Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Проблемы кредитования бизнеса

Проблемы кредитования малого бизнеса в России

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

  • Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.

Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.

  • Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
  • Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
  • Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
  • Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
  • У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

  • Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика .

  • Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

  • Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

  1. Жесткие требования:
    • ежемесячного погашения кредита;
    • отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности) .
  2. Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
  3. Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
  4. Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
  5. Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности .

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме , поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

  • созданием новых рабочих мест;
  • увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
  • созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям , снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

Cовременные проблемы кредитования малого бизнеса

ГЕРЕЕВ Руслан Залимханович
магистрант направления «Управление бизнесом» Института экономики и менеджмента Томского государственного университета

В настоящее время малые предприятия сталкиваются с целым рядом сложностей и препятствий при получении банковских кредитов. В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитования малого бизнеса. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса, а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России

Ключевые слова: экономика, бизнес, банки, малое предпринимательство, особенности и проблемы банковского кредитования.

GEREEV Ruslan Zalimkhanovich

magister student of the direction «Business Management» of the Institute of Economics and Management of the Tomsk State University

MODERN PROBLEMS OF SMALL BUSINESS LENDING

Сurrently, small businesses face a number of difficulties and obstacles in obtaining Bank loans. The article assesses the current state of the small business lending market. The main problems of lending to small and business, as well as problems hindering the development of small business in Russia are considered.

Keywords: economy, business, banks, small business, features and problems of Bank crediting.

Государство позиционирует малый и средний биз­нес как ведущую часть экономики. Однако на сегодняшний день, доля малого и среднего бизнеса в ВВП РФ составляет 20 %, тогда как во многих зарубежных странах данный по­казатель составляет более 50 %. Ввиду того, что доля мало­го и среднего бизнеса в ВВП России слишком мала, данный сектор экономики не в полной мере может выполнять свои социально значимые функции и влиять на уровень развития национальной экономики. В современных экономических ус­ловиях перед субъектами малого и среднего бизнеса выходит на первый план проблема недоступности финансирования. Согласно опросу KPMG, проблема ограниченного доступа к финансовым ресурсам стоит наиболее является лидирую­щей проблемой среди проблем малого и среднего бизнеса в России. Более 50 % респондентов поставили данную про­блему на первое место. Всего было опрошено 10 151 пред­ставителей малого и среднего бизнеса. Предприятия данного сегмента бизнеса сталкиваются с высокой стоимостью фи­нансовых ресурсов, жесткими требованиями к заемщикам и недостатком инвестиционных средств [2]. В таблице 1 пред­ставлены проблемы, с которыми сталкиваются заёмщики- субъекты малого и среднего бизнеса и кредиторы.

Во многих развитых странах доля малого предпринима­тельства в ВВП находится в интервале 60 % до 80 %, тогда как в России этот показатель равен 21 %.

Как видно из рисунка 1, Россия по всем показателям су­щественно отстает от развитых стран.

К сожалению, в настоящее время малый и средний биз­нес имеет проблемы с кредитованием. Несмотря на то, что в последнее время объемы кредитования малого бизнеса стали довольно существенными, потребность отечественных пред­приятий в заемных средствах удовлетворяется лишь на 15-18 %. В большей степени это связано с прошедшим финансо­вым кризисом, который оказал негативное влияние на фи­нансово-кредитную систему России, а также с рядом других причин. Например, таких как рискованность кредитования. По мнению банков, основными факторами риска выдачи кредитов для малого и среднего бизнеса являются:

  • отсутствие гарантированной государственной под­держки МСБ;
  • непрозрачность ведения бизнеса данного сегмента предпринимательской деятельности;
  • риски не возврата кредита, которые по оценкам экс­пертов стали ежегодно увеличиваться в России.

К основным факторам риска выдачи кредитов для мало­го бизнеса, с точки зрения субъектов предпринимательской деятельности, относятся:

  • высокие ставки по кредитам, почти полное отсутствие льготного кредитования и «кредитных каникул» для начина­ющих предпринимателей;
  • длительные сроки рассмотрения заявки па получение кредита.

Таким образом, можно говорить, о том, что при выда­че кредита предпринимателю банк должен быть уверен в успешности бизнеса заёмщика, а именно в том, что он при­носит постоянный доход, достаточный для погашения кре­дита.

Таблица 1. Проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства РФ

С точки зрения кредиторов

С точки зрения заемщиков

высокие требования к заёмщику

отсутствие обеспечения, качественного залога;

нежелание банков работать с субъектами малого и среднего бизнеса (ввиду отсутствия кредитной истории, несовершенства бизнес-планов)

длительный процесс рассмотрения заявки на кредитование;

высокие операционные расходы при рассмотрении заявок от субъектов малого и среднего бизнеса

преобладание краткосрочного кредитования;

проценты по кредитам в 2-3 раза выше, чем за рубежом;

большой объем документов, запрашиваемых банками

На основе данных рисунка 2 можно отметить причины слабого развития малого бизнеса в России по мнению пред­принимателей:

Из рисунка 3 видно, что финансовое состояние малого предприятия — особо значимый фактор при выдаче бан­ком кредита (91,6 %). Вторую позицию занимает 81, 9 % «Обеспеченность кредита», на третьем месте «Кредитная история» 75 %.

Читать еще:  Кредит без процентов как называется

Среди проблем, которые являются преградой для уве­личения объемов кредитования МСБ, зачастую высокие ри­ски кредитования выдвигаются на первую позицию (58,3 %). На втором месте — отсутствие кредитоспособного заемщика (45,8 %), ограниченная база ресурсов (22,2 %), высокий уро­вень операционных расходов (12,5 %), отсутствие спроса на условиях банка (12,5 %) (Рисунок 4) [4] .

Таким образом, несмотря на существующие проблемы, связанные с кредитованием МСБ, этот сектор продолжает быть перспективным для российских банков.

Кредитование МСБ — собой сложный и комплексный процесс взаимодействия банков и представителей малого бизнеса.

Развитию российского предпринимательства препят­ствуют такие факторы, как инфляция, несовершенство нор­мативно — правовой базы и механизма поддержки, низкий уровень производства, высокий уровень процентный ставок и недостаточный уровень знаний предпринимателей, но компенсировать негативное воздействие данных факторов возможно с помощью дополнительного финансирования. Обеспечение потребности малых фирм в кредите является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.

Согласно аналитически данным Банка России за 2015 год малым и средним предприятия было выдано в качестве за­емных средств 5,5 трлн, руб., данный показатель сократился по сравнению с 2014 годом на 28 % . За последнее пятилетие это наихудший результат: последний раз меньший объем кредитов банки выдали МСБ только в 2010 году — 4,7 трлн ру­блей. Причиной этому можно назвать реакцию участников рынка на нестабильность макроэкономики, резкий обвал на-

Финансовое состояние Надежное обеспечение Кредитная история Наличие расч.счета в банке Прозрачная финансовая отчетность Долговременные связи Репутация предпринимателя Гарантии третьих лиц

циональной валюты и повышение ключевой ставки, произо­шедшее в конце 2014 года.

Необходимо также отметить угасание интереса самих банков к кредитованию малых и средних форм хозяйствова­ния, что связано с высоким уровнем риска в этом сегменте, который должна брать на себя кредитная организация. В условиях снижения товарооборота, покупательной способ­ности населения, падения выручки предприятий банкам становится тяжелее стандартизировать подход к оценке за­емщиков и все чаще приходится принимать решения на индивидуальной основе, что для крупных банков означает существенный рост расходов. Поэтому в крупных банках происходит значительное замедление выдачи кредитов ма­лому и среднему бизнесу.

Основной проблемой, препятствующей получению кре­дита представителями малого и среднего бизнеса, является отсутствие или низкое качество залога. Для решения данного вопроса необходимо рассматривать возможность развития национальной гарантийной системы, причем важным ста­новится работа по унификации и стандартизации деятель­ности гарантийных организаций для повышения привлека­тельности гарантийных механизмов. Позитивно отразится на динамике финансовых показателей малого и среднего бизне­са расширение рынков сбыта посредством доступа малых и средних предприятий к государственному заказу, а также использования субъектов МСБ в качестве поставщиков или подрядчиков для различных крупных российских и зарубеж­ных компаний [5] .

В рамках государственной поддержки кредитования ма­лого и среднего бизнеса необходимо дальнейшее снижение стоимости ресурсов, смягчение предъявляемых к предпри­ятиям требований, предоставление льготных условий при кредитовании инновационных проектов, а также предостав­ление кредитов лизинговым компаниям и микрофинансо­вым организациям.

На наш взгляд, никогда нельзя будет дать абсолютной уверенности в том, что субъект МСБ будет иметь постоянный доход необходимый для погашения кредиторской задолжен­ности. Однако всё-таки необходимо выводить ситуацию с кредитованием данных хозяйствующих субъектов на более высокий уровень. И для организации благоприятной среды было бы целесообразно применить следующие меры по фи­нансированию российского МСБ:

  1. Сформулировать приоритеты кредитной политики, актуальные для МСБ России, а также долгосрочную страте­гию развития операций на кредитном рынке в форме едино­го меморандума.
  2. Сформировать нормативно-методическую основу для кредитования МСБ, включающую стандарты, методики и по­ложения о кредитовании.
  3. Внедрить эффективную универсальную систему вну­трибанковского мониторинга финансового положения, на­дежности и использования полученных займов хозяйствую­щими субъектами, относящимися к сфере МСБ.
  4. Разработать универсальные меры банковского кон­троля, позволяющие в превентивном порядке избегать си­туаций, связанных с непогашением кредитных обязательств.
  5. Сформировать комплекс универсальных мер для ми­нимизации рисков, связанных с невозвратом кредитных ре­сурсов.
  6. Обеспечить совершенствование механизмов страхова­ния рисков.
  7. Разработать механизмы кредитования, оценки и ми­нимизации рисков для стартового бизнеса (проектов «start u p» ) .
  8. Активизировать предоставление целевых льготных за­ймов (особенно в секторе предприятий МСБ, имеющих про­изводственную, инновационную и экспортно-ориентирован­ную направленность).
  9. Инициировать принятие нормативных актов о секью­ритизации займов предприятиям МСБ.
  10. Модернизировать механизмы рефинансирования для банковских организаций, осуществляющих кредитова­ние компаний сектора МСБ.
  11. Обеспечить развитие механизмов предоставле­ния гарантий в процессе кредитования организаций, относящихся к сектору МСБ при помощи таких специ-

Кредитование малого и среднего бизнеса в РФ: проблемы, решения и перспективы

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

По данным Минэкомразвития, темпы выдачи корпоративных кредитов значительно замедлились, что оказывает негативное влияние на рост отечественной экономики. С этим мнением согласно Министерство финансов и ряд экспертов. О том, почему банки неохотно выдают кредиты бизнесу и как будет развиваться ситуация дальше, рассказывает Владимир Звонарев.

Министр финансов Антон Силуанов в прошлом году заявил, что крупные банки отдают предпочтение кредитованию не бизнеса, а населения. При этом долговая нагрузка россиян и так очень велика, что создает угрозу отечественной экономике. В то же время, предоставление недорогих кредитов бизнесу способствует развитию предпринимательства. Увеличивается количество рабочих мест, растет благосостояние население. Так почему банки не кредитуют малый и средний бизнес?

Три проблемы кредитования

Большинство факторов снижения кредитования банками бизнеса можно свести к трем категориям.

Экономический кризис. После кризиса 2014 года банки опасаются выдавать кредиты для бизнеса. Несмотря на то, что уже прошло 6 лет, кредитование малого и среднего бизнеса до сих пор не вышло на желаемый уровень. Проблему отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, которая заявила, что доступность кредитов для малого и среднего бизнеса до сих пор остается проблемой.

Сложная процедура получения кредита. Для получения кредита для бизнеса предприниматель должен соответствовать жестким требованиям. Прежде всего это возраст — от 23 лет. Кроме того, срок ведения бизнеса не должен быть меньше 1 года. При этом большинство региональных фондов выделяют не больше 300 000 рублей, что для бизнеса любого масштаба недостаточно. Все это привело к тому, что малый и средний бизнес стал гораздо реже обращаться за финансированием — сейчас это делают лишь 30% отечественных предпринимателей.

Санкции. Банки гораздо охотнее выделяют кредитные средства крупным заемщикам, мелкому и среднему бизнесу достается совсем небольшая часть заемных средств. Раньше крупный бизнес без проблем кредитовался за рубежом, но из-за санкций эта возможность оказалась недоступной для большей части российских организаций.

Все это привело к тому, что на малый и средний бизнес в России приходится 15% банковского кредитования. В США это 20%, в Германии — 22%, Бразилии — 28% и Японии — 45%. К улучшению кредитования этого сектора не привело даже снижение ключевой ставки ЦБ.

Где бизнес берет деньги?

Как и говорилось выше, в текущих условиях лишь треть предприятий привлекают внешнее финансирование, что на 12% меньше, чем в 2017 году. Некоторым компаниям все же удается получить банковский кредит для юридического лица или беззалоговый кредит для бизнеса. Кроме того, малый и средний бизнес использует и такой источник, как кредит для частного лица, плюс друзья, родственники и другие частные лица, частные инвестиции и МФО.

Банковское кредитование для юридических лиц. Чаще всего малый и средний бизнес использует такой инструмент финансирования, как залоговый банковский кредит для юридических лиц. Этой возможностью воспользовались 16% российских компаний. На втором месте находится беззалоговое кредитование — с ним работают 7% отечественных предпринимателей.

Банковское кредитование для физических лиц. Если банк не дает денег ИП, предприниматель всегда может попробовать взять кредит на свое собственное имя, выступив в качестве физического лица.

Частные лица. Это родственники, друзья, коллеги или другие люди. Таким источником финансирования пользуется примерно 5% российских предпринимателей.

МФО. Это менее популярный источник, чем банки или друзья. По статистике, в МФО кредитуется лишь 1% российских компаний. В таких организациях могут быстро выдать средства бизнесу, не проводя таких тщательных проверок, как в банках. Предприниматель может получить в МФО в среднем 1,2 миллиона рублей.

Поддержка государства. Небольшой и средний бизнес может получить субсидию или грант. Для того, чтобы принять участие в соответствующей государственной программе, потребуется хорошо составленная документация и готовность подробной отчетности. Программ поддержки – множество – как на федеральном, так и региональном уровне. Узнать о центрах развития и поддержки в конкретном регионе проще всего на сайте национального проект Мойбизнес.рф

Возвратный лизинг. Относительно новая альтернатива банковскому кредитованию. Суть его в следующем: клиент продает имущество лизинговой компании (и сразу получает значительную сумму денег) и одновременно оформляет договор лизинга. При этом он продолжает пользоваться данным имуществом, а после выплаты всех платежей возвращает себе право собственности. Возвратным лизингом достаточно активно пользуются крупные компании (например, недавно «Аэрофлот» проводил тендер на услуги возвратного лизинга двух Boeing 777-300ER), но с учетом непростой ситуации на рынке кредитования он становится все более актуальным для индивидуальных предпринимателей и небольших компаний.

Улучшится ли ситуация с банковскими кредитами?

Скорее всего, да. Центробанк и Минфин предлагают новый механизм выдачи кредитов компаниями малого и среднего бизнеса. Сейчас ведется тестирование новой программы, участники которой смогут проходить проверку кредитоспособности автоматически — данные потенциальный кредитор будет получать от операторов фискальных данных. В первую очередь, это данные о выручке, сведения об операциях по счету, данные контрагентов.

Читать еще:  Мотоцикл в кредит

Таким образом, банку не придется гадать, сможет ли заемщик выплатить кредит — полученные данные помогут принять обоснованное решение. Так, лишь данные с электронных касс дадут возможность проанализировать выручку предприятия в реальном времени, чтобы понять, насколько хорошо идут дела у конкретного юрлица. По мнению экспертов, новый механизм позволит увеличить активность банковского кредитования. Согласно прогнозу, все это позволит рынку кредитования вырасти по итогам 2020 года до 7,1 трлн рублей.

Кроме того, в феврале в России запущена программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса. В ней приняли участие 70 банков, которые выдают льготные кредиты ИП и ООО.

Благодаря усилиям ЦБ, Минфина и бизнеса, крупные банки в этом году либерализуют кредитные условия. В первую очередь это станет возможным благодаря новому механизму кредитования, о котором говорится выше. По данным аналитического агентства Expert, около 20% отечественных банков планируют в этом году смягчить политику кредитования малого и среднего бизнеса.

Проблемы кредитования малого бизнеса

Характеристика малого бизнеса как заемщика кредитных средств

Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.

Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.

Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.

Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

  • во-первых, статистические данные. Более 80 процентов представителей малого бизнеса осуществляют свою деятельность не более чем в течение 12 месяцев, 50 процентов становятся банкротами в первый год работы;
  • во-вторых, данный сегмент ведения бизнеса характеризуется высоким уровнем непрозрачности, обусловленным преференциями, предоставляемыми малым предприятиям в виде специальных налоговых режимов, налоговых каникул и прочего. Данный факт снижает достоверность и объективность оценки эффективности бизнеса, а, следовательно, и рисков;
  • в-третьих, часто владельцы малого бизнеса привлекают для его финансирования потребительские кредиты, оформляемые на физическое лицо. Данный факт не позволяет банку получить представление о кредитной дисциплине малого предприятия, что не способствует формированию его собственной кредитной истории и репутации;
  • в-четвертых, на банки ложится обязанность оценки и контроля каждого отдельного кредита для представителей малого бизнеса, что в связи с массовостью потребности повышает их операционные затраты и снижает уровень прибыли. Кредитование корпоративных клиентов является более выгодной формой услуги по сравнению с кредитованием малого бизнеса;
  • в-пятых, большая часть субъектов малого бизнеса не имеет в собственности ликвидного залогового обеспечения в размерах, достаточных для получения кредита. В то же время использованием беззалоговых программ кредитования существенно снижает величину кредиту, возможную к получению.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования. Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам. Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки. Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

  • формировании новых рабочих мест;
  • увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
  • поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов. В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств. Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Современные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Е. А. Мищенко, Е. Н. Панкова

В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитного рынка. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса , а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России, в числе которых: недоверие, риск мошенничества, ограниченность финансовых ресурсов, непрозрачность малого предпринимательства , короткий срок кредитования.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Е. А. Мищенко, Е. Н. Панкова

MODERN PROBLEMS OF CREDITING SUBJECTS OF SMALL BUSINESS

The article assesses the current state of the credit market. The main problems of lending to small businesses are considered, as well as problems that hinder the development of small businesses in Russia, including: distrust, fraud risk, limited financial resources, the lack of transparency of small businesses, and short credit terms.

Текст научной работы на тему «Современные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса»

СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ

Е.А. Мищенко, старший преподаватель Е.Н. Панкова, студент

Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т.Трубилина (Россия, г. Краснодар)

Аннотация. В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитного рынка. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса, а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России, в числе которых: недоверие, риск мошенничества, ограниченность финансовых ресурсов, непрозрачность малого предпринимательства, короткий срок кредитования.

Ключевые слова: бизнес, банки, малое предпринимательство, особенности и проблемы банковского кредитования, микроэкономика, государство.

Кредит в настоящее время является неотъемлемой и объективной необходимостью осуществления хозяйственной деятельности предприятий, поскольку позволяет им удовлетворять потребности в приобретении основных и оборотных средств, способствуя тем самым их экономическому развитию. Малый бизнес нуждается в дополнительном привлечении кредитных ресурсов практически на всех этапах жизненного цикла. В современных экономических условиях уровень развития предпринимательства не удовлетворяет потребности экономики страны и не вносит значимый вклад в формирование ВВП (удельный вес в ВВП составляет 10-15%), в то время как опыт зарубежных стран показывает, что на малые предприятия приходится 50-80% ВВП, также обеспечивается трудовая занятость населения (60-80% трудоспособного населения). Малый бизнес в экономически развитых странах инициирует инновационную составляющую

Для банковского сектора малый бизнес является достаточно привлекательной клиентурой, поскольку можно отметить недостаточный уровень конкуренции в данном сегменте рынка по сравнению с крупным бизнесом, наличие различных государственных программ рефинансирования кредитов малому бизнесу, что ведет к их удешевлению; использование широкого

Читать еще:  Кто может получить кредит

комплекса массовых банковских продуктов [7].

Важнейшая проблема работы с сектором малого бизнеса является наличие высоких реальных рисков, что во многом определяется спецификой их деятельности в России. Примером риска является непрозрачность отчетности (ее недостоверность) на основе использования различных схем налоговой оптимизации, что не дает достоверную оценку деятельности компании, не позволяет использовать стандартные методики оценки кредитоспособности заемщика, поскольку они дают искаженный результат

Во многих развитых странах доля малого предпринимательства в ВВП находится в интервале 60% до 80%, тогда как в России этот показатель равен 21%.

Россия по всем показателям существенно отстает от развитых стран. Сам факт осознания наличия разрыва в уровне развития малого бизнеса от европейских стандартов должен стать мощной движущей силой по улучшению системы кредитования в коммерческих банках, точкой приложения усилий для реализации конкурентных преимуществ Российской Федерации на основе лучшей мировой практики.

Еще одно затруднение для субъектов малого предпринимательства — это ограниченность финансовых ресурсов для осуществления своей хозяйственной дея-

тельности. В такой ситуации появляется нужда в дополнительных средствах, одними из которых являются кредиты коммерческих банков [1, с. 138].

Из всех российских предпринимателей, которые обращаются за кредитными средствами, получают кредит только 33,9%. В основном, это микрокредиты.

На основе данных, можно отметить причины слабого развития малого бизнеса в России, по мнению предпринимателей: высокие налоговые ставки (47%) и дефицит финансовых ресурсов (46%), коррупция в органах власти (32%) и высокая аренда (31%), сложности с получением кредита (25%), низкий уровень квалификации штатных работников (12%) и трудности с регистрацией самого юридического лица (11%).

Отсюда следует, что недостаток финансовых средств является чуть ли не главным препятствием в развитии сектора малого предпринимательства, Из этого также вытекает напрямую проблема с получением кредита у кредитных организаций. Из-за этого остаются нерешенными задачи, которые наиболее эффективно могла бы решить банковская система [5].

Существуют статистические факторы, наиболее существенные при кредитовании:

Финансовое состояние малого предприятия — особо значимый фактор при выдаче банком кредита (91,6%). Вторую позицию занимает «Обеспеченность кредита» (81,9%), на третьем месте «Кредитная история» (75%).

Среди проблем, которые являются преградой для увеличения объемов кредитования МСБ по статистике зачастую высокие риски кредитования выдвигаются на первую позицию (58,3%). На втором месте — отсутствие кредитоспособного заемщика (45,8%), ограниченная база ресурсов (22,2%), высокий уровень операционных расходов (12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) [2, с. 139].

Таким образом, несмотря на существующие осложнения, связанные с кредитованием МСБ, этот сектор продолжает быть перспективным для российских банков.

Кредитование МСБ — собой сложный и комплексный процесс взаимодействия банков и представителей малого бизнеса.

Выделим наиболее четкие границы между некоторыми проблемами и способов их решения.

При четко организованном бизнес-процессе, эффективной методике определения кредитоспособности клиентов, наличии высококвалифицированных сотрудников такое кредитование может быть наиболее доходным и низкорискованным направлением работы банка.

Недостаток предоставления кредитов субъектам малого бизнеса всегда было барьером на пути к его устойчивому развитию, а это зачастую тормозится недостатком средств. Данные проблемы, безусловно, взаимосвязаны. На сегодняшний день основной проблемой кредитования данного сектора является непрозрачность российского малого предпринимательства. Это влечет за собой высокий уровень риска невозврата кредитных средств и, как следствие, высокие процентные ставки.

Другим немаловажным фактором является то, что не каждое предприятие обладает высоколиквидным имущественным обеспечением, выступающим в качестве залога. Это лишает банков в долгосрочной перспективе гарантий на счет полной возвратности выданных ими кредитных сумм. В связи с этим, предпринимателям приходится обращаться за финансовой помощью к нелегальным организациям, что обуславливает потерю потенциальных клиентов для кредитных организаций [ 1].

Еще одним затруднением при кредитовании является недоверие к малому предпринимательству, испытываемое кредитными учреждениями. Предприятия малого бизнеса, по сравнению с крупными, находятся на рынке меньше. В связи с этим на российском рынке до последнего времени было немного успешных, устойчивых малых предприятий, которые имеют кредитную историю. Данные организации, как правило, имеют небольшой капитал на начальном этапе своей деятельности. Если они обладают какими-нибудь основными производственными фондами, то в большинстве случаев это не является их собственностью. Поэтому им нечего предоставить банку в качестве залога для того, что-

бы получить кредит. С другой стороны, существует возможность предоставления кредитов без обеспечения, но в этом случае условия кредитования предполагают высокую процентную ставку.

Другой очень важной проблемой является то, что условия предоставления кредитов в российских банках предусматривают короткий срок кредитования, поэтому некоторые предприятия вынуждены перекредитовываться. Банки предоставляют кредиты предприятиям, которые имеют стабильный оборот. Из-за непосильного налогообложения значительная часть субъектов малого бизнеса скрывают информацию о реальных масштабах своей хозяйственной деятельности, в отчете о финансовой деятельности не отражается действительная прибыль, не показываются имеющиеся активы. Кредитная заявка у такого предприятия не может быть обоснована и банк вынужден отказать ему в предоставлении кредита [4].

Однако, несмотря на вес ранее указанные проблемы, российские банки начинают активно осваивать нишу кредитования малого предпринимательства, понимая всю перспективность такого кредитования для укрепления своих конкурентных позиций.

Достаточно часто в отчетности малых предприятии можно наблюдать большую задолженность по займам, что реально отражает денежные средства собственников компании, которые введены в оборот, что увеличивает расчетную величину финансового риска компании.

Достаточно серьезным осложнением получения кредитов для малого бизнеса является то, что у них чаще всего отсутствует обеспечение, что увеличивает банковские риски. Большинство субъектов не имеет собственных внеоборотных средств, поскольку арендуют офисные и производственные помещения. Активами в виде ценных бумаг субъекты малого бизнеса также не располагают. Одним из видов обеспечения в этом случае служит производственное оборудование или материально-производственные запасы. Можно отметить достаточно низкую ликвидность данных активов, поскольку они чаще всего узкоспециализированы и требуют допол-

нительных затрат на демонтаж, что снижает круг потенциальных покупателей данного оборудования. По обеспечению в виде материально-производственных запасов также существуют определенные трудности, так как эти средства в обороте и у банков не всегда на практике появляется возможность получить данное обеспечение в случае невыполнения обязательств. Несмотря на наличие в нормативно-правовых актах норм требовать заложенный товар, тем не менее, на практике затруднена реализация прав залогодержателя. Ситуация могла бы быть решена с помощью введения единого реестра залогов по аналогии с недвижимым имуществом, что позволило бы предотвратить незаконную практику использование одного и того же залога при получении кредитов в различных банках [6].

Для того, чтобы решить данные проблемы необходимо применение комплексного и системного подхода. Поддержка должна исходить как со стороны государства, так и со стороны малого бизнеса. Основной задачей банковского сектора в условиях развития кредитования становится повышение уровня доверия предпринимателей к банковским продуктам. С другой стороны, банк также заинтересован в развитии и процветании малого бизнеса, так как от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса [2].

Таким образом, существуют определенные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса в российской практике, решить которые можно с помощью таких способов как использование неординарных методик оценки кредитоспособности заемщика, использование в договорах положений о возможности процедур контроля за залогом, что снизит риск мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, в качестве дополнительной меры можно требовать поручительства со стороны владельцев бизнеса или руководителей компаний. При выполнении данных способов уменьшения риска для банков можно прогнозировать рост выдачи кредитов малому бизнесу, что, несомненно, будет способствовать развитию данного сектора экономики.

1. Акопян П.А., Маляров А.С. Как кредитовать малый и средний бизнес: российско-итальянский проект // Банковское кредитование. — 2018. — №5.

2. Гиблова Н.М. Как помочь малому и среднему бизнесу? // Банковское кредитование. -2014. — №3. — С. 15-18.

3. Ильиных Ю.М., Щербакова Н.В. Банкострахование и тенденции его развития в РФ // В сборнике: Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы Материалы XVI Международной научно-практической конференции. 2017. С. 49-55.

4. Гришина Е.А. Тенденции развития кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками // Финансы и кредит. — 2016. — №28 (700). — С. 18-27.

5. Шулимова А.А. Инновационная парадигма развития социальной ответственности российского бизнеса: экономические и институциональные факторы // Креативная экономика. — 2015. — Т. 9. №4. — С. 453-460.

6. Шулимова А.А. Эволюционный подход в экономических исследованиях институтов // Научное обозрение. — 2014. — №6. — С. 319-323.

MODERN PROBLEMS OF CREDITING SUBJECTS OF SMALL BUSINESS

E.A. Mishchenko, senior lecturer E.N. Pankova, student Kuban state agrarian university (Krasnodar, Russia)

Abstract. The article assesses the current state of the credit market. The main problems of lending to small businesses are considered, as well as problems that hinder the development of small businesses in Russia, including: distrust, fraud risk, limited financial resources, the lack of transparency of small businesses, and short credit terms.

Keywords: business, banks, small business, features and problems of bank lending, microeconomics, state.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector
×
×