Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Вопрос по выдаче кредита

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Вопрос-ответ: о чем спрашивают работники банков при оформлении кредитов и ипотек

Когда мы обращаемся в банк за кредитом или ипотекой, работники финансового учреждения обязательно задают нам разные вопросы. Их набор стандартный, но варьируется в зависимости от ситуации. Неверный ответ хотя бы на один из них чреват отказом в выдаче кредита. Рассмотрим, о чём могут спросить кредитные эксперты банка и что надо им отвечать.

Вопросы при выдаче потребительского кредита

Чтобы решить, давать ли вам деньги в долг, работники банка должны понять, каков ваш доход, насколько он стабилен, надёжны ли вы как заёмщик, есть ли у вас регистрируемое имущество — недвижимость, транспортные средства и другое.

Прежде чем давать кредит, банк будет выяснять вашу платёжеспособность — для этого вам и будут задавать вопросы

Это определяет список вопросов, которые вам зададут. Они могут как дублировать те, на которые вы уже ответили, когда заполняли анкету — заявку на кредит, так и выявлять дополнительную информацию о вас.

Психологи при составлении тестов и различных опросников используют приём, при котором один и тот же вопрос задаётся дважды и чаще, но с разными формулировками. Цель — выявить возможную ложь. Если человек на такие вопросы даёт разные ответы, значит, говорит неправду. А неправдивая информация при получении кредита — повод для отказа.

Вас обязательно спросят, где вы работаете и сколько зарабатываете, есть ли дополнительные источники дохода, какие и сколько денег приносят. Самым надёжным заёмщиком банки считают человека, который работает по найму. Индивидуальные предприниматели и учредители юридических лиц считаются более рисковой категорией. Некоторые банки выдвигают обязательным требованием к заёмщику наличие трудовых отношений. Распространённый вариант — от полугода на текущем месте работы. Но если вы ИП или самозанятый, придумывать несуществующее место работы не надо. Возможно, сотрудники банка позвонят работодателю, которого вы назовёте. И если окажется, что тот слышит о вас впервые или вы работали у него когда-то раньше, это обернётся отказом в кредите.

Если конкретный банк кредитует только наёмных работников, а вы к ним не относитесь, обратитесь в другое кредитное учреждение, которое выдаёт займы и предпринимателям. Самая сложная ситуация в 2019 году у самозанятых, ведь эта форма легализации доходов только приживается. Но со временем и этот момент должен наладиться. А пока таким людям можно рекомендовать только обращаться в банки, где нет строгих ограничений по вариантам занятности.

Будьте готовы также подтвердить основной и дополнительные доходы документами, даже если банк их и не требует. Наличие справки всегда говорит в вашу пользу и способно положительно сказаться как на одобрении кредита, так и на его условиях — сумме, процентной ставке и других.

Читать еще:  Потребительский кредит консультант

Скорее всего, в банке вас спросят, сколько у вас кредитов на момент вашего общения и каковы обязательные платежи по ним. Для банка это важно, чтобы оценить вашу текущую нагрузку и понять, как вы будете справляться с обязательными платежами с учётом появления нового кредита. Врать здесь нет смысла. Банк обязательно проверит вашу кредитную историю по всем бюро, где она хранится. И в ней всё увидит.

Следующий вопрос, который вам зададут — были ли у вас просрочки. На него также нужно отвечать честно — всю информацию специалист банка видит в вашей кредитной истории, а спрашивает, чтобы узнать, правдив ли будет ответ. Лояльно банки относятся к просрочкам от 1 до 30 дней не более двух месяцев подряд. В идеале не должно быть и их. Но так мало у кого получается, и в банках это понимают.

Если у вас были более затяжные просрочки или проблемные кредиты в прошлом, это не очень хороший сигнал, но не смертельно. На этот факт в банке обязательно обратят внимание. Но если вы ответите, что в прошлом действительно допускали проблемные ситуации по причине финансовой неграмотности, а со временем осознали и исправили ошибки, это будет аргументом в вашу пользу. Ваша ситуация далека от идеала, но лучше, чем у человека, который не имеет никакой кредитной истории, или того, у кого она остаётся проблемной.

Вас обязательно спросят о семейном положении: женаты ли, есть ли дети, сколько им лет, где они учатся, ходят ли в детский сад и тому подобное. Возможны дополнительные вопросы о доходах второго супруга и семейном бюджете: общий он у вас или раздельный, как вы распределяете между собой расходы и тому подобное. Эта информация нужна банку опять же для оценки ваших обязательных расходов и способности без проблем выплачивать кредит.

Оптимальной финансовой ситуацией считается, когда обязательные расходы (оплата жилья, коммунальных услуг, продуктов, образования и развития детей, платежи по кредитам, включая тот, что планируете взять, и подобные) не превышает 50% доходов семьи, а одновременно заёмщик обслуживает не больше двух кредитов. Но конкретный банк может исходить и из более гибких критериев.

Некоторые банки просят от заёмщиков подробный отчёт с хотя бы примерными суммами по основным статьям расходов: сколько он тратит на продукты, развлечения, коммунальные услуги, путешествия, занятия спортом, лечение и тому подобное. Меньше всего проблем возникает у тех, кто ведёт семейный бюджет — фиксирует или анализирует траты. Даже если вы этого не делаете (а напрасно), лучше быть готовым назвать примерные суммы. Неспособность ответить — признак финансово неграмотного человека, доверять которому деньги опасно.

Вопросы при получении ипотеки

Те же вопросы вам зададут и при оформлении ипотеки. Но в дополнение к ним могут спросить и о других вещах. Ведь ипотека оформляется надолго — в среднем на 15–20 лет. Поэтому для банка становится критичной проверка не только вашей работоспособности, но и личности.

Скорее всего, его будет интересовать, есть ли у вас в собственности другая недвижимость, прочее регистрируемое имущество, в частности, автомобиль, которое можно использовать в качестве дополнительного обеспечения по кредиту.

Спросят также, если ли у вас созаёмщики и поручители или почему вы не привлекаете в этом качестве супругу(-а).

Поскольку ипотека берётся на много лет, банк уделяет особое внимание не только платёжеспособности, но и личности заёмщика

Если при выдаче потребительского кредита к информации о ваших занятости и источниках дохода банк может подойти формально, в случае ипотеки этого не будет точно — все документы о работе и других формах занятости и получаемых доходах тщательно проверит служба безопасности.

С особым вниманием банк отнесётся к вашей кредитной истории. Поэтому если были проблемы с ней в прошлом, будьте готовы максимально убедительно объяснить банку, что это досадное недоразумение имело место раньше, а теперь вы финансово грамотны, значит, надёжны и повторения таких историй не допустите.

Хорошим аргументом в вашу пользу послужит наличие накоплений, особенно — «подушки безопасности». Так назвается сумма, покрывающая ваши обязательные расходы за период от трёх месяцев до одного-двух лет. Если она у вас есть, желательно продемонстрировать её наличие, если сотрудник банка даже про них не спрашивает. А если продемонстрируете, что уже учли в ней обязательный платёж по ипотеке, это будет идеальным вариантом.

Когда речь заходит об ипотеке, работник банка обращает внимание не только на содержание ответов заёмщика, но и его поведение. Если тот отвечает путано, бессвязно, демонстрирует неуверенность, об этом обязательно будет сделана пометка в заявке. Так что приходится иметь в виду и это.

Как правильно брать ипотеку (видео)

При оформлении кредита, особенно ипотечного, в банке обязательно зададут вам вопросы. Бояться этого не надо — это не допрос, а лишь стремление убедиться, что вам можно доверять. Ну а залог одобрения вашей заявки — ваши правдивые и ясные ответы и уверенное поведение. Впрочем, когда говорите правду, бояться нечего.

Как правильно получать кредит и сэкономить? Список вопросов при походе в банк для получения кредита.

Сейчас на рынке присутствует огромное количество кредиторов, которые предлагают свои продукты населению. Фактический принцип работы у них схож: выдать деньги, а потом клиент возвращает их с процентами. Однако, здесь не все так просто, как казалось бы. В разных банках есть свои особенности предоставления кредитов. Именно этим они и отличаются. Одна и та же сумма кредита в разных банках может оплачиваться по-разному. Из-за этого и меняется сумма переплаты.

Выбрать наиболее выгодное предложение из предложенных вариантов несложно. Чтобы не терять время на подачу заявок в несколько банков, можно сразу же уточнять условия предоставления кредитов. При подаче заявки, кроме стандартных вопросов «какой процент и сумма платежа», можно задать и другие вопросы, чтобы проанализировать предложенные условия заранее. Рассмотрим примерный список вопросов, и какие выводы можно сделать из полученных ответов.

Какие вопросы стоит задать при подаче заявки на кредит?

Условно вопросы можно поделить на несколько блоков:

  • Вопросы по кредиту и условиям.
  • Вопросы по выдвигаемым требованиям к заемщику.
  • Вопросы про дополнительные услуги и комиссии.
  • Вопросы по выплате долга.
  • Процесс рассмотрения и выдачи денег.

При получении ответа в каждом блоке можно сделать себе пометки, чтобы потом уже сложить общую картину.

Общие условия по кредитам обычно выложены на сайте банка. Но если предложений много, то легко в них запутаться. Нужно поэтапно выяснить, как можно взять кредит на более выгодных условиях.

Какую сумму можно взять?

Здесь можно узнать какая минимальная и максимальная сумма кредита может быть предоставлена. Если банк предлагает сумму небольшую, например, от 5 до 50 т.р., то, скорее всего, это будет экспресс-кредит. Его можно взять по одному паспорту, оформив заявку за несколько минут. Правда, ставки здесь будут высокими.

Какой будет процент?

Как правило, банки стараются индивидуально подходить к клиентам и устанавливают процентную ставку, согласно критериям риска. Здесь сотрудник банка может озвучить диапазон ставок, например, от 16 до 25%. И если он скажет, что точную ставку сейчас сказать не может, то это будет правдой. Есть банки, которые кредитуют по стандартной ставке всех клиентов. С одной стороны этого удобно, поскольку уже точно можно узнать, какой будет процент. С другой стороны, банк не делает индивидуальную оценку. Если по дифференцированной системе у положительного заемщика была бы ставка ниже, чем у просрочника, то по фиксированной ставке заемщик с отличной кредитной историей не будет иметь привилегий.

Какой срок?

Выбирать срок кредита лучше всего, исходя из ежемесячного платежа. На более коротких сроках платеж может быть большим, а на более длительных – маленьким. Переплата также будет зависеть от срока: чем дольше, тем больше. Иногда заемщик выбирает небольшой срок, например, год, но банк предлагает взять на 4-5 лет.
Читайте также: На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?
Это происходит потому, что при расчете платежеспособности и рисков, банк не будет рисковать и выдавать на короткий срок. Также банку невыгодно оформлять кредиты на маленькие сроки, поскольку теряется прибыль. Если банк предлагает растянуть срок, то стоит спросить о частичном и досрочном погашении.

Есть ли частичное и полное досрочное погашение по кредиту?

Рано или поздно в процессе выплаты заемщики начинают погашать долг досрочно или просто появляется такая возможность. Уточнить об условиях частичного и полного досрочного погашения стоит на этапе подачи заявки. В общих условиях кредитования должно быть четко прописано, какой тип досрочного погашение есть в банке, в какие даты его можно производить, есть ли штрафы или комиссии, есть ли ограничение по сроку, когда формируется новый график при частичном погашении, когда закрывается счет при полном погашении.

По закону банк не может устанавливать ограничения или комиссии. Если таковые имеются, то это является нарушением прав заемщика, и стоит осторожно отнестись к такому кредитору. При досрочном погашении важно обратить внимание на пункт про пересчет процентов. Там должно быть указано, что начисленные проценты подлежат пересчету. Если написано, что проценты не пересчитываются и подлежат уплате банку в полном объеме, то досрочное погашение выгоды иметь не будет.

Читать еще:  Кредит ссуда займ

Какие требование к доходу и месту работы?

Если сумма займа невелика, то скорее всего банк предложит экспресс-кредитование, когда заемщику не нужно будет предоставлять справки о доходах или с места работы. Все данные будут указаны со слов клиента, а решение о выдаче кредита будет зависеть от кредитной истории. Если речь идет о большой сумме, то понадобиться справка о доходах и копия трудовой книжки, подтверждающая, что клиент работает официально по настоящее время. Размер дохода будет играть роль при расчете запрошенной суммы кредита.

Технология расчета может отличаться в разных банках. В большинстве случае действует схема, что сумма всех выплачиваемых кредитов не может превышать половину чистого дохода. Например, клиент получает 30 т.р., платит в месяц ипотеку 18 т.р. и хочет взять еще кредит в 100 т.р. на ремонт. С большой долей вероятностью ему откажет в предоставлении, поскольку сумма выплат уже превышает половину дохода.

Есть ли страховка по кредиту?

Все банки страхуют своих клиентов при выдаче кредита. Услуга страхования при этом не самая дешевая, и по переплате сравнивается с переплатой по процентам. Страхование приносит банку хороший доход, поэтому без страховки кредиты выдаются редко. Можно у сотрудников поинтересоваться, дадут ли кредит без страховки. В ответ чаще всего можно услышать, что попробовать можно, но вряд ли получиться. На самом деле услуга является сугубо добровольной, и клиент сам решает, будет ли страховать себя. Банк не может отказать в кредитовании только потому, что клиент решил отказаться от страхования. Мотивация сотрудников также зависит от выданных кредитов со страховкой. Даже если кредит навязывают со страхованием, то можно и согласиться.

По закону с 1 июня 2016 г. отказаться от страховки можно в течение 5 дней с моменты заключения договора, обратившись в страховую компанию.
См. также: Как правильно отказаться от страховки по кредиту?

Какие есть дополнительные комиссии?

Сейчас официально отменены комиссии за выдачу кредита, за оформление сделки, за ведение счета и проч. Поэтому, если в условиях прописана какая-либо комиссия, то он незаконна. Исключение составляют комиссии и штрафы за несвоевременное погашение кредита, появление просрочек. Их размер также довольно велик. Если заемщик собирается погашать все вовремя без просрочек, поинтересоваться насчет штрафов стоит, мало ли какие обстоятельства могут произойти.

Какова эффективная ставка по кредиту?

Законодательство также обязывает все кредитные учреждения указывать полную стоимость кредита и эффективную ставку. Она отличается от номинально озвученной ставки за счет того, что отражает реальную полную переплату с учетом всех дополнительных услуг. Например, процентная ставка составляет 17% годовых, а ЭС – 18,25%. Это означает, что 1,25% от суммы клиент в год переплачивает за доп.услуги. При равноценных условиях в разных банках стоит сравнивать ЭФ и ПСК, чтобы оценить, где выгоднее взять кредит.

Как снизить ставку по кредиту?

Этот вопрос обязательно нужно задать кредитному инспектору. Он может подсказать, как уменьшить годовой процент, например, дополнительно предоставить ПТС на автомобиль, или свидетельство на недвижимость, или иные документы на собственность, предоставить поручителей, созаемщиков, взять ходатайство с места работы о предоставлении кредита. Ходатайство могут выдать крупные компании, которые иногда даже покрывают часть процентов по кредиту за работника. Также можно уточнить, зависит ли процент от суммы.
Если вам нужна малая сумма, рекомендуем воспользоваться беспроцентными микрозаймами.
Читайте также: Где взять микрозайм без процентов?
Иногда бывает так, что клиенту нужно 250 т.р., но с 300 т.р. ставка снижается на 2 п.п. Тут получается выгоднее взять сумму больше, а потом просто пустить ее на частичное досрочное погашение. У каждого банка свои критерии, по которым он может снизить процент по кредиту.

Таким образом, уточняя информацию по вышеперечисленным вопросам, можно сложить почти полную картину о кредите в выбранном банке. Если условия устраивают, и «подводных камней» выявлено не было, то можно смело подавать заявку на кредит. Если что-то показалось странным или подозрительным, то стоит отказаться от услуг такого заведения. В качестве подтверждения ответов сотрудника можно попросить общие условия кредитования, где прописаны все вышеуказанные вопросы. Условия можно найти также на сайте банка.

Вопросы по кредитованию: 12 популярных вопросов и ответов о кредитах

Жизненные обстоятельства порой нам преподносят такие ситуации, когда очень нужны деньги. Иногда это может быть достаточно ощутимая сумма, которую взять в долг у родственников очень проблематично или даже просто нереально.

Либо просто сломался какой-нибудь бытовой прибор, которым вы очень часто пользуетесь, а свободных денег в бюджете семьи на его покупку у вас в этот момент нет.

Именно в таких случаях вашим спасением может стать кредит. Это действительно достаточно простой способ обрести нужную сумму денег, и отношения с родственниками не будут испорчены.

Но перед тем, как обращаться в ближайший банк за вожделенной суммой, нужно хотя бы элементарно изучить этот вопрос с разных сторон, чтобы некоторые нюансы кредитования не стали для вас полнейшей неожиданностью. Вот ряд типичных вопросов о различных нюансах кредитования и ответы на них, которые могут оказаться для соискателей действительно полезными.

Вопросы и ответы по кредитам

1. На какой срок и для каких целей дается краткосрочный кредит?

Как правило, срок подобного кредита в различных банках может существенно варьироваться от четырех до тридцати месяцев. Причем в этом случае досрочное погашение обычно не разрешается, а если все-таки возможно, то не ранее трех месяцев с момента выдачи и получения человеком такого кредита.

Исчерпывающий перечень целей в этом случае в большинстве банков просто отсутствует, поэтому целевая направленность краткосрочного кредита может быть самой разной – от покупки бытовой техники или мебели до оплаты отдыха в теплых странах или обучения в учебном заведении. В этом случае главное условие – стабильная заработная плата и отсутствие плохой кредитной истории.

2. Планируем взять ипотечный кредит. В какие сроки обычно принимается решение о его выдаче?

Как правило, срок рассмотрения всего пакета документов, поданного заявителем, может варьироваться от пяти до десяти рабочих дней, причем в некоторых случаях, если банку понадобятся еще какие-либо документы, эти сроки могут быть увеличены.

3. Даст ли банк ипотеку, если у потенциального заемщика деньги на первоначальный взнос отсутствуют?

Предусмотрен ли такой ипотечный заем, при котором нет первоначального взноса либо его сумма очень небольшая? Какое влияние подобные условия окажут на непосредственный размер кредита?

Разумеется, существуют подобные кредиты с минимальным первоначальным взносом или даже вообще без такового. Но в этом случае стоит приготовиться к особенно тщательной проверке со стороны сотрудников банка.

Причем не каждый банк примет решение о выдаче кредита на большую сумму тому, кто по каким-либо причинам не смог собрать средства на начальный взнос. Ведь по существу риск того что подобный клиент не сможет вносить очередные платежи также велик.

Если говорить о размере кредита, то в различных банках разные условия. Причем действительно есть такие программы, в которых размер первоначального взноса существенным образом влияет на сумму кредита и его ставку, а есть и другие программы, в которых это абсолютно не важно.

4. Во время брака супругами был взять автокредит с целью приобретения дорогостоящей иномарки. Выплаты осуществлялись своевременно и совместно.

Предстоит бракоразводный процесс, после которого автомобиль останется у супруга, который несколько предыдущих месяцев вносил платежи по кредиту самостоятельно, и в дальнейшем он сам планирует также выплачивать ежемесячные взносы. Можно ли и документально переоформить этот кредит только на супруга?

Подобная ситуация может трактоваться как замена должника. В данном случае все будет зависеть от соответствующего пункта в кредитном договоре, а если же подобная ситуация в нем не прописана, то решение о возможной смене заемщика может принять банк, который выдал этот автокредит.

Если он согласится, то дальнейшие платежи будет производить супруг, а если же банк откажет, то после официального расторжения брака долг по ранее взятому кредиту будет просто разделен в поровну между бывшими супругами.

5. Изначально был взят ипотечный кредит на приобретение однокомнатной квартиры. На данный момент этот кредит еще не закрыт.

Но появилась возможность приобрести двухкомнатную квартиру, которая, разумеется, стоит значительно дороже. Есть ли возможность переоформить этот ипотечный кредит со старой однокомнатной на новую двухкомнатную квартиру?

В принципе, подобная сделка действительно возможна, но только в том случае, если сам банк на это согласится. Практически сразу же после полученного разрешения однокомнатную квартиру уже можно будет выставить на продажу, а ипотечный долг будет выплачивать непосредственно покупатель.

Причем в самом договоре купли-продажи в обязательном порядке будет указано нахождение квартиры под залогом, но в связи с досрочным погашением кредита, банк не будет иметь каких-либо претензий в будущем к новому владельцу квартиры – ее добросовестному покупателю.

А деньги, которые останутся после полного расчета по кредиту, полученные от покупателей, затем можно использовать в качестве обычного первоначального взноса для приобретения другой квартиры. Именно та сумма, которой вам не хватает, и станет вашим новым ипотечным кредитом.

6. По достижению какого возраста можно взять автокредит?

Исходя из общих правил, которые действуют для всех банков, следует, что такой кредит можно взять по достижении 18-ти лет. Но на практике, банки не спешат давать большие денежные средства столь молодым людям, поскольку серьезно сомневаются в их платежеспособности.

Читать еще:  Применение принципов кредитования

Поэтому во многих банках приняты локальные нормативные акты, которые указывают минимальный возраст для подобного кредита – 21 год. И если у молодого человека есть подтвержденный высокий доход, стаж работы не меньше одного года и соблюдены другие условия, которые могут быть различными в разных банках, то он вполне может получить необходимый ему автокредит.

7. Какие способы и методы погашения кредита существуют еще, кроме оплаты наличными в кассу банка? Можно ли оплачивать ежемесячные взносы с помощью безналичных расчетов?

Кроме внесения купюр непосредственно в банковскую кассу, существуют и другие достаточно удобные способы погашения кредита. К ним также относится безналичный расчет, когда средства с вашего счета, который открыт в каком-либо другом банке, будут просто переводиться на нужный счет для погашения кредита.

В этом случае самое важное – абсолютно точно знать реквизиты вашего банка-кредитора и номер ссудного счета. Еще один достаточно удобный способ – оплата кредита с помощью счета пластиковой карточки через обычный банкомат. Но не все банкоматы поддерживают подобную функцию, а в случае оплаты в подобных устройствах других банков, с вас также еще будет взиматься комиссия.

8. Какова вероятность взять кредит человеку, который работает в России, но гражданином РФ не является?

В некоторых банках это вполне возможно, но потенциальному заемщику все же придется представить дополнительные документы для проверки его потенциальной платежеспособности и законности его пребывания и трудовой деятельности на территории нашей страны.

9. Даст ли банк ипотечный кредит, если человек получает зарплату не официально, а «в конверте»?

Да, получить кредит и в этом случае можно. Но поступить в этом случае нужно следующим образом: необходимо заполнить заявление по форме банка, а затем подписать его у руководителя вашей организации и главного бухгалтера.

По ряду причин это не всегда осуществимо. Тогда работники банка могут пойти в компанию, где вы трудитесь, и самостоятельно выяснить размер вашей заработной платы. Также в этом случае может оцениваться размер зарплаты других сотрудников аналогичного с вами уровня.

10. Квартира приобреталась с помощью ипотечного кредита, который еще не погашен, но теперь хотелось бы сделать перепланировку из-за того, что одна из комнат является проходной. Можно ли это сделать, если в настоящее время квартира под залогом?

Вначале необходимо внимательно прочитать кредитный договор. Если в нем нет категорического запрета на любую возможную перепланировку, то нужно получить разрешение самого банка.

Если после ремонта стоимость вашего жилья предположительно существенно увеличится, то банк, вероятнее всего, даст подобное разрешение на перепланировку. Но не забудьте, что аналогичное разрешение нужно взять не только у кредитора, а еще и в других соответствующих органах.

11. Хотелось бы взять кредитную карту, но не все подобные карты выгодны. Как выбрать самую лучшую?

Чтобы не ошибиться в выборе такой карты, нужно тщательно изучить тарифы банка, в котором вы предполагаете ее взять. Внимание нужно обратить на следующее:

  • на полную стоимость самого кредита;
  • величину процентной ставки;
  • комиссию за обслуживание;
  • сумму штрафов;
  • комиссию за обналичивание.

Еще нужно обязательно узнать, как много в вашем городе банкоматов выбранного вами банка, есть ли достаточное количество пунктов, которые принимают кредитные платежи, иначе ваши расходы значительно увеличатся за счет оплаты комиссии за использование «чужих» банкоматов.

Обратите внимание на маленькие «приятности» для владельцев подобных карт – есть ли в вашем случае акции, бонусы или скидки. Когда вы уже совсем определитесь с выбором, не пренебрегайте правилом внимательного прочтения договора перед подписанием.

12. Хотелось бы взять автокредит. Согласится ли банк дать его, если ежемесячные платежи будут составлять половину суммы заработной платы?

Положительное решение этого вопроса зависит исключительно от самого банка, причем во многих банках это действительно реально возможно. Но в этом случае самому заемщику стоит хорошо подумать, потому что грамотные специалисты советуют брать такие кредиты, платеж в которых не превышает 30% от доходов человека за месяц.

Вопросы — которые задают при оформлении кредита

При обращении в банк за получением ипотечного, потребительского или любого другого типа кредита, человек подвергается всесторонней проверке со стороны кредитора.

Помимо необходимости предоставить полный пакет документов, доказывающих уровень платёжеспособности, претенденту также предстоит пройти своего рода небольшое «собеседование» с банковским работником.

В рамках беседы человеку задаются уточняющие вопросы, часто работник смотрит на поведение потенциального заемщика и не путается ли он в ответах, что может выдавать мошенника.

Вопросы при оформлении кредита в сторону заемщика условно можно разделить на обязательные и необязательные, которые могут быть заданы по усмотрению банковского работника.

Чем будет интересоваться кредитор?

В первую очередь это ваша личность. Для этого необходимо будет принести паспорт, заполнить анкету и заявку на кредит, расписаться на всех документах, чтобы сотрудник получил возможность сравнить подпись с оригиналом.

  • Это обязательный пункт. Обсуждению подвергается семейное положение заемщика, наличие у него залогового имущества, если требуется большая сумма. Помимо личного номера мобильного придется оставить и несколько номеров родственников и знакомых, у которых банковский работник будет сверять предоставленную вами информацию.
  • Следующий предмет обсуждения – трудовая занятость и доходы. Всю эту информацию человек подтверждает при помощи справки 2-НДФЛ и трудовой книжки. Обязательность предоставления документов будет зависеть от «серьёзности» кредита, ведь для ипотеки эти сведения будут проверяться более тщательно.
  • Банковский работник обязательно спросит о начальнике и попросит оставить его контактный номер телефона. Отказ делиться подобными данными приведет к отказу в выдаче кредита.
  • Текущие долги (открытые кредиты в том числе и с просрочками) кредитора непременно заинтересуют. На такие вопросы необходимо отвечать обязательно, ведь в любом случае сведения будут сверяться с полученными из БКИ. Но если вы решите скрыть пару нелицеприятных моментов – вопрос честности может сыграть злую шутку и деньги получить не выйдет.

Дополнительные вопросы

В целом это основные аспекты, что спрашивают при оформлении кредита. Перечень подобных запросов законодательно не установлен, поэтому каждый банк волен добавить к списку что-нибудь на свое усмотрение. Из произвольной «необязательной» программы самые часто встречаемые вопросы:

  1. наличие судимостей у клиента или его родственников;
  2. образование. Считается, что люди с высшим образованием в престижной сфере клиенты более желанные, чем без оного;
  3. семейное положение и наличие детей;
  4. имеется ли собственное жилье или другое имущество в собственности;
  5. какую должность и образование имеет супруг и другие аспекты.

Это далеко не полный список, какие вопросы задает банк при оформлении кредита, их перечень может меняться и дополняться по усмотрению кредитора.

Вместе с тем любопытство кредитора не без границ. Так считается, что банк не вправе задавать женщине-заемщику вопросы касаемо деторождения или отказывать в выдаче денег, если у нее уже есть или только будет ребенок.

Точно также банк не вправе запрашивать у человека справки о состоянии здоровья при получении потребительского кредита. Если понадобится страховка жизни и здоровья, заемщик вправе обсуждать эти нюансы со своей страховой компанией.

Какие вопросы стоит задать банковскому работнику?

Поскольку получение кредита подразумевает заключение договора между двумя сторонами – клиентом и непосредственно банком, то и условия сделки должны удовлетворять обе стороны.

Поэтому потенциальный заемщик на этапе подачи заявки волен задавать любые вопросы банку при оформлении кредита. Это особенно важно, если он заинтересован в оформлении кредита на оптимальных для себя условиях.

Сколько придется платить ежемесячно и какова общая переплата?

Нельзя найти программу, в рамках которой пользоваться заемными средствами получится вообще бесплатно.

Но вы вполне сможете снизить ежемесячную нагрузку на бюджет, если сразу узнаете, будет ли взиматься комиссия за обслуживание счета, штраф за досрочное погашение и т.д. В итоге на переплате получится сэкономить.

Допускается ли досрочное погашение?

Кредит – довольно дорогой банковский продукт и как правило, чем больше срок его использования – тем дороже он обходится.

Многие люди при наличии у них суммы большей, чем необходимо на ежемесячный взнос, решают заплатить сразу и тем самым досрочно погасить задолженность, сэкономив на процентах.

Поэтому нужно заранее уточнить, не будут ли за это взиматься штрафные санкции и нет ли наложенного на досрочное погашение моратория – это сильно испортит вам планы.

Есть ли необходимость покупать страховку и с какими компаниями сотрудничает банк?

Этот момент тоже является основным, если заемщик решает, какие вопросы задать при оформлении кредита.

Клиенту в таком случае не дают возможности сравнить тарифные ставки и выбрать приемлемое предложение.

Не придется ли оплачивать скрытые платежи и комиссии помимо оговоренной процентной ставки

Как гласит закон сегодня, заемщик не обязан оплачивать услуги, не имеющие отношения к непосредственно кредитному продукту. Но многие банки забывают об этом, навязывая клиенту ненужные ему услуги.

Поэтому важно спросить у банковского работника, не придется ли в итоге оплачивать ежегодное обслуживание выданной «в довесок» к кредиту банковской карты и т.д. Только так получится найти действительно выгодную программу.

Советуем быть бдительными и не лениться задавать интересующие вас вопросы банковскому сотруднику еще до подписания договора. Это сбережет деньги и нервы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector