Процедура кредитования физических лиц
Процесс кредитования физических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ
Сбербанк России предоставляет физическим лицам следующие виды кредитов:
а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;
б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет, на неотложные нужды – на срок до 3 лет.
Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
Величина процентной ставки
устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
— поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
— поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Банка;
— передаваемые в залог
физическим лицом ликвидные ценные бумаги;
— передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
— передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Предусмотрен следующий порядок предоставления кредита:
Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
— паспорт или заменяющий его документ;
— справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
— паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
— для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;
— документы, подтверждающие обеспечение возврата кредита;
— другие документы при необходимости.
2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности Заемщика.
— При обращении клиента в Банк за получением кредита кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
— Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.
— Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
— С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
— Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
— Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с Заемщиком условия предоставления кредита.
— Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.
— Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением Сбербанка для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
— При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
3. Оформление договоров.
— Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства, кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор(ы) поручительства, договор(ы) залога, другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.
— Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа — для Заемщика (поручителя), два экземпляра — для Банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.
— Для оформления документов кредитный инспектор приглашает Заемщика, поручителей и залогодателей.
— Заемщик может оформить кредит (подписать кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора Заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора.
— Кредитный инспектор визирует подписанные Заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному лицу. Один экземпляр договора и графика передается Заемщику.
— Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора, далее он формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита.
4. Предоставление кредита
— Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: — зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; — зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика; — оплаты счетов торговых и других организаций; — перечисления на счета гражданам — предпринимателям.
— Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.
— В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение Сбербанка России, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.
— Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.
5. Сопровождение кредитного договора
— В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
— в письменном виде информирует Заемщика об изменении (снижении или повышении) Банком процентной ставки по кредиту;
— Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым Заемщиком, и путем проведения проверок на местах.
6. Порядок погашения кредита и уплаты процентов
— Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.
— Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.
— При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен» и заверяет ее подписью.
Кредитование юридических и физических лиц
ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Этапы кредитования подразделяются на :
-этап выдачи и оформления кредита
-этап использования кредита.
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения . Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Следующий этап – рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации ,инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения , качества залога и гарантий. Решение данной задачи возлагается на кредитный отдел(управление).
Распространенная форма работы на предварительном этапе – принятие решения о кредитовании клиента в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Этап оформления кредитной документации включает в себя оформление кредитного договора , выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика( кредитное дело).
На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями, соблюдением лимита кредитования( кредитная линия), целевым использованием кредита, уплатой процента , полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.
Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.
Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов – это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищно- коммунальное строительство.
Кредитование юридических лиц осуществляется на основе кредитного договора и договоры об открытии кредитной линии.
Юридическим лицам при кредитовании открываются 3 основных вида кредитных линий:
1. Возобновляемая (револьверные);
2. Не возобновляемая;
1) Возобновляемая — открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и других предприятий. Возобновляемая открывается на срок не более 1года, пролонгация не допускается, выдача, и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита, задолженности на весь срок установленный договором.
2) Не возобновляемые – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочие). Выдача и погашение кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, то есть производится в пределах установленного лимита задолженности.
3) Рамочная – открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, а также кредитования целевых и крупномасштабных проектов.
Обязательным условием кредитования является наличие обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения банк принимает:
1. Передаваемые в залог ценные бумаги (государственные и корпоративные);
2. Поручительства платежеспособных и кредитоспособных юридических лиц;
3. Банковские гарантии;
4. Передаваемые в залог объекты недвижимости, в том числе земельные участки, незавершенное строительство, здания, сооружения и другое;
5. Средства на депозитном счете заемщика в банке;
Оценочная стоимость обеспечения (объекты недвижимости, оборудование, товары в обороте, транспортные средства) устанавливается на основание экспертного заключения специалиста банка по вопросам оценки залогов, причем стоимость их корректируется с использованием поправочного коэффициента, в целях быстрой реализации предметов обеспечения.
-для объектов недвижимости коэффициент равен 0,7;
-для оборудования, транспортных средств, товаров в обороте коэффициент равен 0,5.
Предметы залога оформляются договором о залоге, который заключается между залогодателем-заемщиком и залогодержателем-кредитором. Договор о залоге прикладывается к основному кредитному договору.
Заемщик-залогодатель обязан застраховать в пользу банка, переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения на все случаи предусмотренные правилами страхования страховщика, причем страховая сумма не должна, быть ниже оценочной стоимости предмета залога, либо суммы кредита и проценты по нему. Уплата процентов осуществляется со следующего дня за днем выдачи кредита, либо ежемесячно, либо ежеквартально определенными платежами в соответствии с графиком платежей.
Порядок предоставления кредита.
I. Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов;
II. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:
1. Нотариально заверенная копия устава;
2. Копия учредительного договора;
3. Свидетельство о государственной регистрации;
4. Карточка с образцами подписей и печати руководителя и главного бухгалтера;
5. Копия лицензии на право осуществления данного вида деятельности;
III. Справка с ГНИ (государственная налоговая инспекция) и отделение пенсионного фонда о намерении открыть ссудный счет( представляется после положительного решения банка о выдачи кредита);
IV. Финансовые документы:
1. Годовой отчет за последний финансовый год;
2. Бухгалтерский баланс;
3. Отчет о прибылях и убытках формы №2
4. Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса;
5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности;
6. Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках;
7. Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости;
V. Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):
1. ТЭО кредитуемого объекта;
3. Копия договоров и контрактов;
VI. Документы по предоставленному обеспечения:
А) при залоге недвижимости:
1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;
2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;
Б) при залоге транспортных средств:
1. технический паспорт;
2. страховой полис (автогражданка);
В) при залоге товаров в обороте:
1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;
2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки;
Г) при залоге оборудования:
1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;
2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;
3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;
Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.
Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.
Кредиты физическим лицам выдаются двух видов:
1. На неотложные нужды;
2. На капитальное строительство;
1) Кредиты на неотложные нужды предоставляется в следующих случаях:
1. Оплата дорогостоящего лечения;
2. Оплата обучения;
3. На обзаведение домашнего хозяйства;
4. Приобретение предметов домашнего обихода;
5. Приобретению транспортных средств;
6. Приобретение оборудования;
7. Приобретению садовых и земельных участков;
8. Приобретению объектов недвижимости;
2) Кредит на капитальное строительство:
1. Это строительство жилых домов;
2. Долгосрочный кредит до 20 лет;
3. Строительство гаражей, садовых домиков, дач;
4. На капитальный ремонт;
5. На расширение;
Документы необходимые для кредита физическим лицам:
1. Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения;
2. Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;
3. Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов — паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;
4. Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей);
5. Справка с психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, если сумма превышает 5 тысяч долларов США (по усмотрению банка);
6. Документы по предоставлению обеспечения:
А) при залоге недвижимости:
1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;
2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;
Б) при залоге транспортных средств:
1. технический паспорт;
2. страховой полис (автогражданство);
В) при залоге товаров в обороте:
1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;
2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры и складские расписки;
Г) при залоге оборудования:
1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;
2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;
3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;
Правила кредитования физических лиц указывают порядок определения платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:
Дч (чистый доход);
t (количество календарных дней);
Коэффициент равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США;
Коэффициент равен 0,4 при Дч от 301-700 долларов США;
Коэффициент равен 0,5 при Дч от 701 до 1500 долларов США;
Коэффициент равен 0,6 при Дч от 1501 до 3000 долларов США;
ОПЕРАЦИИ ЦБРФ ( АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ)
Пассивные операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся : эмиссия банкнот и монет ( наличные деньги в обращении): депозиты (средства на счетах) обязательства по полученным кредитам, выпуск собственных облигаций, капитал и резервы.
Выдача кредитов физическим лицам — условия, правила, порядок
Выдача кредитов физическим лицам — стандартная банковская процедура, которая проходит в несколько этапов, начиная с обращения клиента в кредитную организацию для получения условий получения займа и заканчивая подписанием соглашения с последующим погашением задолженности. В чем особенности сотрудничества? Какова процедура и порядок выдачи денег? Чем характерна выдача денег физическим лицам? Эти и другие моменты рассмотрим подробно.
Процедура выдачи кредита физическому лицу
В России и других странах процедура выдачи займа, как правило, включает себя несколько этапов. Клиент обращается в банк за интересующими его сведениями в отношении условий получения займа, требований к залогу (если имеются) и погашения задолженности.
Работник банковского учреждения определяет цели заемщика, рассказывает об условиях предъявления услуги, объясняет правила выдачи кредитов физическим лицам. Человек должен четко понимать требования, которые к нему предъявляются, какой пакет бумаг собрать, сколько и когда ему придется выплачивать. По переданным документам кредитор принимает решение о возможности клиента вовремя погасить задолженность и платить проценты.
Как определяется кредитоспособность?
Главная задача банковского учреждения — определить способность клиента платить по долгам. Для этого кредитор изучает доходы клиента:
- От зарплаты.
- От капитальных инвестиций или сбережений (депозиты).
- Прочая прибыль.
Одновременно с этим анализируются расходы, а именно платежи за ЖКХ, выплата алиментов, выплаты по страховке и так далее. Анализ прибыли и затрат происходит на основании бумаг, которые предоставляет заемщик для изучения банковскому учреждению. После проведенной работы банк принимает решение о возможности человека своевременно платить.
Какие бумаги требуются?
Выдача кредитов физическим лицам в Сбербанке или ином финансовом учреждении (как отмечалось выше) происходит после передачи требуемого пакета бумаг. Перечень документации в каждом банковском учреждении индивидуален, но в общем плане ничего не меняется. Как правило, человек передает:
- Заполненное по правилам заявление.
- Паспорт. По этой бумаги кредитор определяет возраст, адрес, наличие жены (мужа) и детей.
- Анкета с персональными данными.
- Справка с работы (о доходах).
- В случае привлечения созаемщиков или поручителей их паспорта.
- Декларация о доходах (для ИП). Документ заверяется в ФНС.
- Справка с психдиспансера или удостоверение водителя (если выдается сумма, превышающая 5000 долларов в эквиваленте).
- Прочие бумаги.
Выдача кредита под залог недвижимости физическим лицам предполагает подготовку и передачу бумаг по объекту обеспечения. Сюда входит документация, подтверждающая право владения, страховой полис, бумаги о территориальном размещении участка земли, страховой полис и так далее. Если речь идет об оформлении займа под залог покупаемого жилья, на передачу документации имеется 60 дней.
Если в роли залога выступает авто, потребуется страховой полис и технический паспорт, а в случае применения ценных бумаг в виде залога — сами активы и выписка из реестра держателей акций.
Порядок выдачи кредита физическому лицу
Как только пакет бумаг передан, у банка имеется до 15 дней на рассмотрение заявки, если деньги берутся на неотложные цели, а также до 30 дней, если речь идет о покупке недвижимости. Кредитор анализирует документацию, после чего выдается решение — будет предоставлен займ или нет. В случае положительного ответа подписывается соглашение и в оговоренные средства деньги передаются наличными, зачисляются на счет или карточку клиента. Если банк отказывает, клиент получает письмо с соответствующим содержанием.
Чтобы правильно выбрать займ, рекомендуется изучить рейтинг банков по выдаче физическим лицам, убедиться в надежности кредитной организации, после чего приступать к сотрудничеству. Важно, чтобы у финансового учреждения была лицензия на предоставление займов, а сам порядок выдачи соответствовал требованиям законодательства.
Кредитование юридических и физических лиц
ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Этапы кредитования подразделяются на :
-этап выдачи и оформления кредита
-этап использования кредита.
Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения . Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Следующий этап – рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации ,инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения , качества залога и гарантий. Решение данной задачи возлагается на кредитный отдел(управление).
Распространенная форма работы на предварительном этапе – принятие решения о кредитовании клиента в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Этап оформления кредитной документации включает в себя оформление кредитного договора , выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика( кредитное дело).
На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями, соблюдением лимита кредитования( кредитная линия), целевым использованием кредита, уплатой процента , полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.
Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.
Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов – это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищно- коммунальное строительство.
Кредитование юридических лиц осуществляется на основе кредитного договора и договоры об открытии кредитной линии.
Юридическим лицам при кредитовании открываются 3 основных вида кредитных линий:
1. Возобновляемая (револьверные);
2. Не возобновляемая;
1) Возобновляемая — открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и других предприятий. Возобновляемая открывается на срок не более 1года, пролонгация не допускается, выдача, и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита, задолженности на весь срок установленный договором.
2) Не возобновляемые – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочие). Выдача и погашение кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, то есть производится в пределах установленного лимита задолженности.
3) Рамочная – открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, а также кредитования целевых и крупномасштабных проектов.
Обязательным условием кредитования является наличие обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения банк принимает:
1. Передаваемые в залог ценные бумаги (государственные и корпоративные);
2. Поручительства платежеспособных и кредитоспособных юридических лиц;
3. Банковские гарантии;
4. Передаваемые в залог объекты недвижимости, в том числе земельные участки, незавершенное строительство, здания, сооружения и другое;
5. Средства на депозитном счете заемщика в банке;
Оценочная стоимость обеспечения (объекты недвижимости, оборудование, товары в обороте, транспортные средства) устанавливается на основание экспертного заключения специалиста банка по вопросам оценки залогов, причем стоимость их корректируется с использованием поправочного коэффициента, в целях быстрой реализации предметов обеспечения.
-для объектов недвижимости коэффициент равен 0,7;
-для оборудования, транспортных средств, товаров в обороте коэффициент равен 0,5.
Предметы залога оформляются договором о залоге, который заключается между залогодателем-заемщиком и залогодержателем-кредитором. Договор о залоге прикладывается к основному кредитному договору.
Заемщик-залогодатель обязан застраховать в пользу банка, переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения на все случаи предусмотренные правилами страхования страховщика, причем страховая сумма не должна, быть ниже оценочной стоимости предмета залога, либо суммы кредита и проценты по нему. Уплата процентов осуществляется со следующего дня за днем выдачи кредита, либо ежемесячно, либо ежеквартально определенными платежами в соответствии с графиком платежей.
Порядок предоставления кредита.
I. Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов;
II. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:
1. Нотариально заверенная копия устава;
2. Копия учредительного договора;
3. Свидетельство о государственной регистрации;
4. Карточка с образцами подписей и печати руководителя и главного бухгалтера;
5. Копия лицензии на право осуществления данного вида деятельности;
III. Справка с ГНИ (государственная налоговая инспекция) и отделение пенсионного фонда о намерении открыть ссудный счет( представляется после положительного решения банка о выдачи кредита);
IV. Финансовые документы:
1. Годовой отчет за последний финансовый год;
2. Бухгалтерский баланс;
3. Отчет о прибылях и убытках формы №2
4. Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса;
5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности;
6. Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках;
7. Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости;
V. Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):
1. ТЭО кредитуемого объекта;
3. Копия договоров и контрактов;
VI. Документы по предоставленному обеспечения:
А) при залоге недвижимости:
1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;
2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;
Б) при залоге транспортных средств:
1. технический паспорт;
2. страховой полис (автогражданка);
В) при залоге товаров в обороте:
1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;
2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки;
Г) при залоге оборудования:
1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;
2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;
3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;
Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.
Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.
Кредиты физическим лицам выдаются двух видов:
1. На неотложные нужды;
2. На капитальное строительство;
1) Кредиты на неотложные нужды предоставляется в следующих случаях:
1. Оплата дорогостоящего лечения;
2. Оплата обучения;
3. На обзаведение домашнего хозяйства;
4. Приобретение предметов домашнего обихода;
5. Приобретению транспортных средств;
6. Приобретение оборудования;
7. Приобретению садовых и земельных участков;
8. Приобретению объектов недвижимости;
2) Кредит на капитальное строительство:
1. Это строительство жилых домов;
2. Долгосрочный кредит до 20 лет;
3. Строительство гаражей, садовых домиков, дач;
4. На капитальный ремонт;
5. На расширение;
Документы необходимые для кредита физическим лицам:
1. Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения;
2. Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;
3. Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов — паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;
4. Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей);
5. Справка с психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, если сумма превышает 5 тысяч долларов США (по усмотрению банка);
6. Документы по предоставлению обеспечения:
А) при залоге недвижимости:
1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;
2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;
Б) при залоге транспортных средств:
1. технический паспорт;
2. страховой полис (автогражданство);
В) при залоге товаров в обороте:
1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;
2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры и складские расписки;
Г) при залоге оборудования:
1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;
2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;
3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;
Правила кредитования физических лиц указывают порядок определения платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:
Дч (чистый доход);
t (количество календарных дней);
Коэффициент равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США;
Коэффициент равен 0,4 при Дч от 301-700 долларов США;
Коэффициент равен 0,5 при Дч от 701 до 1500 долларов США;
Коэффициент равен 0,6 при Дч от 1501 до 3000 долларов США;
ОПЕРАЦИИ ЦБРФ ( АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ)
Пассивные операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся : эмиссия банкнот и монет ( наличные деньги в обращении): депозиты (средства на счетах) обязательства по полученным кредитам, выпуск собственных облигаций, капитал и резервы.
Кредитование физических лиц
Нестеров А.К. Кредитование физических лиц // Энциклопедия Нестеровых
Потребительский кредит является очень востребованным банковским продуктом. Нужно основательно подходить к процессу кредитования физических лиц и применять наиболее эффективные и современные методы при работе с каждым клиентом банка. В настоящее время кредитованием населения страны занимается большинство российских банков.
Особенности потребительского кредита
Кредитование физических лиц – это вид кредитных отношений, когда банки предоставляют кредит частным заемщикам для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа.
К потребительскому кредиту относятся все виды ссуд, которые предоставляются населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования и ипотечные ссуды.
Принципы кредитования физических лиц:
- Возвратность
- Срочность
- Дифференцированность
- Обеспеченность
- Платность
- Целевое назначение кредита
Особенности потребительского кредита:
- Договорной режим отношений между кредитором и заемщиком регулируется кредитным договором;
- Ссудный процент дифференцируется в зависимости от объекта кредитования;
- Срок погашения задолженности должен быть меньше срока использования приобретаемых товаров, работ, услуг (в противном случае, использование потребительского кредита нецелесообразно для заемщика);
- Целевое использование потребительского кредита требует контроля со стороны кредитора (использование нецелевых кредитов нецелесообразно для заемщика);
- Разнообразие видов потребительских кредитов: на приобретение товаров, работ, услуг, на строительство, на приобретение недвижимости, на текущие нужды, на образование и т.д.;
- Потребительский кредит предназначен в целом для удовлетворения потребительских нужд населения, кредитование физических лиц не ограничивается только товарами, работами, услугами;
- Кредитование физических лиц осуществляется в денежной и товарной форме;
- Подвижность потребительского кредитования – если обеспечением кредита выступает совокупность ценностей или денежных средств, то он относится к обычному банковскому кредиту, если в качестве обеспечения заемщик предоставил недвижимое имущество, то ссужаемый капитал принимает форму ипотечного кредита;
- Кредитование физических лиц имеет форму прямого или косвенного кредита: в первом случае договор заключается между банком и заемщиком, во втором – существует посредник в виде торгового предприятия;
- По своей сути объектом кредитования физических лиц являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей заемщиков.
Риски кредитования физических лиц
Кредитование физических лиц не только приближает отложенный спрос, но и может привести к негативным последствиям для заемщиков. Однако, выдача населению кредитов под ссудный процент позволяет увеличивать объемы продаж у предприятий, что ведет к росту производства при достаточно развитой системе потребительского кредитования.
Таким образом, очевидна дихотомия кредитования физических лиц, что обуславливает возникновение приведенных в таблице рисков.