Gocapital.ru

Мировой кризис и Я
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Электронные платежи статья

Платежные системы как неотъемлемая часть экономики страны

Рубрика: 4. Экономическое развитие и рост

Дата публикации: 28.03.2018

Статья просмотрена: 804 раза

Библиографическое описание:

Гущина, Е. Г. Платежные системы как неотъемлемая часть экономики страны / Е. Г. Гущина, Д. Д. Волкова. — Текст : непосредственный, электронный // Экономическая наука и практика : материалы VI Междунар. науч. конф. (г. Чита, апрель 2018 г.). — Чита : Издательство Молодой ученый, 2018. — С. 8-10. — URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/265/14029/ (дата обращения: 10.04.2020).

Исследуемая тема важна в современных политических и экономических условиях, так как существование платежных систем является неотъемлемой частью государства с рыночной экономикой. В данной статье описано влияние платежных систем на экономику России.

Ключевые слова: платежная система, электронные платежные кошельки, национальная платежная система, экономика страны.

Платежные системы используются во всем мире, постоянно совершенствуются и развиваются. В настоящее время наименее изученным разделом экономической науки является теория и организация платежных систем.

По словам Иванова В. Ю.: «Платежная система — это самостоятельный субъект права, объединяющий на договорных началах своих участников с целью оказания платежных услуг с использованием электронных платежных инструментов (электронных форм безналичных расчетов) при условии инициации потребителем расчетов посредством электронного средства платежа» [2,c.71–78]. Прежде всего электронные безналичные платежи — это средство ускорения обращения, хоть они и не обеспечивают увеличение массы денег, но применяются там, где использование обычных денег крайне неудобно, либо вообще неприменимо. Действительно, наблюдается некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, так как сдерживание инфляции так же не всегда является верным решением.

По данным на 3 ноября 2017 года, в реестр ЦБ входит 31 оператор платежной системы. Сейчас они уже разделены на три типа по значимости:

1) социально значимые (в том числе платежные системы Visa, MasterCard, «Золотая корона»),

2) национально значимые (например, АО «КБ «Юнистрим», АО «НСПК») и

3) системно значимые (например, НКО АО НРД)

Системно и социально значимые платежные системы определяются исходя из объемов осуществляемых ими денежных переводов; национально значимые — это компании, которые напрямую или косвенно контролируются государством [6].

Платежные системы не стоят на месте и бесконечно развиваются. Основными на территории России в данный момент являются: Visa, MasterCard, Мир. На рис. 1 мы отчетливо видим статистику банковских открытых счетов, которая говорит о распространенности платежных систем среди населения.

Рис. 1. Количество счетов, открытых учреждениями банковской системы по годам. на 1-го жителя [Сост. автором по ист. 6].

По рис.1 можно отчетливо увидеть рост счетов с 2008 по 2017 г. открытых клиентами (резидентами и нерезидентами), в валюте Российской Федерации в банковских учреждениях, с которых имеется возможность осуществлять платежи. По последним данным в 2017 году на 1 человека приходится 5,7 открытых банковских счетов, а в 2008 всего лишь 3,2. Прежде всего рост связан с удобством и практичностью использования безналичных платежей. В последнее время широкое распространение получили электронные безналичные платежи, благодаря которым происходят покупки в интернет-магазинах, оплата коммунальных услуг, мобильной связи, кабельного и спутникового телевидения, рекламных услуг, а также различных платных услуг. Удобство заключается в том что провести операцию можно в любом месте, главным составляющим является наличие сети Интернет, компьютерных сетей, платёжных карт, а так же устройств, которые работают с платежными картами (POS-терминалы, банкоматы, мобильные телефоны и т. п.).

Стоит так же отметить наличие отечественных и международных электронных платежных систем и так называемых электронных платежных кошельков, такие как: Яндекс. Деньги; Mail.ru.Деньги; Webmoney; Paypal; Perfect money; Qiwi; Alipay.

Распространенным заблуждением является равенство электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег [3]. Хранение их происходит на так называемых электронных кошельках, большинство из которых являются анонимными («Яндекс Деньги», WebMoney, QIWI). Конечно, государство от использования таких денег не видит никаких преимуществ для экономики страны, и тем самым собирается ввести закон о блокировке анонимных кошельков, обосновывая это тем, что данные платежные агрегаты не являются платежными системами и использование их осуществляется для финансирования террористической, экстремистской и противоправной деятельности.

Оценить объем рынка электронных платежей сложно, поскольку под понятие денежного перевода подпадают все переводы, в том числе и банковские переводы частных клиентов.

На данный момент так же необходимо отметить создание национальной платежной системы карт выступающей оператором платежной системы «МИР» (далее НСПК), создание которой было необходимо Российской экономике.

Национальная система платежных карт МИР обеспечивает стабильность российской экономики в отношении безналичных расчетов и независимость от мировых платежных систем, на мировом уровне дает возможность взаимодействовать с эмитентами карт других платежных систем. Все операции проводятся через национальную платежную систему, независимо будь то это Visa или MasterCard. В августе 2017г. По объему операций доля снятия наличных с «Мира» составила 68,6 %, безналичной оплаты — 31,4 %. Однако по количеству операций доля безналичных транзакций составляет уже 81,8 %, а снятия денег в банкоматах — только 18,2 % [5].

Среди ближайших задач, стоящих перед российской платежной системой, является развитие нефинансовых сервисов, которые позволяют решать различные государственные задачи экономической важности [4].

Национальная платежная система стремительно развивается, но конечно же существует причины, тормозящие развитие, такие как: недоверие населения к платежным системам, отсутствие знаний по использованию сети Интернет, с помощью которого можно проводить электронные безналичные платежи, а также отсутствие финансовой грамотности у населения. НСПК — новый и значимый игрок на рынке России. Несомненные выгоды от использования Национальной системы платёжных карт заинтересуют представителей самых различных сфер бизнеса. НСПК в перспективе предложит дешёвые, надёжные и эффективные финансовые продукты, и решения для банков, предприятий или держателей банковских карт [1, с.14–19]. Несмотря на существующую в стране национальную платежную систему совершенствование и развитие ее так же не стоит приостанавливать, и не стоит забывать о конкуренции платежных систем. Конкуренция платежных систем как международных на Российском рынке, так и отечественных, является важной составляющей российской экономики. Развивая конкуренцию между платежными системами развивается рынок, финансовая грамотность населения и развивается национальная платежная система.

Таким образом в долгосрочной перспективе переход к электронным безналичным платежам приносит ощутимую выгоду, как государству, так и населению. Использование платежных систем, а именно национальной платежной системы повышает финансовую эффективность, сокращает объемы теневой экономики, а также способствует динамичному и стабильному развитию экономики страны. Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, благодаря которой происходит развитие нефинансовых сервисов, позволяющих решать различные государственные задачи

Электронные платежи

Переводы денежных средств сегодня уже очень прочно вошли в нашу повседневную жизнь. Порой, отправляя деньги своему приятелю или родственнику из соседнего города или даже другой страны, мы наблюдаем лишь отточенный до мелочей результат совершения операции – поступление денежных средств на счёт отправителя. Мы совершенно не задумываемся о тех сложнейших и высокотехнологичных процессах, которые стоят за простой, на первый взгляд, операции перевода с карты на карту.

Система платежных сервисов «Золотая Корона» позволяет вносить платежи по кредитам, займам и ссудам, выданным любыми российскими банками (даже с отозванной лицензией) или МФО. Услуга доступна в нескольких форматах с учетом разных возможностей пользователей. Выплаты зачисляются на счет в течение двух рабочих дней.

С максимальной популяризацией различного вида банковских карт растет и количество их некорректного платежного использования. Банковская карта – это «продукт» кредитной организации, счет которого зарегистрирован в банковской системе эмитента. Сам же платежный «объект» после выдачи владельцу, непрерывно находится в его пользовании.

Денежный перевод через Почту России – проверенный временем надежный способ переправки финансов в любую точку мира. Процедура предельна простая, если знать основные правила и требования проведения таких переводов.

Ежедневно на сайты с объявлениями заходят миллионы пользователей, чтобы сэкономить и купить что-нибудь с рук. Определенный процент из них становится жертвами мошенничества и теряет деньги. Это может быть предоплата за несуществующий товар, передача кому-то данных банковской карты, или что-то еще. От мошенничества не застрахован никто, но знать простые правила финансовой безопасности должны все.

В популярной социальной сети Одноклассники действует своя валюта – «ОКи». За эти виртуальные деньги пользователю предоставляется ряд услуг и привилегий на сайте. Но любой счет требует пополнения. А как это сделать, будем разбираться.

Если вы активный пользователь интернетом, то, скорее всего, и шопингом часто занимаетесь по сети. Многие россияне уже неплохо освоили собственные российские интернет-магазины, выбирая их за удобство и отсутствие лишних надбавок в цене. Но вот зарубежные платформы для наших покупателей еще пока не совсем доступны и понятны. А зря! Одним из крупнейших представителей онлайн-магазинов, предлагающих на своих страницах более миллиона различных товаров от техники до косметики является американский Амазон. Конечно, многие возразят, что у Амазона нет доставки в Россию. Но это не проблема, мы знаем как вам делать покупки на этот гигантском ресурсе и неплохо экономить на товарах.

Читать еще:  Расчет неустойки за просрочку платежа

При утрате доступа к своему электронному кошельку в системе Яндекс Деньги не стоит паниковать. Существует немало продуктивных способов вернуть аккаунт в рабочее состояние. Важно выяснить причину и подобрать верный путь решения проблемы.

Ежедневно граждане отправляют деньги родным или близким. Также переводы делаются с целью оплаты товаров или услуг. Для экономии следует рассматривать вариант перечисления денег без учета комиссии. Доступны отправления по системе денежных переводов и перечисления в социальных сетях. Специально для вас рассмотрим все доступные варианты, чтобы вы смогли подобрать подходящий способ для себя.

Сейчас, чтобы переправить определенную денежную сумму с пластикового носителя Сбербанка на Тинькофф даже не обязательно посещать банковское отделение. Достаточно воспользоваться одним из предложенных в статье способов.

Многие клиенты банка «ВТБ» задаются вопросом: «Как перевести деньги на карту клиенту стороннего банка?». Например, «Сбербанка». Как сделать это максимально быстро и с минимальной комиссией? Давайте разберем этот вопрос подробнее.

При оформлении нового паспорта в обязательном порядке требуется заплатить госпошлину. Как это сделать быстро и без комиссии, будем разбираться в настоящей статье.

В статье подробно рассмотрено, сколько времени уходит на пересылку денежного перевода Сбербанка. Обычно на это влияет способ перечисления и территориальный фактор. Как следует поступить при ошибочно введенных реквизитах.

Система начала работать в 1851 году. Если ранее для отправки денежных средств и сообщений использовали телеграф, сегодня его заменили современные компьютерные технологии. «Western Union» позволяет отправлять переводы по всему миру. Денежные средства доходят до получателей в течение нескольких минут. Несмотря на большую конкуренцию, система занимает лидирующие позиции в области мгновенных переводов.

Рассмотрим ситуацию, когда отправленный денежный перевод с карты Сбербанка не доходит до получателя в положенный срок. Какие могут быть причины задержки и как действовать конкретно в каждом случае.

Электронная платежная система PayPal создана для обеспечения безопасных расчетов в Сети. С ее помощью пользователи могут переводить деньги, оплачивать товары, не раскрывая данных платежных карт. Система работает по всему миру, представлена в более 200 странах, имеет 250 млн. пользователей.

В последнее время многие организации, предприниматели и обычные граждане сталкиваются с блокировками банковских счетов. В большей степени это связано с выполнением норм законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Однако все чаще блокируются счета добропорядочных клиентов. Как банки выявляют потенциальных нарушителей и как защититься от блокировки – читайте в статье.

В конце 2018 года становится все больше свидетельств того, как российские банки приостанавливают и блокируют P2P-переводы (от клиента к клиенту). Банки чаще всего требуют подтвердить перевод определенными документами, но не всегда проблема решается. Однако проблема не нова, а в дальнейшем будет только усугубляться. Поэтому важно знать и понимать, как работают блокировки и как их избежать.

Евросеть предоставляет пользователям возможность осуществлять переводы и платежи в разные компании и организации, частым лицам. Плательщику всегда важно знать, когда поступят средства получателю. Компания предоставляет такую возможность. Совершая платеж через Евросеть, можно отследить его статус. Что для этого потребуется, как это сделать, если нет чека, какие платежи можно проконтролировать онлайн?

Почта России на сегодняшний день остается одним из самых популярных сервисов по переводу денежных средств. Это объясняется тем, что еще не у всех жителей имеются пластиковые карты, далеко не все граждане пользуются интернет-банкингом, позволяющим совершать мгновенные онлайн-переводы. Иногда почтовый перевод для отправителя стоит дешевле, а проведение операции является более простым и удобным.

При современном уровне развития интернет-технологий все чаще возникает необходимость проведения оплаты в электронной форме. Однако на рынке существует множество разных систем платежей, и каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. В статье рассмотрены самые известные электронные платежные системы, используемые в России.

Переводить и получать деньги в другие страны не всегда удобно. В такой ситуации на помощь приходят системы денежных переводов, которых довольно много. Сегодняшняя статья – о Western Union, одной из самых известных и надежных таких систем. Как она работает, чем выгодна и как вообще перевести деньги через нее? Давайте разбираться.

Документом, который свидетельствует о факте произведения платежа, является чек об оплате. Он формируется в обязательном порядке после каждой операцииа. Рекомендуется сохранять чеки в целях подтверждения платежа, чтобы оградить себя от наступления спорных событий. Система Сбербанк онлайн автоматически сохраняет чеки проведенных платежей пользователя. Его можно сразу распечатать или сохранить в формате PDF.

Несмотря на то, что в эпоху развития интернета все уже привыкли платить онлайн, бывают случаи, когда требуется пополнить кошелёк ЯД наличными. В данной статье приведён подробный алгоритм как можно это сделать.

Системы электронных платежей в России

Объем и количество безналичных расчетов в РФ неуклонно растут. Об этом свидетельствуют данные аналитических агентств и отчеты банковской системы страны. Большую долю на этом рынке занимают электронные кошельки. Они находятся на третьем месте после банковских карт и интернет-банкинга. Бробанк выяснил, какие системы электронных платежей в России завоевали самую высокую популярность, и какие есть альтернативы у этого способа расчетов.

Понятие ЭПС

Электронные платёжные системы (ЭПС) разработаны для расчетов в интернете между кредитно-финансовыми организациями, интернет-пользователями и бизнес-партнерами. Это могут быть платежи за товары в онлайн-магазинах, за услуги или частные переводы. У такого вида расчетов по сравнению в офлайн оплатой ряд неоспоримых преимуществ:

  • минимальное время на операцию;
  • экономия денег по сравнению с оформлением платежах через банк или почту;
  • современные способы защиты информации при проведении платежей, которые предусмотрены для всех онлайн-систем;
  • простота пополнения баланса через онлайн-сервисы, банки и платежные терминалы;
  • легкость проведения оплаты — никаких бумаг для заполнения, поэтому вероятность ошибок ниже.

Расчеты через ЭПС настолько распространены в настоящее время, что только в России насчитывается несколько десятков. Крупные системы, которые работают в разных странах, получили статус международных. В них допускается проведение трансграничных платежей и переводов.

ЭПС чаще всего используют для:

  • платежей за покупки;
  • переводов физических лиц или между частными лицами и компаниями;
  • платежей за мобильную связь, интернет, штрафы и другие виды услуг.

В оплате через ЭПС задействованы два участника: магазин и клиент. Если операция идет с использованием банковской карты, то подключается эмитент карты и орагнизация эквайер, которая обрабатывает платеж.
Чтобы понять, как проходит процесс обмена деньгами и информацией, удобнее рассмотреть схему оплаты товара:

  1. Покупатель выбирает покупку и инициирует оплату.
  2. Продавец получает данные и отправляет их в платёжную систему.
  3. Покупатель подтверждает расчет в ЭПС. Если расчет идет с банковской карты платежная система формирует запрос из банка-эквайера в банк-эмитент.
  4. Когда платеж подтвержден система эквайера пересылает деньги с расчетного счета плательщика на балансовый счет продавца.

Простая процедура расчетов делает их все более востребованными у продавцов и покупателей, вымещая наличные деньги.

Как развивались расчеты в интернете в России

Современные системы электронных расчетов в России появились не сразу. Первой в РФ в 1997 году была CyberPlat. Платеж через нее за услуги «Билайна» прошел годом позже в марте 1998 года. В начале нулевых функционировало уже несколько ЭПС:

  • PayCash, со временем трансформировалась в Яндекс.Деньги;
  • RUPay, позднее преобразовалась в RBK Money:
  • WebMoney, завоевавшая наибольшую популярность на российском рынке.

Распространение ЭПС зависит от ряда факторов, но в первую очередь пользователи обращают внимание на простоту регистрации. Первой массовой системой в РФ стала WebMoney. С 2007 года Яндекс.Деньги начали конкурировать с лидером. А после запуска российской ЭПС Qiwi и установки большого числа терминалов в шаговой доступности, сервис вошел в тройку лидеров.

Законодатели не сразу занялись вопросом регулирования рынка электронных расчетов. Но в 2011 году положение исправил ФЗ №161. В нем описаны основные правила и положения в области платежных систем России.

Читать еще:  Статус платежа проведено

Невзирая на качественный сервис и хорошую техническую проработку, ЭПС PayPal не получила массовое распространение у россиян сразу. Вначале ее использовали только для платежей на зарубежных сайтах. Но на сегодняшний день система вытесняет признанных российских лидеров.

С 2010 по 2018 год число безналичных расчетов возросло в России в 34 раза, с 5 до 172 операций на одного жителя страны. Такие данные приводит BCG. РФ вышла на первое место в мире по количеству защищенных токен-транзакций. Также Россия крупнейший европейский игрок по объему операций, проведенных через виртуальные кошельки.

Самое большое число безналичных платежей в РФ проходит через Яндекс.Деньги, Онлайн Сбербанка и клиентские карты. Причем в 2018 году проценты распределились так:

Электронные деньги

В цикле статей, посвященных электронным деньгам, я постараюсь ответить на вопрос о том, что такое электронные деньги, а также дать юридическую оценку по вопросам обращения с электронными деньгами.

Согласно пункту 18 статьи 3 Закона № 161-ФЗ электронные деньгиэто денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Необходимые условия для создания электронных денег (электронных платежных систем)

Электронные деньги популярны во всем мире, с их помощью можно получать оплату за товары, работы, услуги, а также самому оплачивать товары, работы, услуги, мобильную связь, интернет и многое другое.

В России функционируют такие электронные платежные системы (электронные системы расчетов), как WebMoney, MoneyMail, Яндекс.Деньги, RUpay и другие. Оплату товаров через электронной системы расчетов системы предлагает любой интернет-магазин.

Как отмечает Д. Протасов, фактически электронные деньги создать может каждый, кто создаст платежную систему, которая:

обеспечивает безопасность электронных кошельков пользователей;

имеет сеть приема наличных денег и (или) имеет договоренность об обмене электронными деньгами с аналогичной действующей платежной системой;

  • имеет договоренности с продавцами, принимающими в качестве оплаты ее условные электронные единицы.
  • Эти простые условия стали причиной возникновения и развития многочисленных внутренних платежных систем различных сервисов, начиная от игровых и заканчивая социальными сетями. Но внутренние деньги позволяют оплачивать услуги только данного сервиса: приобретение всяких «фишек» в интернет-играх, оплату дополнительных возможностей в социальных сетях и т.п. В подобных внутренних платежных системах обналичивание электронных денег, как правило, не предусматривается.

    Электронные платежные системы расчетов

    Следующий уровень электронных денег представляют платежные системы, более тесно интегрированные с банковской системой и с реальными продавцами товаров и услуг. Выполняется то же самое, но на основании договора платежная система управляет электронным кошельком продавца и при поступлении денег на его счет переводит реальные деньги.

    Оператор системы — это юридическое лицо, а не кредитная организация, осуществляющая банковские операции. Он лишь предоставляет пользователям возможность применять систему электронных расчетов и является организатором платежей, оказывая посреднические услуги ее участникам.

    Юридическая (правовая) основа электронных денег и электронных систем расчетов

    Чтобы стать участником электронной системы расчетов, надо зарегистрироваться в системе и оформить договор с оператором. Как правило, это происходит на сайте электронной системы рачетов (договор заключается в электронном виде). Согласно пункту 1 статьи 160 и пункту 2 статьи 434 ГК РФ сделка может быть совершена путем обмена документами посредством электронной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В этом случае считается, что договор заключен в письменной форме.

    Расчеты в электронной системе расчетов производятся с использованием специальных внутрисистемных электронных денег, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира, т.е. при внесении в электронные платежные системы платежа наличными или безналичными деньгами происходит их превращение в электронные средства платежа. По сути, электронные деньги не являются деньгами в традиционном понимании этого слова, определенном в статье 140 ГК, а представляют из себя лишь условную стоимость денег. В пользу этого говорят следующие факты:

    электронные деньги действуют только внутри одной электронной платежной системы;

    настоящие деньги остаются у оператора электронной системы расчетов;

    при операциях с электронными деньгами расчетный счет не открывается, да и сам термин «расчетный счет» не употребляется;

    при расчетах через электронные платежные системы движения реальных денег не происходит (оперируя юридическими терминами обращение условных виртуальных единиц происходит путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства по исполнению денежных обязательств в размере предъявленных условных виртуальных единиц. Таким образом, под сделкой перевода условных виртуальных единиц от одного лица к другому следует понимать уступку права требования (цессию). Кредитором в такой сделке выступает пользователь электронной платежной системы, дебитором – оператор электронной платежной системы);

    «электронный кошелек» по своей правовой природе представляет не ничто иное, как способ учета прав требований;

    электронные деньги по окончании сделки обмениваются (выводятся) на реальные через банки.

    Какие же практические выводы можно сделать из сказанного:

    электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.

    Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

    Необходимо разделять понятия «электронные деньги», «карта экспресс – оплаты» (КЭО) и «банковская карта».

    В отношении электронных денег употребление термина «деньги» неверно и может применяться лишь с достаточной долей условности. Фактически цифровая наличность — это электронное средство учета каких-либо активов, прав требования и имущества (примерно таких же, как на лицевом счете мобильного телефона).

  • Электронные деньги правильно называть электронными средствами учета или просто электронными средствами. И по этой же причине полагаю, что как налоговые органы, так и судебные приставы погорячились с заявлениями о возможности обращения взыскания на электронные деньги, но об этом чуть позже.
  • Усиление контроля за онлайн-платежами и упрощенная идентификация клиентов при денежных переводах
    (Федеральный закон от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ)

    С целью борьбы с терроризмом 05.05.2014 Президент РФ подписал Закон № 110-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (вступил в силу 16.05.2014), которым внесены поправки о неперсонифицированных электронных платежах. Основные изменения сводятся к следующему:

    вводится понятие упрощенная идентификация клиента — физического лица (упрощенная идентификация) — под которой понимается совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента — физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:

    с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;

    с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;

    с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.

    ведена процедура упрощенной идентификации. Ее будут проходить физлица в определенных законом случаях. Устанавливаются ФИО, серия и номер документа, удостоверяющего личность. Достоверность данных можно подтвердить разными способами. Например, предъявить оригиналы документов, проверить сведения в системах госорганов и государственных внебюджетных фондов. Определены способы такой процедуры;

    лицам, прошедшим упрощенную идентификацию, разрешено проводить анонимные платежи в пользу юридических лиц и ИП со следующими ограничениями:

    остаток электронных денег (в любой момент) должен составлять не менее 60 000 рублей;

    общая сумма неперсонифицированных электронных платежей за месяц — 200 000 рублей;

    между физлицами, не прошедшими упрощенную идентификацию, такие платежи запрещены;

    общая сумма, которую можно переводить с использованием 1-го неперсонифицированного электронного средства платежа в течение 1 месяца, осталась прежней — 40 000 рублей.

    над некоммерческими организациями установлен более жесткий контроль. Будут следить за следующими операциями. Получение денег (имущества) на сумму от 100 000 рублей (в т. ч. в иностранной валюте) от других государств, международных и иностранных организаций, иностранцев и апатридов. Расходование этих средств (имущества);

    как и ранее, переводить электронные деньги можно и без идентификации клиента-физлица. При этом остаток (в любой момент) не должен превышать 15 000 рублей.

    Таким образом с 16.05.2014:

    вы по-прежнему можете:

    оплачивать любые счета и квитанции;

    делать покупки в российских интернет-магазинах, которые принимаются вашей платежной системой;

    пополнять счет любыми способами — наличными (через терминалы), с банковской карты или со счета в любом банке мира.

    переводить деньги на другой счет в платежной системе, на карту Visa или MasterCard, на банковский счет физического лица;

    получать переводы на свой счет со счетов других пользователей.

    олачивать покупки в зарубежных интернет-магазинах.

    Статья написана и размещена 21 декабря 2011 года. Дополнена — 14.12.2013, 17.05.2014, 25.10.2014

    Расчеты с использованием электронных денежных средств

    Развитие торговли, в том числе с использованием сети «Интернет», привело участников оборота к мысли о необходимости более быстрых и эффективных способов осуществления расчетов. Такие способы были найдены и реализованы с появлением электронных безналичных расчетов и электронных денег. Электронные деньги имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными платежными средствами. Для осуществления расчетов с использованием электронных денег не нужно проводить через банк каждую операцию, что упрощает осуществление сделок. Электронные деньги защищены от подделки, их сложно украсть. Даже в случае хищения факт воровства будет быстро установлен технической поддержкой, и деньги можно вернуть. Также за обслуживание электронного кошелька не взимается абонентская плата в отличие от некоторых банковских карт. Существенным плюсом является анонимность – для открытия счета пользователям не нужно предъявлять документы.

    В настоящий момент есть некоторые трудности в понимании того, что представляют собой электронные деньги и можно ли их считать деньгами. Назвать их деньгами в традиционном смысле слова сложно. В отличие от обычных наличных расчетов для осуществления расчетов с помощью электронных средств платежа необходимо участие посредника – кредитной организации. Сейчас существует много понятий, связанных с электронными расчетами – электронные денежные средства, электронные средства платежа, безналичные расчеты, осуществляемые через Интернет. В данной статье будут рассмотрены указанные понятия.

    Прежде всего, нужно разграничить понятия «электронные денежные средства» и «электронные средства платежа». В Федеральном Законе «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ содержатся определения данных понятий. Согласно п. 18 ст. 3 Закона, под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Согласно п. 19 ст. 3 Федерального Закона «О национальной платежной системе», электронное средство платежа – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств, позволяющих создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронной форме.

    Так, по существу электронные денежные средства – это предоплаченные права требования, которые учитываются для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами. А электронным средством платежа является средство, позволяющее клиенту распоряжаться денежными средствами с помощью электронных технологий.

    Электронные и безналичные деньги похожи, так как и электронные, и безналичные деньги могут учитываться и передаваться посредством электронных каналов связи. С точки зрения гражданского права и безналичные, и электронные деньги представляют собой право требования. Это право требования соответственно к банку или к эмитенту. Но безналичные деньги отражаются в виде записей на банковских счетах каждого из клиентов, представляя собой аналог внесенных денег. В отличие от этого для открытия электронного счета клиент «приобретает» электронные деньги, которые учитываются на сборном счете, а потом за их счет погашаются электронные деньги в виде обмена их на обычные по требованию получателя. Такой электронный счет называют электронным кошельком или виртуальным счетом, на котором учитываются права клиента.

    Электронные деньги, по сути, являются предоплаченным финансовым продуктом, а клиент может требовать у оператора по переводу электронных денег их погашения, то есть обмена на наличные или безналичные деньги. При этом законодательство разрешает выпуск только предоплаченных электронных денег, чтобы сохранить монополию на выпуск денег за государством.

    Электронные деньги могут храниться (то есть учитываться) разными способами. В том числе учет возможен на смарт-картах, когда носителем электронных денег является специальный микрочип. Также возможен учет на специальном программном обеспечении, установленном на персональном компьютере держателя либо на сервере эмитента. Получается, распоряжение электронными деньгами возможно путем физического вручения смарт-карты или путем передачи данного объекта через Интернет. В этом отличие электронных денег от таких средств удаленного доступа к счету как банковские карточки и системы «банк-онлайн». Данные средства представляют собой способ управления безналичными средствами, хранящимися на обычном банковском счете. Так, магнитная банковская карточка в отличие от смарт-карты предусматривает, что клиенту открыт банковский счет, а сетевые деньги являются самостоятельным объектом.

    Несмотря на то, что сейчас многие специалисты признают электронные деньги самостоятельным объектом, их нельзя считать «полноценным» средством платежа, потому что для их эмиссии и погашения нужны обычные деньги – наличные или безналичные. В настоящее время законодатель делает шаги в сторону признания значимости электронных денег как законного средства платежа. Например, Налоговый кодекс в ст.46 позволяет взыскание налогов и иных обязательных платежей за счет электронных денежных средств.

    Осуществление расчетов

    Согласно ст.7 Закона о национальной платежной системе, при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

    В соответствии с данной статьей, клиент – физическое лицо – может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием или без использования своего банковского счета. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель – предоставляет денежные только с использованием своего банковского счета. Оператор учитывает денежные средства, предоставленные клиентом, путем составления записи, отражающей размер обязательств оператора перед клиентом в сумме предоставленных клиентом денежных средств. Таким оператором, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут быть только кредитные организации, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов. Во всех правоотношениях, в которых производится расчет с помощью электронных денег, необходимо содействие оператора электронных денежных средств, то есть правоотношение всегда осложнено третьим субъектом.

    Таким образом, для осуществления расчетов необходимо договорное оформление нескольких видов отношений.

    1. Появление электронных денег как объекта права

    На данном этапе клиент зачисляет денежные средства в платежную систему. Как следствие, клиент приобретает права требования к эмитенту электронных денежных средств.

    С юридической точки зрения можно квалифицировать данные отношения в качестве смешанного договора займа и купли-продажи.

    2. Получение доступа в систему

    Эти отношения возникают путем доступа к техническому устройству или в связи с использованием компьютерной программы. Как было указано выше, электронные деньги могут учитываться на сервере платежной системы или храниться в ПО компьютера. Юридически такие отношения оформляются через договор на подключение к системе или лицензионный договор.

    3. Приобретение товаров или услуг

    Оно может осуществляться через Интернет, или оплата может происходить путем предъявления карты, на которой хранятся электронные денежные средства.
    Соответственно, это обычные договоры купли-продажи.

    4. Перечисление денег клиентам

    В результате ввода средств в систему, клиент приобретает права требования к эмитенту. Агент (то есть оператор платежной системы) переводит платежи от отправителя к получателю в интересах эмитента электронных денежных средств.

    Следовательно, отношения между эмитентом и агентом можно квалифицировать как отношения поручения.

    5. Обмен электронных денежных средств на обычные деньги

    Электронные денежные средства обмениваются по требованию клиента на обычные деньги.
    Это можно квалифицировать как исполнение смешанного договора займа и купли-продажи.

    Схема осуществления расчетов электронными денежными средствами изображена на рисунке 1:

    1. Эмитент предоставляет Плательщику предоплаченные электронные денежные средства.
    2. Плательщик и Получатель заключают договор купли-продажи.
    3. Получатель запрашивает платеж у Эмитента.
    4. Плательщик дает инструкции Эмитенту.
    5. Получателю приходят деньги.

    Таким образом, электронные денежные средства по существу представляют собой права требования к выпустившему их эмитенту и являются особым объектом права. Электронные деньги не являются деньгами в строгом смысле слова, но расчеты с их использованием разрешены законодательством и удобны при осуществлении оплаты за товары или услуги через Интернет. Такие расчеты требуют участия посредников – оператора системы расчетов и эмитента электронных денежных средств.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector
    ×
    ×