Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Срок кредита это

Как выбрать срок кредита

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Срок кредитования — период времени с момента выдачи денежных средств до полного исполнения обязательств перед банком.

Потребительские займы обычно оформляются на срок от 1 до 60 месяцев. Тарифным планом может быть предусмотрен и более длительный или короткий период кредитования, например — до 7 лет или до 3 лет. Одни банки позволяют выбрать продолжительность выплат с точностью до месяца, другие устанавливают шаг в 6 месяцев или один год. От выбранного срока погашения ссуды напрямую зависят несколько параметров:

  • Величина ежемесячного взноса.
    Чем длиннее срок кредитования, тем меньшую сумму нужно вносить ежемесячно и наоборот.
    Допустимый размер выплаты рассчитывается исходя из фактического дохода заемщика. Оптимальное значение — не более 40% от заработка. Кредитный калькулятор Сбербанка устанавливает максимальную величину платежа в пределах 51% от указанного дохода.
    Однако, расчет банка — всего лишь ориентир и каждый клиент должен исходить из собственной ситуации и манеры распоряжаться деньгами. Не стоит брать кредит на минимальный срок только из соображений финансовой выгоды. Лучше оставить небольшой запас на случай форс-мажора. С другой стороны, растягивать выплаты просто «на всякий случай» — экономически нецелесообразно из-за увеличения стоимости займа.
  • Процентная ставка.
    Как правило, самая выгодная процентная ставка устанавливается по коротким займам до 1 года и повышается по среднесрочным (от 1 года до 3 лет) и долгосрочным (свыше 3 лет).
  • Общая переплата.
    Переплата — сумма, которую клиент выплатит банку сверх основного долга. С увеличением срока займа возрастает и переплата. Однако, ее величину можно уменьшить в случае частичного или полного досрочного возврата кредита.

Частичное досрочное погашение

Досрочное погашение дает возможность сократить количество выплат, предусмотренных первоначальным соглашением.

Если появляется возможность — стоит вносить большую сумму и оформлять частичное досрочное погашение займа.

При каждом таком погашении сумма, превышающая размер ежемесячного платежа, уменьшает величину основного долга, что приводит к экономии на переплате.

Увеличение срока погашения

Если заемщик уделил недостаточно внимания выбору срока кредита, могут возникнуть проблемы с выплатами. При возникновении финансовых трудностей есть три основных решения:

  1. Кредитные каникулы.
    Услуга «Кредитные каникулы» предполагает пропуск от 1 до 3 плановых ежемесячных платежей в течение действия договора. Срок выплат при этом увеличивается пропорционально продолжительности каникул.
    Сервис подходит в ситуации, когда у заемщика случаются кратковременные материальные затруднения или непредвиденные расходы. Например, смена места работы, появление нового члена семьи. Банки устанавливают разные условия для предоставления отсрочки. Чаще всего это: отсутствие текущих просроченных обязательств и внесение не менее 3–6 платежей по графику. Как правило, услугой можно воспользоваться не чаще одного раза в год, а за подключение взимается комиссия.
  2. Рефинансирование.
    Рефинансирование действующего кредита — оформление нового займа на более выгодных условиях с целью погашения имеющегося. Рефинансирование дает возможность снизить финансовую нагрузку за счет сокращения размера процентной ставки и увеличения количества платежей.
  3. Реструктуризация.
    Реструктуризация — изменение условий выплаты кредита, направленные на облегчение обслуживания долга. Чаще всего реструктуризация предполагает пролонгацию срока договора.

Важно понимать, что при увеличении количества платежей снижается их сумма, но одновременно возрастает общая переплата по кредиту.

Срок кредитования

Срок действия кредита — это период, в течение которого заемщик обязуется погасить долг перед финансовым учреждением. Продолжительность сделки обычно зависит от типа и размера полученного кредита. Любые сроки согласовываются между кредиторами и заемщиками на этапе подписания договора. Дополнительно сторонами составляется оптимальный график регулярных платежей, предполагающий поэтапное погашение кредита. Нарушение сроков сделки влечет за собой административную ответственность в виде штрафных санкций.

Выбирая подходящую программу кредитования, каждый потенциальный заемщик должен обратить внимание на продолжительность будущей сделки. Этот параметр способен повлиять на размер выплат по кредиту, поскольку от количества платежей зависит размер комиссионных и процентных начислений.

Продолжительность кредитования зависит от:

  • Суммы полученных взаймы средств.
  • Состояния кредитной истории и уровня платежеспособности заемщика.
  • Наличия целевого характера сделки.
  • Обеспечения, позволяющего снизить риск невозврата кредита.
  • Оптимального количества платежей.
  • Возраста заемщика. Пенсионерам сложнее получить кредит на срок более 5 лет, нежели трудоспособным лицам.

Потенциальному заемщику следует различать понятия «срока кредита» и «срока действия кредитного договора». В первом случае речь идет о периоде между датой получения и возврата займа. Действие договора в свою очередь заканчивается датой последней выплаты. Используя возможность досрочного погашения, заёмщик может выполнить свои обязательства задолго до наступления крайнего срока. Дополнительно следует выделить рекомендуемые даты для полного возврата тела кредита, уплаты процентов, комиссий и штрафов.

Классификация займов по сроку действия сделки:

  1. Экспресс-кредиты — предполагают возвращение денег в течение одного месяца с даты получения.
  2. Краткосрочные — небольшие займы, в том числе потребительские кредиты, на срок до одного года.
  3. Среднесрочные — обеспеченные целевые и нецелевые кредиты на срок от одного года до пяти лет.
  4. Долгосрочные — обеспеченные и целевые займы, рассчитанные на выплату долга в течение десятилетий.

Где взять потребительский кредит на 7 лет без залога — узнайте подробнее об условиях и нюансах получения семилетнего займа в нашем тематическом материале.

Существуют кредиты с комбинированным сроком действия. Например, кредитная карты выдается на 2-3 года, но при снятии денег заемщик обязуется погасить долг в течение ближайшей пары месяцев. Ипотека всегда относится к долгосрочным займам, тогда как целевой кредит на покупку транспортного средства можно погасить в среднесрочной перспективе. Нецелевые кредиты и небольшие займы на приобретение бытовой техники, ремонт недвижимости и оплату различных услуг в основной массе остаются краткосрочными, а микрокредитование является ярчайшим представителем экспресс-займов, рассчитанных на мгновенный возврат денежных средств в течение 30 дней с момента их получения.

Читать еще:  Ссуда это кредит или займ

Срок кредитования влияет на:

  1. Размер и периодичность обязательных ежемесячных выплат.
  2. Параметры начисления процентных платежей.
  3. Уровень комиссионных ставок.

Приемлемые сроки кредитования позволят снизить суммы регулярных платежей. Например, чтобы избавиться от крупной переплаты, достаточно сократить продолжительность действия кредитного договора. В случае риска возникновения возможной просрочки заемщику настоятельно рекомендуется обсудить с представителем кредитной организации вопрос увеличения срока кредитования. Оптимальные показатели продолжительности сделки всегда зависят от потребностей заемщика, а также нюансов выбранной программы кредитования.

Для получения кредитов и прочих долгосрочных финансовых услуг необходим обширный пакет документов. Кредиторы, ориентированные на выдачу крупных займов, требуют предоставление справок и выписок, которые подтверждают платежеспособность и благонадежность клиентов. Сотрудник выбранного для сотрудничества финансового учреждения иногда проверяет каждый аспект финансовой жизни потенциального заемщика, включая доходы, долговые обязательства, сбережения и имущественные права.

Для комфортной выплаты долга заемщику следует:

  1. Принять участие в формировании графика выплат, отталкиваясь от индивидуальных нужд.
  2. Узнать конкретную дату внесения ежемесячных платежей.
  3. Активировать функцию автоматического погашения долга через систему интернет-банкинга.
  4. Вносить деньги на текущий расчетный счет кредитора не позднее чем за три рабочих дня до наступления крайнего срока.
  5. По возможности, досрочно погасить кредит.

Тщательное планирование регулярных выплат позволит закрыть кредитный договор без существенной нагрузки на бюджет заемщика. В случае возникновения серьезных препятствий на пути к погашению долга заемщик вправе подать заявку на получение дополнительных услуг от кредитора, связанных с пересмотров сроков действия сделки. Речь идет о кредитных каникулах, которые предполагают получение временной отсрочки регулярных платежей. Пересмотр согласованных ранее неоптимальных сроков допускается также на этапе рефинансирования, реструктуризации и консолидации задолженностей.

Максимальный срок ипотечного кредитования превышает 30 лет. В этом случае требования по выплате кредита могут перейти к наследникам заемщика, если тот потерял трудоспособность или умер, не возвратив всю сумму занятых в финансовом учреждении средств. Кредиторы стараются сделать комфортными условия выплат, поэтому приемник вносит платежи по изначальному графику или подает заявку на пересмотр сроков сделки.

Определить оптимальный срок кредита поможет:

  1. Скоринг — расчет уровня платежеспособности заемщика.
  2. Андеррайтинг — процедура экспертной оценки вероятности будущего погашения займа.
  3. Расчет запланированной суммы ежемесячных выплат, которая зависит от уровня доходов заемщика.
  4. Выбор комфортной схемы погашения долговых обязательств ( Аннуитетный платеж — ежемесячный платеж по кредиту равными суммами, включающий в себя сумму основного долга и начисленные проценты. Данный вид платежа значительно упрощает расчеты для плательщика, т.к. сумма к оплате не изменяется во время всего срока действия кредита.»> аннуитетный или Дифференцированный платеж — ежемесячный платеж по кредиту, величина которого меняется с течением времени. Платеж состоит из двух частей: основная часть (для погашения тела кредита) не меняется, и процентная часть, рассчитываемая исходя из оставшейся части долга. Так как размер долга уменьшается с каждым платежом, уменьшается и процентная часть платежа.»> дифференцированный платеж).
  5. Определение конкретных целей финансирования, даже если речь не идет о стандартных целевых займах.

При нынешнем механизме кредитования заемщик сталкивается с основной финансовой нагрузкой в первые годы действия договора. Со временем выплачивать кредит становится проще, если размер доходов остается прежним или постепенно возрастает. Заемщик должен помнить, что каждый платеж требует дополнительных комиссионных выплат, поэтому повышение срока действия договора становится причиной переплаты.

Пересмотреть срок кредитования можно путем:

  1. Реструктуризации займа с переоформлением договора на более комфортных клиенту условиях.
  2. Консолидации долгов, если заемщик одновременно выплачивает несколько различных кредитов.
  3. Рефинансирования — получения дополнительного кредита для погашения текущих обязательств.
  4. Оформления кредитных каникул, позволяющих пропустить несколько регулярных платежей.

Повышение продолжительности кредитования происходит по инициативе заемщика. Причиной подобного решения чаще всего является столкновение с серьезными финансовыми трудностями, в результате которых должник не может вовремя закрыть кредитный договор.

Заемщики вольны самостоятельно определить оптимальные сроки кредитования, отталкиваясь от личных нужд и рекомендаций кредиторов. В договоре будет прописана общая сумма займа и размер платежей, которые нужно вносить на регулярной основе. Долгосрочные кредиты популярны в меньшей степени, нежели их средне- и краткосрочные аналоги. Это объясняется во многом усложнёнными условиями получения займов, рассчитанных на срок от 5 лет. Да и сами кредиторы не торопятся выдавать долгосрочные кредиты из-за риска невозврата.

Возможность досрочного погашения кредита доступна для абсолютно каждого заемщика по окончанию наложенного финансовым учреждением моратория (обычно не более полугода при долгосрочном финансировании). Раньше запланированного срока заемщик может закрыть кредитный договор в целях экономии. Кредитор не имеет права облагать подобного клиента штрафами или требовать выплату процентных платежей.

Предлагаем Вашему вниманию 4 банка, в которых можно получить кредит на срок до 60 месяцев:

Процентная ставка
от 8,9%

Срок кредита.

Сроком кредитования называется время, которое пройдет от получения займа и до возврата кредита вместе с процентами. Причем, от срока кредита напрямую зависит кредитная процентная ставка и его максимальный размер (с увеличением срока, максимальная сумма тоже увеличивается). Не забывай, что для полного закрытия кредита необходимо вернуть не только сам кредит, но и проценты, начисленные на него. Проценты могут очень сильно увеличить сумму к возврату.

Срок кредита делит все займы на три категории:

  • краткосрочные кредиты (менее года),
  • среднесрочные кредиты (1-5 лет),
  • долгосрочные кредиты (более 5 лет).

Сроки кредитования различных потребительских кредитов.

Все виды кредитов отличаются максимальным сроком кредитования, который связан с суммой, обеспечением кредита и некоторых дополнительных факторов.

  1. Экспресс-кредиты в большинстве случаев, ввиду маленькой суммы, отсутствием обеспечения и подтверждения финансовой состоятельности, имеют срок максимум 1-2 года;
  2. Кредиты наличными обычно выдаются на срок до 5-7 лет. Размеры кредита наличными имеют более широкие границы, максимальная может достигать 2-3 млн р. Такие кредиты требуют подтверждения дохода, иногда даже поручительства;
  3. Автокредиты тоже имеют на срок до 5-7 лет, но иногда встречаются и более широкие рамки;
  4. Ипотечные кредиты и нецелевые кредиты под залог недвижимости имеют наиболее долгие сроки кредитования. Ввиду того, что недвижимость, как предмет залога, является надежным предметом кредитования, а также больших сумм кредита, их оформляют на сроки до 20 лет и более.
Читать еще:  Как заполнить анкету чтобы дали кредит

Как выбрать срок кредита.

Не всегда максимальный срок кредита будет лучшим решением. Чтобы выбрать наилучший срок кредита, обращайте внимание на следующее:

  • маленький запас времени и финансовым возможностям на случай форс-мажора. Не берите кредит на минимальный для Вас срок, не создавайте для себя слишком узкие рамки;
  • и обратная ситуация — не оформляйте кредит с максимально большим сроком «на всякий случай». Скорее всего вы сможете заплатить раньше срока, а это негативно влияет на кредитную историю. Самым лучшим вариантом всегда будет тот срок, когда вы сможете его легко отдать, не напрягаясь и не переплачивая;

Поэтому хорошо подумайте и взвесьте все риски перед выбором срока, на который Вы хотите оформить кредит.

Кредит наличными: срок кредита.

Кредиты наличными, в основном, оформляются на срок от 1 месяца до 5 лет. В некоторых банках максимальный срок кредита может быть не таким – до 3х или 2х лет. Выбирая срок кредита, нужно отталкиваться от ежемесячного платежа, который вам можно будет осилить. Исходя из анализа, который был проведен банковскими работниками, можно сказать, что ежемесячный платеж человека (семьи) должен быть не более 40% от заработка в месяц. Очень редко банки согласятся оформить кредит, если вам придется отдавать половину дохода.

Например, допустим, что ваш доход равен 30 тысячам р в месяц, значит, максимальный платеж у вас составляет 12 тысяч р. После этого делим сумму кредита, предположим, это 100 тысяч р, для ежемесячных выплат. Отсюда вычисляем оптимальный срок кредита, который в данном случае составляет 8,3 месяца.

Но это только на выплату самого кредита, а ведь еще необходимо погасить проценты и комиссии, что приведет к увеличению необходимого времени для полного погашения кредита. С такими условиями в заявке на кредит можно смело указывать срок кредита 12 месяцев.

Для уменьшения ежемесячного платежа вам необходимо увеличить срок кредита. Но и тут стоит быть внимательным, ведь чем больше срок кредита, тем больше процентов будет начислено, а, значит, вам придется больше денег отдать в банк.

Если же вы уверены в своих возможностях и решите выбрать минимальный срок кредита, тем самым уменьшив для себя переплаты по кредиту, банк может посчитать вас рискованным клиентом и он, вероятнее, откажет в выдаче кредита.

Ипотека: срок кредита.

Срок кредита при ипотеке варьируется от 3 до 50 лет. Самыми распространенными сейчас являются сроки ипотечного кредита в 10, 15 и 20 лет. Чаще всего ипотечный кредит оформляется на такой срок, чтобы человек не успел войти в пенсионный возраст (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Но существуют программы ипотеки, которые продлевают срок кредитования на пенсионный период, максимально до 75 лет заемщика на момент погашения ипотечного кредита.

Для определения эффективного срока ипотеки по различным условиям удобно пользоваться ипотечным калькулятором.

Срок погашения кредита

Каждое банковское учреждение имеет ряд предложений по кредитованию, которые различаются, в том числе, и таким параметром как срок погашения кредита. Заемщик имеет право выбирать, через какой период времени он обязывается полностью рассчитаться с банком. Увеличение сроков погашения кредита приводит к его удорожанию, так как чем дольше банк не получает своих денег, тем больше он выставляет размер переплаты. Каким образом оптимально производить погашение взятого кредита и как могут меняться сроки займа и пойдет речь в данной статье.

Каков порядок и срок погашения кредита могут быть?

Выдаваемые кредиты можно классифицировать в зависимости от такого параметра, как сроки погашения задолженности по кредиту следующим образом:

  • краткосрочные ссуды (которые выдаются на срок до одного года);
  • среднесрочные кредиты (должны быть погашены в течение трех лет);
  • долгосрочные (установленный срок кредитования превышает три года).

Под сроком погашения подразумевается период, в течение которого заемщик обязуется вернуть взятые у кредитора денежные средства в полном размере с учетом начисленных процентов.

Следует подчеркнуть, что краткосрочные займы могут оформляться как с погашением на определенную дату, так и до востребования (когда банк оставляет за собой право потребовать возврата заемных средств в любое время).

Отдельно стоит обратить внимание на ипотечное кредитование, так как его сроки значительно превышают период погашения других кредитов и составляют от десяти до двадцати пяти лет. Как правило, при определении срока погашения такого типа кредита банки учитывают, через какое время наступает пенсионный возраст заемщика.

В качестве начальной точки отсчета срока кредитования может использоваться различные даты:

  • момент оформления договора;
  • момент получения клиентом денежных средств;
  • момент перечисления нужной суммы.

Этот момент всегда оговорен условиями заключенного договора, с которым рекомендуется внимательно ознакомиться.

Многие банки предоставляют так называемый льготный период, который предшествует сроку погашения кредита. В течение этого времени заемщик освобождается от выплаты основного долга и платит только проценты по кредиту.

Читать еще:  Что значит кредит до востребования

В зависимости от длительности использования заемных средств рассчитываются процент по кредиту. Стоит подчеркнуть, что система возврата кредита чаще всего построена таким образом, что в первую очередь происходит выплата процентов по кредиту, а далее основной долг. Увеличение сроков кредитования приводит к росту переплаты, в то время как досрочное полное или частичное погашение кредита является основанием для перерасчета процентных платежей в пользу заемщику.

Возможно ли увеличение срока погашения кредита?

Такие понятия как порядок и сроки погашения кредита тесно взаимосвязаны. Для сокращения размера ежемесячных обязательных платежей в силу возникновения непредвиденных финансовых затруднений и резкого снижения платежеспособности возможен такой вариант как продление срока кредита после окончания оговоренного периода.

Рассматриваемая возможность должна быть предусмотрена условиями заключенного договора. При этом в большинстве случаев переоформление договора не требуется, сохранение первоначальных условий его выдачи рассматривает в отдельном порядке. Однако автоматически продление договора не происходит (исключением может выступать только кредитные карты и овердрафт), каждый случай подачи заявления на пролонгацию кредита рассматривается в индивидуальном порядке и происходит путем реструктуризации кредита. Важно принимать во внимание, что банк не всегда идет навстречу клиенту, однако при добросовестном исполнении своих обязательств можно рассчитывать на положительный ответ. Наличие уважительной причины появления препятствий для своевременной оплаты очередного ежемесячного платежа необходимо подтвердить документально. После достижения сторонами договоренности составляется новый график платежей по кредиту.

Последствия нарушения сроков погашения кредита

Предоставление займа банковскими учреждениями происходит посредством заключения соответствующего договора, который, в том числе, содержит в себе ответственности обеих сторон. Следовательно, нарушение гражданином срока погашения кредита банку влечет за собой применения с его стороны ряда мер, вплоть до привлечения к ответственности.

Неуплата кредита может повлечь за собой следующие действия банка:

  • использование финансовых инструментов: начисление пени за каждый день просрочки платежа фиксированного размера или в процентах от суммы долга, требование досрочного погашения кредита в полном размере;
  • оперирование правами на имущество: при наличии залогового имущества, также возможен арест счетов;
  • обращение в суд для привлечения к уголовной ответственности: наложение штрафа, привлечение к общественным работам, арест и так далее.

Как показывает практика, к более серьезным мерам банк переходит при наличии просрочки более трех месяцев или если проблемный клиент не выходит на контакт. На первом этапе его сотрудники, как правило, ограничиваются предупредительными мерами (звонками и письмами с напоминанием о наличии долга). Также сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй, что негативно сказывается при попытках в дальнейшем обратиться за кредит в любой другой банк.

СРОК КРЕДИТОВАНИЯ

Экономика и право: словарь-справочник. — М.: Вуз и школа . Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков . 2004 .

Смотреть что такое «СРОК КРЕДИТОВАНИЯ» в других словарях:

СРОК КРЕДИТА — срок, на который выдается кредит. Полный срок кредита это период времени от начала использования до окончательного погашения всей суммы кредита. Срок использования кредита срок, в течение которого заемщик использует кредит для оплаты своих… … Большой бухгалтерский словарь

СРОК КРЕДИТА — срок, на который выдается кредит. Полный срок кредита – это период времени от начала использования до окончательного погашения всей суммы кредита. Срок использования кредита – срок, в течение которого заемщик использует кредит для оплаты своих… … Большой экономический словарь

Срок кредита — время, на которое выдается кредит. Различают: полный срок кредита, срок использования кредита, льготный период, срок погашения кредита. По английски: Term of credit См. также: Сроки кредита Принципы кредитования Кредиты Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь

Этапы ипотечного кредитования — (см.: Ипотека). Договор о залоге недвижимого имущества (договор об ипотеке) это договор в котором одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных… … Жилищная энциклопедия

Управление рисками ипотечного жилищного кредитования — (см.: Ипотека). Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер … Жилищная энциклопедия

Проблемы ипотечного кредитования — Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин. Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования По своей… … Банковская энциклопедия

АССОЦИАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ПРОИЗВОДСТВА — АКП(PRODUCTION CREDIT ASSOCIATIONS PCA). Местные кооперативные организации фермеров и владельцев складов, первоначально лицензировавшиеся АДМИНИСТРАЦИЕЙ ПО ДЕЛАМ ФЕРМЕРСКОГО КРЕДИТА в соответствии с Законом о фермерском кредите 1933 г. В… … Энциклопедия банковского дела и финансов

Этапы кредитования — Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов. Первый этап кредитования подготовка документов Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок… … Банковская энциклопедия

Система потребительского кредитования в России — Российским банкам, равно как и заемщикам, предлагается добровольно следовать Кодексу ответственного потребительского кредитования, разработанному Ассоциацией региональных банков России и дочерней структурой GE Money Bank в России. Потребительский … Энциклопедия ньюсмейкеров

Система онлайн-кредитования «КупиВкредит» банка «Тинькофф Кредитные Системы» — «КупиВкредит» – система онлайн кредитования покупок в Интернете. Сервис разработан банком «Тинькофф Кредитные Системы» и предназначен для интерент магазинов и их клиентов. Итак, покупатель подбирает на сайте интернет магазина, который… … Банковская энциклопедия

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector