Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Условия возвратности кредита

Возвратность кредита

Любой кредит предоставляют в соответствии с принципами платности, срочности, возвратности, целенаправленности и обеспеченности. Один из этих принципов – возвратность кредита – гарантирует кредитору, что долг будет возвращен, чем снижает риски для него. Формой обеспечения возвратности кредита может быть какой-либо источник средств, способный погасить долг перед кредитором. Заемщик должен иметь юридическое право на его использование и при надобности оформить его на кредитора.

Банк, в свою очередь, отвечает за приемлемость и достаточность указанного источника. Чем выше риск невозвратности долга заемщиком, тем надежнее должно быть обеспечение по данному кредиту.

Обеспечение возвратности кредита

Обеспечение возврата займа может осуществляться в таких формах:

Залог

Главным документом при залоговом обеспечении выступает договор залога, по которому кредитор станет выгодополучателем в случае невозврата долга заемщиком. Залог должен покрывать не только долг, но и проценты по нему.

Залогом могут выступать:

  • реальные активы – кредит под залог недвижимости, ТМЦ, основных фондов, драгоценных металлов;
  • финансовые активы – кредит под залог ценных бумаг, депозитных счетов, валюты;
  • права – кредит под залог прав требования, авторских прав, прав аренды.

Однако банком для залога выбирается далеко не любой вариант, а тот, который будет наиболее надежен и выгоден. Дело в том, что существует ряд требований к залоговому имуществу. Оно должно иметь:

  • высокую ликвидность;
  • способность к длительному хранению;
  • стабильную цену;
  • низкие затраты на хранение и реализацию;
  • легкий доступ к контролю.

Гарантия

Одной из популярных форм обеспечения обязательств по кредитному договору является гарантия. Правила кредита предполагают заключение сделки между гарантом и банком, подтверждением чего есть выдача банком гарантийного листа. Если должник не погасит долг в предусмотренные сроки, то возвратность кредита предполагает в безусловном порядке взыскания с его счета. Гарантия действует приблизительно на 10-15 суток дольше, чем срок возврата денег по кредиту.

Поручительство

При поручительстве заключается договор поручительства, который обязывает поручителя выплатить долг заемщика при его неспособности это сделать. Поручитель становится таким же ответственным лицом перед кредитором, как и заемщик, и поэтому такая форма обеспечения долга является наилучшей. Если к поручителю предъявлен иск, то он обязан задействовать должника.

Страхование

Страхование как форма обеспечения обязательств должника перед банком осуществляется как страхование ответственности. В таком случае клиент предоставляет банку страховой полис или другие документы, подтверждающие факт страхования кредитной организации. Банк должен убедиться в платежеспособности страховщика.

Банк может самостоятельно зарегистрировать заем путем заключения соглашения со страховой компанией о страховании кредитного риска. В таком случае сумма страховых платежей добавляется к процентам по займу.

Формой обеспечения выполнения обязательств по долгу могут выступать взыскания неустоек (пени и штрафов). Пеня – это денежная сумма, которая должна быть выплачена заемщиком кредитору в случае неисполнения обязательств, в частности, при просрочке возврата денег.

Правильный кредитный договор должен предусматривать возможность взыскания неустоек при возврате тела кредита и процентов за его пользование. Вообще неустойки как форма обеспечения обязательств по кредиту встречается крайне редко, так как является малоэффективной.

Для того чтобы оградить себя от возможных потерь по кредитным операциям, банки создают специальные резервы, что тоже помогает избежать убытков.

Возвратность кредита – это одно из главных свойств банковского кредита, и на сегодняшний день банки всячески пытаются обеспечить свои средства. Созданы классы заемщиков, в которые по различным критериям (наличие работы, возраст, имущество) определяют клиентов. Также очень тщательно изучается кредитная история каждого, кто хочет одолжить деньги. Если имеет место прошлая неуплата по кредиту или длительная просрочка, то вероятность, что кредит предоставят снова, очень мала.

Кредитная политика банков должна быть хорошо продуманной, не последнее место отводят возвратности кредита, ведь это не только риск потерять и заработок, и свои деньги, но и также и доверие людей.

Обеспечение возвратности кредита

Для снижения рисков не возврата основной задолженности или процентной ставки по займу банки требуют от клиентов гарантии. Кредит с обеспечением бывает двух видов – с залогом и поручительством. При наличии гарантий возврата средств банк снижает требования к заемщикам и предоставляет им льготные условия кредитования.

Обеспечение кредита это.

Статья № 329 Гражданского кодекса РФ гласит, что исполнение кредитных обязательств обеспечивают:

  • залоговое имущество;
  • поручительство;
  • неустойка;
  • банковские гарантии;
  • задаток;
  • удержание вещи должника.

Обеспечение является дополнительной гарантией, а не платой за кредит. Условно оно подразделяется на 2 вида:

  1. Гарантия полного погашения задолженности. Это значит, что залоговое имущество способно покрыть расходы и убытки банка, или поручители обязуются выплатить весь долг.
  2. Частичная гарантия выплаты. В ее качестве банки применяют:
  • процентные ставки;
  • начальные взносы;
  • пени и штрафы за просрочку.

По большинству кредитных программ виды обеспечения выбирает банк, анализируя такие данные о заемщике:

  • размер ежемесячной зарплаты;
  • дополнительные источники дохода;
  • состояние кредитной истории;
  • уровень дохода супруга.

Формы обеспечения кредита

В виде дополнительного источника погашения займа финансовые организации принимают:

  1. Залог ликвидного имущества, которое оформлено в собственность клиента. Это могут быть:
  • транспортные средства;
  • недвижимость – дома, квартиры, участки, драгоценности и др.

2. Поручительские гарантии, которые предоставляют друзья, родственники, знакомые. В зависимости от их платежеспособности банки требуют одного или нескольких поручителей.

3. Банковскую страховку. При оформлении заемщиком полиса страховщик обязуется вернуть долг из собственных средств. Главное условие – это наступление страхового момента, обозначенного в договоре.

4. Гарантийный вклад, оформленный клиентом в данном банке. Он становится обеспечением, если сумма депозита способна покрыть задолженность по займу.

5. Приобретаемый товар, на который оформлен договор залога.

Качество обеспечения кредита

На основании представленных клиентом бумаг банк анализирует достаточность и качество обеспечения займа. Результаты вносятся в специальный документ, по итогам которого кредит признается:

  • полностью обеспеченным;
  • недостаточно обеспеченным;
  • необеспеченным.

Чем выше уровень обеспечения, тем выгоднее условия кредитования предлагает банк. Для этого клиенту необходимо предоставить кредитору такие документы:

  1. По залоговой недвижимости:
  • бумаги, устанавливающие право владения имуществом;
  • полис страхования, по которому банк является выгодоприобретателем;
  • документ, свидетельствующий о территориальных границах земельного надела;
  • справку из Росреестра и поэтажный план объекта.

2. При залоге автомобиля:

  • свидетельство о праве собственности;
  • копию техпаспорта;
  • полис страхования в пользу банка;
  • свидетельство о регистрации в ГИБДД.

3. При поручительстве:

  • справку о доходах гаранта;
  • договор поручительства.

4. При оформлении ценных бумаг под залог:

  • свидетельство о праве собственности;
  • выписку и реестра держателей бумаг.

Если документов нет или они оформлены неправильно, кредит считается необеспеченным.

Читать еще:  Как выгодно взять машину в кредит

Классическая процедура получения кредита под обеспечение

  1. Заполнение анкеты на ссуду в режиме онлайн или в офисе банка. Получение предварительного решения.
  2. Обращение в финучреждение с необходимыми документами. Служба безопасности проверяет заемщика и залоговый объект. Кредитный сотрудник изучает предоставленные документы и согласовывает с клиентом оптимальные условия кредитования.
  3. Оценка залога независимым экспертом за счет средств заемщика.
  4. Окончательное согласование условий ссуды и подписание кредитного соглашения. Оформление договора залога у нотариуса. Поручители, при их наличии, посещают учреждение банка и подписывают соответствующий договор.
  5. Регистрация сделки в службе Росреестре, если обеспечением выступает недвижимость. Максимальный срок процедуры – 5 рабочих дней.
  6. Получение заемщиком кредитных средств.

Сумма обеспечения кредита

Гарантии по кредиту должны покрывать общую сумму обязательств заемщика. В их число входит объем основной задолженности, процентные начисления и банковская комиссия. Чтобы рассчитать сумму обеспечения, необходимо знать величину поправочного коэффициента, который зависит от вида залога.

  • сумма займа – 200 тыс. р.;
  • процентная ставка – 22% годовых;
  • срок кредитования – 3 мес.;
  • комиссия – 1% годовых;
  • поправочный коэффициент – 0,6.

Залоговая стоимость рассчитывается по формуле:

  • РЗС=сумма кредита+(процентная ставка+комиссия/100)*(длит. расчетн. периода/365)*сумма кредита
  • РЗС=200000+(23/100)*(92/365)*200000=200000+0.23* 0,25* 200000=211500

Поправочный коэффициент для расчета стоимости обеспечения по займу:

  • Стоимость обеспечения=РЗС/коэффициент=211500/0,6=352500 р.

Единовременная комиссия за выдачу средств в расчетах не фигурирует.

Договор обеспечения по кредиту

Чаще всего в качестве гарантии возврата кредита выступает залог имущества или прав требования на него. Прежде чем заключить залоговый договор, банковский сотрудник проверяет состояние объекта в действительности и по документам. Результаты заносятся в акт и подписываются обеими сторонами. При составлении договора необходимо:

  • оформить документ в обычном письменном виде или заверить его нотариусом;
  • соблюсти форму договора и регистрационную процедуру;
  • договор залога недвижимости зарегистрировать в Росреестре.

Граждан, давших согласие на поручительство, банки проверяют с позиции финансовой состоятельности. В поручительском договоре должны быть указаны:

  • сведения о лице, за которого выдано поручительство;
  • размер ответственности в случае неисполнения условий кредитного договора;
  • сведения об обязанностях сторон.

Риск обеспечения кредита

Оформление займа под залог или с поручительством влечет следующие риски:

  1. Банк имеет право подать иск в суд о конфискации заложенного имущества в счет погашения долга. В случае положительного решения кредитор реализует залог и сумму задолженности вычтет из его стоимости.
  2. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, если иное не обозначено в кредитном договоре. При неисполнении заемщиком обязательств по договору поручитель должен возмещать основной долг, начисленные проценты, судебные издержки и другие убытки банка. Лица, которые совместно дали поручительство, несут перед кредитором солидарную ответственность.
  3. При оформлении страховки риска непогашения кредита оплачивать полис должен заемщик.
  4. Если обеспечением выступает депозит, то кредитор имеет право удовлетворить претензии путем удержания со счета необходимой суммы.
  5. Когда кредит взят под залог приобретаемого товара, банк вправе конфисковать его и продать в счет погашения долга.

Оценка обеспечения кредита

Объем выдаваемой ссуды зависит от отчета, составленного оценочным экспертом в соответствии со стандартами и требованиями банковской организации. Следует понимать, что сумма займа всегда ниже рыночной стоимости залога. Это связано с тем, что банк допускает факт не возврата долга и учитывает затраты на судебные издержки.

Залоговое имущество кредитный эксперт оценивает следующим образом:

  1. Изучает рынок и собирает информацию относительно имущества.
  2. Определяет рыночную цену объекта.
  3. Рассчитывает залоговую стоимость имущества, исходя из рыночной цены с учетом коэффициента поправки. Его величина колеблется в пределах от 0 до 1.

Если оценочная стоимость залога значительно выше суммы задолженности, суд вправе отказать банку в наложении на него взыскания. Причиной является несоразмерность стоимости отчуждаемого имущества объему обязательств перед финучреждением.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ: ВОЗВРАТНОСТЬ, СРОЧНОСТЬ, ПЛАТНОСТЬ, ОБЕСПЕЧЕННОСТЬ, ЦЕЛЕВОЙ И ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ ХАРАКТЕР

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Возвратность кредита. Этот принцип отражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном соглашении или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия договора является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции: *

перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц; *

регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; *

антиинфляционная защита денежных накоплений клиентов банка при кризисных этапах развития экономики.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственным банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора, и находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) процента.

Читать еще:  Кредитный долг это

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация принципа может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса).

Обеспечение возвратности кредита и его виды

Каждый заемщик сталкивался с понятием «обеспечение кредита», которое оказывает прямое воздействие на предлагаемые банком условия кредитования, а в ряде случаев – это обязательное требование кредитного учреждения (например, залог недвижимости при ипотечном кредитовании). Рассмотрим, что это такое, и какие виды обеспечения бывают?

Обеспечение кредита. Что это такое?

Обеспечение кредита – это гарантия исполнения обязательств заёмщика по возврату задолженности кредитору.

Банк может уменьшить риски невозврата долга за счёт обеспечения кредита залогом движимого или недвижимого имущества, а также другими способами, предусмотренные законодательством или договором. В соответствии со ст.33 федерального закона №395-1-ФЗ, при нарушении заёмщиком обязательств по договору, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, а также обращать взыскание на заложенное имущество.

Как правило, банк смягчает условия для тех, кто подобные гарантии предоставляет (по кредиту без обеспечения процентные ставки обычно выше).

Виды обеспечения возвратности кредита

Все гарантии, принимаемые банком в качестве обеспечения возвратности кредита, подразделяются на основные и дополнительные.

К основным относят:

  • недвижимость;
  • движимое имущество (транспорт, спецтехника и т.п.);
  • оборудование;
  • сельскохозяйственные животные;
  • товарно-материальные ценности (ТМЦ).

В состав дополнительных форм обеспечения кредита включены:

  • банковская гарантия;
  • права требования по контракту;
  • векселя и депозиты;
  • страхование;
  • поручительство.

Также к дополнительным видам обеспечения относится имущественный залог, связанный с обременением предметов антиквариата, ювелирных изделий и прочих ценностей.

Рассмотрим каждый вид обеспечения кредита подробнее.

Недвижимость

В залог банку может быть передан любой объект недвижимости. Будь то жилое помещение, сельскохозяйственные постройки или коммерческие площади. Неохотно кредитуют под залог строений, которые являются единственным жильем заемщика. Ведь в силу закона такие помещения не всегда могут быть изъяты и реализованы с торгов.

При передаче недвижимости в залог заемщик должен подтвердить свои права на владение и распоряжение данным имуществом. Для этого в банк предоставляют:

  • свидетельство о праве собственности;
  • документы, подтверждающие способ приобретения (договор купли-продажи или мены, свидетельство о вступлении в наследство, договор приватизации или долевого строительства и т.п.);
  • выписку из единого гос.реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

В некоторых банках могут потребовать и дополнительную документацию.

Договор передачи недвижимости в залог (другое название – договор ипотеки) в обязательном порядке регистрируется в органах Росреестра. С момента такой регистрации на имущество накладывается обременение. То есть в свидетельстве о праве собственности появляется запись, что недвижимость находится в залоге, и с этого времени ее нельзя будет ни продать, ни подарить, ни передать иным образом третьим лицам.

Движимое имущество

Самый распространенный пример – залог транспорта и сельскохозяйственной техники. В этом случае в банк необходимо предоставить оригинал ПТС, свидетельство о государственной регистрации ТС и договор купли-продажи. При этом паспорт ТС на протяжении всего срока кредитования будет храниться в банке вместе со вторым экземпляром кредитного договора. На руки его выдадут только после полного исполнения всех обязательств.

Программы кредитования, разработанные для юридических лиц, подразумевают внесение собственных средств. Как правило, их размер составляет 10-20%. В рамках такого кредита в банк нужно будет принести оригинал или заверенную копию платежного поручения об уплате этого взноса поставщику.

Оборудование, животные и ТМЦ

Передаваемое в залог оборудование не должно быть стационарным и уникальным, поскольку это является препятствием для его возможной реализации. Кроме этого, все его компоненты должны находиться в рабочем состоянии, а год выпуска и степень износа соответствовать требованиям конкретного банка.

При залоге оборудования финансовая организация обязательно потребует предоставить инвентарные карточки на каждую единицу. Это нужно для его дальнейшей идентификации. Ведь банк будет периодически осуществлять выездные проверки предмета залога, чтобы убедиться в его наличии и сохранности.

К залогу сельскохозяйственного скота тоже предъявляется ряд требований. Возраст животных не должен превышать 5 лет, и на весь период кредитования залогодатель должен обеспечить им нормальные условия содержания. Так, например, одним из документов, которые требуют в рамках подобного кредитования, является справка о наличии кормовой базы. При вынужденном убое одного или нескольких животных залогодатель должен произвести равноценную замену залога. То есть передать в обременение банку другой скот, идентичный по своим характеристикам. Для проверки наличия и сохранности залога используют инвентарные списки с указанием бирки каждого животного.

С целью обеспечения возвратности кредита финансовые организации примут в залог и некоторые товарно-материальные ценности: сырье, материалы, товары для перепродажи и т.п. Этот вид активов обладает повышенным риском утраты, поэтому не может являться единственным обеспечительным средством. Как правило, «в нагрузку» к ТМЦ банк потребует предоставить и другую гарантию.

В качестве подтверждающей право собственности документации здесь выступают договора купли-продажи, счета и товарные накладные. В случае необходимой реализации предмета залога или его использования в производственной деятельности залогодатель должен пополнить состав залогового имущества за счет равнозначных по стоимости и характеристикам ТМЦ.

Вексель и депозит

Вексель – ценная бумага (оформленная и юридически заверенная), по которой денежные средства можно получить у лица (векселедателя), его подписавшего, без особых проблем. К тому же держатель векселя может еще и проценты по нему получать (если такое условия в векселе прописано). Именно поэтому финансовые организации любят и с удовольствием принимают в залог эти ценные бумаги.

В качестве одной из дополнительных форм обеспечения может выступать и стандартный депозит в том же банке. Нюанс здесь всего один – в кредитной документации будет содержаться распоряжение заемщика списывать очередные платежи за счет депозита в случае недостаточности средств на ссудном счете.

Права требования по контракту

Эта обеспечительная мера подразумевает, что заемщик передает банку право требовать оплаты по контракту с покупателя. Такое право передается в залог по остаточной стоимости, т.е. из общей суммы контракта вычитаются все авансовые платежи.

Обязательное условие такой формы залогового обеспечения – открытие расчетного счета в банке-кредиторе, на который будет поступать выручка.

Банковская гарантия

Здесь в кредитные отношения вступает третье лицо – банк, берущий на себя определенные обязательства в случае невозможности погашения долга заемщиком. Это своего рода поручительство, выданное финансовой организацией.

Читать еще:  Кредит на старт бизнеса

Для выдачи банковской гарантии заемщик должен предоставить гаранту (лицу, дающую гарантию) пакет документов для анализа его финансово-хозяйственной деятельности. Нужно понимать, что ни одна финансовая организация просто так за вас поручаться не станет. Для выдачи гарантийного документа банк должен убедиться в благонадежности и платежеспособности заявителя.

Страхование

Одной из дополнительных гарантий возвратности долга является страхование. Возможны 2 варианта оформления страхового полиса:

1. Страховка от несчастного случая и потери работы. Применяется в отношении физических лиц, которые выступают заемщиками по соглашению о кредитовании.

2. Страхование предмета залога. В число рисков здесь включается порча имущества третьими лицами, кражи, угоны, воздействия природных стихий и техногенных катастроф. Конкретный перечень рисков зависит от программы кредитования и формы залога. Например, при автокредитовании основным условием является оформление КАСКО.

При наступлении страхового случая ответственность по уплате долга возлагается на страховую компанию.

Поручительство

Его берут в расчет по любой программе кредитования. Это может быть и привычное нам поручительство физического лица в рамках потребительского кредитования, и гарантии юридических лиц.

При оформлении займа на нужды бизнеса поручителями в обязательном порядке выступают:

  • руководитель организации;
  • учредители с долей в уставном капитале более 25%;
  • предприятия, входящие в группу взаимосвязанных компаний.

В некоторых случаях возможно поручительство муниципального образования. Но это «работает» при наличии соответствующего соглашения между МО и банком-кредитором.

Расчет залоговой суммы

У любого вида гарантий есть своя стоимость, которая учитывается при расчете достаточности обеспечения. Достаточной считается сумма, которая в состоянии покрыть основной долг, комиссии по кредиту и процентные платежи на протяжении установленного банком расчетного периода. Как правило, таким периодом являются 3 мес. или полгода.

Подсчитать сумму, которая в состоянии будет обеспечить все указанные выше платежи, можно по формуле:

Например, планируется заключение кредитного соглашения на следующих условиях:

  • сумма займа – 250 000 руб.;
  • ставка – 19% годовых;
  • комиссия за обслуживание ссудного счета – 1% годовых;
  • расчетный период – 3 мес (или 92 дня).

Мы сейчас подсчитали так называемую залоговую стоимость, которая учитывается при анализе достаточности обеспечения.

Но по полной стоимости ни один банк имущество в залог не возьмет. Применяются так называемые поправочные коэффициенты, которые корректируют цену залога. Это делается для того, чтобы устранить возможные риски, связанные с понижением рыночной стоимости имущества или невозможностью его быстрой реализации.

Каждый банк устанавливает свою шкалу коэффициентов, но в усредненном варианте это выглядит так:

  • недвижимость – не более 0,8;
  • оборудование – не более 0,7;
  • офисная техника и личные ценные вещи – не более 0,6;
  • транспортные средства – не более 0,7;
  • ТМЦ и готовая продукция – не более 0,5.

Эти цифры означают, что в залог вещи принимаются в размере, не превышающем 80% (70%,60%,50% и т.д.) стоимости.

Разделив залоговую стоимость на поправочный коэффициент, мы получим необходимую рыночную стоимость обеспечения.

В нашем примере это будет выглядеть так:

  • 262500/0,8= 328 125 руб. (при залоге недвижимости);
  • 262500/0,7= 375 000 руб. (в отношении оборудования и транспортных средств);
  • 262500/0,6= 437 500 руб. (при передаче банку офисной техники и личных ценностей);
  • 262500/0,5= 525 000 руб. (при залоге ТМЦ).

Простыми словами – рыночная стоимость обеспечения должна составлять как минимум 328 125 руб. (в зависимости от формы залога), но при этом в кредитной документации будет фигурировать залоговая стоимость в размере 262 500 руб.

Возвратность банковских кредитов

Сущность принципа возвратности

Возвратность кредита является его важным признаком, поскольку без него возможна потеря всей сути кредитования.

Этот принцип отражает необходимость своевременности возвращения полученных от кредитора денежных средств после окончания процесса их использования заемщиком.

Возвратность находит выражение на практике в процессе погашения определенной ссуды посредством перечисления определенной денежной суммы в пользу кредитора, что дает возможность возобновить кредитные процессы как важнейшее условие дальнейшей деятельности кредитной компании.

В результате обеспечения возвратности кредита происходит оперативный контроль проблемных кредитов, оценивается ситуация и активизируется дополнительный, резервный и альтернативный денежный поток.

Методы обеспечения возвратности

При функционировании принципа возвратности кредитов банка можно выделить некоторые методы его обеспечения:

  1. выявление и оценивание кредитоспособности заемщика или проекта кредитования;
  2. оценивание обеспечения при исполнении кредитных обязательств;
  3. формирование резервов для погашения возможных потерь по ссудам;
  4. осуществление способов работы с «проблемными» ссудами (кредитный мониторинг);
  5. осуществление способов реализации определенных мер для возвратности кредитных платежей.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Источники возврата банковского кредита

Способ обеспечения возвратности кредита представляет собой определенный источник для погашения имеющегося долга, юридически оформленное право кредитора на его применение, организация контроля банка за достаточной приемлемостью этого источника.

Источники возврата банковского кредита необходимо подразделять на:

  1. Первичный источник (доход заемщика, выручка юридического лица, заработная плата физического лица),
  2. Вторичный или дополнительный источник.

При выборе источников погашения банковского кредита, каждым банком применяются собственные методы взаимодействия с должниками. Систему обеспечения возвратности кредита должна быть сформирована таким образом, что бы ее функционирование происходило постоянно, а не только после наступления срока возврата кредита. Средства, которые выбираются банком для защиты своих интересов, разделяются в порядке значимости.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Банковским законодательством РФ предусмотрено, что банк должен выдавать кредиты под различные формы его обеспечения. Такими формами могут быть:

  • залог имущество,
  • залог недвижимости,
  • права собственности,
  • ценные бумаги.

По этой причине основой возвратности кредита является кругооборот и оборот фондов всех лиц, участвующих в воспроизводственном процессе, а также законов функционирования кредита. Не смотря на существование объективной экономической основы возвратности кредита, этот процесс невозможно полностью автоматизировать. Лишь целенаправленное управление в процессе движения кредитных платежей может обеспечить сохранность, эквивалентность выдаваемой и возвращающейся стоимости.

При осуществлении выдачи банковских кредитов и ссуд в данной операции принимают участие 2 стороны — кредитор и заемщик, место каждого из них в функционировании данного процесса учитывается механизмом организации возвратности кредита. Кредитор путем предоставления кредита выступает в качестве организатора процесса кредитования, отстаивая при этом собственные интересы. Кредитором же будут выбраны такие сферы для вложения заемных средств, количественные параметры ссуды, способы ее погашения, параметры кредитной договоренности, при которых будут созданы предпосылки своевременного и полного возврата выданных сумм.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector