИТА

2.1. Функции кредита и их характеристика

2.2. Основные принципы кредитования

2.3. Роль кредита в социально-экономической среде

Функции кредита и их характеристика

Кредит как экономическая категория не только имеет внутреннюю сущность, которая 1 проявляется в его структуре, закономерностях движения, формах и видах, а и активно взаимодействует с внешней средой, с другими (некредитными) процессами в экономике и социальной сфере и заметно влияет на них. Основные направления и механизмы этого влияния определяют отдельные его функции.

Функцией может быть лишь такое влияние на внешнюю среду, которое осуществляют все формы и разновидности кредита (рис. 2.1).

Рис. 2.1. Функции кредита и их содержание

Будучи проявлением влияния кредита на окружающую среду , функции характеризуют общественное назначение кредита. Как и сама сущность кредита, его функции являются явлением объективным и динамическим. Каждая из них формируется стихийно, развивается по мере развития самой сущности кредита и экономической среды, в которой он функционирует. Несмотря на это, среди исследователей существует существенный разнобой относительно определения количества функций кредита: от двух до восьми, а то и больше.

Перераспределительная функция— перемещения ресурсов между отдельными субъектами, секторами на основе возвратности

Перераспределительная функция состоит в потому, что материальные и денежные ресурсы, которые были уже распределенные и переданы в собственность экономическим субъектам, посредствам кредита перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, не изменяя их первичного права собственности. Такое перераспределение не является сугубо механическим явлением, а имеет большое экономическое значение, , а именно:

— средства, высвобожденные в одних звеньях процесса воспроизводства, направляются в другие звенья, которые ускоряют обращение капитала, оказывает содействие расширению производства;

— свободные средства посредством кредита направляются в те звенья общественного производства, на продукцию которых предполагается возрастания спроса, а, итак, получения более высоких прибылей. Это создает возможности для внедрения новейшей техники, более прогрессивной структуры производства, повышение ее эффективности и т.п..

Что касается функции кредита, связанной с обеспечением потребностей обращения в платежных средствах, то она не приобрела однозначного толкования в литературе. Одни авторы называют ее просто эмиссионной функцией (Б. Івасів), вторые — функцией образования в обращения дополнительной покупательной способности (А. Гальчинський), третьи — функцией замещения настоящих денег в обращении кредитными операциями (О. Лаврушин). Такой разнобой вообще порождает сомнение в том, выполняет ли кредит подобную функцию. Ведь функцию эмиссии денег на самом деле выполняет банковская система. А тот факт, что банковская система осуществляет и кредитную деятельность, не дает ни единых оснований распространять ее эмиссионную функцию на кредит как экономическую категорию. Одно и то же касается и сформулированной А. Гальчинським функции «образования дополнительной к имеющейся в экономике покупательной способности». Ведь это одна и та же эмиссионная функция, только сформулированная другими словами.

Читать еще:  Какие вопросы задают при оформлении кредита

Функция кредита, который реализуется в денежной сфере, состоит в том, что кредит обеспечивает наилучшие предпосылки для эффективного регулирования обращения денег в интересах полного удовлетворения потребностей экономики в платежных средствах и поддержания достаточной для экономического развития стабильности денег. Кредитный механизм дает возможность гибко расширить массу платежных средств в обращения, когда потребность в них возрастает: через увеличение массы коммерческих векселей и массы банковских депозитов благодаря ускорению денежно-кредитного мультипликатора, расширению рефинансирование коммерческих банков центральным банком. При сокращении потребностей обращения все эти составные массы платежных средств можно также уменьшить.

Контрольная функция кредитаобеспечивает контроль за соблюдением условий и принципов кредитования со стороны субъектов кредитного договора. Тем не менее наличие такой функции кредита много кто отрицает, ссылаясь на то, что контроль присущий не только кредитным отношениям, а и многим другим — финансовым, страховым, торговым и т.п., то есть он не является сугубо родовым признаком кредита.

Относительно этого сторонники контрольной функции кредита справедливо указывают на специфичность контрольной составной каждого экономического инструмента. Контрольная составная кредита отмечается высоким стимулирующим эффектом и ограниченностью административно-волевого влияния на контрагента, тогда как в контрольной составляющей других экономических инструментов (финансов, налогов, страхование и т.п.) преобладает административно-волевое, а не экономическое влияние. Больше того, сам кредитный контроль не сводится к проверке соблюдения контрагентами условий сделки, как это общепринято, а включает основательный экономический анализ и оценку состояния контрагентов, прежде всего, кредитоспособности заемщика, прогнозирования возможного риска накануне заключения соглашения. На этом основании определяются соответствующие условия кредитования, которые включаются в соглашение, которые сами по себе стимулируют поведение субъектов кредита — как заемщиков, так и кредиторов. Поэтому есть основания расширить название этой функции — назвать ее контрольно-стимулирующей.Стимулирующая составная этой функции преобладает над сугубо контрольной. Ведь в многих случаях субъекты кредита не имеют возможности осуществлять формальный контроль за своими контрагентами. Например, заемщик не может контролировать деятельность банка.

Заслуживает внимания еще одна функция кредита, сформулированная А. Гальчинським, — функция капитализации свободных денежных доходов.Она состоит в трансформации благодаря кредиту денежных накоплений и сбережений юридических и физических лиц в стоимость, которая дает доход, то есть в заемный капитал. Такая трансформация обеспечивается через обратное движение и платность кредита. Любая масса свободной стоимости, будучи переданной в заем, не изменяя собственника, приносит ему доход, то есть приобретает форму заемного капитала.

Свои функции кредит может успешно выполнять лишь в условиях развитой рыночной экономики, тогда сущность кредита и закономерности его движения могут проявиться наиболее полно.

Основные принципы кредитования

Основными, наиболее признанными являются такие принципы кредитования (рис. 2.2):

1. Целевое назначение кредита.

2. Срочность передачи средств кредитором заемщику.

3. Платность пользования одолженным средством.

4. Обеспеченность кредита.

5. Возвратность заемщиком средств кредитору в полном объеме.

Целевое назначение кредита состоит в том, что экономические субъекты, которые обнаружили намерение вступить в кредитные отношения, должны заранее четко определить, на какие цели будут использованы одолженные средства. Определенную цель должны одинаково понимать и оценивать обе стороны, соглашаясь на ее кредитование. Это базовая предпосылка обеспечения каждой с сторон своих интересов в определенной ссуде и реализации их отношений как кредитных.

Рис. 2.2. Принципы кредитования

Срочность кредита предусматривает, что свободные средства кредитора передаются заемщику на четко определенный срок, который стороны должны согласовать в момент вступления в кредитные отношения. Срочность вытекает из целевого предназначения кредита и сама служит предпосылкой для дальнейшего развития кредитных отношений между сторонами: определения платы за заемные средства, порядка возвращения средств и т.п.. Конкретные сроки отдельных кредитов определяются в зависимости от продолжительности кругооборота капитала заемщика, в формировании которого принимает участие заемная стоимость. Экономически обоснованное определение срока кредита имеет решающее значение для обеспечения интересов субъектов кредитования, эффективного использования заемной стоимости, уменьшения кредитного риска и др.

Возвратность заемной стоимости кредитору означает, что заемщик должен возвратить кредитору весь объем полученной в кредит стоимости. Этот принцип вытекает из предыдущего — срочности кредита и тесно связанный с ним, но это самостоятельный принцип. Определение срока кредита при заключении соответствующего соглашения совсем не гарантирует того, что он будет погашен именно в этот срок. Очень часто кредит возвращается несвоевременно. Но если даже он и погашается в установленный срок, это не означает, что вся задолженность возвращена. Девальвация валюты кредита, инфляция могут обесценить денежную единицу и основную сумму кредита, поэтому при возвращении номинальной суммы кредитор несет убытки. Подобные потери он будет иметь и при возврате товарного кредита в виде одних и тех же материальных ценностей, если их рыночная цена упала за период пользования ссудой.

Поэтому субъекты кредита должны предусматривать специальные мероприятия по обеспечению возвращения задолженности в полном объеме: сокращения срока кредита, повышение ставки процента, внедрения плавающей (сменной) ставки процента и др.

Обеспеченность состоит в принятии кредитором при предоставлении кредита дополнительных мер относительно гарантирования возврата кредита в определенные сроки. Дополнительными эти мероприятия являются относительно принципов целевого назначения и срочности кредита, которые по своей сущности оказывают содействие возврату кредита. Но этого «содействия» часто оказывается недостаточно, и кредиты возвращаются несвоевременно, не в полном объеме или вообще не возвращаются. Защитой кредитора от невозвращения долга неплатежеспособным заемщиком и служит принцип обеспеченности кредита.

Обеспечением кредита может быть имущество (недвижимое, движимое, ценные бумаги, валютные ценности), что принимается в залог, а также обязательства третьих лиц погасить долг кредитору (гарантии, поручительства). Размер имущественного обеспечения обычно устанавливается на уровне, что превышает размер ссуды, на случай снижения рыночной цены залога.

Принцип обеспеченности играет важную роль в защите от кредитных рисков — он является последней преградой на пути указанного риска. Тем не менее и эта преграда не всегда срабатывает (например, при обесценении залога или банкротстве гаранта). Поэтому кредиторам не следует переоценивать значение обеспечения кредитов, а больше полагаться на высокую эффективность проекта, который кредитуется, и кредитоспособность и надежность заемщика. Если заемщик безусловно имеет эти качества, то кредитор может и не требовать дополнительного обеспечения кредита.

Платность пользования кредитом состоит в потому, что заемщик возвращает кредитору не только основную сумму долга, но и платит дополнительные средства в форме процента. Для установления такого принципа существуют весомые экономические основания. Ведь когда кредитор передает свои свободные средства в кредит, то испытывает при этом двойные потери:

1) теряет часть дохода, которая приходится на изъятую ним из обращения часть средств, которые становится источником кредита;

2) теряет те преимущества и удобства, которые присущи удержанию высвобожденных из обращения средств в ликвидной форме. Больше того, потери преимуществ и удобств запасов ликвидности сопровождаются появлением кредитного риска, связанного с предоставлением кредита, и возможных убытков от кредитования.

Читать еще:  Налоговый кредит представляет собой

Поэтому, чтобы сохранить свое положение на рынке, кредитор должен взымать плату за предоставленные в кредит средства. Без этого предоставления кредита превращается из коммерческой кредитной операции в спонсорскую и у кредитора исчезают экономические мотивы осуществлять кредитную деятельность, развивать кредит.

Платность кредита имеет важное значение и для заемщика. Она стимулирует его к более взвешенному решению относительно целесообразности получения кредита, строгого соблюдения других принципов кредитования, эффективного использования заемных средств и т.п.. В процентной ставке, которая определяет размер платы за кредит пересекаются интересы кредитора и заемщика, поэтому очень важно для нормального развития кредита, чтобы размер удовлетворял как кредитора, так и заемщика.

Все принципы кредитования тесно связанные между собой, поскольку вытекают из сущности кредита, и только в комплексе могут обеспечить его реализацию. Поэтому для эффективного кредитования соблюдения всех его принципов является обязательным.

4. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

4.1. СУЩНОСТЬ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Каковы принципы кредитования?

К принципам кредитования относятся:

возвратность кредита — выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке — обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства. Исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. В договоре о предоставлении онкольной ссуды не фиксируется срок ее предоставления, но содержится четкое указание о времени, которое имеется в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств. Такое указание в определенной степени обеспечивает соблюдение принципа срочности. Другим исключением являются банковские депозиты – вклады до востребования. По своей сути это кредиты, предоставляемые клиентами своему банку на условиях получения денег с депозита в наличной форме или путем их перечисления на другой счет по первому требованию. В соглашениях о депозитах до востребования не фиксируется срок предоставления кредита, что достаточно удобно для клиентов, поскольку они не связаны жесткими рамками договоров и могут пользоваться своими средствами когда захотят. С другой стороны, по депозитам до востребования, как правило, выплачиваются лишь небольшие проценты, и это делает их дешевым ресурсом для банковского кредитования поэтому в измененном виде и здесь речь идет о соблюдении принципа срочности.

платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересов кредитора и заемщика. Платность кредита также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

-процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;

— процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для личного потребления, заставляет его рационально вести домашнее хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов;

обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже их комбинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают установление контроля за его стадиями, прежде всего за целевым использованием кредитов;

целевой характер кредита. Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщика по счетам.

Какие принципы кредитования существуют?

У кредитования, как и у любой другой отрасли экономики, имеются собственные принципы. Они являются основными и необходимыми для того, чтобы отрасль могла правильно и бесперебойно функционировать. Принципы кредитования являются теми правилами, на основании которых кредит предоставляется заемщику. Также они выступают основными положениями кредитного механизма, которым определяется весь процесс.

Данный принцип является выражением необходимости своевременного возвращения эквивалента заемщиком. Возвратность относится ко всем формам кредитования. Она означает, что должно исполняться возникшее заемное обязательство.

Принципом срочности отражается необходимость уплаты не в удобное для заемщиков время, а в четко определенные сроки, которые фиксируются в соглашении сторон. Нарушение может повлечь за собой применение санкций в форме увеличенных процентов, а в дальнейшем и обращение в суд для того, чтобы получить возмещение в судебном

Под данным принципом подразумевается, что практически все кредитные сделки являются по своей характеристике возмездными, то есть предполагают не только возврат долга в определенный срок, но и выплату определенного вознаграждения кредиторам в какой-либо форме. Денежный эквивалент получил название процентов. Принципы кредитования также позволяют в какой-то степени обеспечить защиту от инфляции денежных накоплений населения, которые размещаются на банковских вкладах. Принципом платности отражается двойственная стимулирующая функция кредита:

— Процент является побудительным мотивом для предоставления кредитором своих денег заемщику и поэтому ведет к использованию в полной мере всех временно свободных денег всех хозяйствующих субъектов и категорий населения для оборота и развития потребления.

— Процент является стимулом для наиболее эффективного использования заемных средств за счет выбора наиболее прибыльного способа ведения производственной деятельности заемщиками. Необходимость в своевременности возврата долгов, которые население получает в кредит на личные нужды, заставляет его более рационально вести хозяйство и производить поиск дополнительного источника дохода.

Принципы кредитования, основанные на обеспеченности, выражают необходимость в обеспечении защиты имущественного интереса кредитора в том случае, если заемщиком нарушаются принятые на себя обязательства. В данном случае находят практическое применение установленные законом методы обеспечения того, что обязательства будут исполнены: неустойки, залоги, удержания, поручители, банковские гарантии и задаток. Для каждого типа кредитования используется разное обеспечение или их совмещение. Но всеми требуется четкая организация процесса кредитования и предполагается установление контроля за каждой стадией, прежде всего, за тем, чтобы кредит использовался именно для тех целей, на которые был предоставлен.

Принципы кредитования, основанные на целевом характере, распространяются на большую часть кредитных сделок. Ими выражается необходимость в целевом использовании средств, которые были получены от кредитора. Как показывает практика, принципы банковского кредитования фиксируются в качестве условия в заключаемом кредитном договоре, которым устанавливается конкретная цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением контроля банком за операциями по счетам заемщика.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector