Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Процесс выдачи потребительского кредита

Этапы оформления кредита и требования банков

Кредитование – востребованная услуга банков и иных кредитных организаций, благодаря которой человек может реализовать любые цели. Деньги берут для оплаты учебы, покупки квартиры или машины, проведения ремонта и прочих потребностей. Как же происходит оформление кредита в 2019 году и что для этого нужно?

Особенности получения займов

Кредиты оформляются по-разному в зависимости от того, какой именно тип займа получает заемщик. Поэтому стоит разобрать этапы кредитования для основных его видов.

Потребительский займ

Это самый распространенный тип кредита, который ежедневно берет большое количество людей. Предназначен он для удовлетворения любых целей, будь то покупка стиральной машины, поездка на отдых, проведение ремонта и многое другое.

Порядок оформления потребительского кредита достаточно простой. Он включает в себя следующие этапы:

  • Подача заемщиком заявки и документов в банк.
  • Рассмотрение заявления сотрудниками.
  • Подписание кредитного договора при одобрении заявки.

В процессе рассмотрения заявления проверяется платежеспособность заемщика. Заявка проходит несколько инстанций. Сначала ее проверяют менеджеры банка. Они отправляют запрос в БКИ для проверки кредитной истории, применяют скоринговую программу для общей оценки клиента.

Затем в дело вступает служба безопасности. Ее сотрудники уже досконально проверяют заемщика, его платежеспособность, место работы, правильность заполненной анкеты, подлинность документов. На основании их проверки и принимается окончательное решение.

Экспресс-кредит

Это разновидность потребительского займа. Ее особенность заключается в том, что выдается такой кредит в день обращения, предполагает выдачу небольшой суммы и на короткий срок. Это очень выгодно, когда денежные средства нужны срочно и нет времени ждать несколько дней для их получения.

Оперативность экспресс-займа обусловлена тем, что тщательная проверка, как при стандартном потребительском кредите, не проводится. Сотрудники применяют только скоринговую программу, которая за считанные минуты оценивает потенциального клиента. Если она показывает высокий балл, заявку одобряют.

Но в связи с тем, что недостаточная проверка заемщика повышает риск невозврата денежных средств, банк значительно повышает процентную ставку. Поэтому данный тип кредитования не очень выгоден в финансовом плане.

Товарный кредит

При оформлении товарного займа вообще не требуется посещать банковское учреждение. Заемщик просто приходит в магазин, выбирает нужный товар и через сотрудника подает заявки в банки для получения кредита на его покупку.

При этом заемщику следует предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Остальные данные записываются со слов самого клиента. Если заявка одобряется, товар передается заемщику вместе с договором, на основании которого он потом должен погасить задолженность.

Ипотека

Оформление ипотеки происходит сложнее и дольше, чем любых иных видов кредитов. Ипотечный займ – самый ответственный, так как предполагает приобретение недвижимости с помощью заемных средств. Поэтому проверка более тщательная, причем ей подлежит не только клиент, но и само имущество.

Этапы получения ипотечного кредита следующие:

  • Выбор кредитной программы. Для начала необходимо определиться с программой ипотеки. Возможно, заемщик имеет право на льготные условия. В этом случае предусмотрены специальные предложения.
  • Подача заявки и документов в выбранный банк. После выбора программы следует собрать все необходимые документы и отправиться в банковское отделение для подачи заявления.
  • Рассмотрение заявки. После приема заявки сотрудники банка тщательно проверяют клиента, подключается служба безопасности, проводится оценка приобретаемого имущества.
  • Оформление документации. Если кредитор одобрил заявку, требуется оформить все необходимые бумаги. К ним относится договор купли-продажи, кредитное и залоговое соглашение, страховой договор.
  • Государственная регистрация. Последним этапом становится регистрация сделки в отделении Росреестра.
  • Перевод денежной суммы продавцу.

На оформление ипотеки уходит довольно много времени, так как каждый этап требует определенного срока. После полного погашения задолженности кредит закрывается и недвижимость выводится из-под залога, становясь полноценной собственностью заемщика.

Автокредит

Автокредитование также пользуется большой популярностью. Оформление автокредита практически не отличается от потребительского займа, только денежные средства перечисляются непосредственно продавцу. Этапы приобретения машины в кредит следующие:

  1. Выбор автомобиля.
  2. Подача заявки и документов в банк самостоятельно или через автосалон.
  3. Рассмотрение заявления и принятие решения. На этом этапе проверяется платежеспособность заемщика, а также приобретаемое транспортное средство. Автомобиль тоже должен соответствовать определенным нормам, чтобы банк выдал деньги на его покупку.
  4. Оформление кредитного договора и купли-продажи.
  5. Перечисление денежных средств салону или частному продавцу.
  6. Приобретение страхового полиса.

Транспортное средство необходимо поставить на учет в ГИБДД. На время действия кредита оно будет находится в залоге у банка, а после погашения долга обременение снимется.

Требования банка

При получении любого типа кредита банк проверяет заемщика на соответствие своим требованиям. Если берется ипотека, потребительский займ под залог недвижимости, автокредит, то устанавливаются критерии и для покупаемого имущества.

Оценка заемщика

Каждый кредитор устанавливает свои критерии, но стандартными условиями являются следующие:

  • Возраст не менее 21 года.
  • Российское гражданство.
  • Прописка в регионе, где работает банковское отделение.
  • Трудовой стаж не менее года в общем.
  • Наличие официального рабочего места.
  • Стабильная заработная плата, размер которой достаточен для ежемесячного погашения задолженности.

Также кредитор обращает внимание при оформлении займа в банке на кредитную историю клиента. Если она будет испорчена, шанс получить кредит невысок.

Требования к имуществу

При получении ипотеки или займа под залог недвижимости банковское учреждение обязательно проверяет объект. Кредитору важно, чтобы имущество было ликвидным. Это значит, что его должно быть легко продать в случае невозврата долга заемщиком.

Критерии высокой ликвидности:

  1. Отсутствие аварийного и ветхого состояния.
  2. Наличие всех необходимых коммуникаций.
  3. Отдельный санузел.
  4. Металлические или бетонные перекрытия.
  5. Исправная система отопления.
  6. Развитая инфраструктура.

При автокредитовании требования к автомобилю предъявляются более лояльные. Если транспортное средство новое, то никаких проблем не будет, банки с охотой согласятся предоставить денежные средства. Если же заемщик желает купить поддержанное авто, то важно, чтобы его пробег не превышал 100 тысяч км, а возраст – не более 8-10 лет.

Пакет необходимой документации

Чтобы оформить кредит, необходимо подготовить определенный пакет документации. В него входит следующее:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, который удостоверяет личность.
  3. Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
  4. Трудовая книжка.
  5. Военный билет для мужчин, не достигших возраста 27 лет.
  6. ИНН.
  7. Документы на имущество, имеющееся в собственности заемщика. Этот документ не всегда обязателен, но существенно повышает шансы на одобрение кредита.
  8. Документы на автомобиль или на недвижимость, если оформляется автокредит или ипотека.

Точный пакет бумаг стоит уточнить у сотрудников банка, так как он может разниться.

Способы подачи заявки и сроки рассмотрения

Начинается процесс оформления кредита всегда с подачи заявления в банк. Сделать это можно двумя путями:

  1. Через банковское отделение. Данный вариант уже устарел, но все же многие клиенты предпочитают лично посещать банк для подачи заявки. Это несколько неудобно, потому что нужно ждать очереди, тратить время на поездку в офис, подстраиваться под режим работы отделения. Но зато есть возможность получить ответы на все интересующиеся вопросы здесь и сейчас.
  2. Онлайн. С появлением интернета подача заявления в банк стала более простой и быстрой. Для этого даже не нужно выходить из дома, достаточно иметь под рукой телефон или компьютер, подключенный к сети. На отправку заявки уходит буквально 15 минут, причем подать ее можно в любое время дня и ночи, не нужно подстраиваться.
Читать еще:  Как вывести поручителя из кредитного договора

После отправки заявки остается только дождаться предварительного решения и заняться оформлением, если ответ оказался положительным. На рассмотрение заявления уходит от нескольких дней до нескольких недель в зависимости от того, какой тип кредита желает получить гражданин. Средний срок рассмотрения составляет 3-10 дней.

Таким образом, процедура оформления кредита предполагает прохождение определенных этапов. Чем крупнее выдаваемая банком сумма, тем тщательнее проверка, следовательно, больше времени требуется.

Процесс выдачи потребительского кредита

Библиографическая ссылка на статью:
Мизинов А.А., Давыдова А.А., Новикова Т.Б. Описание бизнес-процесса «Выдача кредита» // Современная техника и технологии. 2016. № 11. Ч. 2 [Электронный ресурс]. URL: http://technology.snauka.ru/2016/11/11398 (дата обращения: 07.02.2019).

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных нужд. В потребительском кредите заёмщиками выступают физические лица, а кредиторами выступают – торговые организации и сферы услуг, банки, кредитные учреждения. Торговые организации выдают кредит на товар , а банки предоставляют кредит наличными на руки заёмщику 3-60 месяцев.

Плюсами потребительского кредита является то, что в отличие от автомобильного или ипотечного кредита, в случае потребительского кредита банк не отслеживает, на какие именно цели клиент потратит полученные им деньги. Именно поэтому потребительский кредит – отличный инструмент для решения проблем и осуществления планов. Получив кредит деньгами, клиент сам определяет, куда он его потратит [1, 2]. Путевки на отдых, ремонт, покупка бытовой техники, обучение – все это может стать реальностью, если воспользоваться потребительским кредитом.

Итак, клиент обратился в банк с целью получения кредита. В ходе переговоров он предоставляет документы, необходимые для рассмотрения заявки. Кредитным работником рассматриваются предоставленные данные, в случае несоответствия данных идет отказ в выдаче кредита. Если данные прошли проверку то они передаются на проверку кредитным инспекторам для того, чтобы удостовериться, что заемщик способен выплатить кредит. При удовлетворении всех условий банк дает одобрение на заключение договора кредитования, сообщая клиенту и заключая с ним кредитный договор [3, 4].

Описание диаграммы EPC

Модель eEPC используется для описания бизнес-процессов в виде последовательных событий и функций (рис.1).

В процессе выдачи потребительского кредита клиент обращается в банк за кредитом. Менеджер предоставляет каталог кредитных продуктов. Клиент выбрал программу кредитования. Экономист печатает заявление для оформления заявления на кредит. Заявление на кредит оформлено. Старший экономист оценивает платежеспособность клиента. Далее документы передаются кредитному инспектору для проверки кредитной истории на наличие задолженностей [5]. В результате проверки инспектор принимает решение: или отрицательное решение и банк уведомляет клиента об отказе в выдаче кредита, или положительное решение. В последнем случае клиенту выдается денежная сумма: либо наличными через кассу, клиент отказался от выдачи наличными в кассе, либо на банковскую карту. Далее идет погашение кредита закрытие договора. Кредит закрыт. Банковский работник сдает отчет по клиенту.

Описание диаграммы IFD (рис.2)

Диаграмма IFD информационных потоков предназначена для описания потоков информации между функциями. Для этой цели в диаграмме необходимо связать две функции посредством потока информации. Эта связь указывает, что данные вытекают от исходной функции к целевой.

Клиент подал заявку на кредит, документы (паспорт, справку о доходах). Проверка заявки , паспорта, кредитной истории, справки о доходах на наличие платежеспособности. Проверены документы (паспорт, кредитная история, справка о доходах). Далее передается запрос на кредитование в банк. Банк анализирует запрос на кредитование. Принятие решения о выдаче кредита. Одобренная заявка отправляется в кассу. Выдача кредита.

Библиографический список

  1. Курзаева Л.В., Овчинникова И.Г., Чичиланова С.А. К вопросу о совершенствовании методики оценки эффективности решения задач управления качеством образования на основе экспертной информации//Фундаментальные исследования. 2015. № 6-3. С. 473-478.
  2. Зайцева Н.А. Культура использования ит-технологий в организациях с распределенной территориальной структурой/Н.А. Зайцева, Л.В. Курзаева // Государство, общество, образование в контексте цивилизационного подхода коллективная монография. НОУ ВПО «Институт бизнеса, психологии и управления»; Центр научного сотрудничества «Интерактив плюс». – Чебоксары, 2015. – С. 65-68
  3. Курзаева Л.В. Использование имитационного моделирования как метода исследования логистики /Л.В. Курзаева// Научные труды SWorld. – 2006. – Т. 2. – № 1. – С. 17-19.Курзаева Л.В. Методические аспекты использования акмеологического воздействия при формировании профессиональных ценностных ориентаций у будущих ИТ-специалистов /Л.В. Курзаева// Научные труды SWorld. – 2009. – Т. 18. -№ 4.- С. 41-42.
  4. Давлеткиреева, Л.З. Сухомлин, В.А. Андропова, Е.В. Якушин, А.В. и др. Интернет-конференция-конкурс как технология сбора лучшей практики и творчества преподавателей/Л.З. Давлеткиреева, В.А. Сухомлин, Е.В. Андропова, А.В. Якушин, Н.Е. Иванов//Вестник Московского университета. Серия 20. Педагогическое образование. -2012. -№ 4. -360 с. -С. 86-98.
  5. Махмутова М.В., Давлеткиреева Л.З. Инновационный подход к технологии подготовки ИТ-специалиста в университете / Вестник Московского университета. Серия 20: Педагогическое образование. 2013. № 2. С. 103-116.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Процесс оформления кредита

Кредит — довольно распространенное понятие в наше время, но мало кто знает все подводные камни, которые кроются за этим понятием. В широком смысле, кредит – это заключение между кредитным предприятием (например, банком) и заемщиком сделки по предоставлению денежных средств на определенных условиях. Необходимость получить кредит бывает обусловлена различными причинами и невозможностью одолжить денежные средства у родственников или знакомых.

Причины для взятия кредита:
1. Покупка недвижимости;
2. Погашение раннего кредита;
3. Для раскрутки бизнеса, как первоначального капитала;
4. Обучение;
5. Болезнь.
Основными видами кредита, которые предоставляют банки, являются:
1. Потребительский (кредит на бытовую технику, мебель);
2. Ипотека (кредит на покупку недвижимости);
3. Автокредит (кредит на покупку автомобиля);
4. Овердрафт (погашение кредита на расчетном счете).

В наше время уже можно приобрести любую вещь в кредит. В принципе, это очень удобно. Особенно для тех, у кого не большой суммы на покупку товара прямо сейчас.

Читать еще:  Какой самый дешевый кредит

Для того, чтобы взять товар в рассрочку необходимо:
— узнать условия получения кредита,
— оформить кредит,
— получить кредит.

Нужно отметить, что получения кредита в банке – это не быстрый и сложный процесс, нуждающийся в доскональном изучении таких вопросов, как условия и требования кредитования.

Помните, что кредит выдается лицам от 18 лет и старше. Ограничения в возрасте устанавливает каждый банк свои. Прежде чем оформить кредит, в первую очередь, необходимо взвесить все за и против, реально оценить свои возможности. Взять всегда проще и легче, чем отдать. Не забывайте, что при оформлении кредита получатель несет юридическую ответственность.

Итак, первое, что нужно сделать, это определиться с выбором банка. Затем прийти к менеджеру, ознакомиться с условиями кредитования, обращая внимание на процентную ставку (чем она будет меньше, тем лучше для вас), на срок кредита, ежемесячный размер погашения. Попросите рассчитать ежемесячный платеж перед оформлением кредита, так как в него уже будут внесены все выплаты, то есть окончательная сумма. И только после того, как все условия, которые выдвигает банк, станут понятны и приемлемы, можно приступать к заключению договора.

Получение кредита происходит после предоставления клиентом определенного пакета документов, а также, когда будет принято положительное решение о кредитовании (в каждом банке по-разному, в среднем от трех до десяти суток). Нужно отметить, что пакет документов будет меняться в зависимости от суммы кредита. И только после положительного решения, клиент может получить кредит.

Затем ежемесячно придется вносить определенную сумму, тем самым, погашая кредит. Это уже будет установлено кредитной организацией, потому что у каждого банка существуют свои условия получения и погашения кредита.

У получателя обязательно должна оставаться копия договора, заключенная с предприятием. Всегда сохраняйте квитанции об оплате, которые в будущем могут быть единственным доказательством вашего успешного погашения задолженности.

Общая схема получения потребительского кредита

Общая схема оформления и получения потребительского кредита представляет собой два этапа:

Первый этап – это работа со стороны заемщика: получение из банка информации об условиях потребительского кредитования, подача заявки на выдачу потребительского кредита , подготовка и передача требуемых документов для проведения банком проверки Вашей платежеспособности (андеррайтинг).

Второй этап – это работа со стороны банка: рассмотрение банком пакета документов на предмет погашения или непогашения запрашиваемого потребительского кредита, принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита или отказе в его выдаче, при положительном решении – выдача заемщику дополнительной информации об условиях потребительского кредитования, согласование между банком и заемщиком условий кредитования проекта кредитного договора, выдача или перечисление заемщику кредитных средств.

Процесс кредитования с точки зрения банка

  1. Рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком. Это начальный этап, на котором сотрудник изучает заполненное вами заявление, знакомиться с целью получения кредита.
  2. Оценка платежеспособности потенциального заемщика и риска, связанного с предоставлением кредита. Банк не выдаст кредит заемщику, который не сможет выполнять условия договора, поэтому каждый работник банка должен оценить заемщика по его возможности оплачивать кредит.
  3. Подготовка и оформление кредитного договора. Если банк посчитает, что заемщик может выполнять условия кредитного договора и с его кредитной истории все в порядке. То за этим следует составление и подписание кредитного договора. На данном этапе оговариваются все его условия и корректировка.
  4. Получение денег.
  5. Кредитный мониторинг, т.е. контроль заемщика ос стороны банка. Сотрудник банка следят за тем, насколько точно соблюдаются условия договора, выплачивает ли заемщик обязательный платеж.
  6. Погашение кредита.
  7. В случае, если заемщик не выполняет условия кредитования, банк проводит работу по расторжению кредитного договора, вплоть до судебного разбирательства.

Схема получения потребительского кредита с точки зрения заемщика

Получив информацию об условиях потребительского кредитования, Вы должны стремиться к адекватному её усвоению, главный фактор при этом – наличие достаточного времени на этот процесс. Результаты обработки информации об условиях выдачи потребительского кредита сведите в таблицу по удобной для себя форме. Подобрав наиболее выгодные условия кредитования – подавайте заявку в банк. Вместе с заявкой, чаще всего, просят представить необходимые документы, которые подтвердят информацию, изложенную в заявке или вскоре после того, как получили от Вас заявку, запросят необходимые документы.

В состав пакета для потребительского кредитования, обычно входят следующие документы:

  • паспорт заемщика и жены (мужа);
  • свидетельство о браке (разводе);
  • справка с места роботы;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справки об иных доходах;
  • справка о пенсии;
  • военный билет;
  • письменное согласие мужа или жены на получение потребительского кредита и передачу имущества в залог;
  • документы на имущество, передаваемое в залог.

Данный пакет документов может быть дополнен другими документами в зависимости от кредитной политики конкретного банка. Рекомендуем Вам предоставлять исключительно достоверную информацию, т.к. банки располагают весьма широкими возможностями для её проверки выявления неточностей. Банк, как правило, отклоняет заявку на выдачу потребительского кредита при указании в ней недостоверной информации.

Заявка на кредит должна содержать следующие обязательные сведения:

  • цель денежного займа;
  • запрашиваемая сумма с обеспечением займа;
  • срок займа;
  • желаемая процентная ставка.

Общая схема получения потребительского кредита

Общая схема получения потребительского кредита как правило включает в себя:

  1. Получение от выбранного вами банка общей информации об условиях кредитования.
  2. Подачу в банк заявки на предоставление потребительского кредита.
  3. Подготовку пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга для получения потребительского кредита.
  4. Проверку комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга, его передачу уполномоченному сотруднику банка.
  5. Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры андеррайтинга потенциального заемщика.
  6. Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) потребительского кредита, информирование о принятом решении потенциального заемщика.
  7. В случае принятия положительного решения – предоставление заемщику дополнительной информации об условиях предоставления потребительского кредита.
  8. Выработку заемщиком и банком конкретных условий предоставления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора.
  9. Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нему (при наличии таковых).
  10. Перечисление (выдачу) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Потребительское кредитование

Понятие потребительского кредитования • Виды потреби­тельских кредитовОценка кредитоспособности клиента

Порядок выдачи и погашения потребительских кредитов • Овер — драфтное кредитование с использованием банковских карт

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осушестЕ5Ляют косвенное кре­дитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользова­ния. Большинство покупателей вначале приобретают товар, а за­тем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и торгов­цам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить това­рооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской за­долженности по предоставленным кредитам.

Читать еще:  Нужен ли военный билет для кредита

Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем креди­тов без существенного повышения операционных расходов, кото­рые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотруд­ников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Су­ществуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.

С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кре­дит и т.д.).

Потребительский кредит стимулирует участие населения в соз­дании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, пред­метов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказы­вать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем дохо­дов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в потреби­тельском кредите нуждается, как правило, и население с высоки­ми доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов или участвующее в кооперативном жилищном стро­ительстве.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам:

• способу погашения задолженности.

По срокам, на которые предоставляются потребительские кре­диты, они подразделяются:

• на краткосрочные (со сроком до трех лет);

• среднесрочные (со сроком от трех до пяти лет);
•долгосрочные (со сроком свыше пяти лет).

По целевому назначению различают следующие потребительские кредиты:

• на приобретение предметов домашнего обихода, техники, других необходимых товаров;

покупку, строительство или реконструкцию объектов недви­жимости;

По способу погашения задолженности потребительские кредиты могут быть:

• с единовременным погашением через определенный срок;

• погашением равными долями в течение всего срока кредита.
Важным моментом при принятии решения о предоставлении

потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика — физического лица, ко­торые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятно­сти оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принци­пиально эти системы изучения кредитоспособности частного за­емщика не отличаются и направлены обычно на получение следу­ющей информации:

• профессия и получаемые доходы;

• стаж работы, в том числе и непрерывный;

• продолжительность проживания на данном месте;

• имеющееся имущество, например, банковские счета, цен­ные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитный карты;

• наличие обязательств перед третьими лицами;

• качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиен­том сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, име­ющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потреби­тельского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каж­дом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представ­ленных документов и принятия решения о возможности кредито­вания заемщика между ним и банком заключается кредитный до-говор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возврат­ности кредита, санкции за неисполнение или частичное неис­полнение обязательств сторонами по договору, порядок разреше­ния конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за не­своевременное погашение кредита банк имеет право взимать заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все иму­щество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую за­висит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, что­бы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном дого­воре.

На условия кредитования наравне с конъюнктурой рынка мо­гут влиять также экономические и политические программы, дек­ларируемые государством в данный период времени.

Например, Сбербанк России в рамках государственной про­граммы обеспечения молодых семей жильем предоставляет долго­срочный кредит сроком на 15 лет молодым семьям на приобрете­ние и строительство объектов недвижимости. Сумма по данному кредиту рассчитывается с учетом не только доходов молодой се­мьи, но и их родителей. Кроме того, следуя принципу стимулиро­вания повышения рождаемости в стране, банк предоставляет от­срочку погашения задолженности на срок до 5 лет с увеличением срока кредитования молодым семьям, в которых рождается ребе­нок. Часть стоимости жилья вносится самими заемщиками, но и она для семей с детьми меньше по сравнению с той, которую должна внести семья, не имеющая детей.

Другим примером участия банков в решении задач, постав­ленных государством, является предоставление образовательно­го кредита. В условиях возрастающего в стране спроса на квали­фицированных специалистов, увеличения объема платных обра­зовательных услуг и недостаточно высокого уровня платежеспо­собности широких слоев населения появилась потребность в кре­дите для оплаты услуг образования. Сбербанк России предостав­ляет такой кредит с учетом платежеспособности созаемщиков студента (учащегося). Срок погашения кредита составляет 5 лет, а ссуда выдается на срок до 11 лет в зависимости от продолжи­тельности обучения. Таким образом, предоставляется льготный период погашения в течение срока обучения, т.е. погашать за­долженность по кредиту можно в течение 5 лет после окончания Учебного заведения.

Примером дифференцированного подхода к заемщику может служить корпоративный кредит, когда сотрудникам тех фирм, которые являются клиентами данного банка, предоставляются кредиты на льготных условиях. Эти льготы могут относиться к оценке платежеспособности, к порядку погашения задолженно­сти и т.д.

Потребительское кредитование осуществляется путем выдачи наличных денежных средств, но только для кредитов в рублях ил зачислением на счет, если это кредит в иностранной валюте или: в рублях.

С внедрением кредитных карт появился и относительно новый способ предоставления кредита путем разрешенного овердрафта: по счету банковской карты. Размер овердрафта устанавливается для держателя банковской карты с учетом его платежеспособности и кредитной истории. Несомненное удобство использования банковских карт сделало такой способ предоставления кредит; более привлекательным для держателей банковских карт, особен­но зарплатных, поскольку этот способ является более гибким сравнению с выдачей обычной банковской ссуды и требует от клиента меньших временных затрат, связанных с погашением за­долженности и процентов по кредиту.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector